No lo negaremos: uno de los mejores beneficios para estudiantes tiene que ser el sobregiro gratuito al que tiene derecho. ¿Pero lo estás aprovechando al máximo?
Cualquiera que haya ido a la universidad le dirá que el sobregiro de la cuenta bancaria del estudiante es un grande ayuda cuando los fondos se están agotando.
En nuestra Encuesta Nacional Anual de Dinero Estudiantil, el 32% de los estudiantes dijeron que usan su sobregiro estudiantil como fuente de ingresos y 51% dijo que recurre a los bancos cuando necesitan dinero de emergencia.
Pero si bien no se pueden negar las ventajas de un sobregiro de estudiante del 0%, es importante que sepa exactamente cómo funciona, los peligros potenciales y cómo (¡eventualmente!) lo devolverá: lo tenemos cubierto.
¿Cómo funciona un descubierto de estudiante?
Un sobregiro es cuando el banco le permite gastar más dinero del que realmente tiene, hasta una cantidad acordada previamente.
Cuando ingrese a su sobregiro, se mostrará en su extracto bancario o banca en línea como un número negativo. Por ejemplo, si tiene 100€ y gasta 200€, su saldo de la cuenta se mostrará como ‘–£100’. En este escenario, si tiene un sobregiro concertado de 1.000 £, su ‘Saldo disponible’ entonces aparecerá como £900.
Piensa que es una alcancía de emergencia con dinero en el que puedes echar mano si es necesario, pero que tendrás que devolver el dinero eventualmente ya que técnicamente no es tuyo. Es tentador pensar en el sobregiro de su estudiante como dinero gratis pero, desafortunadamente, este no es el caso, es un préstamo.
Hay dos etapas de sobregiro que debe conocer:
sobregiro concertado – A veces llamado sobregiro ‘planificado’, ‘autorizado’ o ‘acordado’, este es el monto acordado previamente con su banco que usted está permitido para ‘tomar prestado’ en su cuenta corriente. Con la mayoría de las cuentas de estudiante, no habrá intereses ni cargos por transacción sobre el monto del sobregiro (al menos mientras sea estudiante).
Sobregiro no arreglado – A veces llamado sobregiro ‘no planeado’ o ‘no autorizado’, esto es cuando usted exceder la cantidad preacordada que ha acordado con su banco. El banco tiende a cobrarle tarifas cuando esto sucede, por lo que es importante evitar hacer esto tanto como pueda.
¿Qué bancos tienen el mejor sobregiro estudiantil?
Como probablemente pueda imaginar, elegir el sobregiro de estudiante correcto implica elegir la cuenta bancaria de estudiante correcta, ya que vienen como un paquete.
La mayoría de los bancos de la calle ofrecerán cuentas para estudiantes hoy en día; puede averiguar cuáles son las mejores ofertas para este año en nuestra guía de las mejores cuentas bancarias para estudiantes.
Encontrará sobregiros de hasta £ 3,000 están disponibles con muchas cuentas de estudiantes, pero la cantidad que obtiene realmente depende de su calificación crediticia. A menudo, la cantidad será comenzar más bajo inicialmente, y deberá solicitar que se aumente al final de cada año académico (no sucede automáticamente).
Funciones de sobregiro de estudiante
Estas son las principales características asociadas con los sobregiros de los estudiantes:
Dinero sin intereses – Encontrar un sobregiro con 0% de interés es crucial. Probablemente pasará unos cuantos años en su sobregiro, por lo que lo último que desea es acumular cargos adicionales en lo que gasta. No todos los bancos le darán un sobregiro de estudiante sin intereses, así que asegúrese de verificar esto.
Una cantidad mínima garantizada, que generalmente aumenta cada año: Algunos bancos de la calle principal ofrecen un sobregiro de ‘hasta’ £ 3,000, pero cuánto realmente obtiene depende de su calificación crediticia y en qué año de universidad se encuentra.
Suficientemente grande para sus necesidades, pero no tan grande que no podrá devolverlo. No se deje cegar por los sobregiros más grandes. Aunque es fácil dejarse llevar cuando ve todos esos ceros, recuerde que eventualmente tendrá que devolverlos. Entonces, en realidad, un mayor sobregiro significa más deuda.
Lo que debe saber antes de solicitar un sobregiro
Estas son las cosas clave que debe saber sobre los sobregiros de los estudiantes:
Los sobregiros no son dinero gratis
Un sobregiro es esencialmente un préstamo, por lo que tendrá que devolverlo. Por lo tanto, cuanto menos pida prestado, ¡menos tendrá que pagar más tarde!
Si bien es bueno tener un sobregiro como respaldo, usted no tienes que usarlo simplemente porque está ahí.
Pensar en su sobregiro como efectivo gratis probablemente resultará en que lo supere con bastante rapidez, y luego, ¿a dónde recurrirá para obtener efectivo de emergencia?
El banco puede cancelar su sobregiro en cualquier momento
Desafortunadamente, su sobregiro nunca es 100% confiable, ya que la mayoría de los bancos tendrán algo en los Términos y condiciones que les permite cancelarlo en cualquier momento sin motivo.
Si bien es poco probable que esto suceda con una cuenta de estudiante, aún vale la pena tenerlo en cuenta, ya que podría generar algunos cargos importantes si no está al tanto.
Sin embargo, deberán informarle antes de cancelar, por lo que debe hacerlo. siempre lea cada correo electrónico o carta que le envíe el banco!
Si se cancela su sobregiro, comuníquese con su banco de inmediato para acordar un plan de pago.
Se le cobran cargos por exceder su límite de sobregiro
Si excede su límite de sobregiro, habrá ingresado en un sobregiro no autorizado, momento en el cual enfrentará una multa o su pago rebotará.
Los cargos por sobregiro no planificados varían de un banco a otro, pero por lo general tendrá que pagar un cargo mensual más un cargo diario por cada día que exceda su límite, ¡así que los cargos pueden acumularse!
La tarifa diaria puede ser relativa a cuánto ha gastado en exceso, por lo que si se excede por una suma considerable, podría estar acumulando multas masivas.
Nuestra guía de cuentas bancarias para estudiantes incluye un desglose de los cargos por sobregiro no planificados que cobra cada banco.
Su calificación crediticia podría verse afectada por su sobregiro
Su calificación crediticia es importante porque afecta todo lo relacionado con el dinero, desde la factura del teléfono hasta la compra de un automóvil o una propiedad.
Si bien tiene un impacto más notable más adelante en la vida cuando necesita solicitar cosas como una hipoteca, tener una buena calificación crediticia depende de que sea sensato con su cuenta de estudiante. ¡Además, incluso necesitará un puntaje de crédito decente para obtener un sobregiro de estudiante en primer lugar!
Si constantemente supera el límite de sobregiro acordado, se canceló su sobregiro o se rechazó la extensión de su límite, esto es una indicación de que su puntaje de crédito está en mal estado.
Trate de tener cierta previsión sobre el impacto que sus hábitos de gasto podrían tener en sus finanzas futuras y consulte esta guía sobre cómo mejorar su calificación crediticia si le preocupa el estado en el que se encuentra.
Por lo general, solo puede tener una cuenta de estudiante
Es posible que haya escuchado a otros estudiantes decir que una vez que haya alcanzado su límite de sobregiro, puede abrir otra cuenta de estudiante y comenzar de nuevo con otro sobregiro.
Sin embargo, la mayoría de los bancos (si no todos) tendrán una cláusula en sus términos y condiciones que le prohíbe abrir más de una cuenta de estudiante.
Además, tener varios sobregiros es una forma segura de hacer que su deuda se salga de control: si no puede pagar el primer sobregiro, ¿realmente podrá pagar el segundo?
Abrir varias cuentas también tiene el potencial de hacer cosas terribles para su calificación crediticia, así que piénselo bien antes de decidir pedir prestado aún más dinero.
cargos por sobregiro
Sumergir en su sobregiro no acordado puede tener una amplia gama de repercusiones, incluidas tarifas mensuales, tarifas diarias y tarifas de transacción, y los bancos a menudo hacen que sea difícil saber exactamente cuánto se le cobrará.
Es probable que te cobren alrededor de £ 13 como una tarifa mensual por superar un límite de sobregiro acordado de £ 500 durante 30 días. Esta es una gran mejora con respecto a los cargos anteriores ya que, antes de abril de 2020, cuando se redujeron las tarifas, se le podría haber cobrado hasta £ 30 por el mismo uso de sobregiro no acordado.
preguntándose cómo evitar cargos por sobregiro? Estos consejos lo ayudarán a mantenerse dentro del límite de sobregiro acordado:
Mantenga un registro de las entradas y salidas regulares
Sea consciente de sus pagos regulares como domiciliaciones y órdenes permanentes – anota cuántos tienes, por qué montos, los días que salen de tu cuenta (presta especial atención a pagos como facturas de teléfono, que pueden ser inesperadamente más altas mes a mes).
De esta manera, puede asegurarse de estar siempre lo suficientemente lejos de su límite de sobregiro para que no entre en su sobregiro no arreglado cuando salga su factura. Esta es la situación más común que resulta en un cargo por exceder los límites de sobregiro e incurrir en cargos.
No tener suficiente efectivo para cubrir estos pagos puede ser de dos maneras. Si el banco realiza el pago en su nombre (lo que significa que supera su límite de descubierto) es probable que se le cobre una tarifa. O, si el banco detiene el pago, podría terminar pagando una cargo administrativo a la empresa que dejó de pagar, más un cargo por artículo devuelto a tu banco
Usa una tarjeta prepago para gastar dinero
Hay un montón de nuevas tarjetas prepagas inteligentes y aplicaciones bancarias que tienen como objetivo ayudarlo a presupuestar de manera más efectiva.
Estas tarjetas están vinculadas a su teléfono para que reciba una notificación cada vez que gaste dinero en efectivo y se le avisará cuando esté a punto de sobrepasar el presupuesto.
Una vez que haya calculado su presupuesto semanal (vea el consejo anterior), puede transferir su dinero para gastos asignado cada semana a una tarjeta prepaga, lo que significa que solo gastará lo que se haya permitido.
De esta manera, tendrá un control mucho mejor de lo que ingresa y sale de su cuenta diariamente para ayudarlo a evitar gastar más allá de su límite de sobregiro.
Usa la banca móvil
Conectar su cuenta bancaria a su teléfono para obtener actualizaciones sobre su saldo podría sonar como el infierno.
Sin embargo, la investigación ha demostrado que puede alentarlo a tener un control mucho mejor de sus finanzas si tiene acceso a una descripción general de a dónde va todo su dinero.
De hecho, según la FCA, estás cerca 24% menos de probabilidades de incurrir en cargos por sobregiro si usa la banca móvil con alertas de texto!
Recibe alertas de Facebook
Además de usar la propia aplicación de su banco, también podría valer la pena buscar un nuevo software inteligente como Cleo.
Puede usar Cleo en su aplicación o como un chatbot de Facebook Messenger que le brinda información frecuente sobre sus gastos enviándole un mensaje en el chat de Facebook, incluido un aviso cuando se esté acercando a su límite de sobregiro.
Obtenga más información sobre Cleo y otros servicios similares en nuestra guía de bots y aplicaciones de ahorro automático.
Pagar su sobregiro de estudiante
Después de graduarse, será elegible para una cuenta bancaria para graduados.
Las cuentas bancarias para graduados están diseñadas como un trampolín para darle algo de tiempo para pagar su sobregiro sin intereses antes de ingresar al gran mundo malo de los sobregiros regulares con cargo. Por desgracia, todas las cosas buenas deben llegar a su fin.
Cómo funcionan las cuentas bancarias de posgrado
cuentas bancarias de posgrado todavía vienen con un sobregiro del 0%y, por lo general, podrá conservar esta cuenta durante los tres años siguientes a su graduación.
Pero, mientras que vio que su límite de sobregiro aumentaba cada año con su sobregiro de estudiante, el límite se reduce con una cuenta de posgrado, con la esperanza de que lo pague gradualmente año tras año.
Por ejemplo, un banco puede darte un sobregiro al 0% de 3000 £, que luego se reducirá a 2000 £ en el año dos y luego a 1000 £ en el año tres.
Si bien algunas cuentas bancarias de estudiantes lo transferirán automáticamente a una cuenta de posgrado cuando termine su título, nunca asuma que esto sucederá, ya que, de lo contrario, podría comenzar a cobrar intereses sobre su sobregiro.
Como siempre, vale la pena investigar las cuentas bancarias de los graduados en caso de que haya una mejor oferta en otro lugar, y tenemos la guía para ayudarlo con eso.
¿Desea salir de su sobregiro más temprano que tarde? Nuestra lista de formas de ganar dinero rápidamente tiene todo lo que necesita saber.