Incluso si es joven y saludable, es crucial que tenga cobertura de salud para protegerse contra lesiones o sustos médicos.
Pero el seguro de salud no siempre es barato. Incluso los planes de bajo costo pueden costarle cientos de dólares al mes. De hecho, muchos estadounidenses evitan ir al médico porque no pueden permitirse el lujo de estar debidamente asegurados.
Opciones de seguro de salud asequibles
Aquí hay algunas opciones para ayudarlo a encontrar opciones de seguro de salud económicas para usted y su familia.
1. Consulte a su empleador
Esta elección es obvia para cualquiera que trabaje para una empresa importante.
Si su empleador subsidia el costo del seguro de salud, por lo general obtendrá una mejor cobertura y pagará menos que si tratara de comprar un seguro por su cuenta.
En la mayoría de los casos, los empleadores le permitirán comprar un seguro no solo para usted, sino también para su familia inmediata.
Los empleadores a menudo le darán a elegir entre un plan más sólido con primas más altas y un plan de menor costo con menos cobertura o más restricciones.
Las compañías a menudo también ofrecen seguros dentales y planes de la vista.
La Kaiser Family Foundation informó que alrededor de 156 millones de personas reciben un seguro patrocinado por el empleador.
En promedio, la mayoría de los trabajadores aportan entre 0% y 25% del costo de la prima para obtener un seguro de salud.
Y los trabajadores que recibieron un seguro patrocinado por el empleador contribuyeron con un promedio de $5588 en primas en 2020, mientras que los empleadores contribuyeron con $15 754 (fuente).
2. Visite Heathcare.gov
Si su empleador no ofrece seguro médico, Healthcare.gov puede ser una de las opciones más asequibles con planes de seguro subsidiados por el gobierno.
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio no es perfecta, pero permite que muchos estadounidenses accedan a un seguro, a menudo a precios razonables, a través de un intercambio de atención médica.
Incluso puede calificar para subsidios si su ingreso está por debajo de ciertos niveles.
¿Cuándo está abierta la inscripción para el seguro de salud?
La inscripción abierta suele ser del 1 de noviembre al 15 de diciembre de cada año. Durante este tiempo, las personas pueden cambiar de plan de atención médica sin penalización para el próximo año calendario.
Sin embargo, es posible que aún pueda inscribirse en un seguro si ha tenido ciertos cambios en su vida:
Pérdida de trabajoTener un bebéCasarse
El período de inscripción abierta para 2020 está oficialmente cerrado. Pero el presidente Biden reabrirá la inscripción del 15 de febrero al 15 de mayo de 2021.
Durante este tiempo, las personas pueden comprar o cambiar planes de seguro de salud sin multas.
Healthcare.gov ofrece niveles de planes con una variedad de pagos de primas mensuales y deducibles. Y dependiendo de su nivel de ingresos, puede calificar para subsidios.
Al comparar planes, el intercambio solicita su ingreso anual estimado para calcular su subsidio. El precio de la prima mensual es después del descuento del subsidio.
Healthcare.gov lo dirige a un intercambio de atención médica estatal para comparar planes. Puede encontrar el intercambio de salud de su estado aquí: www.healthcare.gov/marketplace-in-your-state/.
Vea para qué asistencia califica
Además de potencialmente calificar para subsidios, puede ser elegible para una variedad de programas federales o estatales diseñados para reducir sus costos de salud.
Estos son tres de los mayores programas de ayuda para la salud:
Seguro médico del estado: mayores de 65 añosSeguro de enfermedad: son discapacitados o tienen bajos ingresosPrograma de Seguro Médico para Niños (CHIP): Para familias que ganan demasiado para Medicaid pero que no pueden pagar un seguro de salud privado.
También puede haber programas a nivel estatal y local.
3. Ministerios de Salud Compartida
Es posible obtener un seguro de salud a un precio razonable a través de grupos religiosos que comparten los costos entre los miembros. Estos se llaman ministerios de atención médica compartida.
No todos los ministerios califican oficialmente como seguro según las disposiciones de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Para ser reconocidos, estos ministerios deben ser una organización sin fines de lucro.
También deben compartir las mismas creencias religiosas o éticas, no pueden discriminar y deben haberse formado antes del año 2000.
Es posible que los ministerios de salud compartida no cubran tantos procedimientos como las compañías de seguros seculares. Pero sus costos mensuales pueden ser más bajos y ayudarlo a ahorrar dinero.
Cada ministerio tiene diferentes opciones de planes y precios.
Algunos ministerios de atención médica compartida incluyen:
Christian Healthcare Ministries: ofrece planes que van desde $ 78 a $ 172 por mes, según el nivel de cobertura. Los miembros pueden agregar cobertura catastrófica para apoyo financiero adicional en caso de un problema médico.
Liberty HealthShare: un grupo que comenzó como parte de la Iglesia Menonita, Liberty ahora está abierto a cualquier persona que firme para seguir cinco declaraciones basadas en principios bíblicos.
Medi-Share: un ministerio cristiano basado en la noción de “compartir las cargas”. Los precios mensuales oscilan entre $181 y $627. (Consulte nuestra revisión completa de Medi-Share).
Ministerios samaritanos: ofrece planes “clásicos” y “básicos” que ofrecen una cobertura de hasta $ 250,000. No hay cobertura para condiciones preexistentes y cubren recetas por solo 120 días.
4. Considere un plan con deducible alto
Si goza de buena salud, es posible que pueda ahorrar dinero en el seguro aceptando pagar deducibles más altos a cambio de primas más bajas.
Los llamados planes de deducible alto podrían ahorrarle dinero si evita enfermedades o lesiones, pero conllevan el riesgo de pagar mucho de su bolsillo si tiene malas noticias de salud.
La prima mensual promedio en planes con deducible alto es de aproximadamente $500 para una persona y $1,550 para familias. El costo mensual puede variar según el estado.
Por supuesto, la contrapartida es que los deducibles son mucho más altos que los seguros tradicionales. Mucha gente se refiere a los planes con deducible alto como “cobertura catastrófica” o “protección contra bancarrota”.
El IRS define cualquier plan con un deducible superior a $1,400 para un individuo y $2,800 para una familia en 2021.
Si tiene un plan con deducible alto, sus gastos de bolsillo no pueden superar los $7,000 para una sola persona y $14,000 para una familia cada año.
Con los planes de deducible alto, generalmente se les pide a los pacientes que paguen todos los gastos por adelantado hasta que alcancen el deducible.
Puede parecer que está pagando mucho de su bolsillo, incluso si finalmente está ahorrando dinero.
Debido al potencial de altos costos iniciales, aquellos con planes con deducibles altos pueden considerar abrir una cuenta de ahorros para la salud, que le permite reservar dinero antes de impuestos para pagar los gastos médicos.
Los retiros de cuentas de ahorros para la salud pueden estar libres de impuestos para gastos relacionados con la salud que califiquen. El dinero se puede retirar en el mismo año en que se realiza la contribución o hasta la jubilación.
También es posible invertir el saldo de la cuenta de ahorros para la salud para obtener ingresos pasivos.
5. Utilice un corredor
Es posible que haya utilizado un agente o corredor para comprar un seguro de vivienda o de automóvil. ¿Por qué no probar uno para el seguro de salud también?
Un corredor de seguros de salud es un profesional que puede ayudarlo a encontrar la mejor póliza para usted al precio adecuado.
En algunos estados, es posible que deban tener una licencia y el deber fiduciario de actuar en su mejor interés.
Tenga en cuenta que la mayoría de los corredores trabajan directamente con las compañías de seguros y reciben una comisión de esas empresas, no de usted. Por lo tanto, le conviene encontrar un corredor que trabaje con varias empresas.
El hecho de que a los corredores se les pague por comisión puede ser un arma de doble filo. Por un lado, lo mejor para ellos es encontrar un plan para usted para que puedan recibir su pago.
Por otro lado, es posible que se sientan inclinados a emparejarlo con un plan que tenga características adicionales y cobertura que no necesita, debido a la posibilidad de una comisión más alta.
Puede encontrar un corredor buscando en la base de datos de la Asociación Nacional de Suscriptores de Salud, así como en la base de datos de Ayuda Local de HealthCare.gov.
6. Quédate con tus padres
¿Eres menor de 26 años? Si es así, es posible que todavía no haya necesidad de estresarse por comprar un seguro.
Según las disposiciones de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, los niños pueden permanecer en el seguro de sus padres hasta los 26 años.
Esta opción es un gran beneficio para los jóvenes que aún pueden estar en la escuela o que recién ingresan a la fuerza laboral.
Si sus padres aceptan mantenerlo en su póliza, pagarán más en la prima. Puede compensar este costo devolviéndolos.
Incluso si les devuelve esa diferencia, terminará pagando mucho menos que si buscara un seguro en el mercado abierto o intercambios de atención médica.
7. Explora un plan de estudiante
Así que te vas a la escuela. Elegiste una especialidad, conociste a tu compañero de cuarto y tienes tu horario de clases. Pero, ¿tienes cobertura en caso de que te enfermes en la escuela?
Si es estudiante universitario pero no puede permanecer en el seguro de sus padres, puede ser elegible para un seguro de bajo costo a través de su universidad.
Para aclarar, algunas universidades ofrecen seguro de salud y luego agregan el costo con su alojamiento y comida.
Las empresas privadas también pueden ofrecer primas más bajas para los estudiantes.
Una compañía llamada University Health Plans ayuda a administrar seguros de salud de bajo costo para estudiantes en docenas de universidades de todo el país.
Otra opción es comparar las tarifas con su compañía de seguros de automóviles actual. Sus tarifas pueden ser competitivas con otras opciones de seguro.
8. Evaluar una HMO
En su mayor parte, puede colocar el seguro de salud en dos grupos: una Organización de proveedores preferidos (PPO) y una Organización de mantenimiento de la salud (HMO).
También hay planes de “Punto de servicio” (POS) y “Organizaciones de proveedores exclusivos (EPO) que son un híbrido entre los dos. En términos generales, los planes PPO son más caros pero tienen menos restricciones.
Si elige ir con un HMO, sus primas serán bajas o incluso inexistentes, y es posible que también tenga deducibles más pequeños.
Sin embargo, las HMO generalmente solo le permitirán ver a un médico dentro de una red específica y requerirán una remisión de un médico primario para ver a un médico.
Si los costos bajos son su principal preocupación, puede valer la pena considerar una HMO, pero debe conocer las posibles reglas y restricciones.
9. Busque un seguro colectivo
Todo es mejor en grupo. Y es posible que pueda obtener un seguro de salud al costo más bajo a través de una tarifa de grupo.
A las compañías de seguros no les importa ofrecer tarifas más bajas a los grupos, porque les permite obtener muchos clientes a la vez mientras distribuyen el riesgo. La mayoría de los planes grupales son patrocinados por el empleador.
Sin embargo, es posible que pueda obtener un seguro grupal a través de colectivos de autónomos, organizaciones profesionales y comerciales. Dos ejemplos son el Screen Actor’s Guild y el Freelancer’s Union.
Las organizaciones para jubilados, como AARP, son otra opción.
Si trabaja por cuenta propia, puede ser elegible para obtener un seguro de grupo pequeño en 17 estados.
Healthcare.gov también presenta el Programa de opciones de salud para pequeñas empresas que permite a los trabajadores por cuenta propia obtener un seguro médico.
Los empleadores con menos de 50 empleadores pueden contribuir a una Cuenta de Reembolso de Salud (HRA) para los empleadores que tienen un plan a través de Healthcare.gov.
10. Uso y Buscador de Seguros Online
Una de las mejores cosas que puede hacer para ahorrar en costos de seguro de salud es darse una vuelta. Puede comunicarse directamente con cada posible proveedor de seguros de salud para obtener cotizaciones, o puede usar un portal de comparación.
Ehealthinsurance.com es una plataforma en línea que enumerará varias opciones de planes después de ingresar cierta información básica.
Incluso Healthcare.gov tiene una función de búsqueda de planes que le permite buscar planes que no están disponibles en el mercado federal.
11. Explore las políticas a corto plazo (cuidadosamente)
Es posible que necesite un seguro por un corto tiempo, pero no quiera gastar mucho para una cobertura completa.
Tal vez perdió su trabajo y solo necesita cobertura para sobrevivir hasta que consiga un nuevo puesto. O tal vez se perdió el período de inscripción abierta para el plan de seguro de su empresa.
Las pólizas de seguro de salud a corto plazo pueden ayudar a cerrar la brecha antes de que el seguro de salud patrocinado por su empleador entre en vigencia o antes del período de inscripción abierta de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
En muchos casos, estas pólizas ofrecen una cobertura básica pero con primas relativamente bajas.
Las políticas a corto plazo tienen sus detractores. Durante un tiempo, no se consideraron seguros según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, por lo que podría ser penalizado…