Lo que cubre el seguro para inquilinos (y lo que no cubre)

Una de las cosas más importantes que puede hacer para protegerse a sí mismo o a su familia de las dificultades financieras es estar debidamente asegurado.

Si alquila, debe considerar seriamente pagar un seguro de inquilinos para proteger sus pertenencias contra robo o daño. El seguro para inquilinos también puede brindarle un seguro de responsabilidad civil que lo protege si lo demandan.

El seguro para inquilinos es un producto que, con suerte, nunca necesitará usar. Pero es económico y le dará tranquilidad, ya sea que esté alquilando un apartamento, una casa o una pequeña cabaña en el bosque.

Acerca del seguro para inquilinos

Podría decirse que el seguro para inquilinos es uno de los productos de seguros más simples. Si es un arrendatario, puede pagar para obtener cobertura que lo proteja financieramente en caso de pérdida, robo o daño de sus pertenencias.

Además, la mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos brindan cobertura de responsabilidad civil en caso de que alguien resulte herido mientras se encuentra dentro de la propiedad que alquila.

El seguro para inquilinos no es particularmente costoso y está disponible en la mayoría de las compañías de seguros acreditadas. Es posible que pueda comprar un seguro de inquilinos al mismo tiempo que compra un seguro de automóvil (y en algunos casos puede obtener un descuento por hacerlo).

Según Independent Insurance Agents and Brokers of America, una póliza típica cuesta alrededor de $12 por $30,000 en cobertura de propiedad y $100,000 en cobertura de responsabilidad civil. Además, siempre puede comprar una póliza más amplia si cree que necesitará más protección.

Hay dos tipos principales de seguro para inquilinos:

Valor Actual Efectivo las pólizas pagan para reemplazar sus artículos dañados o robados, menos una cantidad por depreciación.
Costo de remplazo las pólizas le pagarán el costo real de reemplazar sus artículos. El Instituto de Información de Seguros señala que las pólizas de costo de reemplazo suelen ser un 10% más caras.

Aquellos inquilinos que deseen obtener una cobertura adicional pueden pagarla. El Instituto de Información de Seguros señala que una póliza general proporcionará $ 1 millón adicional de protección de responsabilidad por entre $ 200 y $ 350 al año.

Un inquilino no debe asumir que está cubierto simplemente porque el propietario está asegurado.

“El seguro del arrendador cubre el edificio y la infraestructura de ese edificio, ya sean los ascensores, el aire acondicionado o la estructura misma”, dijo Doug Culkin, vicepresidente ejecutivo de la Asociación Nacional de Apartamentos, en un comunicado de prensa. “Esa cobertura no se extiende a los hogares de los residentes individuales y las posesiones que mantienen en sus unidades”.

Qué cubre el seguro para inquilinos

Es posible que se sorprenda de las formas en que el seguro para inquilinos puede protegerlo. Desde ofrecer reembolso por artículos robados hasta dinero para alojamiento si se ve desplazado, el seguro para inquilinos puede ser un salvavidas financiero.

Aquí hay un resumen de lo que cubre el seguro de inquilinos.

La mayoría de tus cosas

Si el artículo está en su apartamento o casa de alquiler, es probable que esté cubierto. Esto incluye su televisor, iPhone, estéreo, muebles, cafetera espresso y mesa de café. Casi todo, salvo algunos artículos con valores muy altos.

Si se daña debido a algún problema con el apartamento, está cubierto. Si eres víctima de un robo, estás cubierto. Según la póliza que tenga, recibirá dinero por el valor de sus artículos menos la depreciación o el monto total para reemplazar los artículos.

Tus cosas, incluso si están fuera del sitio

Las personas pueden sorprenderse al saber que sus artículos pueden estar cubiertos incluso si están fuera de las instalaciones. Su elegante cámara puede estar cubierta si se la roban mientras está de vacaciones. Cualquier artículo dañado por un incendio en un casillero de almacenamiento o una computadora portátil robada de su automóvil o puede estar cubierto. (Irónicamente, el automóvil en sí no está cubierto por el seguro de inquilinos. Necesitará un seguro de automóvil para eso). Puede haber algunas restricciones al respecto, así que verifique su póliza.

Alojamiento si es desplazado

Muchas pólizas de seguro para inquilinos lo cubrirán por gastos adicionales relacionados con una pérdida. Por ejemplo, supongamos que su apartamento está dañado debido a un incendio u otro desastre. Su seguro de inquilinos cubrirá el costo de un hotel, alquiler temporal u otro lugar para quedarse.

Incluso puede cubrir comidas en restaurantes. De esta manera, el seguro para inquilinos no solo puede protegerlo financieramente, sino también brindarle tranquilidad.

Responsabilidad personal

La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos incluyen cierto nivel de protección de responsabilidad contra demandas por lesiones o daños a la propiedad que usted pueda causar. Por ejemplo, un día chocas contra la escalera de un vecino cuando está en el techo, lo que hace que se caiga y se lastime la espalda.

Él puede demandarlo para cubrir los gastos médicos, pero su póliza de seguro para inquilinos lo cubrirá. (El monto de la cobertura puede variar según la póliza. Sin embargo, el Instituto de Información de Seguros sugiere obtener una cobertura de responsabilidad por un valor de $300,000).

El seguro de responsabilidad civil puede cubrirlo si daña la casa de otra persona o si una persona resulta lesionada dentro de su casa. Además, puede estar cubierto si su perro muerde a un vecino (según la raza del perro) o si su hijo causa daños o lesiones.

Pero el seguro de responsabilidad civil no lo cubre por los daños que usted cause a su propiedad.

Lo que puede no estar cubierto

Si bien el seguro para inquilinos cubre mucho, es peligroso asumir que lo protege de todo lo que ocurre bajo el sol. Todas las pólizas cuentan con exclusiones y límites. Aquí hay un resumen de las cosas que pueden no estar cubiertas por el seguro del inquilino.

Los artículos de tu compañero de cuarto

No, su compañero de cuarto no se beneficia de su póliza de seguro para inquilinos. No asuma que solo porque la persona vive con usted, sus artículos están cubiertos. En términos generales, cualquier compañero de cuarto que no sea su cónyuge o hijo necesitará una póliza propia.

Debido a esto, es vital tener registros de propiedad de sus artículos. Si compartió la compra de un mueble o un estéreo grande, las cosas podrían complicarse. Es posible que las compañías de seguros no cubran un artículo si no pueden determinar quién es el propietario.

Según el Instituto de Información de Seguros, algunas compañías pueden permitir que las personas solteras compren pólizas conjuntas. Pero las parejas de hecho no están automáticamente aseguradas juntas. Las regulaciones varían según el lugar donde vivas, así que haz tu tarea.

Terremotos e Inundaciones

En un sentido general, el seguro para inquilinos lo protege si sus pertenencias resultan dañadas. Pero depende de la fuente del daño. ¿Fuegos? Por lo general, cubierto. ¿Pero una inundación masiva? No siempre.

Los daños causados ​​por ciertos desastres naturales, específicamente inundaciones y terremotos, no están cubiertos por una póliza de seguro de inquilino típica. Deberá comprar un seguro contra inundaciones por separado del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. El seguro contra terremotos puede estar disponible comprando una cláusula por separado.

Ciertas razas de perros

Si una persona en su casa de alquiler es mordida por su perro, es posible que esté cubierto por la póliza. Pero puede haber exclusiones para razas de perros específicas que tienen reputación de agresividad.

Según la compañía y el estado donde viva, es posible que tenga problemas para encontrar cobertura si tiene pitbull terriers, rottweilers, pastores alemanes, presa canarios, dóberman pinschers o un híbrido de lobo.

Sin embargo, no existe una lista “oficial” de perros peligrosos y las políticas pueden variar según la compañía.

Muchos dueños de perros se han opuesto a tales reglas, argumentando que las exclusiones para ciertos perros son injustas y se basan en la reputación más que en la realidad. Algunos estados, incluidos Pensilvania y Michigan, hacen que sea ilegal excluir razas específicas de la cobertura.

Algunas compañías no tienen exclusiones basadas en la raza del perro porque cualquier perro es capaz de morder. Por ejemplo, State Farm, que no excluye tipos específicos, dijo que pagó $123 millones por 3,280 reclamos por lesiones por mordedura de perro en 2018.

Mascotas exoticas

¿Tu mono mascota? ¿Tu guepardo mascota? ¿Tu mascota serpiente mamba negra venenosa? Es muy probable que la mayoría de las compañías de seguros no lo aseguren por responsabilidad relacionada con estos animales. Sin embargo, es posible que pueda comprar una póliza por separado, a un costo adicional, para mascotas exóticas.

Si no está seguro de si su mascota califica como exótica, puede valer la pena ponerse en contacto con las empresas para ver si tienen pautas específicas. En algunos casos, una mascota se considera exótica si se encuentra naturalmente en la naturaleza, requiere un espacio de vida único o requiere un permiso de propiedad.

Artículos muy valiosos

El seguro para inquilinos protege sus pertenencias, pero solo hasta cierto nivel. La póliza promedio cubre alrededor de $30,000 en propiedad, según el IIABA, por lo que necesitará cobertura adicional si tiene artículos de gran valor en su casa de alquiler.

El Instituto de Información de Seguros dice que, en general, está cubierto hasta $1,500 para joyas u otros artículos caros.

No asuma que una póliza típica cubrirá la pérdida de su tarjeta de béisbol de Rembrandt o Honus Wagner. El seguro de estos artículos requerirá un endoso por separado o «flotante» para aumentar su nivel de cobertura.

Accidentes

Si su teléfono celular se desliza accidentalmente dentro de la lavadora, es su culpa y el seguro no pagará por un reemplazo.

Lo mismo ocurre si deja caer su computadora portátil o derrama comida en su costoso sofá de cuero. El seguro para inquilinos no lo cubre por los daños que usted cause a su propiedad.

Seguro de inquilinos y robo de identidad

En los últimos años, ha habido muchos relacionados con el robo de la información de identificación personal de las personas y, en algunos casos, de sus identidades completas. El robo de identidad puede crear grandes dolores de cabeza y dificultades financieras para las víctimas.

Para protegerse contra el costo del robo de identidad, es posible que pueda obtener un seguro contra robo de identidad a través de su póliza de seguro para inquilinos. Sin embargo, las políticas varían ampliamente. En algunos casos, este seguro adicional está incluido, mientras que en otros, el robo de identidad está disponible a través de un endoso por separado.

Presentación de reclamos

Si tienes un seguro de inquilinos y has sido víctima de un robo o tus pertenencias personales han resultado dañadas, puedes presentar una reclamación a la compañía de seguros.

En la mayoría de los casos, presentar un reclamo requerirá que pague un deducible. El monto del deducible depende del plan que elija.

Muchas personas seleccionan deducibles más altos para pagar menos en primas cada mes, mientras que otras están dispuestas a pagar más en primas para evitar un deducible más alto.

A veces, puede que no valga la pena presentar un reclamo si el tamaño de su pérdida es mayor que el deducible. Por ejemplo, sería una tontería presentar un reclamo por un televisor dañado si el televisor valía solo $100 y su deducible era de $200.

Si desea presentar un reclamo, el Instituto de Información de Seguros ofrece estos pasos a seguir:

Si ha sido víctima de un delito, llame a la policía de inmediato. Un informe policial será un documento esencial que puede compartir como evidencia con la compañía de seguros. Llame a su compañía de seguros. Explique lo que sucedió y pregunte si la reclamación excederá el deducible. Pregunte cuánto tiempo tomará el proceso. Prepare una lista de artículos perdidos o dañados. Toma fotos si puedes. Guarde los recibos si debe mudarse. Obtenga formularios de reclamo de su compañía de seguros. Rellénelos y envíelos de vuelta a la brevedad.

La línea de fondo

Si usted es un inquilino, no hay razón válida para evitar la compra de un seguro para inquilinos. Es relativamente económico y brinda amplias protecciones en caso de robo o daño a sus pertenencias. También puede protegerlo contra demandas y responsabilidades civiles.

El seguro para inquilinos está disponible a través de la mayoría de las principales compañías de seguros y debe considerarse una parte crucial de sus esfuerzos de planificación financiera más amplios.

¿Tiene seguro de inquilinos? ¿Alguna vez ha necesitado presentar un reclamo? Si es así, cuéntanos tu experiencia en nuestra página de Facebook.