Mejores ISA en efectivo libre de impuestos 2022

¿Quieres potenciar tus ahorros? Abrir una ISA en efectivo libre de impuestos es una forma segura de ganar dinero extra, y son muy fáciles de configurar. ¡Aquí está la guía para principiantes de las ISA!

De acuerdo con nuestra Encuesta Nacional de Dinero Estudiantil, el 82% de ustedes tiene al menos algunos dinero en sus ahorros y, si usted es uno de ellos, tal vez quiera considerar abrir una cuenta ISA en efectivo.

Las ISA, o ‘Cuentas de ahorro individuales’, son básicamente cuentas de ahorro que le permiten almacenar su dinero sin tener que pagar impuestos sobre ningún interés usted gana.

A pesar de un cambio reciente en la ley que significa que es poco probable que pague impuestos sobre ningún interés como estudiante, todavía hay algunas ventajas de abrir una ISA que hacen que valga la pena considerarlas. Por lo tanto, abróchese el cinturón mientras lo explicamos los pros y los contras de abrir una ISA como estudiante, así como nuestras mejores opciones.

Otros tipos de ISA, como Lifetime ISA, pueden ser una mejor inversión y están diseñados para ayudarlo a ahorrar para su primera casa.

¿Qué son las ISA y cómo funcionan?

En pocas palabras, las ISA en efectivo son un tipo de ISA, que a su vez es un tipo de cuenta de ahorros. Como referencia, hay cinco tipos principales de ISA:

ISA en efectivo Ayuda para comprar ISA (ya no está disponible para nuevos clientes) ISA de finanzas innovadoras (en las que básicamente le está prestando dinero a alguien y se lo devolverán con intereses) ISA de por vida ISA de acciones y participaciones (una forma de invertir en el mercado de valores sin pagar impuestos).

Como mencionamos anteriormente, el gran punto de venta de una ISA solía ser el hecho de que usted no tienes que pagar ningún impuesto sobre el interés la cuenta paga, algo que antes hizo tienen que ver con los intereses pagados por otros tipos de cuenta.

Pero gracias a un cambio en la ley en 2016, los contribuyentes de tasa básica (cualquiera que gane menos de £ 50,270 por año) ahora pueden ganar un total de hasta £ 1,000 de interés libre de impuestos en cualquier cuenta de ahorros cada año. Esto ha llevado a algunos a argumentar que las ISA ahora son redundantes, pero sugerimos que ese no es el caso en absoluto, como explicaremos en un momento.

Tipos de efectivo ISA

Al igual que otras cuentas de ahorro, las ISA en efectivo se presentan en dos formas principales:

ISA en efectivo de fácil acceso

Una ISA de efectivo de fácil acceso le permite retirar su efectivo cuando lo necesite. Pero, lo que es más importante, es posible que no pueda devolverlo si alcanzó la asignación anual de ISA (£ 20,000 para el año fiscal 2020/21), ya que esto se aplica a la cantidad que puede depositar y no al saldo general (nosotros Explicaré esto con más detalle en un segundo).

Las tasas de interés de las ISA de fácil acceso suelen ser variable (lo que significa que pueden aumentar o disminuir en el futuro) y pueden incluir un interés de bonificación más alto tentador (pero temporal) cuando abre la cuenta por primera vez. Las tasas de bonificación, por el contrario, suelen ser reparadolo que significa que permanecerán iguales durante el período en que se apliquen.

ISA en efectivo de tasa fija

Los ISA en efectivo de tasa fija vienen con una tasa de interés garantizada (generalmente más alta), pero su dinero está guardado bajo llave por un período de tiempo fijo, generalmente (pero no siempre) entre uno y cinco años.

La contrapartida de estas tasas de interés más altas es que, lamentablemente, se le cobrará una multa si retira antes de tiempo. Puede perder cualquier interés que haya acumulado, y incluso podría perder dinero sobre su inversión original si el cargo de penalización excede el interés que ganó.

En otras palabras, opte por una ISA de tasa fija solo si está dispuesto a guardar su dinero y dejarlo ahí.

¿Cuánto dinero puedes poner en una ISA?

Puede depositar un máximo de £ 20,000 al año en su ISA, y esto se aplica a todas las cuentas si tiene múltiples ISA.

Es importante recordar que es cada depositar eso cuenta para su límite, no cuánto tiene realmente allí. Por lo tanto, si tenía £ 30,000 en un ISA al comienzo del año fiscal, aún podría agregarle £ 20,000 adicionales durante los próximos 12 meses.

Lamentablemente, esto también significa que si deposita £ 1,000 pero decide retirar £ 500 unos meses más tarde, seguirá contando como una mordida de £ 1,000 de la asignación ISA de ese año.

ISA flexibles

Hay algunos matices en la asignación de depósitos si tiene una ISA flexible. Si posee una de estas cuentas, puede retirar y devolver dinero a su efectivo ISA en el mismo año fiscal (6 abril – 5 abril) sin que ello reduzca la asignación del año.

Entonces, para usar el mismo ejemplo anterior, imagine que tenía £ 30,000 en su ISA al comienzo del año fiscal. A continuación, deposita 1000 £ adicionales en la cuenta, lo que reduce su asignación a 19 000 £ durante el resto del año.

Sin embargo, si luego retira £ 5,000, puede depositar £ 24,000 en la cuenta en el mismo año fiscal: las £ 5,000 que sacó, más las £ 19,000 que le quedaban en la asignación original.

Pero recuerda: este truco solo se aplica a las ISA flexibles (cada ISA en efectivo dirá si es flexible o no). Si su ISA no fuera flexible, su asignación en este ejemplo no aumentaría a £24,000, por lo que devolver las £5,000 que retiró reduciría su asignación restante a £14,000.

¿Se pueden tener dos ISA al mismo tiempo?

Tu puedes tener más de un ISA en efectivopero puedes solo abra o pague en uno cada año. Tenga en cuenta que puede pagar en más de una escribe de ISA cada año (por ejemplo, una ISA en efectivo y una ISA en acciones), pero no dos ISA en efectivo.

Tú también puedes cambiar de un ISA a otro si detecta una tasa de interés más alta con otro proveedor, simplemente verifique que la nueva ISA permita transferencias y que su banco actual no le cobre una multa por retirar el dinero (si tiene una ISA de tasa fija).

¿Por qué debería abrir una ISA?

Es cierto que la asignación de interés libre de impuestos de £ 1,000 para los contribuyentes de tasa básica puede hacerle pensar que una ISA no es mejor que su cuenta de ahorro estándar. Pero vale la pena recordar que todos los intereses de ISA están libres de impuestos, sin importar cuánto interés esté ganando en otros lugares. Por lo tanto, incluso si excede el límite de interés de £1,000 con sus otras cuentas de ahorro, su interés ISA siempre estará libre de impuestos.

Además, la desgravación de 1.000 libras esterlinas solo se aplica a los contribuyentes de tasa básica (aquellos que ganan menos de 50.270 libras esterlinas al año). Tan pronto como ingresa al tramo de tasa más alta (cuando gana entre £ 50,271 y £ 150,000 por año), su asignación de intereses libre de impuestos se reduce a £ 500, y si es el estudiante más rico del mundo y gana más de £ 150,000 por año , no tendrá ninguna asignación libre de impuestos.

Y lo más importante, dado que todos los intereses de ISA siempre están libres de impuestos, significa que es escondido de la Compañía de Préstamos Estudiantiles. Recuerde, los reembolsos de sus Préstamos Estudiantiles se basan en sus ganancias sujetas a impuestos, y cuanto más gane, más pagará cada mes.

Por lo tanto, independientemente de la cantidad de interés que gane en una cuenta ISA, nunca se tendrá en cuenta en sus ganancias, lo que significa que nunca aumentará los pagos de sus Préstamos para estudiantes.

¿Debería abrir una ISA o una cuenta de ahorros?

Como ya habrás adivinado, lo mejor es ser pensando a largo plazo cuando se trata de ISA.

En este momento, puede parecer una tontería pensar en ganar más de £ 1,000 en intereses al año, o estar en la banda de impuestos de tasa más alta. Pero si ahorras durante un largo período de tiempo y consigues un trabajo bien remunerado, es posible que, después de todo, te cobren impuestos por tus intereses.

Supongamos que ha mantenido todos sus ahorros en su cuenta corriente o cuenta de ahorros desde sus días de estudiante, y después de unos años se encontró en una situación en la que tiene que pagar intereses sobre sus ahorros.

Ahora puede decidir mover sus ahorros a una ISA para obtener ese interés libre de impuestos, pero hay un problema: solo puede depositar una suma máxima de £ 20,000 al año en una ISA.

Nuevamente, esto puede sonar como una gran cantidad de dinero, pero si ya ha estado pagando un Lifetime o Help To Buy ISA ese año (¡algo que definitivamente debería considerar!), es posible que no pueda transferir todos sus ahorros a una ISA.

Dicho esto, a pesar de los beneficios a largo plazo de abrir una ISA ahora mismo, no se puede negar que las tasas de interés actualmente son bastante bajas.

Probablemente gane más si deposita su dinero en una cuenta corriente o de ahorro con intereses altos; solo tenga en cuenta que es posible que deba pagar impuestos sobre los intereses, que a su vez pueden contar para los beneficios que puede obtener, el derecho al Préstamo de mantenimiento y pagos de préstamos estudiantiles.

Cómo abrir una cuenta ISA

Configurar una ISA es bastante fácil; en la mayoría de los casos, puede hacerlo en línea, en el almacén o por telefono.

Los diferentes bancos tendrán diferentes políticas sobre cómo configurar uno exactamente, pero, por lo general, no necesitará mucho más que su número de seguro nacional, alguna identificación y un comprobante de domicilio. Y si está configurando una ISA con su banco actual, es probable que ni siquiera necesite tanto.

Por supuesto, también debe asegurarse de no haber establecido otra ISA en efectivo en el mismo año fiscal.

Qué considerar antes de abrir una ISA en efectivo

Aquí hay algunas preguntas importantes que debe hacer antes de abrir una ISA en efectivo:

¿Cuál es el tasa de interése incluye un bono temporal?
¿Puede obtener un mejor trato por transferir una ISA existente (¿y se le permite transferir dinero dentro/fuera)?
puedes retirar tu dinero si lo necesita (es decir, es un ISA de efectivo de acceso instantáneo)? Algunas cuentas cobran una penalización por el período de aviso, por lo que usted pierde una cierta cantidad de días de interés por retirar efectivo.
Algunas cuentas pagarán intereses mensualmente/anualmente en su cuenta actual – ¡útil para gastar dinero extra!
Asegúrese de que el proveedor utilice el Esquema de Compensación de Servicios Financieros (FSCS) para proteger sus ahorros hasta £ 85,000 (todos los que enumeramos a continuación lo son).

Las mejores ISA de fácil acceso

Si desea los beneficios de los intereses libres de impuestos, pero también desea la red de seguridad de tener acceso a su dinero cuando lo necesite, le recomendamos que opte por una cuenta de fácil acceso.

Sólo recuerde que las siguientes tasas de interés son variablelo que significa que podrían subir o bajar después de abrir la cuenta.

Teniendo en cuenta las tasas de interés y los depósitos de apertura, estas son nuestras mejores ISA de fácil acceso:

Cynergy Bank Online ISA (0.65%)

Abrir con: £ 1

Pago interesado: Anualmente

Acceso: Abrir y acceder en línea

¿Transferencias permitidas? Sí (solo en la solicitud)

¿Flexible? No

Retiros: Ilimitado.

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Marcus Cash ISA (0.6%)

Abrir con: £ 1

Prima: La tarifa incluye una bonificación fija del 0,1 % durante los primeros 12 meses

Pago interesado: Mensual

Acceso: Abrir y acceder en línea

¿Transferencias permitidas? No

¿Flexible? No

Retiros: Ilimitado.

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Al Rayan Bank Instant Access ISA (tasa de ganancia esperada del 0,35 %)

Abrir con: 50 libras esterlinas

Acceso: Abrir online o por correo, acceder por correo o mediante app

¿Transferencias permitidas?

¿Flexible? No

Retiros: Ilimitado

Información extra: Esta ISA cumple con la Sharia, lo que significa que ofrece una “tasa de ganancia esperada” en lugar de una tasa de interés firme, por lo que no ocupa el primer lugar. Hay otras ISA con mejores tasas de interés (incluidas algunas que no aparecen aquí), pero entre las ISA en efectivo que cumplen con la Sharia y de fácil acceso, esta es la mejor del grupo.

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Solo hemos enumerado las ISA que están disponibles en todo el Reino Unido para todos los clientes nuevos. Algunas sociedades de crédito hipotecario y bancos locales pueden ofrecer tasas de interés más altas en sus ISA, pero solo a quienes viven en el área oa los clientes existentes.

Mejores ISA de tasa fija

A menudo necesitará un depósito más grande para abrir una ISA de tasa fija, y estará penalizado por retirar dinero antes de tiempo – pero, a cambio, normalmente obtendrá una mejor tasa de interés que una ISA de fácil acceso.

Las ISA de tasa fija con plazos más largos (es decir, cuando su dinero está bloqueado por más tiempo) generalmente tienen mejores tasas de interés, por lo que se trata de equilibrar cuánto le gustaría una buena tasa de interés con qué tan pronto querrá cobrar. .

Esta es nuestra selección de las principales ISA de tasa fija, teniendo en cuenta la tasa de interés, el depósito mínimo y el plazo:

Bono ISA en efectivo a tasa fija a dos años de Shawbrook Bank (1,16 %)

Abrir con: £ 1,000

Pago interesado: Mensual o anual

Acceso: Abra en línea, acceda en línea o por teléfono

¿Transferencias permitidas? Solo en la aplicación

Penalización por retiro anticipado: 180 días de interés.

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ISA en efectivo de tasa fija a 12 meses de OakNorth Bank (0.86%)

Abrir con: £ 1

Pago interesado: Mensual

Acceso: Abrir en línea o a través de la aplicación

¿Transferencias permitidas?