Los roboadvisors son una herramienta de inversión relativamente nueva. Ellos cierran la brecha entre la inversión del hágalo usted mismo y la contratación de un asesor financiero para administrar su cartera.
En una palabra, Los asesores robóticos toman las decisiones de inversión por usted, pero cobran menos que un asesor humano. Pueden ser mejores que las inversiones de bricolaje porque aseguran que su cartera permanezca diversificada sin volverse demasiado agresiva o adversa al riesgo en relación con sus objetivos de inversión.
Los mejores Robo-Advisors para cualquier inversor
En la superficie, la mayoría de los asesores robóticos emplean una estrategia de inversión similar basada en su edad y objetivos de inversión.
Como resultado, el rendimiento de su cartera debe ser casi idéntico entre los proveedores porque cada corredor invertirá cantidades similares en dólares en los mismos tipos de fondos indexados, generalmente de iShares o Vanguard.
Pero cada plataforma difiere en varias áreas, que incluyen:
Tarifas de asesoramientoHerramientas de inversión avanzadas como recolección de pérdidas fiscales y acceso a asesores financierosLos tipos de cuentas que administran (p. ej., cuentas que no son de jubilación, IRA o 401k)
Al elegir un robo-asesor, debe comparar las tarifas de asesoramiento, que pueden erosionar sus ganancias de por vida. También debe comparar las características únicas que pueden mejorar su experiencia de inversión.
Por ejemplo, puede valer la pena pagar una tarifa de asesoramiento un poco más alta si le otorga acceso a un asesor financiero humano que revisará periódicamente el rendimiento de su cartera y responderá sus preguntas.
1. Mejora
Uno de los asesores robóticos más grandes y antiguos es Betterment. Solo necesita $ 1 para comenzar a invertir en cualquier cuenta imponible o IRA a través de Betterment.
Este es uno de los requisitos de saldo inicial más bajos para los robo-advisors.
También puede apreciar que Betterment tiene soporte telefónico en vivo los días de semana. El soporte por correo electrónico está disponible 24/7.
Betterment admite los siguientes tipos de cuenta:
Cuenta gravable individual.IRA tradicional.IRA Roth.IRA SEP.IRA de transferencia.Fideicomiso.
Cuando cree una cuenta, Betterment le hará algunas preguntas para determinar sus objetivos de inversión. Como nota al margen, la mayoría de los asesores robóticos hacen preguntas similares para crear su cartera modelo.
En función de su edad, tolerancia al riesgo y fecha de retiro planificada, Betterment crea un plan de inversión con una canasta de ETF de acciones y bonos de iShares y Vanguard.
Puede elegir uno de estos planes de inversión:
Red de seguridad. Una estrategia de inversión conservadora que consiste en un 40 % de acciones y un 60 % de bonos por el dinero que planea usar en los próximos años. Es similar a su fondo de emergencia, pero obtendrá un mayor potencial de ingresos que si solo ganara las tasas de interés de la cuenta de ahorros.Jubilación. Invierta el dinero que no planea usar hasta la jubilación en una cuenta IRA tradicional con impuestos diferidos o en una cuenta IRA Roth libre de impuestos.Inversiones Generales. Esto es por dinero que puede invertir y retirar sin multas antes de jubilarse. Usted es responsable de pagar todos los impuestos sobre sus ganancias cada año.
Betterment cambia automáticamente la combinación de su cartera para tener más bonos y menos acciones a medida que envejece.
Ejemplo: Betterment podría recomendar una cartera con un 90 % de acciones en sus 20 y solo un 55 % de acciones cercanas a la jubilación. Este reequilibrio automático ayuda a minimizar la volatilidad de su cartera a medida que disminuye su tolerancia al riesgo.
Inversión Eficiente en Impuestos
Todas las cuentas de mejora utilizan inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal para minimizar su factura fiscal. Cuando Betterment reequilibra su cartera, utiliza nuevas contribuciones en efectivo y dividendos de ETF para comprar nuevas acciones antes de vender inversiones ganadoras que deben declararse como ingresos imponibles.
Cuando venden, Betterment utiliza la recolección de pérdidas fiscales para minimizar los impuestos sobre las ganancias de capital. Intentará vender activos perdedores para compensar sus ganancias de inversión sujetas a impuestos. Pero solo lo hace si vender y comprar mantiene una cartera equilibrada.
Si está casado, Betterment le permite vincular sus cuentas imponibles y de jubilación a las cuentas de su cónyuge. Esta ingeniosa función puede optimizar aún más su cartera para evitar impuestos y mantener una diversificación adecuada.
planes
Betterment tiene dos planes de inversión diferentes, Digital y Premium.
Planes Digitales: 0.25% cuota anualPlan Premium: 0,40% cuota anual
El Plan Digital es su única opción hasta que haya invertido al menos $100,000 a través de Betterment. Con el Plan Premium, tiene acceso ilimitado a los profesionales del Planificador Financiero Certificado (CFP) de Betterment.
El equipo de CFP puede brindarle asesoramiento sobre sus inversiones que no son de mejora. Y los CFP pueden ayudarlo a planificar eventos de la vida como tener un bebé o comparar planes de jubilación.
No obtiene acceso gratuito a CFP con el Plan Digital. Pero puede comprar una llamada de asesoramiento de una sola vez. Las tarifas comienzan en $149 para hablar con un experto financiero autorizado durante 45 minutos.
Hablar con un CFP durante 60 minutos cuesta $199. Dado que un CFP normalmente puede costar hasta $300 por hora, la opción de Betterment puede ser más económica.
Lo que nos gusta de Betterment
Mínimo de cuenta de $0 para cuentas imponibles y de jubilación. Inversión con eficiencia fiscal para todos los planes. Acceso ilimitado a CFP con el Plan Premium.
Obtenga más información sobre las características de Betterment leyendo nuestro revisión completa de mejoras.
2. Riqueza simple
Wealthsimple puede ser una buena alternativa a Betterment cuando desea acceder a un asesor financiero pero no alcanza el mínimo de cuenta de $100,000 para el Plan Premium de Betterment.
Todos los miembros de Wealthsimple pueden solicitar una revisión de cartera gratuita con un asesor financiero, independientemente del saldo de su cuenta.
A cambio del acceso a un asesor financiero, la tarifa anual de la cuenta es del 0,50 % para el plan básico Wealthsimple de nivel de entrada.
Si no necesita acceso a un asesor financiero, es posible que prefiera el Plan Betterment Digital. Cuesta menos, con una cuota anual del 0,25%.
Con Wealthsimple, una vez que el saldo de su cuenta alcanza los $ 100,000, la tarifa anual de la cuenta se reduce al 0.40% con su Black Plan.
Un beneficio de este plan es que incluye una sesión de planificación basada en objetivos con un asesor financiero.
Esta sesión de planificación va más allá de la revisión del portafolio que obtienes con el Plan Básico. Implica ayudarlo a planificar financieramente los eventos de la vida.
Opciones de inversión
Wealthsimple administra cuentas imponibles y de jubilación para residentes de EE. UU. y Canadá.
Puede elegir la estrategia de inversión estándar de robo-advisor de ETF de índice de acciones y bonos. Otra opción es una de sus estrategias de especialidad:
Inversión socialmente responsable. Invierta en ETF que den prioridad a las causas ambientales o sociales, incluidos los activos que se centren en la baja emisión de carbono, la tecnología limpia o los derechos humanos.Inversión halal. Esta estrategia invierte en fondos que cumplen con la ley islámica. Puede invertir en empresas que no se benefician de actividades como los juegos de azar, las armas de fuego, el tabaco o que obtienen ingresos significativos del cobro de intereses sobre los préstamos.
Ambas opciones de inversión lo ayudan a invertir en empresas que comparten sus valores sociales.
Tenga en cuenta que, dado que está excluyendo ciertos sectores del mercado, los rendimientos de su inversión pueden ser inferiores a los del mercado general. Y las tarifas del fondo ETF son ligeramente más altas.
Son del 0,24 % al 0,28 %, en comparación con los ETF de índice normal que cobran un promedio del 0,10 %.
Independientemente del robo-advisor que utilice, usted paga este tipo de tarifas de ETF además de las tarifas de robo-advisor. Así es como el ETF paga a sus administradores de fondos y cubre los gastos de negociación.
Resúmenes de inversión
Wealthsimple ofrece resúmenes de inversión como una forma de aumentar cuánto invierte cada mes.
Si elige esta opción, primero vinculará su tarjeta de crédito o débito a su cuenta de Wealthsimple. Luego, Wealthsimple redondea el monto de cada compra de sus tarjetas al siguiente dólar e invierte la diferencia.
Por ejemplo, si gasta $5.66, Wealthsimple redondea el monto de su compra a $6 e invierte 44 centavos. Con esta herramienta, invierte cada vez que realiza una compra.
Por qué nos gusta la riquezasimple
Acceso a asesores financieros para todos los niveles del plan Inversión socialmente responsable e inversión halal disponibles Cosecha de pérdidas fiscales para todos los planes
3. Floración
¿Qué sucede si tiene un 401k o un plan de jubilación similar del empleador? La mayoría de los robo-asesores no administran planes 401k. Si no desea utilizar el servicio de asesoramiento de su proveedor 401k, elija Blooom en su lugar.
Bloom ofrece un análisis de cartera gratuito para lo siguiente:
Durante el análisis gratuito, Blooom inspecciona las tarifas de su fondo y la diversificación de su cartera. Quieren asegurarse de que los fondos en los que está invirtiendo no sean muy costosos.
También buscan ver que los fondos que tiene no sean demasiado riesgosos o demasiado conservadores para su edad y fecha de jubilación planificada.
Si le gustan las recomendaciones de Blooom para maximizar las opciones de su plan, paga $120 al año por su primera cuenta administrada. Cada cuenta adicional cuesta $90 por año.
En este momento, tampoco ofrecen descuentos por administrar la cuenta de su cónyuge.
Debido a que Blooom cobra una tarifa fija independientemente del saldo de su cartera, podría beneficiarse más de Blooom con una cartera más grande.
Pero si su 401k es su único plan de inversión en este momento y es un inversionista principiante, el $ 120 sigue siendo una tarifa razonable para obtener asesoramiento de expertos y comenzar su carrera de inversión con el pie derecho.
Bloom se encargará de la asignación de su cartera para alinearla con sus objetivos de jubilación. También obtiene acceso de cortesía a los asesores financieros humanos de Blooom, quienes responderán sus preguntas sobre 401k y otras cuestiones de planificación financiera.
Por qué nos gusta Bloom
Robo-asesor para planes de jubilación patrocinados por la empresa. Acceso de cortesía a asesores financieros humanos. Tarifa de cuenta anual fija que puede ahorrarle dinero cuando tiene un gran saldo de cartera.
Más información sobre Bloom características en nuestra revisión completa de Bloom.
4. Axos invertir
Un inconveniente de la mayoría de los asesores robóticos es que cobran una tarifa de asesoramiento para administrar su cuenta. Esta es una de las razones por las que algunas personas se quedan con la inversión de bricolaje. Pueden invertir en los mismos fondos y reequilibrar su propia cartera mientras evitan la tarifa de robo-advisor del 0,25% al 0,50%.
Axos Invest es una de las excepciones, ya que es un robo-asesor gratuito. Sin embargo, ofrecen paquetes premium por una tarifa mensual. Y aún paga las tarifas inevitables del fondo ETF que paga incluso como inversionista de bricolaje.
Debido a que Axos Invest es una aplicación de inversión gratuita, no tiene tantas funciones como los otros asesores robóticos en esta lista.
Por ejemplo, no tiene acceso a asesores financieros o atención al cliente en vivo por teléfono. Las cuentas imponibles conjuntas tampoco están disponibles en este momento.
Por una tarifa, puede agregar paquetes premium que incluyen características como la recolección de pérdidas fiscales. O poder invertir en temas de cartera de ETF personalizados para obtener más exposición a un sector de mercado específico.
Tipos de cuenta
Axos Invest ofrece los siguientes tipos de cuentas:
Cuentas individuales gravablesIRA TradicionalRoth IRASEP IRA
Solo necesita $ 1 para abrir cualquier cuenta. Pero debe abrir una cuenta sujeta a impuestos antes de poder abrir una IRA. Si solo desea una cuenta de jubilación, puede financiar su cuenta sujeta a impuestos con $ 1 y luego poner el resto de su efectivo en su cuenta IRA.
Al igual que con otros asesores robóticos, puede crear múltiples hitos de inversión en cada cuenta. Estos hitos asignan diferentes asignaciones de objetivos de acciones y bonos en función de su horizonte de inversión estimado.
En su cuenta imponible, algunos de los hitos posibles incluyen comprar un auto nuevo, ahorrar efectivo y crear una meta personalizada.
Por qué nos gusta Axos Invest
Robo-asesor sin cargo Saldo inicial mínimo de $1 por cuenta Los paquetes premium aún pueden ser más baratos que otros robo-asesores
5. Finanzas M1
Tal vez le guste el concepto de robo-advisor pero no quiera automatizar completamente su cartera. M1 Finance podría ser para ti. Es una aplicación de inversión gratuita que le permite elegir acciones individuales, ETF y carteras prefabricadas que M1 llama “pasteles de expertos”.
Debido a que M1 Finance es una plataforma de inversión de bricolaje en esencia, debe realizar una mayor supervisión. Puede crear su propia cartera y asignar a cada participación una asignación objetivo.
M1 Finance utiliza su nuevo dinero y dividendos para reequilibrar automáticamente su cartera al devolver sus participaciones de bajo rendimiento a su asignación objetivo.
En este momento, M1 Finance no ofrece recolección de pérdidas fiscales ni acceso a asesores financieros.
Empanadas expertas
Porque…