Una forma sencilla de invertir en 2022

La cartera de 3 fondos es una de las estrategias de inversión más populares. Requiere un esfuerzo mínimo, diversifica su cartera y mantiene bajos sus costos de inversión.

Con tres fondos indexados, obtiene exposición a acciones y bonos para la mayoría de los sectores de inversión de los Estados Unidos, además de los mayores activos internacionales.

A medida que se acerca a la jubilación, puede conservar estos fondos y hacer pequeños ajustes para reequilibrar su cartera periódicamente. Aquí hay una mirada más cercana a cómo invertir con solo tres fondos y obtener ingresos pasivos.

¿Qué es la cartera de tres fondos?

La cartera de tres fondos es una estrategia de inversión pasiva que se origina en la comunidad Boglehead. Este grupo incluye principalmente inversores de fondos indexados que utilizan Vanguard, el corredor que hizo famosos a los fondos indexados pasivos.

En lugar de tratar de adivinar qué empresas superarán al mercado de valores en general cada año, simplemente invierte en tres fondos indexados.

Estos fondos mantienen una posición en la mayoría de las empresas que cotizan en bolsa, ya sea en un índice de gran capitalización, mediana capitalización o pequeña capitalización.

La cartera estándar de tres fondos tiene estos fondos indexados:

Fondo de índice del mercado de valores total de EE. UU. fondo de índice del mercado de bonos totalFondo de índice del mercado de valores total internacional

Si bien puede mantener estos fondos a través de Vanguard, la mayoría de los corredores en línea ofrecen fondos similares con índices de gastos comparativamente bajos.

La inversión pasiva a través de índices puede no ser tan emocionante como invertir en acciones individuales o en el comercio diario, ya que espera encontrar el próximo Amazon, Apple o Tesla. Sin embargo, los estudios muestran que los inversores activos suelen tener un rendimiento inferior al del mercado.

Esta estrategia de inversión favorece los fondos indexados. Estos fondos tienen menos riesgo de inversión ya que están muy diversificados. Además, sus tarifas de inversión son bajas.

Mejor aún, invertir en fondos indexados requiere menos tiempo que investigar acciones individuales o fondos administrados activamente. La mayoría de las personas no tienen el tiempo, el deseo o la habilidad para analizar acciones como un inversionista profesional.

¿Para quién es la cartera de tres fondos?

Debe considerar esta cartera si desea invertir en fondos indexados que le brinden una exposición instantánea a la mayoría de las acciones y bonos. También es una buena opción si se siente cómodo administrando su cartera.

Con esta estrategia, es razonable esperar rendimientos similares al rendimiento anual del mercado general de acciones y bonos.

Esta cartera también es fácil de autogestionar, por lo que no tiene que pagar una tarifa a un asesor financiero para crear una asignación de activos similar.

Es posible invertir en fondos indexados de acciones y bonos totales con cualquier aplicación de inversión gratuita. Además, esta cartera puede ser una buena opción para sus cuentas imponibles, IRA y 401k.

Asignación de activos de cartera de tres fondos

Si bien puede invertir en los mismos fondos indexados que otros inversores, su asignación de activos depende de su edad y objetivos de inversión.

Estas son las tres categorías de fondos que puede comprar, incluidas las opciones de cotización:

VanguardiaFidelidadSchwabiSharesAcciones de EE. UU.Total Stock Market ETF (Ticker: VTI)Fidelity ZERO Total Market Index Fund (Ticker: FZROX)Schwab US Broad Market ETF (Ticker: SCHB)iShares Core S&P Total US Stock Market ETF (Ticker: ITOT)Bonos estadounidensesTotal International Bond ETF (Ticker: BNDX)Fidelity Total Bond ETF (Ticker: FBND)Schwab US Aggregate Bond ETF (Ticker: SCHZ)iShares Core Aggregate Bond ETF (Ticker: AGG) Acciones InternacionalesTotal International Stock ETF (Ticker: VXUS)Fidelity ZERO International Index Fund (Ticker: FZILX)Schwab International Equity ETF (Ticker: SCHF)iShares Core MSCI Total International Stock ETF (Ticker: IXUS)

Es posible que prefiera los ETF indexados porque tienden a tener índices de gastos y mínimos de inversión más bajos que los fondos mutuos indexados.

Aquí hay algunos factores a considerar al construir su cartera.

Bonos frente a acciones

Con la cartera de tres fondos, obtiene exposición a acciones y bonos de grado de inversión. Sin embargo, es importante comprender los posibles riesgos y beneficios de cada activo.

Sus fondos de índice bursátil le permiten disfrutar de los beneficios de crecimiento a largo plazo de la apreciación de los precios de las acciones y algunos ingresos por dividendos.

Tenga en cuenta que las acciones son inherentemente más riesgosas que los bonos. Como resultado, reducirá gradualmente su exposición a medida que se acerque a la jubilación. Esto le ayuda a evitar una fuerte caída potencial en el valor de su cartera cuando depende de la renta fija.

Los bonos no tienen un potencial de crecimiento explosivo como las acciones, pero pueden tener mayores rendimientos de dividendos y menos riesgo a la baja. A medida que envejece, su cartera favorecerá los bonos y cambiará a una estrategia de preservación del capital.

Porcentajes de asignación

La cantidad que debe invertir en acciones frente a bonos depende principalmente de su edad y de su fecha de jubilación planificada.

Los inversores más jóvenes deberían tener principalmente fondos de acciones, ya que tienen una mayor tolerancia al riesgo de la volatilidad que acompaña al potencial de crecimiento a largo plazo de estas acciones.

Reducirá su exposición a acciones y aumentará su asignación de bonos a medida que envejece.

Estas son algunas de las posibles asignaciones de activos a considerar.

Asignaciones de igual peso

Puede decidir asignar una asignación igual de un tercio a cada propiedad. Esto significa que cada fondo tiene una asignación del 34 % para acciones estadounidenses y del 33 % para los dos fondos restantes.

Un fondo de igual ponderación le brinda más exposición a acciones internacionales que una estrategia basada en la edad o que prioriza empresas con sede en los Estados Unidos.

Asignaciones basadas en la edad

Muchas carteras modelo basan su asignación de acciones y bonos en su edad actual.

Una regla general común es restar su edad de 110 o 120, y la diferencia es su asignación de porcentaje de acciones. Por ejemplo, un joven de 20 años que resta su edad de 110 tendrá una asignación de acciones del 90%.

Curiosamente, la línea de base para esta estrategia solía ser 100. Muchas personas ahora usan un número mayor debido a las mayores expectativas de vida y los bajos rendimientos de los bonos que pueden perjudicar a los inversores mayores.

Aquí hay un desglose más detallado de la asignación según la edad:

EnvejecerAsignación de existenciasAsignación de Bonos209010308020407030506040605050704060

Esta tabla utiliza la “Regla de 110” para determinar la asignación de acciones y bonos.

Cuando se trata de cuánto invertir en acciones estadounidenses e internacionales, puede usar su tolerancia al riesgo para decidir.

Las acciones internacionales son históricamente más riesgosas que las acciones de EE. UU., pero pueden tener un mayor potencial alcista si la economía global crece más rápidamente que la economía de los Estados Unidos.

Utilice estas pautas de tolerancia al riesgo para determinar su exposición a acciones internacionales:

Conservador: 20-25 % (de su asignación de acciones) Moderado: 30-35 % Agresivo: 40 % a 50 %

Usando una asignación de acciones internacionales del 20%, estos son los porcentajes de la cartera de 3 fondos:

Mezcla de acciones/bonosAcciones de EE. UU.Acciones ExtranjerasBonos estadounidenses90/1072%18%10%80/2064%16%20%70/3056%14%30%60/4048%12%40%50/5040%10%50%40/6032%8%60%

Una herramienta de análisis de cartera puede ayudar a recomendar una asignación de activos para sus objetivos de inversión.

Beneficios de la cartera de tres fondos

Hay muchos beneficios en una cartera de tres fondos. Estas son algunas de las principales ventajas de elegir este método de inversión.

Diversificación

La diversificación es clave en cualquier estrategia de inversión, y la cartera de tres fondos le permite diversificar sus participaciones.

Tener estos tres fondos le da acceso instantáneo a estas clases de activos:

Acciones de EE. UU. (grande, mediana y pequeña capitalización) Acciones internacionales (mercados desarrollados) Bonos de grado de inversión de EE. UU. (gubernamentales y corporativos)

Estos sectores de inversión tienden a tener los rendimientos más fiables y menos volatilidad que centrarse en un sector o tamaño de empresa específicos.

Si elige fondos indexados que se centran en un sector específico o una capitalización de mercado, como un ETF S&P 500, puede perder algunas de las posibles ganancias de inversión del mercado total.

Lograr una exposición total al mercado también puede permitir una mayor rentabilidad del saldo y una menor volatilidad.

Fácil asignación de activos

Esta estrategia de cartera es una de las formas más fáciles de obtener exposición a acciones y bonos dentro de su tolerancia al riesgo.

Al invertir en fondos de mercado total de base amplia, puede invertir en más sectores con menos fondos. Esta estrategia también hace que sea más difícil pasar por alto los activos de mejor rendimiento para el año en curso.

Además, una cartera simple es más fácil de mantener durante su reequilibrio de rutina.

Costos mas bajos

Los fondos indexados pueden reducir sus costos de inversión de varias maneras. A su vez, estos ahorros le dan más dinero para invertir.

Índices de gastos más bajos

Los fondos pasivos tienen tarifas de administración más bajas que los fondos activos que intentan superar su índice de referencia. Esto se debe a que venden participaciones con menos frecuencia.

Una relación de gastos más pequeña significa que tiene más efectivo para invertir en el mercado.

Menos comisiones comerciales

Si bien la mayoría de las aplicaciones de inversión ofrecen transacciones sin comisiones, algunas agencias de corretaje pueden cobrar una tarifa por comprar o vender inversiones.

Cuando tenga solo tres fondos, realizará menos transacciones y reducirá las tarifas que deba pagar.

Hechos Imponibles Mínimos

Si vende una acción o un fondo en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, debe informar la venta en su declaración de impuestos.

Tener solo tres fondos reduce la probabilidad de vender una posición de bajo rendimiento para mantener una cartera equilibrada.

Menos riesgo

Los fondos indexados de mercado amplio son inherentemente menos riesgosos que las acciones individuales y los ETF sectoriales porque invierten en una mayor cantidad de empresas e industrias. El rendimiento de su cartera puede coincidir con el mercado general en el que invierte.

Si bien es posible que no tenga tanto potencial alcista si invierte en las acciones con mejor rendimiento de este año, su riesgo a la baja es menor si una idea de inversión tiene un rendimiento inferior al del mercado en general.

Inversiones simples

Esta estrategia de inversión no implica habilidades especiales ni toneladas de investigación porque no tiene que evaluar acciones y fondos potenciales.

Sin embargo, sigue siendo una gran idea comprender cómo funcionan sus inversiones y los riesgos potenciales del mercado. Conocer estos factores puede ayudarlo a elegir una asignación de activos adecuada y evitar las ventas de pánico durante un mercado bajista.

Cómo tener éxito con la cartera de tres fondos

Su probabilidad de ser un inversionista exitoso usando esta estrategia de inversión puede aumentar al implementar estas sugerencias.

Establecer metas y objetivos

Conocer la fecha de retiro planificada, el valor final deseado de la cartera y la tasa de rendimiento anual estimada puede ayudarlo a elegir la mejor asignación de activos de acciones y bonos.

Puede cambiar a una tolerancia al riesgo más agresiva o conservadora a medida que cambien sus objetivos.

Invierta consistentemente

Ninguna inversión generará rendimientos positivos todos los años. Desafortunadamente, nadie puede predecir con precisión el desempeño del mercado de valores de manera consistente.

Como resultado, puede elegir una estrategia de promedio de costo en dólares (DCA) en la que invierte una cantidad fija de dinero cada mes.

Con esta estrategia, independientemente de lo que suceda en el mercado, usted invierte la misma cantidad y posee más acciones que pueden generar ingresos por dividendos.

Si intenta sincronizar el mercado comprando bajo y vendiendo alto, puede pasar varios años sin invertir mientras espera un mejor precio de entrada. Lamentablemente, es posible que esa oportunidad nunca llegue y es posible que deba invertir una cantidad mayor para ponerse al día.

Piense en la regla del 4%

Su estrategia de retiro puede ser tan vital como elegir su asignación de activos y su contribución mensual. Muchos planificadores financieros utilizan la regla del 4% como guía para estimar sus retiros anuales de jubilación.

Por ejemplo, si planea retirar $40,000 por año, su cartera debe ser de al menos $1 millón.

En resumen, considere invertir lo suficiente para poder retirar hasta el 4 % del valor de su cartera cada año durante la jubilación.

Recuerde que es mejor invertir demasiado en lugar de muy poco, ya que los gastos de jubilación y su expectativa de vida pueden ser difíciles de predecir con precisión.

preguntas frecuentes

Aquí hay algunas preguntas que puede tener sobre invertir con una cartera de tres fondos para determinar si es la opción correcta para usted.

¿Funciona realmente la cartera de tres fondos?

Si. Esta es una estrategia de inversión eficaz para muchos inversores porque tiene una amplia diversificación a la mayoría de las acciones y bonos que cotizan en bolsa.

Mantener una asignación de activos adecuada para su tolerancia al riesgo puede optimizar su inversión…