Si está considerando comprar una casa, es posible que se esté preguntando “¿Cuánta casa puedo pagar?”
Esta es una pregunta importante, y puedo decirle que si tiene un buen crédito, su oficial de préstamos probablemente le dará un número de precio de compra objetivo que es más alto de lo que espera.
Sin embargo, las opiniones de las compañías hipotecarias sobre lo que es una casa asequible pueden ser mucho más indulgentes que lo que realmente es mejor para su presupuesto.
En este artículo, le mostraremos cómo calcular lo que realmente puede gastar en una casa.
Cálculo de la cantidad de casa que puede pagar
Ya sea que esté comprando su primera casa o subiendo de nivel, lo último que desea es quedarse sin dinero en efectivo después de mudarse a su nueva casa.
Ser propietario de una vivienda conlleva muchos pequeños gastos adicionales de los que usted, como arrendatario, quizás no haya tenido que preocuparse.
Hay facturas de reparación, facturas de mantenimiento y costos de mejoras para el hogar. Hay impuestos anuales sobre la propiedad, costos de seguro de propietario de vivienda y más.
Compartiremos consejos aquí sobre cómo puede estar preparado para algunos de los gastos “emergentes” de la vida de una manera que no impida que su casa sea asequible.
También compartiremos pautas sobre cómo determinar un pago cómodo de la casa.
Y le mostraremos una calculadora diseñada para ayudarlo a decidir cuánto gastar en su nuevo hogar.
Conocer la información que puede ayudarlo a elegir un precio de compra de vivienda cómodo ayudará a que el proceso de compra de vivienda (y propiedad de vivienda) sea más fluido.
Aquí hay algunos consejos para calcular un pago de hipoteca cómodo para su nueva casa.
Multiplica Tus Ingresos Anuales por 2.5 o 3
Algunos expertos recomiendan usar una regla simple de multiplicar su ingreso bruto por 2.5 o 3 para llegar a un precio de compra cómodo para su casa.
Por ejemplo, digamos que el ingreso de su hogar fue de $100,000.
100.000 x 2,5 = 250.000 dólares 100.000 dólares x 3 = 300.000 dólares
En ese caso, elegiría una casa con un precio de compra máximo de $250,000 o $300,000.
Si el ingreso de su hogar fuera de $75,000, elegiría una casa con un precio de compra máximo de $187,500 o $225,000.
El uso de esa regla significa que probablemente podría salirse con la suya con un préstamo hipotecario a 15 años en lugar de un préstamo hipotecario a 30 años.
E incluso si elige hacer un préstamo a 30 años, probablemente tendrá suficiente excedente de efectivo cada mes para hacer pagos adicionales de su hipoteca.
Por supuesto, eso también dependería de cómo se vea el resto de su presupuesto mensual.
La regla del 36%
La regla del 36% es una regla que los prestamistas hipotecarios suelen usar para determinar la cantidad de casa que puede pagar.
Cuando los prestamistas hipotecarios se refieren al 36 %, se refieren al porcentaje de los ingresos brutos totales suyos y/o de su pareja que debería cubrir todos los pagos de la deuda.
A esto se le llama relación deuda-ingreso back-end.
Como ejemplo, supongamos que usted y su pareja tenían un ingreso total de $150,000 o $12,500 por mes, brutos.
El prestamista preferiría que el pago total de su hipoteca, incluido el PITI (principal, intereses, impuestos y seguro), junto con todas sus otras obligaciones crediticias, sumaran un máximo de $4,500 por mes.
Si bien muchos estarían de acuerdo en que esta es una regla segura para usar al comprar una casa, es importante recordar una advertencia oculta.
Los prestamistas a menudo aumentarán hasta el 45% o incluso el 55% para una relación deuda-ingreso final para préstamos hipotecarios, especialmente si tiene un buen crédito.
Por esa razón, depende de usted ser su propio defensor de las finanzas personales y decirle a su prestamista que le gustaría limitar su índice de back-end al 36%.
La relación de front-end del 28%
Hay otro número que los prestamistas usan llamado relación deuda-ingreso inicial.
Este número es simplemente el porcentaje de su ingreso bruto que ocupa el pago de su hipoteca PITI.
Como ejemplo, digamos que su ingreso bruto es de $5,000 por mes. En ese caso, un prestamista aprobaría su pago hipotecario PITI total como $1,400 por mes.
Su relación final de deuda a ingresos (usando la regla del 36%) se calcularía entonces como $1,800 por mes.
Si compró una casa utilizando estas proporciones, eso dejaría $400 adicionales cada mes para cubrir los pagos del automóvil, los pagos de préstamos a plazos y cualquier pago de tarjeta de crédito.
Su trabajo cuando utiliza estos tipos de índices de deuda a ingresos iniciales y finales para calcular cuánta casa puede pagar es asegurarse de que pueda vivir dentro de ellos.
Además, tenga en cuenta que, al igual que con los índices finales, los prestamistas a menudo están dispuestos a superar un índice inicial del 28% para los prestatarios con buen crédito.
Nuevamente, es importante ser su propio defensor y establecer sus propias reglas, independientemente del monto de la hipoteca que su prestamista le apruebe.
La hipoteca de Dave Ramsey
El experto en finanzas personales Dave Ramsey tiene sus propias reglas para determinar cuánta casa puede pagar.
Y algunos podrían afirmar que las reglas de Ramsey son demasiado conservadoras.
Sin embargo, no se puede discutir que seguir sus sugerencias lo ayudará a hacer un esfuerzo adicional en lo que respecta a la seguridad financiera.
Aquí hay una lista de las pautas preferidas de Dave que debe seguir cuando esté determinando cuánta casa puede pagar.
Ha ahorrado un pago inicial mínimo del 10 %, preferiblemente del 20 %. No tiene ningún otro préstamo o deuda de tarjeta de crédito. Su fondo de emergencia está totalmente abastecido para cubrir los gastos de 3 a 6 meses. a compra
Dave Ramsey a menudo se promociona como un extremista cuando se trata de sus reglas de finanzas personales.
Pero creo que todos podemos estar de acuerdo, especialmente aquellos de nosotros que hemos aprendido de la manera más difícil, que es mejor prevenir que lamentar cuando se trata de qué tan segura es la imagen financiera que desea crear para usted.
Y ese lema también se aplica para determinar cuánta casa puede pagar.
Usa una calculadora en línea
Esta calculadora en línea lo ayudará a determinar cuánta casa puede pagar. Tenga en cuenta que los cálculos aquí son simplemente un ejemplo.
Solo usted puede determinar realmente cuánta casa puede pagar.
Hemos configurado la calculadora para que elija un monto de vivienda basado en ciertos parámetros de DTI. La calculadora lo ayudará a mantenerse dentro de una relación inicial del 28 % y una relación final del 36 %.
Estos parámetros son más bajos que los que encontrará en la mayoría de los prestamistas, sin embargo, lo ayudarán a evitar el endeudamiento excesivo.
¿Qué mostraron los números? ¿La calculadora mostró que usted podía pagar más casa de lo que pensaba que podía o menos?
Si bien solo usted puede determinar cuál es un pago de casa cómodo para usted, obtener otras opiniones puede ser útil.
Solo asegúrese de elegir una casa que le permita tener suficiente flexibilidad financiera para vivir su vida.
Consideraciones para la compra de una casa
El siguiente paso para determinar cuánta casa puede pagar es analizar sus consideraciones personales. Hay varias cosas a considerar al hacer eso.
Necesidades vs. Quiere
Es fácil quedar atrapado en la competencia con los Jones cuando comienza a comprar una casa.
Esto es especialmente cierto cuando observa casas en rangos de precios crecientes. Sin embargo, tener en cuenta las necesidades frente a los deseos puede ayudar.
Es posible que realmente desee esa casa con la piscina incorporada y la sauna interior, pero ¿necesita esas cosas?
La ubicación geográfica también es una consideración. Por ejemplo, si está comprando en Phoenix, una piscina es mucho más necesaria que si estuviera comprando en Minneapolis.
Al comprar una casa, asegúrese de tener muy claro cuáles son sus necesidades individuales para una casa y cuáles son sus deseos.
De hecho, es posible que desee hacer una lista de sus necesidades y una lista separada de sus deseos.
Asegúrese de estar trabajando para marcar todas las casillas al considerar sus necesidades cuando busque casas.
Y si la casa que cubre todas sus necesidades también tiene algunos de sus deseos, eso es simplemente la guinda del pastel.
¿Cuál es su situación financiera actual?
También puede ser una buena idea antes de comprar una casa para tener una idea clara de su estado financiero actual.
Use una hoja de cálculo o una hoja de papel para anotar sus números financieros actuales.
Haga una lista de todos sus activos, pasivos y gastos mensuales actuales. Cree un presupuesto mensual de sus gastos actuales si aún no tiene uno.
No olvide incluir esos pequeños gastos adicionales, como gastos de entretenimiento y gastos varios.
Evalúe su cuenta de ahorros y la equidad en su casa actual si es dueño de ella. Determine cuánto dinero tiene que poner en la compra de su nueva casa.
Saber exactamente cuál es su posición financiera lo ayudará a usar la sabiduría al tomar su decisión de compra.
Conozca el tipo de hogar que desea
Ahora que sabe exactamente cuál es su posición financiera, querrá considerar otra pregunta. Esa pregunta es “¿Qué tipo de casa quiero realmente?”
Sí, es tentador comprar la casa más grande y mejor que pueda pagar. Después de todo, la casa que poseemos es un símbolo de nuestro éxito, ¿no es así?
¿O es eso? Me di cuenta de algo interesante después de 15 años de trabajar en banca de consumo e hipotecas.
Trabajar en la banca me enseñó que las personas más ricas no siempre tienen las mejores casas. Por el contrario, también aprendí que las personas con las mejores casas no siempre eran ricas.
La conclusión aquí es que, si bien una casa puede parecer un símbolo de su éxito, también puede ser una gran carga si compra más de lo que puede pagar.
Por lo tanto, al considerar cuánta casa puede pagar, también debe considerar otros factores.
Factores como:
¿Estoy preparado para reparar y mantener una casa más grande y más cara? ¿Quiero limpiar una casa enorme? ¿Cuánto de mis ingresos quiero gastar en vivienda cada mes? ¿Cuántos años quiero estar atado a mi trabajo? para tener esta casa?
El tipo de casa que elijas tendrá un impacto en muchas otras áreas de tu vida. Determinará cuántos ingresos discrecionales te quedan al final de cada mes.
Determinará cuánto de su tiempo se utiliza para pagar la casa y mantenerla.
Si bien puede parecer tentador comprar la casa más grande que pueda pagar, es importante pensar a largo plazo.
Es posible que no necesite una casa de 3500 pies cuadrados para usted, su cónyuge y sus dos hijos.
Y si comprar uno de ese tamaño le tomará todos sus fines de semana para limpiar y mantener, es posible que desee considerar algo más barato.
Más barato no siempre es mejor
Por el contrario, no desea comprar algo que sea demasiado económico o pequeño para sus necesidades. No compre una casa para arreglar si no quiere pasar todos los fines de semana trabajando en ella.
Piense dos veces antes de comprar una casa de 1,000 pies cuadrados que hará que los niños se tropiecen entre sí.
No compre una casa de dos habitaciones si tiene dos hijos y planea agregar dos más pronto. Compre una casa que se adapte a usted durante el tiempo que planee vivir allí.
Y compre una casa en la que se sentirá feliz si es necesario.
Tenga cuidado de comprar algo que no le guste o que sea demasiado grande o pequeño. Y compre algo que pueda amar aunque no sea perfecto.
Demasiadas personas sacrifican características importantes del hogar con la idea de que simplemente se mudarán si así lo desean.
Puede planear mudarse en cinco años, pero las cosas tienen una forma de cambiar. Si no puede soportar la idea de quedarse atrapado en una casa para siempre, es posible que desee seguir buscando.
Sobre todo si hay cosas de la casa o del barrio que te vuelven loco.
Cada persona y familia tiene diferentes necesidades personales y grupales. Tus ingresos, tu necesidad de espacio personal, el tiempo que pasas en tu casa; todo importa
Y todo debe tener en cuenta al determinar qué tipo de casa desea comprar.
¿Mi consejo? Compra MUCHO. Mire varios tipos diferentes de casas y tamaños de casas antes de tomar una decisión de compra.
Si no quiere hacer mantenimiento externo, considere una casa adosada o un condominio. O bien, considere contratar cada semana para el servicio de jardinería.
Compre la cantidad adecuada de casa para sus necesidades, tanto a largo como a corto plazo.
Considere sus otras metas financieras
Es posible que sus otros objetivos financieros no parezcan tener una relación con la compra de su casa, pero la tienen.
La cantidad de dinero que gaste en su casa tendrá un impacto directo en…