Una de las formas más importantes de asegurarse de que usted y su familia tengan seguridad financiera es asegurarse de que estén debidamente asegurados.
Esto significa no solo asegurar su casa y su automóvil contra robos o daños, sino también permitir que su familia recaude dinero si fallece.
La mayoría de las personas, especialmente los adultos jóvenes con familias, deberían considerar comprar un seguro de vida. Pero los productos de seguros de vida pueden ser confusos, y el proceso de solicitud y aprobación suele ser engorroso y lento.
Ethos Life está trabajando para cambiar eso. Es una empresa que utiliza una plataforma en línea sencilla para ofrecer un producto y solo un producto: seguro de vida a término.
La compañía le permite solicitar y recibir cobertura de seguro de vida en cuestión de días, y aprovecha el análisis y la tecnología para encontrar tarifas competitivas, especialmente para jóvenes con buena salud.
Resumen
Ethos Life ofrece una forma sencilla de obtener un seguro de vida en línea. Proporciona un solo producto, seguro de vida a término, y comercializa a los millennials y otros jóvenes. Para los jóvenes con buena salud, comprar un seguro a través de Ethos Life podría resultar en un ahorro de dinero, y el proceso para solicitar y obtener cobertura probablemente será más rápido y más fácil que en otras compañías. Sin embargo, los clientes mayores y aquellos con una salud por debajo del promedio o que usan nicotina pueden encontrar que las pólizas de Ethos son más costosas que otras.
ventajas
Fácil de aplicar Tarifas competitivas Reclamaciones pagadas puntualmente
Contras
Opciones limitadas Las tarifas varían
Antecedentes del Seguro de Vida Ethos
Ethos tiene su sede en San Francisco y fue fundado por sus compañeros Peter Colis y Lingke Wang, estudiantes de MBA de Stanford. Anteriormente, los dos fundaron Ovis Life, una compañía de intercambio de seguros de vida para personas mayores.
En una publicación de blog en el sitio web de Ethos, Wang dijo que la inspiración para la compañía llegó en la universidad cuando le vendieron una póliza de seguro de vida entera que no necesitaba.
“Sin cónyuge ni hijos, no necesitaba un seguro de vida”, decía la publicación. “Sin embargo, [an insurance] agente convencido [Wang] sería un buen vehículo de inversión. A medida que los costos aumentaron rápidamente, se dio cuenta de su error financiero y perdió la mayor parte de lo que pagó”.
Por lo tanto, él y Colis fundaron Ethos con base en algunos principios simples:
Concéntrese en el seguro de vida a término, que generalmente es un mejor valor para la mayoría de las personas. Utilice la tecnología para que el proceso de solicitud y aprobación sea lo más sencillo y fluido posible. Evite el uso de agentes comisionados. Ofrezca apoyo amable y consejos útiles.
Ethos se fundó en 2017, pero se hizo visible en el mercado en 2018 después de obtener $11,5 millones en fondos de Sequoia Capital.
Otros patrocinadores incluyen Arrive, una subsidiaria de Roc Nation de Jay-Z, Family Circle de Will Smith, la Universidad de Stanford, Downey Ventures de Robert Downey Jr., Durant Company de Kevin Durant y Silicon Valley Bank.
Por qué necesita un seguro de vida
No es fácil pensar en un seguro de vida. Después de todo, es un producto que se basa completamente en un recordatorio de que algún día fallecerás.
Si te sientes incómodo con la muerte, no debería impedirte proteger las finanzas de tu familia si mueres.
Si usted es el principal ingreso de su familia, tiene seres queridos que pueden contar con su apoyo. Dependen de sus ingresos para sobrevivir, y sin ellos podrían enfrentarse a dificultades financieras.
El seguro de vida puede reemplazar los ingresos perdidos y garantizar que su familia esté bien atendida si usted muere.
Algunas personas pueden argumentar que el seguro de vida no es útil cuando eres más joven porque es poco probable que fallezcas en ese momento de tu vida. Pero el seguro de vida para los jóvenes suele ser bastante barato.
Además, puede ser más necesario tener un seguro de vida cuando eres joven porque aún no has acumulado suficiente riqueza para que tu familia sobreviva si pierden tus ingresos.
Además, también puede tener gastos, como una deuda de préstamo estudiantil o una hipoteca, que quizás no tenga más adelante en la vida.
Muchas personas mayores optan por no obtener un seguro de vida porque puede ser costoso y es posible que tengan suficiente riqueza para autoasegurarse. Además, pueden estar jubilados, en cuyo caso es posible que su familia no dependa de sus ingresos en ese momento.
Explicación del seguro de vida a término
Hay dos tipos principales de seguro de vida: a término y total. El seguro de vida entera a menudo se denomina seguro permanente. Para la mayoría de las personas, el seguro de vida a término es la opción más sensata.
Con el seguro de vida a término, usted paga una determinada tarifa mensual o anual por la cobertura de una determinada cantidad, generalmente alrededor de tres veces su ingreso anual actual. Está cubierto hasta un punto específico, generalmente 20 o 30 años en el futuro.
Con un seguro de vida entera, generalmente paga más en primas, pero estará cubierto durante toda su vida. Algunas personas consideran que el seguro de vida entera es una inversión porque tiene valor en efectivo.
Pero muchos asesores financieros advierten contra el seguro de vida permanente, argumentando que es costoso e innecesario, y que el seguro de vida a término es una opción más rentable para la mayoría de las personas.
¿Qué productos ofrece Ethos?
Vida ética (disponible en todos los estados de EE. UU., excepto Nueva York) ofrece un producto: seguro de vida a término con plazos de 20 años. La compañía enfatiza que es la simplicidad del seguro de vida a término lo que lo hace atractivo para la mayoría de las personas.
“Ofrecemos exclusivamente seguros de vida a término nivelados en Ethos”, dice la compañía en su sitio web. “Creemos que esta es la mejor póliza para la gran mayoría de las familias y también es la forma más barata de seguro de vida”.
Ethos le permite seleccionar la cantidad de cobertura que desea. En mi caso, pude elegir una póliza con una cobertura de hasta $1.5 millones.
Sin embargo, no está claro si ese máximo se aplica a todos. La compañía simplemente afirma que basa la cantidad de cobertura disponible para usted en sus ingresos y edad actual.
¿Con quién se asocia Ethos?
Todos los productos de Ethos provienen de Assurity Life, un proveedor de productos de seguros de vida con sede en Nebraska. También trabaja con Munich Re, una de las reaseguradoras más grandes del mundo.
Assurity existe desde hace más de 125 años y tiene una calificación A-menos de AM Best por su solidez financiera. La calificación A-menos es la cuarta más alta de 15.
Registrarse y verificar su precio
Comenzar con Ethos es sencillo. Comienza haciendo clic en el enlace “Verificar mi precio” ubicado en la parte superior derecha de la pantalla.
Luego se le presenta una serie de preguntas sobre quién es usted, como:
¿Cuál es su género? ¿Usa actualmente productos de nicotina? ¿Cómo está su salud? (Las opciones son promedio, excelente o excelente). ¿Cuál es su código postal? ¿Cuál es su fecha de nacimiento? ¿Cuándo desea comprar un seguro de vida? (hoy, dentro de los próximos siete días, dentro de uno o dos meses, dentro de los próximos 12 meses o dentro de más de 12 meses).
Segundos después, te dan tres opciones de póliza.
Como hombre de 40 años, no fumador y de salud promedio, me ofrecieron elegir entre tres planes de 20 años:
$29/mes por $191,000 de cobertura.$49/mes por $405,000 de cobertura.$79/mes por $690,000 de cobertura.
Podría optar por seleccionar mi plan específico ingresando el monto de mi cobertura preferida. ($1.5 millones es la cobertura máxima ofrecida).
¿Cómo se comparan las tarifas?
Hay muchas compañías que ofrecen seguros de vida a término y las tarifas pueden variar ampliamente. Pero un examen de las tarifas de Quotacy, una agencia de seguros en línea, sugiere que las tarifas de Ethos son competitivas, aunque a las personas más jóvenes que no fuman y gozan de buena salud les irá mejor. Las mujeres generalmente verán mejores tarifas que los hombres.
Es importante tener en cuenta que es difícil hacer comparaciones precisas de tasas de manzanas con manzanas. Para aclarar, las compañías de seguros hacen diferentes preguntas relacionadas con su edad, altura y peso, salud e historial médico familiar, uso de medicamentos, consumo de tabaco, ubicación geográfica y más.
Con esa advertencia en mente, comparemos las tasas mensuales para plazos de 20 años en función de una variedad de parámetros diferentes ingresados.
Persona Cobertura Monto Ethos Tarifa Mensual Cuota Tarifa Mensual (rango)Hombre, no fumador, 25 años. $200,000$17$16-27Hombre, no fumador, 40 años$200,000$30$16-27Hombre, fumador, 40 años.$200,000$93$59-$102Mujer, no fumadora, 25 años.$200,000$14$11-$18.29Mujer, no fumadora, 40 años.$200,000$24$14.26 – 23.54Mujer, fumadora, 40 años.$200,000$76$46.55 – $83.54Hombre, no fumador, 25 años. $500,000$32$19.08-$30.63Hombre, no fumador, 40 años$500,000$59$29.09 – $41.56Hombre, fumador, 40 años.$500,000$195$127.60-$195.08Mujer, no fumadora, 25 años.$500,000$24$15.84-$25.38Mujer, no fumadora, 40 años.$500,000$48$24.62 – $37.63Mujer, fumadora, 40 años.$500,000$149$101.79-$158.53
Obtener Aprobación
Ethos afirma que después del proceso de solicitud, puede recibir la aprobación de un plan de forma instantánea. De lo contrario, las solicitudes generalmente se aprueban dentro de los 7 a 10 días hábiles.
La compañía revisa todas las solicitudes individualmente y, en algunos casos, un asegurador puede contactarlo para recopilar información adicional o aclarar ciertos hechos.
Los solicitantes no están sujetos a las políticas que pueden haber seleccionado inicialmente. Puede cambiar el monto de su cobertura o la duración del plazo hasta que la póliza esté activa y hablar con un agente para encontrar la mejor para usted.
Una vez que su póliza esté activa, puede reducir o aumentar su cobertura durante los primeros 31 días. Después de 31 días, solo puede reducir la cobertura.
La póliza final que compre puede ser diferente a la que seleccionó cuando presentó la solicitud. Una vez que se reciben las solicitudes, Ethos despliega suscriptores para explorar la mejor póliza para cada cliente.
El asegurador tiene en cuenta cualquier préstamo o responsabilidad que pueda tener, los costos estimados para el final de su vida y el entierro, y las oportunidades de educación para los niños.
Hacer pagos
Ethos recomienda pagar el seguro mediante giro bancario, pero también acepta tarjetas de débito y las principales tarjetas de crédito.
Puede configurar pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Los pagos anuales son un 4,4% más baratos que pagar mes a mes, según Ethos.
Hay un período de gracia de 31 días para un pago atrasado. Y, si deja de hacer un pago mensual, la compañía lo inscribe automáticamente en pagos trimestrales.
Presentar un reclamo
Si falleces, los beneficiarios de tu póliza Ethos Vida deben presentar un reclamo. Solo el beneficiario indicado puede presentar un reclamo, pero no podrá cobrar si proporciona información falsa o incompleta en la solicitud.
Si eres beneficiario de una póliza Ethos, puedes presentar un reclamo llamando al 415-915-0665. Para garantizar que el reclamo se procese correctamente, debe proporcionar:
Su relación con el aseguradoNúmero de seguro social y fecha de fallecimiento del asegurado, así como alguna otra información personal. Certificado de defunción del aseguradoNúmero de póliza
Después de presentar un reclamo, un equipo de suscripción comienza a trabajar en el reclamo y puede comunicarse con usted si tiene preguntas.
Programa de Referencia Ethos
Puede ganar una tarjeta de regalo de Amazon con un valor de $50 al recomendar a alguien a Ethos.
Al crear una aplicación con Ethos, recibirá un enlace de referencia único, que puede compartir con cualquier persona. Si una persona usa ese enlace de referencia y crea una aplicación propia, recibe la tarjeta de regalo.
No es necesario que ninguna de las partes compre una póliza de seguro para que usted reciba la tarjeta de regalo.
Comentarios de Ethos
En su corta vida útil, Ethos generalmente ha recibido críticas positivas de los clientes. A partir de septiembre de 2019, tenía una calificación de 4,5 estrellas sobre 5, según 405 reseñas en TrustPilot.
El ochenta y uno por ciento de los encuestados calificó a la empresa como “excelente”, y otro 10% la calificó como “excelente”.
“Me encantó trabajar con Ethos”, escribió un crítico que se identificó como MF Cook. “Son profesionales, oportunos, honestos y rápidos para responder a mis preguntas e inquietudes. Estaba realmente satisfecho con el servicio que recibí al trabajar con ellos.”
Otro revisor, que se identificó como Leslie, dijo: “El proceso de Ethos no podría ser más fácil y mis tarifas fueron muy competitivas”.
Los pocos…