La mayoría de nosotros somos conscientes de los peligros de los préstamos de día de pago, pero la historia de Danny Cheetham demuestra cuán rápido las cosas pueden salirse de control.
Todos hemos visto los anuncios. Todos conocemos las principales compañías de préstamos de día de pago. Todos sabemos que los préstamos vienen con tasas de interés de cuatro dígitos. Pero no es hasta que escucha la historia, con todos los defectos, de alguien con una deuda de préstamo de día de pago, que puede comprender completamente los peligros que representan.
Danny Cheetham obtuvo un préstamo de día de pago por primera vez cuando tenía 19 años y estudiaba en la universidad. Un poco menos de cinco años, y varios préstamos de día de pago, más tarde, Danny se encontró en £ 26,000 de deuda.
Cuando nos pusimos en contacto con él en 2018, Danny tenía 29 años y, afortunadamente, estaba en camino de estar libre de deudas. Hablamos con él sobre cómo su relación con los préstamos de día de pago se volvió tan problemática y cómo se las arregló para cambiar su vida.
Sacar sus primeros préstamos personales
La primera experiencia de Danny con los préstamos de día de pago se produjo en 2008, cuando solo tenía 19 años. Como estudiante en la Universidad de Salford, Danny complementó su préstamo de mantenimiento con los ingresos de dos trabajos de medio tiempo.
Siempre fui bastante bueno con mi dinero y no tenía ninguna deuda en este momento, excepto Student Finance, por supuesto.
Pero la vida puede ser impredecible. El presupuesto debe ser una parte importante del comienzo de cada año en la universidad; realmente pensando en el mes siguiente, y no solo en pasar el primer mes.
El problema surgió cuando lo invitaron a una noche de club en las cercanías de Blackpool. Se acercaba el día de pago, pero a Danny le faltaba un poco de lo que necesitaba para hacer el viaje.
Me di cuenta de que necesitaba boletos de tren, un B&B y algo de dinero para pasar una buena noche.
Calculé que si tomaba prestada la cantidad más baja, £ 100, entonces estaría cubierto. El interés solo iba a rondar las 22 libras esterlinas, además de la cantidad principal prestada.
Por lo tanto, aunque le recomendamos encarecidamente que vive dentro de tus posibilidades y no clasificaría una salida nocturna como una razón justificable para pedir dinero prestado, parece que Danny al menos tenía un plan de acción firme sobre cómo pagaría su préstamo de día de pago. Y, en este caso, Danny hizo pagarlo bastante rápido.
Avance un mes, una vez que la primera deuda se pagó por completo y el dinero comenzó a escasear nuevamente.
Gasté dinero en reparar mi computadora portátil y me di cuenta de que terminaría con una tarifa del banco si mi débito directo rebotaba.
Solicité y me ofrecieron un préstamo de día de pago más alto esta vez. La tarifa por un débito directo rebotado era de £ 35*, y me pareció mejor tener crédito en el banco y pagar una tarifa más pequeña por el préstamo.
*como señala el propio Danny, las tarifas por pagos rebotados ahora son mucho más bajas, si no gratuitas, si elige la cuenta bancaria correcta.
Por supuesto, si continúa necesitando préstamos de día de pago, lo más probable es que no tenga mucho dinero disponible. Y si no tiene mucho dinero, pronto no podrá pagar la deuda en su totalidad en la primera oportunidad. Y una vez que eso sucede, el interés realmente comienza a despertar.
Cómo se disparó la deuda del préstamo de día de pago de Danny
La situación de Danny empeoró aún más por el hecho de que, después de haber comenzado a pedir préstamos de día de pago, desarrolló una grave adicción al juego. En sus propias palabras, dijo que obtener la aprobación de los préstamos le dio “una sensación similar” a la fiebre del juego.
En ese momento, inicialmente trató de usar el juego como una forma de saldar su deuda del préstamo de día de pago.
A menudo tramaba un plan estadístico usando probabilidades, tratando de averiguar cómo podía usar las apuestas combinadas para obtener suficiente dinero de ‘solo unos pocos’ partidos.
También intentaría obtener ganancias decentes en una máquina tragamonedas, cualquier cosa que me diera la cantidad necesaria para liquidar los préstamos.
Sin embargo, a pesar de experimentar cierto éxito con el juego, los mínimos superaron con creces los máximos.
Desafortunadamente, las ‘alegrías’ de la adicción no funcionan así de simple.
A menudo podía ganar cantidades bastante considerables, pero siempre me atraía la tentación de aumentar estas ganancias. Dividí el dinero en varias apuestas más pequeñas para tratar de lograr un resultado final más alto y, al final, esto se convirtió en mi perdición.
En este punto, probablemente se esté preguntando cómo se le permitió a Danny seguir pidiendo dinero prestado cuando ya tenía algunos préstamos de día de pago, la mayoría de los cuales iban directamente al juego.
Bueno, cuando se trata de pedir dinero prestado, generalmente tiene que mostrarle al prestamista una gran cantidad de documentos para demostrar que podrá devolverlo. Estos controles suelen ser bastante rigurosos, o al menos lo suficientemente rigurosos como para que la mayoría de las personas aceptadas tengan buenas posibilidades de pagar la deuda.
No es así con los préstamos de día de pago.
Como explica Danny, a pesar de tener varios préstamos de día de pago al mismo tiempo, las empresas estaban aún feliz de prestarle.
Muchos prestamistas del día de pago pedían ver los extractos bancarios, pero aun así decidían prestar dinero adicional, con la justificación de que tenía un puntaje de crédito “bueno”.
Había una tasa alarmante de préstamos en ese momento que no implicaría interacción humana. Era literalmente solo un formulario en línea y, 20 minutos después, un depósito automático en su cuenta bancaria.
Danny dice que en su peor momento tuvo 26 prestamos activosy solo lograba hacer los pagos mínimos de cada uno.
Se acercaba mi cumpleaños número 24 y decidí enfrentar la situación en la que me encontraba y realmente ponerle un valor a mis deudas totales.
Llegó a alrededor de £ 26,000, literalmente una cantidad asombrosa.
Estaba en una batalla en el momento en que pagaba alrededor de £ 1,700 por mes solo en intereses.
Cómo salir de la deuda del préstamo de día de pago
£ 26,000 es una gran cantidad de deuda para pagar en cualquier escenario. Pero con las tasas de interés de los préstamos de día de pago, saldar una deuda tan grande parece imposible, especialmente considerando que Danny estaba pagando £ 1,700 cada mes solo en intereses. Para poner eso en contexto, tendría que ganar más de £ 25,000 / año para tener suficiente dinero (después de impuestos) para cubrir estos pagos.
Claramente, salir de la deuda nunca iba a ser una tarea sencilla, y tampoco lo fue decidir hacer algo al respecto en primer lugar.
Solo tomé la decisión de cambiar las cosas hace un par de años. Toda mi vida se había convertido en pensar en cómo podría salir de la deuda, seguido de una serie de apuestas bastante ridículas, o un plan que simplemente nunca se pudo lograr.
Una vez que Danny había decidido que iba a salir de su deuda, ahora tenía que averiguar cómo iba a hacerlo. Esta vez, en lugar de buscar formas de ganar dinero rápidamente, Danny trató de abordar las causas de sus problemas, no solo los síntomas.
Empecé por encontrar formas de bloquear mi acceso a los juegos de azar. Después de eso, escribí a cada uno de los prestamistas, dándoles un desglose completo de mi situación.
Les pedí que congelaran los intereses, e incluso que consideraran si prestarme o no era técnicamente irresponsable.
Los resultados fueron un poco mixtos. Muchos acordaron congelar el interés y darme la oportunidad de pagar, mientras que otros no hicieron nada de eso y continuaron dejando que el interés creciera.
Sin embargo, aunque no todos los prestamistas acordaron cooperar con Danny, él todavía vio el proceso como positivo.
El mejor resultado de todo esto fue que todos los prestamistas ahora sabían que tenía un problema, por lo que, en teoría, nunca me volverían a prestar.
Desde entonces, Danny ha ido reduciendo sus deudas de forma lenta pero segura, y cuando hablamos con él, su objetivo era estar libre de deudas a los 30.
Alternativas a los préstamos personales
A pesar de los peligros de los préstamos de día de pago tan bien publicitados, la desafortunada realidad es que, para muchas personas, pueden parecer la única opción.
Como alguien que ha estado en esa misma posición, Danny está mejor posicionado que la mayoría para empatizar con los estudiantes que están considerando obtener un préstamo de día de pago. Entonces, ¿cuál es su consejo?
Piénsalo dos veces, luego piensa por tercera vez.
Si se encuentra en una posición en la que tiene dificultades financieras, hable. Cuéntele a sus amigos y familiares: se sorprendería de cuántos están realmente en una posición en la que podrían ayudar.
Si su familia y amigos no pueden ayudarlo con sus problemas financieros, Danny todavía no cree que deba recurrir a un prestamista de día de pago.
Dice con razón que las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés mucho más baja que los préstamos de día de pago y, como tales, podrían ser la mejor opción si es una elección directa entre los dos.
Sin embargo, las tarjetas de crédito no son una solución perfecta y le recomendamos encarecidamente que no las use como método principal para escapar de la deuda.
Aunque somos especialistas en dinero estudiantil, la deuda es un tema complejo y no hay dos casos iguales. Los consejos de este artículo no deben seguirse a ciegas, y cualquier persona que experimente problemas con las deudas debe consultar una amplia gama de fuentes confiables antes de tomar medidas.
Afortunadamente, Danny también tiene otras sugerencias.
Para sumas más grandes, intente comunicarse con cooperativas de ahorro y crédito en su área. Muchos ahora están comenzando a permitirle pedir prestado el doble de la cantidad que ha ahorrado, por lo que si puede ahorrar aquí y allá cuando pueda, puede ser una opción de respaldo decente.
Las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro que ofrecen ahorros, préstamos y otros servicios. Son propiedad y están dirigidos por sus miembros, por lo que el énfasis está en brindar un buen servicio, no en ganar dinero.
Dicho esto, si bien se puede decir que las cooperativas de ahorro y crédito son más amables que los bancos y los proveedores de préstamos de día de pago, es mucho más difícil obtener un préstamo de ellos. Si no puede obtener el apoyo de una cooperativa de ahorro y crédito, o solo necesita hacer una suma menor, Danny también tiene algunas otras sugerencias.
Mire a su alrededor donde vive, o en su dormitorio en casa: ¿hay algo que tenga que sepa que nunca recibirá el amor que solía tener?
Si es así, es posible que pueda vender estos artículos y obtener el dinero extra que necesita a corto plazo.
Estamos completamente detrás de Danny en esto. De hecho, tenemos guías de las cosas que puede vender en este momento y los juguetes de la infancia que posee, ¡que podrían valer miles!
Más allá de eso, Danny recomienda buscar trabajo e incluso hablar con su universidad.
Mire localmente para ver si hay eventos de temporada o eventos únicos por venir. Muchos pueden terminar necesitando personal adicional a corto plazo, así que comuníquese con ellos para decirles que está disponible para intervenir en caso de que surja algo.
Si realmente estás en un punto en el que te sientes ansioso o inseguro sobre qué hacer, habla con tu universidad. Tendrán personas que podrían ayudarlo o ponerlo en contacto con servicios y esquemas de los que tal vez no haya tenido conocimiento.
Solo recuerda que no estás solo. Cualquiera que sea la forma en que supere este obstáculo, no vale la pena tomar decisiones apresuradas que le costarán a largo plazo.
¿Qué cambios se deben hacer a los préstamos de día de pago?
Aunque estaban relativamente desregulados cuando aparecieron por primera vez en el mercado, los préstamos de día de pago recientemente se han vuelto sujetos a algunas regulaciones más estrictas.
Por ejemplo, todos los prestamistas ahora deben aparecer en al menos un sitio de comparacióny en sus propios sitios deben vincular “de manera destacada” a un sitio de comparación de precios.
Es más, ya no se puede obligar a los prestatarios a pagar más de 0.8% de la cantidad prestada por día, y nunca tendrá que pagar más de 100% del préstamo en comisiones y cargos.
Cuando le preguntamos a Danny qué pensaba de los cambios, los vio como el primer paso de un camino muy largo en la dirección correcta.
Son el comienzo que se necesita. El impulso ahora debe comenzar para que el prestamista de día de pago asuma la responsabilidad de la forma en que estos préstamos pueden crecer a tasas que no están justificadas.
También creo mucho en los obstáculos humanos cuando las personas buscan financiación. No se debe permitir que la decisión de pedir dinero prestado se realice en línea, controlada por algoritmos.
Debería haber al menos una llamada rápida, casi una llamada de cortesía, para asegurarse de que todo está bien y para completar las verificaciones finales.
Hay un gran número de personas vulnerables que podrían tomar decisiones impulsivamente que no deberían tomarse sin tiempo para considerarlas.
Dani…