¿Te encuentras en extrema necesidad de dinero en efectivo? ¿Tiene una cantidad considerable ahorrada en su plan de jubilación 401k?
Es posible que sienta la tentación de aprovechar los fondos del 401k para pagar cuentas o hacer una compra grande, como la matrícula de su hijo o mejoras en el hogar.
Sin embargo, rara vez es una buena idea, en parte debido a una multa costosa impuesta por el IRS a los retiros anticipados.
Los planes 401k vienen con restricciones. Por lo general, no se le permite retirar dinero de su 401k hasta los 59 años y medio sin penalización. Debido a que los planes 401k están diseñados para ayudar a ahorrar para la jubilación, desalientan los retiros anticipados.
En este artículo, examinaremos la multa por retiro anticipado de 401k y ofreceremos algunas opciones para las personas que pueden estar considerando atacar sus planes antes de tiempo para acceder al efectivo que tanto necesitan.
Los fundamentos de la penalización 401k
El IRS desaconseja los retiros de planes 401k hasta que el titular de la cuenta tenga 59 años y medio.
Cualquiera que retire dinero de su 401k antes de esa edad tendrá que pagar impuestos federales y estatales sobre la renta sobre el monto retirado, más una multa por retiro anticipado del 10 por ciento. Esto puede sumar una suma considerable.
Examinemos el impacto de la sanción en alguien que podría optar por realizar un retiro anticipado.
Joe tiene un auto que no deja de descomponerse, por lo que decide retirar $20,000 de su plan 401k para pagar uno nuevo. Debido a que Joe tiene un salario bastante alto, se encuentra en la categoría impositiva federal del 32 por ciento.
Supongamos para este ejemplo que no tiene que pagar impuestos estatales. Este retiro resultará en un pago de impuestos federales de $6,400. Además de eso, tendrá que pagar la multa del 10 por ciento ($2,000). La factura total de impuestos es de $ 8,400.
Los $2,000 adicionales pueden no parecer mucho, pero pueden representar una gran cantidad si se considera que de otro modo podrían haberse utilizado para invertir y aumentar los ahorros para la jubilación.
Incluso $ 2,000 podrían valer más de $ 15,000 en 30 años según los buenos rendimientos del mercado.
Y es fácil imaginar el impacto negativo de un retiro anticipado más grande o múltiples retiros anticipados a lo largo del tiempo.
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Cómo los retiros tempranos impactan en los ahorros a largo plazo
La desventaja más impactante de retirar fondos de un 401k anticipadamente puede no ser la sanción en sí, sino la reducción en la cantidad de dinero que podría crecer con el tiempo.
Cada dólar que retira de una cuenta de jubilación representa un dólar que no se puede invertir.
Considere a alguien que actualmente tiene $ 100,000 ahorrados en un 401k y está contribuyendo con $ 1,000 por mes. Suponiendo un rendimiento anual modesto del 7 por ciento, esta persona tendrá casi $2 millones ahorrados en 30 años.
Pero digamos que esta misma persona retira $25,000 de su 401k para pagar un automóvil. Ahora solo tienen $75,000 para comenzar.
Durante 30 años y con la misma contribución mensual de $1,000, esta persona tendrá poco menos de $1.8 millones. Por lo tanto, un retiro único de $25,000 en realidad le costó al inversor casi $200,000.
Excepciones a la multa del 10 por ciento
Hay momentos en que el IRS no aplicará la multa del 10 por ciento por retiros anticipados de 401k.
La excepción de las dificultades
El IRS no aplicará la multa del 10 por ciento en virtud de la excepción por dificultades económicas si puede demostrar que tiene una necesidad financiera “inmediata y grave”. Las cosas que coinciden con este criterio, según el IRS, incluyen:
Atención médicaGastos de matrículaComprar una primera viviendaPagos para evitar la ejecución hipotecaria o el desalojoAlgunos gastos por reparaciones en el hogarGastos funerarios.
Estas son amplias excepciones, y hay reglas específicas que rigen cada una. Los gastos médicos, por ejemplo, solo son elegibles si los costos no reembolsados representan más del 7.5 por ciento de su ingreso bruto ajustado.
El IRS señala específicamente que los bienes de consumo, como un barco o un televisor, no calificarían como una distribución por dificultades económicas.
También dice que para calificar para la excepción por dificultades económicas, debe demostrar que no podría haber obtenido los fondos que necesita por otros medios, como seguros o préstamos.
También es importante tener en cuenta que los retiros por dificultades financieras se limitan a sus contribuciones personales al plan 401k. No puede retirar ninguna ganancia que hayan obtenido los fondos ni ninguna contribución de los empleadores.
Y esta información viene con la misma advertencia que mencionamos anteriormente: cualquier reducción en su 401k puede reducir drásticamente la cantidad de dinero que se puede invertir y, en última instancia, ahorrar en general.
Edad y otras excepciones
Para la mayoría de las personas, 59 ½ es la edad mágica en la que pueden retirar dinero de un 401k sin penalización. Pero hay algunas excepciones.
Si tiene un plan 401k a través de un empleador y deja esa empresa entre los 55 y los 59 años y medio, puede retirar dinero de su plan sin penalización.
Los empleados de seguridad pública, como los policías y los bomberos, pueden retirar dinero sin multas a partir de los 50 años.
(En 2015, esto se amplió para incluir a agentes federales del orden público, agentes de aduanas y protección fronteriza, bomberos federales y controladores de tráfico aéreo).
Hay otras personas que pueden estar exentas de la sanción, como los reservistas militares en algunas situaciones, o cualquiera que deba pagar dinero de su 401k como parte de un acuerdo de divorcio.
Además, si el IRS busca dinero de su 401k debido a un gravamen fiscal, esos retiros no se penalizan.
La excepción de reinversión
Hay algunos casos en los que tiene sentido transferir un plan 401k a una cuenta IRA.
Si deja una empresa y ya no tiene acceso al plan 401k, convertirse en una cuenta IRA puede ser una buena decisión porque las cuentas IRA suelen tener tarifas más bajas y más opciones de inversión.
Técnicamente, cuando convierte dinero de un 401k a un IRA tradicional antes de los 59 años y medio, está haciendo un retiro anticipado. Pero el IRS permite a los inversores hacer este cambio sin penalización.
Nota: Si convierte un 401k en una Roth IRA, no hay multa, pero tendrá que pagar impuestos sobre todas las ganancias en el momento de la conversión.
Una vez que el dinero está en una IRA, se le permite recibir “pagos periódicos sustancialmente iguales” (SEPP) durante cinco años o hasta que cumpla 59 años y medio (lo que sea más largo).
Este proceso puede ser bastante complicado, por lo que es mejor leer las preguntas frecuentes sobre los SEPP en el sitio del IRS.
Alternativas a los retiros anticipados de 401k
Hay maneras de evitar tener que hacer retiros tempranos de 401k. Algunas de estas opciones requieren previsión, pero otras son alternativas que pueden tener sentido en el momento en que necesite el dinero.
Préstamo 401k
Puede evitar la sanción fiscal 401k tomando prestado de su saldo en lugar de retirarlo. Puede pedir prestado hasta la mitad del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, con un máximo permitido de $50,000.
Todos los préstamos 401k deben pagarse dentro de los cinco años, a menos que el préstamo se use para comprar su primera casa. Los pagos del préstamo deben hacerse en cuotas “sustancialmente iguales” al menos trimestralmente durante la vigencia del préstamo.
Si bien pedir prestado de un plan 401k no es el movimiento financiero más inteligente, es mejor que simplemente retirar e incurrir en la multa del 10 por ciento.
Fondo de emergencia
La forma más fácil de evitar el retiro anticipado de su 401k, y la sanción fiscal que conlleva, es tener suficientes ahorros en efectivo en otro lugar.
Incluso las personas con altos ingresos a veces no dejan suficiente efectivo de fácil acceso para pagar gastos inesperados como una emergencia médica o reparaciones importantes del automóvil o de la casa.
Hay diversas opiniones en cuanto al tamaño ideal de un fondo de emergencia, pero se cree ampliamente que debe tener al menos seis meses de gastos ahorrados en efectivo.
Eso puede ser suficiente para que pueda manejar fácilmente la mayoría de las emergencias sin recurrir a inversiones o endeudarse. Si tiene un ingreso más alto, trate de reservar hasta un año de gastos.
Considere dirigir una cierta cantidad de dinero a una cuenta de ahorros especial para emergencias para que no tenga la tentación de gastarlo.
Otras fuentes de ingresos
Muchas personas que realizan retiros anticipados de sus planes 401k lo hacen porque experimentaron una pérdida repentina de ingresos, tal vez debido a la pérdida de un trabajo.
Sin duda, puede ser discordante encontrarse pasando de un salario cómodo a ningún ingreso. Es por eso que tiene sentido tratar de obtener ingresos de una variedad de fuentes además de su trabajo principal.
Es útil tener un “ajetreo adicional” que te haga ganar algo de dinero extra, de modo que nunca veas que tus ingresos caen a cero si de repente te encuentras desempleado.
Tal vez puedas hacer un trabajo independiente, o hacer artesanías y venderlas en línea. Tal vez puedas trabajar como instructor de fitness, tutor de matemáticas o conductor de Uber.
También puede generar flujos de ingresos pasivos a partir de dividendos en acciones o propiedades de alquiler, o ganar regalías del trabajo protegido por derechos de autor.
Sea lo que sea, este ingreso adicional puede ayudarlo a superar una mala racha financiera y reducir la probabilidad de que necesite hacer un retiro anticipado de su 401k para salir adelante.
IRA Roth
Sacar dinero de un fondo de jubilación nunca es la mejor idea porque pierde el potencial de ganancias futuras. Pero si no ve otras opciones, puede sacar dinero de una cuenta IRA Roth sin incurrir en multas ni pagar impuestos.
Si tiene una cuenta IRA Roth, puede retirar las contribuciones (no las ganancias) antes de la edad de jubilación sin penalización. Entonces, si ha aportado $50,000 a una cuenta IRA Roth a lo largo de los años, ese dinero está disponible para usted en cualquier momento.
Tenga en cuenta, sin embargo, que cada vez que retira dinero de una cuenta de jubilación, se está perdiendo posibles ganancias futuras.
Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria (HEL) o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) podría ser una forma más inteligente de obtener efectivo para su gran compra.
La planificación financiera de sentido común generalmente no respaldaría asumir nuevas deudas, pero puede ser mejor a largo plazo que retirar dinero de un plan 401k.
Esto se debe a que, con el tiempo, los rendimientos en el mercado de valores suelen ser más altos que las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria.
Siempre que esté en condiciones de pagar los préstamos y obtener una tasa de interés favorable, es mejor considerar pedir prestado a un banco que a usted mismo en el futuro en forma de retiro o préstamo 401k.
Los HEL y los HELOC son préstamos que utilizan el valor acumulado de su vivienda como garantía. Debido a que están garantizados por su casa, tienden a tener tasas de interés bajas.
Actualmente, las líneas de crédito con garantía hipotecaria vienen con tasas de interés variables de alrededor del 5 por ciento, y las tasas fijas para los préstamos con garantía hipotecaria son ligeramente más altas. Ambos son más bajos que los rendimientos del mercado de valores en un año típico.
Cuando se tiene en cuenta la multa fiscal del 10 por ciento y la posible pérdida de ganancias de capital incurridas al retirarse de un 401k, muchas personas estarían mejor si obtuvieran una línea de crédito o préstamo con garantía hipotecaria.
Tenga en cuenta, sin embargo, que las tasas de interés han ido en aumento y los rendimientos del mercado han sido volátiles. Por lo tanto, existe cierto riesgo de usar un HELOC para su compra.
Refinanciamiento en efectivo de su casa
Esto es un poco más complicado de lograr ahora que las tasas de interés han estado aumentando, pero es posible que pueda hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo para obtener el dinero que necesita.
Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, obtiene una nueva hipoteca que es más que su hipoteca actual. La diferencia te va en efectivo.
En esencia, lo que sucede en esta situación es que cambias los términos de tu préstamo y al cerrar, obtienes un cheque. El monto de ese cheque se agrega al saldo del préstamo refinanciado.
El refinanciamiento de su hipoteca puede ahorrarle dinero a largo plazo, especialmente si puede acortar el plazo de su préstamo y pagar una tasa de interés más baja.
Por otro lado, puede costarle mucho dinero si extiende el plazo del préstamo (por ejemplo, cambiar de una hipoteca de 15 años a 30 años). Pero en muchos casos, es mejor seguir esta ruta que tomar dinero de su 401k.
Sugerencia: si sigue esta ruta, consulte la mejores compañías de refinanciamiento de hipotecas.
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