¿Desea saber más sobre los préstamos entre pares (P2P)? Aquí está toda la información clave que necesita, incluidos los riesgos de los préstamos P2P.
Los préstamos entre pares tienen sus ventajas (sobre todo las buenas tasas de interés sobre las inversiones), pero es no sin riesgo.
Para aclarar parte de la confusión en torno a los préstamos P2P, reunimos los datos clave sobre cómo funciona, los riesgos involucrados e información sobre empresas entre pares.
Por lo tanto, si está interesado en obtener más información sobre los préstamos entre pares, ya sea en términos de préstamo o inversión de dinero, siga leyendo para obtener la información que necesita para comenzar.
¿Qué son los préstamos entre pares?
Como sugiere el nombre, los préstamos de igual a igual son prestados por personas a otras personas o empresas (es decir, de un igual a otro).
El dinero se presta a través de sociedades de crédito, que gestionan el proceso de distribución y reembolso del préstamo.
Préstamo Los préstamos P2P pueden parecer tentadores a primera vista. Las plataformas de préstamos generalmente ofrecen una amplia gama de montos de préstamos con tasas competitivas. Mientras ellos poder ayuda en algunas situaciones, le recomendamos que considere primero sus otras opciones de menor riesgo, en particular el préstamo estudiantil del gobierno.
También, préstamo el dinero a través de empresas pares puede hacer que usted gane potencialmente una buena cantidad de intereses sobre el dinero que invierte. Cuando se hace con cuidado, existe la posibilidad de que usted gane más dinero que si usara una cuenta de ahorros. Pero, las tasas de interés más altas vienen con riesgos más grandes.
Riesgos de los préstamos entre pares
Ya sea pedir prestado o prestar dinero a través de préstamos P2P, existen riesgos involucrados. Estas son las cosas clave a tener en cuenta:
Préstamo de dinero a través de sitios de préstamos entre pares
Como es el caso al sacar cualquier tipo de préstamo, es importante pensar las cosas detenidamente y asegurarse de que sea realmente la mejor opción para usted.
En particular, los principales riesgos involucrados en pedir prestado un préstamo entre pares son:
Montos de reembolso inflexibles – Es poco probable que pueda cambiar los montos de sus pagos mensuales, por lo que deberá estar seguro de que puede pagar cada pago antes de comprometerse.
Verificación de crédito dura – Obtener un préstamo requiere una verificación de crédito dura que deja una marca en su informe de puntaje de crédito. Tener demasiadas verificaciones de crédito (particularmente durante un corto período de tiempo) afecta su puntaje de crédito y puede perjudicar sus posibilidades de obtener crédito en el futuro.
Pagos perdidos – Si se atrasa en los pagos, su puntaje de crédito se verá afectado y existe la posibilidad de que los cobradores de deudas reclamen los fondos.
Si tiene alguna duda de que es posible que no pueda realizar cada pago en su totalidad ya tiempo, le recomendamos que no solicite el préstamo.
Además de esto, piense si obtener un préstamo P2P lo llevaría a tener demasiadas verificaciones de crédito en un período corto. Si cree que podría hacerlo, intente encontrar una fuente diferente de financiamiento que no afecte su puntaje crediticio.
Vale la pena señalar que enfrentará riesgos similares con la mayoría de los préstamos de los prestamistas de crédito. Sin embargo, usted no lo haré encuentre estos riesgos con el préstamo de mantenimiento del gobierno, que dejará de pagar cada vez que sus ingresos caigan por debajo de cierta cantidad. Además, no se someterá a una verificación de crédito dura cuando solicite un préstamo para estudiantes.
Incluso si está seguro de que puede manejar los riesgos, le recomendamos que analice sus opciones alternativas de financiamiento antes de obtener un préstamo entre pares; es posible que se sorprenda de la cantidad de financiamiento disponible para usted en otro lugar sin o riesgo mínimo.
Prestar dinero a través de plataformas de préstamos entre pares
Prestar dinero en forma de préstamos entre pares puede ser una buena manera de ganar dinero, ya que, si vale la pena, obtendrá su reembolso más los intereses. Pero recuerde que los inversores enfrentan más riesgos que los prestatarios.
Estos son los principales riesgos involucrados en prestar dinero como un préstamo entre pares:
Perdiendo dinero – Cualquier inversión que realice a través de préstamos P2P depende de que otras personas paguen los préstamos para que usted gane dinero, o incluso recupere todo su dinero. Si invierte, busque una firma de préstamos que intente pagarle si los prestatarios no hacen los pagos.
Sin protección FSCS – No estará cubierto por el Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS) como lo haría normalmente con las cuentas de ahorro. FSCS lo cubriría hasta por £85,000 si se aplicara aquí, pero como no lo hace, su inversión P2P no tendría el mismo nivel de protección que sus ahorros.
Economía incierta – Los préstamos P2P son una industria relativamente nueva, por lo que las compañías de préstamos podrían tener dificultades para sobrevivir en el clima actual (afectado por la pandemia de coronavirus y el Brexit). También puede ser más difícil para algunos prestatarios mantenerse al día con los pagos. En 2021, RateSetter, Zopa y Funding Circle (tres de las principales firmas P2P) dejaron de aceptar nuevos inversores, lo que destaca que podría ser un desafío para la industria continuar a largo plazo.
Lento retorno de la inversión – Existe la posibilidad de que el dinero que invierte a través de las firmas de préstamos P2P no se preste de inmediato, ya que puede haber una espera antes de que su dinero coincida con los prestatarios. Debido a esto, no se garantiza que comenzará a ganar intereses de inmediato.
Difícil de retirar las inversiones antes de tiempo – Le recomendamos encarecidamente que no invierta en préstamos P2P si existe la posibilidad de que necesite recuperar el dinero antes de tiempo. Algunas plataformas de préstamos son más flexibles que otras, pero es posible que se le cobre una tarifa para liberar los fondos antes de que venzan los reembolsos.
Al igual que con cualquier forma de inversión, podría valer la pena hacerlo si está seguro de que puede administrar los riesgos, pero nunca debe invertir más dinero del que puede permitirse perder.
Sitios de préstamos entre pares
Debido a los riesgos, recomendamos utilizar una empresa P2P más establecida si decide pedir prestado o prestar dinero de esta manera. Sin embargo, en 2021, Zopa, RateSetter y Funding Circle (que habían sido tres de las principales firmas de préstamos entre pares) dejaron de aceptar nuevos inversores.
En el momento de redactar este informe, algunas empresas más pequeñas siguen aceptando nuevos inversores, como Folk2Folk y CrowdProperty. Las empresas P2P más pequeñas (o cualquier empresa P2P, para el caso) pueden correr el riesgo de luchar con el clima económico. Además, es posible que las empresas más pequeñas tengan menos medidas implementadas para pagar a los inversores si los prestatarios no pueden mantenerse al día con los pagos.
Si está considerando invertir en préstamos entre pares, realice una investigación exhaustiva, asegúrese de conocer los riesgos y no invierta dinero que no pueda permitirse perder.
¿Necesita pagar impuestos sobre los ingresos de sus inversiones?
Es posible que se haya encontrado con una firma de préstamos entre pares que le brinda la oportunidad de invertir a través de una ISA: cualquier interés que gane a través de una ISA está libre de impuestos.
Pero, si tu no invertir a través de una ISA, deberá declarar su interés para impuestos.
Si su ingreso total (incluyendo un salario y cualquier interés que haya ganado) es por debajo de £ 12,570, no tendrá que pagar ningún impuesto porque está por debajo del monto de la asignación personal.
Además de la asignación personal, si gana menos de 17 570 £, los intereses que gana están cubiertos por una tasa inicial para ahorradores de hasta 5 000 £. Esto significa que si gana entre £ 12,500 y £ 17,500, todavía no debe pagar impuestos sobre los intereses de sus inversiones.
Mejor aún, las primeras £ 1,000 de interés que gana están libres de impuestos.
Entonces, no es hasta que ganes más £ 18,500 (salario e intereses combinados) que comenzará a pagar impuestos sobre los intereses que ha ganado.
¿Aún no está seguro si necesita pagar impuestos? Vea nuestra guía sobre las reglas importantes de impuestos.
Reclamación de desgravación fiscal por préstamos impagados
Si está ganando lo suficiente como para pagar impuestos sobre sus intereses, puede reclamar una desgravación fiscal sobre los préstamos entre pares impagos. Esto se aplica cuando es claro un préstamo no se va a pagar en su totalidad (no cuando un pago es simplemente tarde).
Para la desgravación fiscal, puede comparar la pérdida con otros intereses que haya ganado de los préstamos entre pares. antes de su ingreso total está sujeto a impuestos.
Puede encontrar más información sobre esto aquí.
Alternativas a los préstamos entre pares
Para formas de bajo riesgo de salir adelante en la universidad, recomendamos probar estas alternativa fuentes de financiación antes de sacar un préstamo P2P o invertir en uno:
Préstamo estudiantil – Si bien los préstamos de mantenimiento no son perfectos (especialmente porque se calculan en función de los ingresos del hogar), tienen plazos de pago muy razonables y siempre sugerimos obtener un préstamo del gobierno antes de pedir dinero prestado de otra parte.
Trabajo de medio tiempo – Si tienes tiempo para estudiar, un trabajo de medio tiempo es una excelente manera de ganar dinero en la universidad (¡y tiene la ventaja adicional de mejorar tu CV!).
Becas, ayudas y subvenciones – Podría ser elegible para una beca, subvención o beca, que es efectivamente dinero gratis, ya que no necesitaría devolverlo.
Familia – Si bien la familia de todos no puede prestar dinero o les prestará dinero, al menos vale la pena preguntar si la tuya lo hará, si necesitas el dinero. Esto implicaría pagar un interés mínimo o nulo y (¡con suerte!) Tendría términos de pago flexibles. También tenemos una guía que cubre algunas formas en las que puedes ganar dinero ayudando a tus padres.
Cuenta de ahorros – Aunque las cuentas de ahorro generalmente tienen tasas de interés mucho más bajas que los préstamos P2P, implican mucho menos riesgo.
Sobregiro 0% interés – Una ventaja importante de las cuentas bancarias de los estudiantes es obtener un sobregiro con 0% de interés. Realmente puede ayudarlo a arreglárselas entre las cuotas de los Préstamos para estudiantes sin tener que preocuparse por los intereses y es probable que no tenga que pagarlo todo hasta el año posterior a su graduación.
fondos de emergencia – Si se encuentra luchando por dinero como estudiante, averigüe si podría recibir un fondo de emergencia de su universidad. La universidad tendrá algo de dinero reservado para ayudar a los estudiantes con dificultades financieras y podría ayudarlo a evitar los riesgos asociados con la obtención de un préstamo P2P.
Invertir en préstamos entre pares es una forma de obtener un ingreso pasivo, pero conocemos algunas formas de menor riesgo para obtener dinero gratis…