Determinar sus gastos anuales de jubilación y sus metas de ahorro puede ser difícil cuando aún le quedan varios años de trabajo.
Para facilitar el proceso de planificación, muchos planificadores de jubilación y jubilados utilizan la regla del 4% para estimar su tasa anual de retiro de jubilación.
Aquí hay una mirada más cercana a cómo funciona la regla del 4% y si es la mejor estrategia de jubilación para sus necesidades de planificación.
¿Qué es la regla del 4 por ciento?
La regla del 4% proyecta que retirará hasta el 4% de sus ahorros para la jubilación para gastos durante su primer año de jubilación. Luego, ajusta la cantidad para tener en cuenta la inflación cada año después de eso.
Este límite de retiro seguro puede ayudarlo a ahorrar hasta 30 años de reservas de efectivo.
Se acredita al planificador financiero William Bengen como el inventor de la regla. Los asesores financieros lo han estado utilizando durante aproximadamente 30 años.
En la regla original, la cartera de inversiones modelo del Sr. Bengen incluía un 60 % de acciones de gran capitalización y un 40 % de bonos del Tesoro a mediano plazo.
Puede exponerse a ambas clases de activos invirtiendo en fondos indexados, fondos de jubilación con fecha objetivo o adoptando una cartera de tres fondos.
En una más reciente Barron’s entrevista, Bengen recomendó tener cierta exposición a acciones de pequeña capitalización. También reveló que es posible que los jubilados deban retirar hasta un 4,5% anual para pagar la jubilación.
En la mayoría de los casos, la regla del 4% puede ayudarlo a asegurarse de que sus ahorros no sobrevivan. Sin embargo, es posible que deba adaptar su estrategia de inversión a las condiciones actuales del mercado.
Ejemplo de la regla del 4 por ciento
La regla del 4% es fácil de calcular. Simplemente planea retirar hasta el 4% de sus ahorros para la jubilación cada año.
Para estimar cuánto puede retirar cada año usando la regla del 4 por ciento, use esta fórmula:
Saldo de ahorros para la jubilación x 4% (0.04) = Su límite de retiro anual
Por ejemplo, si tiene un ahorro de $1 millón, puede retirar hasta $40,000 en su primer año de jubilación.
Fórmula: $1,000,000 x 0.04 = $40,000
Deberá repetir este cálculo cada año, ya que el valor de su cartera cambiará.
Si anticipa que los gastos anuales de jubilación se mantendrán por debajo del cálculo del 4%, es posible que esté listo para jubilarse.
La regla del 4 por ciento y la inflación
La inflación requerirá que aumente sus retiros año tras año para mantenerse al día con los costos crecientes. Afortunadamente, puede ser fácil calcular el retiro del próximo año utilizando la tasa de inflación actual.
Digamos que la tasa de inflación actual es del 3% y retiras $40,000.
Puede multiplicar su monto de retiro anual actual por 1.03 para calcular un aumento del 3%.
$40.000 x 1,03 = $41.200
Para fines de planificación, deberá retirar $41,200 para cubrir los mismos gastos que actualmente cubren $40,000.
Para una tasa de inflación diferente, simplemente reemplace el tercer número con el número correcto. Como ejemplo, un aumento del 5% es 1,05.
También deberá realizar un seguimiento del valor de su cartera actual para determinar si el crecimiento de su inversión se mantiene al día con la inflación y los gastos.
Regla del 25 frente a la regla del 4 por ciento
Otra regla de planificación para la jubilación que puede facilitar la decisión de cuánto necesita jubilarse es la Regla del 25.
La regla del 4% recomienda la cantidad máxima que debe gastar en relación con su saldo actual de ahorro para la jubilación.
Con la Regla de 25, multiplicas tus gastos anuales estimados para determinar qué tan grande debe ser tu ahorro.
Gastos anuales x 25 = Valor total de la cartera de retiro necesario
Entonces, si su gasto anual es de $40,000, necesita $1 millón.
$40,000 x 25 = $1,000,000
Cualquier regla financiera puede ayudarlo a crear sus objetivos de ahorro e indicar cuándo puede pagar la jubilación.
¿Cuándo debe usar la regla del 4 por ciento?
Estos son algunos casos en los que la regla del 4 % puede ayudarlo a planificar su jubilación.
Determinación de su tasa de retiro anual
Poder planificar fácilmente el monto de su retiro anual puede ser la mejor razón para usar esta regla.
La regla del 4% puede ayudarlo a estimar rápidamente una tasa de retiro segura durante la jubilación.
Si la regla sugiere que retire hasta $40,000 por año, eso significa que sus gastos mensuales promedio son $3,333.
Puede determinar de manera eficiente si sus gastos mensuales estimados están por encima o por debajo de una tasa de retiro del 4%.
Si sus gastos son más altos que sus retiros, deberá aumentar el saldo de su cuenta de jubilación para reducir su tasa de retiro al 4% o menos.
Acomodarse a la inflación
Puede maximizar esta regla retirando un 4 % el primer año y luego basar sus futuros retiros en la tasa de inflación anual.
La inflación varía de un año a otro. Es posible que algunas estrategias de retiro de retiro fijo no tomen en cuenta la inflación, y solo más adelante se dará cuenta de que retiró más dinero que el cálculo original.
Uso de una asignación de activos 60/40
La regla supone que su cartera de jubilación tiene un 60 % de acciones y un 40 % de bonos.
Esta es una estrategia popular de asignación de activos, y varios asesores automáticos pueden crear automáticamente esta cartera con fondos indexados por tarifas mínimas.
Su asignación de activos preferida puede variar ligeramente del objetivo 60/40. Sin embargo, aún tendrá más acciones que bonos.
Una cartera 60/40 puede ayudarlo a disfrutar del potencial de crecimiento de las acciones y obtener ingresos de inversión recurrentes de los bonos.
Tenga en cuenta que esta cartera tiene un riesgo de inversión moderado, pero puede ser demasiado agresiva para los jubilados más reacios al riesgo.
Utilizando un Plan de Jubilación Roth
El uso de una cuenta IRA Roth y un Roth 401k le permite realizar retiros libres de impuestos durante la jubilación.
No tener que pagar impuestos sobre la renta en sus distribuciones de jubilación minimiza sus gastos de jubilación.
Como resultado, es más fácil no exceder el objetivo de retiro del 4 % debido a gastos mayores a los previstos, incluidos los impuestos.
¿Cuándo es la regla del 4 por ciento la elección incorrecta?
Hay algunos casos en los que esta estrategia de jubilación no es beneficiosa.
Gastos Variables y Rentabilidad de Inversiones
Predecir el futuro es difícil, incluso si tienes una bola de cristal.
Deberá tener en cuenta estas variables en su estrategia de jubilación:
InflaciónFacturas inesperadasImpuestosRentabilidad bursátilRentabilidad renta fija
Las calculadoras de jubilación como NewRetirement pueden ayudarlo a simular suposiciones optimistas y pesimistas para muchos factores de ingresos y costos.
Esta simulación de jubilación puede brindar una estimación más precisa de su tasa de retiro seguro según su edad de jubilación y el saldo de ahorros.
Lea nuestro Nueva revisión de jubilación para obtener más información sobre la planificación interactiva de la jubilación.
Te vas a jubilar anticipadamente
Idealmente, esta regla puede ayudarlo a tener hasta 30 años de ahorros para la jubilación. Si se jubila a los 65 años, es posible que tenga suficiente efectivo para retirar el 4 % hasta los 95 años.
Sin embargo, si se jubila antes de tiempo, es posible que sus gastos anuales requieran una tasa de retiro diferente para que no sobreviva a su dinero.
Dependiendo de sus circunstancias, su tasa de retiro inicial puede ser más alta que la de un jubilado tradicional. Por ejemplo, tal vez esté planeando viajar antes de recibir beneficios de jubilación como el Seguro Social.
Algunas de las razones para retirar más dinero incluyen:
Tener un saldo de jubilación más pequeño debido a que trabajó menos años Querer que su saldo de jubilación dure más de 30 años Anticipar gastos por encima del promedio en sus primeros años de jubilación
Varios factores influyen en cuánto dinero desea ahorrar antes de jubilarse y cuánto gastará cada año durante la jubilación.
La regla empírica del 4 % es un excelente punto de partida incluso para los jubilados anticipados. Dicho esto, es posible que deba usar otras calculadoras de jubilación para estimar sus ahorros mínimos y tasas de retiro seguras.
Trabajarás medio tiempo
Cada jubilado pasa sus años de jubilación de manera diferente. Puede decidir obtener un trabajo de medio tiempo haciendo algo que disfrute para mantenerse activo y también ganar algo de dinero extra.
Sus cheques de pago recurrentes ayudarán a pagar las facturas mensuales para que no dependa completamente de sus cuentas de jubilación.
En consecuencia, su tasa de retiro puede ser inferior al 4 % mientras continúa trabajando y mantiene sus gastos bajos.
Si tiene un saldo de jubilación suficiente, trabajar aumenta la probabilidad de que sus ahorros duren más de 30 años.
Si bien es mejor tener demasiado dinero en lugar de no tener suficiente en la jubilación, es posible que pueda retirar cómodamente más del 4% sin quedarse sin dinero.
O bien, puede mantener sus gastos bajos innecesariamente porque adopta un plan de retiro demasiado conservador.
Pros y contras
Aquí hay una mirada más cercana a las ventajas y desventajas de la estrategia de retiro de retiro.
ventajas
Proyecte rápidamente su presupuesto de jubilación anual Los jubilados han estado usando esta regla durante 30 años Invierta en acciones y bonos con una tolerancia al riesgo equilibrada Considere la inflación para calcular los montos de retiro futuros
Contras
Se basa en una inflación baja y un crecimiento constante de la inversión. Los bajos rendimientos de la inversión aumentan el riesgo de retiros excesivos. Los saldos de cuentas pequeñas tendrán un límite de retiro más alto. Los gastos de vida variables y los impuestos pueden requerir retiros más grandes.
Alternativas a la regla del 4 por ciento
Aquí hay varias otras estrategias de retiro de retiro que quizás desee probar.
Retiros fijos en dólares
Es posible que prefiera la simplicidad de un plan de jubilación de dólar fijo. Con esta estrategia, retira una cantidad fija de dinero cada año.
Por ejemplo, puede retirar $40,000 por año con una cartera de $1 millón por hasta 25 años.
Fórmula: Valor total de la cartera / gastos anuales = Número de años de retiro
Esta estrategia puede ayudarlo a decidir rápidamente la cantidad máxima que debe retirar dependiendo de cuántos años planea usar su cuenta.
También puede usar esta estrategia si puede vivir principalmente de sus distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas IRA tradicionales y 401k con impuestos diferidos.
ventajas
No tiene que calcular porcentajes variablesEstime el monto promedio de retiro según su expectativa de vida planificada
Desventajas
Difícil de calcular la inflaciónLos gastos futuros pueden ser más altos que su proyecto
Retiros de porcentaje fijo
Otra opción es retirar un porcentaje fijo cada año que puede ser superior o inferior a la regla del 4%. También puede ajustar los retiros futuros a medida que cambia la tasa de inflación.
Esta puede ser una buena estrategia si reinvierte los ingresos por dividendos o si trabaja a tiempo parcial para no tener que vender sus posiciones de inversión.
Mantener el mismo saldo inicial le permite retirar el mismo porcentaje cada año.
Es posible que deba aumentar su tasa de retiro si no puede reducir sus gastos de jubilación proporcionalmente a medida que vende su capital.
Por ejemplo, $40 000 es el 4 % de $1 millón, pero el 4,17 % de un saldo de $960 000. También deberá asumir que la inflación aumentará sus gastos anuales.
ventajas
Puede ser más sencillo de calcular que la regla del 4% La tasa de retiro no aumenta si no vende inversiones
Desventajas
Es posible que deba aumentar la tasa de retiro a medida que disminuye el saldo de la cartera. Es posible que no calcule la inflación en futuras tasas de retiro.
Viva de los ingresos anuales de inversión
Si tiene un patrimonio líquido alto, puede vivir de los intereses cuando obtenga suficientes ingresos pasivos.
Por ejemplo, puede satisfacer la regla del 4 % con una cartera de $1 000 000 si el rendimiento anual de la inversión es de al menos $40 000.
Puede gastar las distribuciones mensuales a medida que se depositan en su cuenta bancaria y vender la apreciación del precio de sus posiciones de acciones.
Tener inversiones de alto rendimiento puede hacer que esta estrategia de retiro sea más fácil de lograr. Sin embargo, los rendimientos por encima del promedio pueden indicar un mayor riesgo de inversión.
Si el rendimiento real de la inversión está por debajo del rendimiento proyectado, es posible que deba vender inversiones para cubrir el déficit de financiación. Otra posibilidad es obtener un ajetreo adicional para ayudarlo a evitar la necesidad de vender sus activos.
La última opción puede ser mejor si se jubila anticipadamente y está dispuesto a cambiar su tiempo por dinero para no tener que reducir su calidad de vida durante la jubilación.
ventajas
No tiene que vender el capital de su inversión en los años de jubilación anticipada. Los ingresos pasivos pagan todos sus gastos de manutención.
Desventajas
Puede necesitar gastos de subsistencia más bajos para compensar los bajos rendimientosInversión anual…