En los últimos años, cada vez se habla más sobre la importancia de ahorrar para la jubilación. Ver a tantos jubilados actuales luchar por dinero en efectivo ha dejado a muchos estadounidenses preocupados por ahorrar lo suficiente.
Según The Economic Policy Institute, la familia promedio de 56 a 61 años tiene solo $163,577 en ahorros para la jubilación. Si una persona de 61 años con un saldo promedio no ahorra más antes de jubilarse a los 65 años y vive hasta los 85, tendrá solo $ 8,178 por año en ahorros para la jubilación para vivir, sin incluir la acumulación de intereses. .
La buena noticia es que sí, puede contribuir tanto a un 401(k) como a una IRA. Contribuir a ambos tipos de cuentas de jubilación contribuye en gran medida a garantizar que tenga suficiente para la jubilación.
Repasemos algunas preguntas básicas entre los planes 401(k) y las cuentas IRA. De esa manera, tendrá suficiente información para saber cómo administrar mejor el dinero de sus ahorros para la jubilación.
¿Cuál es la diferencia entre un 401(k) y una IRA?
Tanto los 401(k) como las cuentas IRA son vehículos de ahorro para la jubilación. Sin embargo, cada uno tiene sus diferencias. Y dentro de la familia IRA hay aún más diferencias.
A los efectos de este artículo, analizaremos el 401(k), el IRA y el Roth IRA. Esos tres vehículos constituyen la mayoría de los planes de ahorro para la jubilación.
El 401 (k)
El 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Los 401(k) solo pueden ser ofrecidos por empresas. Entonces, para calificar para participar en un plan 401(k), debe trabajar para un empleador que ofrezca ese beneficio.
Nota: Si es dueño de su propio negocio, es posible que también pueda ofrecerse un plan 401(k). Las cuentas 401(k) de una empresa generalmente son mantenidas y administradas por un custodio, como un banco o una firma de corretaje.
El dinero del 401(k) generalmente se invierte en una variedad de diferentes fondos mutuos que ofrece el custodio del 401(k) de su empresa.
Prima: algunas empresas igualarán las contribuciones que hacen sus empleados a sus cuentas 401(k).
Por ejemplo, supongamos que usted, como empleado, aporta el 5 por ciento de sus ganancias a su cuenta 401(k). Su empleador puede tener un programa en el lugar en el que igualan el 100 por ciento de las contribuciones hasta el 3 por ciento.
Como empleado, esto significa que obtiene un retorno positivo inmediato de su contribución. En otras palabras: dinero gratis. No todos los empleadores ofrecen este beneficio, pero si lo hacen, sería prudente aprovecharlo.
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En la mayoría de los casos, las contribuciones al 401(k) son deducibles de impuestos. El 401(k) tiene un plan hermano llamado plan 403(b) que está disponible para los empleados públicos, como los maestros de escuela.
El IRA tradicional
La IRA tradicional funciona de muchas maneras como la 401(k). Cualquiera puede abrir una IRA. Para ellos existen límites de aportes (de los cuales hablaremos más adelante), y son administrados por bancos y/o casas de bolsa.
En la mayoría de los casos, las contribuciones a la IRA tradicional son deducibles de impuestos.
La cuenta IRA Roth
La IRA Roth se diferencia de una IRA tradicional en que sus contribuciones no son deducibles de impuestos. Sin embargo, hay un beneficio potencialmente importante para una cuenta IRA Roth; sus contribuciones crecen (a través de la inversión) libres de impuestos.
Por lo tanto, aunque no puede reducir sus ingresos sujetos a impuestos contribuyendo a una cuenta IRA Roth, puede aumentar sus ahorros para la jubilación y no tener que pagar impuestos sobre ese dinero cuando lo retira para usarlo (en la mayoría de los casos).
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Como puede ver, cada vehículo de jubilación tiene beneficios ligeramente diferentes. Ahora hablaremos de cuáles son los límites de cotización para cada vehículo.
¿Cuáles son los límites de contribución para el 401(k) y el IRA?
Tanto el IRA como el 401(k) tienen diferentes límites de contribución anual. Estos son los límites de contribución de 2018 para el 401(k) y para el IRA.
Límites de contribución para el Plan 401k
A partir de 2018, el límite de contribución para los planes 401(k) es de $18,500 por año. Si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones de “recuperación” de hasta $6,000 por año a partir de 2018.
Esto significa que las personas mayores de 50 años técnicamente tienen un límite de contribución de $24,500.
Límites de contribución para cuentas IRA
Los límites de contribución del IRS para cuentas IRA para 2018 son de $5,500 por año. Para aquellos de 50 años o más, se permiten contribuciones adicionales de recuperación de $1,000 por año.
Esto eleva el límite de contribución total para cuentas IRA hasta $6,500 por año para personas de 50 años o más. Estos límites se aplican ya sea que esté contribuyendo a una IRA tradicional, una IRA Roth o ambas.
Límites adicionales
Tenga en cuenta que también existen otros límites para la contribución 401(k) y IRA. Por ejemplo, el IRS ha establecido un límite de $55,000 o una compensación máxima, lo que sea menor, como contribución máxima combinada de ahorro para la jubilación.
Sin embargo, el plan de su empleador puede establecer límites menores. Consulte con su centro de beneficios para estar seguro. Consulte con un especialista en inversiones o con el IRS para conocer los ingresos y otros límites con respecto a las contribuciones 401(k) e IRA.
¿Cuáles son los límites de deducción para el 401k y el IRA?
Como comentamos brevemente anteriormente, en algunos casos, tanto las contribuciones al 401(k) como a la cuenta IRA pueden deducirse de sus ganancias sujetas a impuestos.
Su ingreso bruto ajustado anual influye en la cantidad de sus contribuciones que puede deducir de sus impuestos. Recuerde que las contribuciones de Roth IRA no son deducibles, sino que sus ganancias crecen libres de impuestos.
Su estado civil y la forma en que declara sus impuestos también pueden marcar la diferencia. La lista de límites y reglas de deducción es demasiado amplia para repasarla aquí. Para obtener más información, consulte las páginas web del IRS vinculadas a continuación:
Límites de deducción del IRS para planes 401(k)
Límites de deducción del IRS para cuentas IRA
¿Cuánto debo contribuir tanto a un 401(k) como a una cuenta IRA?
Tal vez se pregunte cuánto de sus ingresos debe contribuir a una cuenta IRA o 401(k). La respuesta a eso depende de varias cosas.
Primero, es posible que desee determinar con cuánto dinero desea jubilarse. La respuesta a esa pregunta depende de muchas cosas, pero casi todas las personas están de acuerdo; cuanto más ahorres, mejor.
Incluso si no planea vivir una vida de lujos durante la jubilación, por ejemplo, querrá tener mucho dinero ahorrado para posibles costos médicos.
Si tiene el dinero para maximizar las contribuciones a ambos vehículos de ahorro para la jubilación, debería hacerlo. Al menos hasta que haya alcanzado una cantidad sustancial de ahorros, digamos $1 millón o más.
Cuanto más joven comience a contribuir a sus vehículos de ahorro para la jubilación, mejor. Si es de mediana edad o mayor y no tiene ahorros para la jubilación, maximizar las contribuciones es de vital importancia.
Determinación de los montos de contribución de IRA y 401(k)
Como mencioné anteriormente, si está atrasado en las contribuciones de ahorro para la jubilación, debe contribuir tanto como sea posible.
Si no está atrasado, puede usar calculadoras de ahorro para la jubilación, como la de Bankrate, que pueden ayudarlo a determinar cuánto contribuir cada mes o año.
Estos tipos de calculadoras lo ayudan a determinar cuánto dinero debe ahorrar cada mes. También le muestran el potencial de crecimiento a lo largo de los años.
“Todo eso puede estar bien y elegante, pero ¿cómo se supone que voy a encontrar dinero para ahorrar?” usted puede estar preguntando En un mundo donde casi 8 de cada 10 estadounidenses viven de cheque en cheque, según CBS News, encontrar dinero para ahorrar puede ser difícil.
En la siguiente sección, hablaremos sobre las formas en que puede encontrar más dinero para ahorrar para la jubilación.
Cómo encontrar dinero en su presupuesto para contribuir a las cuentas de jubilación
Ahorrar dinero no siempre es fácil. Según sus ingresos, la carga de su deuda y sus gastos mensuales, es posible que le resulte difícil encontrar dinero extra para ahorrar para la jubilación.
Estos son algunos consejos para aumentar la cantidad de dinero que tiene que destinar a los ahorros para la jubilación.
Hazlo automático
A veces, todo lo que se necesita para aumentar los ahorros para la jubilación es una deducción automática de su cheque de pago o cuenta bancaria. Cuando “primero te pagas a ti mismo”, hay algo en la mente que se ajusta automáticamente para vivir en los nuevos ingresos más bajos.
Si trata sus ahorros para la jubilación como lo haría con cualquier otra factura, es posible que le resulte más fácil ahorrar. Simplemente haga que sea un monto de pago no negociable como lo haría con el pago de su casa o la factura de electricidad.
Esta técnica no solo hace el trabajo por usted (una vez que configura el retiro automático de su cuenta corriente, ya está), sino que lo ayudará a ahorrar más sin esfuerzo.
Crear un plan
En algunos casos, puede ser difícil estar motivado para ahorrar para la jubilación si no tiene un plan. Sin una visión de cómo quiere que sea la vida dentro de 30, 40 o 50 años, puede parecer que la edad de jubilación nunca llegará.
Ahorrar para la jubilación puede ser más fácil si se reúne con un planificador financiero para que le ayude a hacer un plan para su futuro.
Incluso podría reunirse con un amigo de confianza o un familiar que sea bueno con el dinero. Tal vez tenga un padre, un abuelo, una tía o un tío que haya establecido una riqueza. Es posible que estén dispuestos a compartir su sabiduría sobre cómo prepararse mejor para la jubilación.
Como recurso adicional, el libro – You Can Retire Early también puede brindarle consejos y sabiduría sobre cómo ahorrar para la jubilación, anticipadamente o no.
Tener un plan y una visión para su futuro puede ayudar a motivarlo a ahorrar más para la jubilación.
Renueve su presupuesto
A veces, encontrar más dinero para ahorrar para la jubilación simplemente requiere rehacer su presupuesto. Sugerimos probar el presupuesto Challenge Everything.
El presupuesto de Challenge Everything lo alienta a comenzar anotando cada gasto que tenga. Incluya costos de vivienda, costos de transporte, costos de ropa y dinero para servicios públicos.
No olvide incluir cuánto gasta en entretenimiento y comidas fuera de casa. Incluya también el dinero gastado en cuidado personal, como visitas a salones de belleza y membresías en gimnasios.
Después de completar este primer paso, ahí es donde comienza la verdadera diversión de ahorrar dinero. Ahora es el momento de evaluar cada elemento de línea en su presupuesto.
Mire cada gasto que tenga y hágase una pregunta: ¿Cómo puedo reducir o eliminar este gasto? Algunos gastos, como membresías en gimnasios o suscripciones de cable, pueden ser fáciles. Simplemente los cancelas y sigues adelante.
Otros gastos pueden parecer más difíciles de reducir o eliminar. Por ejemplo, es posible que pueda reducir las tarifas de su seguro de automóvil, pero es posible que deba darse una vuelta para hacerlo. Las compañías como Esurance pueden ayudarlo a reducir las tarifas de su seguro de automóvil.
Del mismo modo, es posible que pueda reducir sus gastos de vivienda. Podría mudarse a un lugar donde el alquiler sea más bajo, reducir el tamaño de su casa o refinanciar para obtener una mejor tasa de interés hipotecario.
Una vez que haya reducido todos los gastos tanto como pueda, tome los ahorros monetarios mensuales y destine a contribuciones adicionales 401(k) o IRA. Cada pequeño aumento se sumará a grandes ahorros con el tiempo.
Resumen
Ahorrar tanto en un 401(k) como en una IRA si es elegible es una excelente manera de maximizar los ahorros para la jubilación. Y al utilizar los consejos de presupuesto anteriores, puede encontrar aún más formas de ahorrar para la jubilación.
Luchar para pagar las cuentas, ya sea durante la jubilación o después de la jubilación, no es divertido. Haga su plan para asegurarse de tener amplios ahorros para la jubilación hoy. Cuando esté listo para emprender el camino hacia la jubilación, se alegrará de haberlo hecho.
¿Está ahorrando en un 401(k) y en una IRA o en ambos? Si no, ¿qué te detiene? ¿Cree que los consejos anteriores pueden ayudarlo a ahorrar más para la jubilación? Comparta sus pensamientos en los comentarios a continuación.