Esto es completamente una coincidencia, pero en realidad compré un automóvil usado recientemente, después de estar sin automóvil durante casi cuatro años. A pesar de que el auto fue usado, todavía tenía que financiarlo.
Financiar un automóvil significa que está pidiendo dinero prestado a un banco o institución financiera para poder comprar el automóvil en un concesionario o en una entidad privada.
Para mí, financiar un automóvil significa tener que comprometerse repentinamente con una gran cantidad de deuda y pagarle al banco más dinero en forma de intereses. Para ser honesto, la parte financiera provocó una gran agitación interna.
Esta compra de auto marca el sexto auto que he tenido en mi vida adulta, así que créanme cuando digo que el financiamiento es un enorme compromiso financiero.
Tendrá que devolver este préstamo durante varios años… todos los meses. Sólo ese pensamiento me hizo temblar.
El costo de un automóvil más allá de los pagos mensuales
Si está pensando en financiar un automóvil y solo se enfoca en el pago inicial y los pagos mensuales, se está perdiendo los otros costos adicionales que conlleva tener un automóvil. Éstas incluyen:
SeguroGasMantenimiento y reparaciones (cambios de aceite, lavado de autos)Costos inesperados (llanta pinchada, multas de estacionamiento)Cuota de registro del DMV
¿Por qué financiar un coche?
La mayoría de los consumidores no necesariamente tienen grandes cantidades de dinero en efectivo para comprar un automóvil nuevo directamente, por lo que solicitan un préstamo en un banco o institución financiera para pagar el automóvil.
Luego, con base en su historial de crédito e ingresos, el banco establecerá una tasa de interés para que se puedan realizar pagos mensuales durante los próximos 3 a 5 años o más.
El plazo de amortización depende de usted. Elegí cinco años, pero planeo devolverlo lo antes posible. No hay penalización por pago anticipado de mi préstamo. (Esto es algo sobre lo que debe preguntar, en caso de que desee pagar el automóvil antes de tiempo).
Si está realizando pagos por un vehículo, significa que el automóvil pertenece al banco, no a usted. Hasta que no pagues el préstamo y recibas un “papel rosa”, también conocido como el título del auto, técnicamente no eres el verdadero propietario.
Si todavía está financiando un automóvil y decide venderlo, deberá asegurarse de que el saldo de lo que debe esté cubierto por el costo del automóvil.
¿Cuánto debe tener para su pago inicial?
Cuando financia un automóvil, generalmente necesita un pago inicial en efectivo. Cuanto mayor sea el monto del pago inicial, menor será el pago mensual, el mismo concepto que cuando compra una casa.
La mayoría de los prestamistas recomiendan que haga un pago inicial de al menos el 10 por ciento o más del precio de venta del vehículo, por lo que si el automóvil que le interesa cuesta $25,000, debe hacer un pago inicial de al menos $2,500.
Tenga en cuenta que también hay impuestos y licencias. Esto puede costar otros miles de dólares según el costo del vehículo y el estado en el que vive.
Mis tasas de impuestos y licencia ascendieron a unos 2.500 dólares. Si no paga por esto, puede incluirlo en sus pagos mensuales. Pero esto aumentará el costo del automóvil.
Cómo estimar sus pagos mensuales
Digamos que el automóvil que desea comprar cuesta $ 25,000. Tiene $2,500 para el pago inicial, califica para una tasa de interés del 3 por ciento y decide optar por un préstamo a 5 años (o 60 meses).
Asumiremos que pudo pagar el monto total de los impuestos y las tarifas de licencia.
Sus pagos mensuales serán de aproximadamente $404 al mes.
Puedes jugar con los números en una calculadora de Cars.com.
Los concesionarios a veces ofrecen una opción de pago inicial cero para ciertos autos. Si elige esta ruta, espere que sus pagos mensuales sean más altos.
Si usamos el mismo ejemplo anterior y no hacemos ningún pago inicial, su pago mensual será de aproximadamente $449.
Cuando miraba autos, buscaba las mejores tasas de interés de varios bancos y prestamistas. Antes de este auto, sin embargo, siempre me había ceñido al banco de elección del concesionario.
No necesita ir con el banco con el que se asocia el concesionario. Algunos de los concesionarios de automóviles en realidad me animaron a ir con el banco que usaban a pesar de que la tasa de interés era más alta que la cotizada en otros lugares.
Su razón fue que “es una transacción más fácil” cuando eliges a su prestamista.
Por supuesto, deberá retirar su crédito. Pero no necesita preocuparse de que su crédito sea retirado varias veces, lo que puede resultar en una reducción de su puntaje.
Si está buscando un automóvil, solo aparecerá como un tirón duro una vez en su crédito, aunque varios prestamistas estén tirando de su puntaje.
Lo único que debe tener en cuenta es el período de tiempo en el que varios prestamistas están retirando su crédito. Esto oscila entre 14 y 30 días. Siempre que se realicen consultas dentro de este período, solo contará como un tirón fuerte.
Esta regla también se aplica a las personas que buscan una casa y necesitan obtener su crédito de varios prestamistas.
Sugerencia: si está comprando un automóvil y su crédito no está en la mejor forma, si es subprime o tiene un puntaje de crédito que está en el rango de 550-620, considere mejorarlo a 600 o 700 antes. compras.
De esa manera, puede calificar para tasas de interés más bajas de los bancos. Esto significa que se desperdicia menos dinero durante la vigencia del préstamo.
¿Debe obtener una aprobación previa?
Las tasas fluctúan con frecuencia, por lo que puede tener sentido que obtenga una aprobación previa de un banco. Este estado de preaprobación bloquea su tasa de interés y le muestra al distribuidor que usted se toma en serio la compra.
Hasta que pueda obtener la aprobación previa, los bancos solo pueden darle una cotización. Esta es solo una estimación de cuánto calificarías.
Qué prestamista elegir
Cuando busqué tasas de interés, no solo miré los números, sino que también consideré el banco del que procedían. Si bien esto no parece tan importante, es importante. Tratará con esta empresa durante los próximos años.
Si bien no tengo necesariamente una preferencia por un banco específico, tenía sentido ir a los dos bancos que uso, antes de buscar otros prestamistas.
Utilizo Chase y Ally Bank pero, lamentablemente, sus tasas no eran tan competitivas como las de Capital One Auto Finance. Terminé con una tasa del 3,4 por ciento, que era bastante competitiva para un auto usado.
Vehículos nuevos vs. usados y tasas de interés
El auto que compré fue usado, por lo que la tasa de interés del 3.4 por ciento fue ligeramente más alta de lo que habría terminado pagando si fuera nuevo.
Algunos concesionarios tienen ofertas realmente tentadoras para autos nuevos, como financiamiento del cero por ciento durante la vigencia del préstamo. Esta fue exactamente la oferta que elegí cuando compré un auto nuevo hace años de Volkswagen.
¿Es el financiamiento su única opción para comprar un automóvil?
Absolutamente no. En un mundo perfecto, habría tenido suficiente efectivo para pagar el auto sin hacer mella en mis ahorros. Podría haber tomado la ruta más barata y comprar un automóvil en el rango de $ 10,000 o menos.
Habría tenido mucho más kilometraje. Pero no lo hice porque no quería ocuparme de las reparaciones y el mantenimiento.
Fue un intercambio. Sopesé los pros y los contras para tomar la decisión más informada que tuviera sentido con mis finanzas.
Resumen
Si está considerando si financiar o comprar, la elección es suya. Pero asegúrese de tener en cuenta todos los demás factores de costo (seguro, mantenimiento) además del pago mensual de su automóvil.
Aumente su puntaje crediticio si es de alto riesgo y busque la mejor tasa de interés.