Si sus costos de salud aumentan cada año, no está solo. Una encuesta reciente de empleadores realizada por Kaiser Family Foundation encontró que las contribuciones de los trabajadores a las primas del seguro de salud han aumentado un 71 por ciento desde 2009.
Durante el mismo período, los salarios aumentaron solo un 26 por ciento y la inflación subió un 20 por ciento. Debido al aumento de los costos, cada vez más personas optan por planes de salud con deducible alto (HDHP), que ofrecen acceso a cuentas de ahorro para la salud (HSA).
Las HSA son una excelente manera de obtener una exención fiscal y acceder a opciones de inversión que pueden brindarle un mayor rendimiento.
Analizaremos los mejores lugares para abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para minimizar los costos y maximizar los beneficios.
Principales proveedores de HSA
Aquí están nuestras selecciones de los mejores lugares para abrir una cuenta de ahorros para la salud e invertir su dinero.
1. HSA de fidelidad
Si bien Fidelity es bien conocido por invertir, pocas personas se dan cuenta de que el corredor ofrece cuentas HSA. De hecho, algunos empleadores ofrecen planes Fidelity 401(k) patrocinados por el empleador y planes HSA.
Una de las mayores ventajas de una HSA de Fidelity es que es gratis. Esto significa que no hay cargos ni mínimos de cuenta, ni costos de administración ni cargos por tarjetas de débito.
Es una cuenta de corretaje que le brinda opciones para su dinero, incluida la inversión de su saldo.
Fidelity es mejor conocida como una plataforma de corretaje autodirigida, que también está disponible a través de su cuenta HSA. Puede invertir en más de 10,000 fondos mutuos, acciones y bonos.
Esto incluye el acceso a fondos de costo cero, que no tienen comisiones y ofrecen una relación de gastos del 0 por ciento.
Con una HSA de Fidelity, obtiene acceso a opciones como una cuenta en línea, incluido el pago de facturas, que le permite realizar pagos en línea para gastos médicos calificados.
También obtiene acceso a una tarjeta de débito, cheques, transferencias electrónicas de fondos y transferencias bancarias sin costo adicional.
2. HSA animada
Al igual que con Fidelity, puede abrir una cuenta HSA en Lively de forma gratuita. Las cuentas de ahorro individuales para la salud son gratuitas, sin cargos ocultos. También tiene la tranquilidad de tener una cuenta asegurada por la FDIC.
Para invertir su saldo, deberá abrir y mantener una cuenta con TD Ameritrade, que es diferente a Fidelity. Si opta por la opción de cuenta de ahorro, ganará intereses sobre su saldo.
No hay requisitos mínimos de efectivo para que pueda invertir el saldo total de su cuenta HSA. Sus inversiones a través de TD Ameritrade son gratuitas siempre que estén dentro de una HSA Lively. Tendrá acceso a acciones, bonos, ETF, fondos mutuos y más.
También obtiene transacciones de comisión de $ 0 para ETF, opciones y acciones.
Lively también ofrece banca en línea y opciones de tarjeta de débito y sus HSA son 100 por ciento libres de papel.
3. Banco HSA
HSA Bank, una división de Webster Bank, NA, ofrece varias cuentas de salud dirigidas al consumidor, incluidas las HSA. Obtiene acceso a funciones modernas, como una cuenta en línea y una aplicación móvil.
Le permiten pagar gastos médicos usando fondos de su cuenta HSA al escribir un cheque, deslizar una tarjeta de débito vinculada o usar la banca en línea. Las cuentas están aseguradas por la FDIC con un límite de inversión de $1,000.
No hay un requisito de saldo mínimo, pero pagará una tarifa por saldos de cuenta de ahorros de menos de $3,000. Espere pagar $2.50 por mes por su cuenta HSA.
Puede invertir el saldo de su HSA a través de una cuenta de corretaje de TD Ameritrade autodirigida para acciones, bonos y fondos mutuos con una comisión de $0 que se aplica a acciones, ETF y operaciones de opciones que cotizan en bolsa de EE. UU. en línea, lo que los convierte en una inversión atractiva.
Otra opción es el programa de inversión autodirigido de Devenir, una línea de fondos mejorada de 31 fondos sin cargo y de bajo costo que abarcan una variedad de familias de fondos y clases de activos.
El programa incluye la herramienta HSA Guided Portfolio que impulsa una experiencia fácil de usar que va más allá de la guía de inversión tradicional.
Devenir cobra una tarifa anual del 0,30%, que se factura trimestralmente. La tarifa se calcula en forma de porcentaje y se evalúa en función de la valoración del último día de cada trimestre equivalente al 0,075 % (o $0,75 por cada $1000).
El cargo se deduce a prorrata de la cuenta del fondo mutuo alrededor del décimo día hábil posterior al final de cada trimestre. No se cobra comisión en las operaciones de inversión.
4. HSA de First American Bank
Otra buena opción para abrir una HSA es con First American Bank.
Con el plan básico HSA de First American Bank, obtiene acceso a funciones como la banca en línea y una aplicación móvil gratuita. Además, no hay tarifas de cuenta mensuales ni saldo mínimo.
Puede obtener acceso a los fondos de su HSA a través de una tarjeta de débito o pago de facturas en línea. Los saldos de las cuentas de ahorro ganan tasas de interés escalonadas según la cantidad que tenga en su cuenta. Su cuenta también está asegurada por la FDIC.
Con una cuenta HSA PLUS, obtiene todas las características de la HSA básica con acceso adicional a una cuenta de inversión autodirigida con un grupo seleccionado de fondos mutuos. La cuenta PLUS viene con una tarifa mensual de $ 4.95 pero sin cargos por carga o intercambio.
A diferencia de otras cuentas HSA, sus opciones de inversión son limitadas. Si bien First American Bank tiene algunas características interesantes, existen mejores opciones para aquellos interesados en invertir sus fondos.
5. La Autoridad HSA
La HSA Authority, administrada por Old National Bank, ofrece una opción de cuenta asegurada por la FDIC. No hay tarifas mensuales y puede inscribirse en línea de forma gratuita. Si prefiere seguir la ruta del papel, espere pagar una tarifa de $ 14.99.
Las cuentas HSA Authority vienen con funciones modernas, como banca en línea y una tarjeta de débito. También tiene la opción de pagar las facturas mediante cheque. Las tasas de interés de las cuentas varían según su saldo promedio.
Una vez que alcance un saldo de $1,000 en su cuenta, puede invertirlo en fondos mutuos con exención de carga.
Sin embargo, invertir le costará una suma de $ 36 por año. Tendrá acceso a más de 30 fondos mutuos para aumentar el saldo de su HSA.
6. HSA de Optum Bank
Optum Bank HSA es común entre los empleadores que ofrecen esta opción. Esto se debe en parte a que Optum Bank es parte de UnitedHealth Group. Los empleadores a menudo cubren la tarifa mensual de $ 2.75, que se deducirá de su cuenta si deja su trabajo.
Optum ofrece cuentas HSA aseguradas por la FDIC con funciones como una aplicación móvil, tarjetas de débito, cheques y banca en línea. No hay un saldo mínimo para comenzar, pero si desea invertir, deberá alcanzar el umbral de inversión de $ 2,000.
Cuando se trata de invertir, sus opciones están limitadas a las disponibles a través de la plataforma de Optum Bank. Además, deberá pagar una tarifa de inversión mensual de hasta $ 10. Este cargo puede acumularse rápidamente, acabando con su saldo.
7. HSA de Harris de BMO
Si está buscando una cuenta HSA sencilla y no necesita una opción de inversión, considere una HSA BMO Harris. No hay depósito mínimo de apertura ni cuota de mantenimiento mensual. Puede acceder fácilmente a sus fondos y obtener estados de cuenta gratuitos en papel y en línea.
La cuenta viene con una tarjeta de débito habilitada para chip, cheques gratuitos y banca en línea. También tendrá acceso a la aplicación BMO Digital Banking para administrar su cuenta desde su dispositivo portátil.
La tasa de interés que gana se escalona según su saldo. Para saldos de más de $50,000, puede ganar un APY de 1.25 por ciento a partir del 26 de diciembre de 2019, que es alto.
Otras opciones de HSA
Si ninguna de las opciones de cuentas HSA anteriores se ajusta a sus necesidades, aquí hay algunas otras que puede considerar.
HSA del banco interior
Inland Bank HSA ofrece una cuenta gratuita, pero necesitará un saldo mínimo de $100 para abrirla. No hay un requisito de saldo mínimo para evitar un cargo por servicio. Esta es una cuenta básica que no permite invertir.
Si desea invertir los fondos de su HSA, deberá actualizar a la cuenta Advantage y mantener al menos $250 en su cuenta. También hay un cargo por servicio mensual de $2.95. Las inversiones se limitan a una lista de alrededor de 30 fondos mutuos.
HealthSavings Administradores HSA
HealthSavings Administrators HSA ofrece cuentas corrientes aseguradas por la FDIC con ganancias de tasas de interés basadas en el nivel de saldo. No hay saldo mínimo para abrir una nueva cuenta. Las características de la cuenta incluyen tarjetas de débito, cheques y acceso a la banca en línea.
Además, puede abrir una cuenta de inversión sin límite mínimo. Este aspecto le dará acceso a más de 40 fondos mutuos Vanguard y Dimensional con bajos índices de gastos.
La cuenta viene con una tarifa anual de $45, así que tenlo en cuenta cuando consideres esta opción.
HealthEquity HSA
HealthEquity HSA ofrece tres opciones diferentes para invertir su saldo. Las opciones autodirigidas vienen con una tarifa de administración de inversión mensual del 0,033 por ciento, pero no hay otros cargos. Las otras dos opciones incluyen acceso a un asesor y vienen con tarifas adicionales.
Para alguien que necesita un poco más de control que las cuentas de inversión autodirigidas, esta podría ser una buena opción.
Sin embargo, todas las diversas tarifas pueden reducir su potencial de ingresos, así que lea detenidamente y asegúrese de que tenga sentido para usted.
Servicios de atención médica de la UMB HSA
Con más de un millón de cuentas bajo administración, UMB Healthcare Services HSA ofrece tanto una cuenta de ahorros como una opción de inversión. Las cuentas de ahorro están aseguradas por la FDIC y pagan intereses según el nivel de saldo.
Obtiene acceso a una tarjeta de débito y banca en línea. Para la cuenta de ahorro no hay saldo mínimo, pero si desea invertir, necesita un saldo de al menos $ 1,000.
Hay un cargo de cuenta de $2.95 por mes, que no se aplica para saldos superiores a $3,000. Si desea invertir, espere pagar $ 3 adicionales por mes. No hay tarifas comerciales, pero está limitado a más de 30 opciones de fondos mutuos preseleccionados.
Saturna HSA
La HSA de Saturna ofrece una estructura de tarifas única que puede funcionar bien para algunas personas y no para otras. No hay tarifas mensuales en los fondos mutuos afiliados a Saturna.
Si desea operar con acciones, pagará $14,95 por operación en línea o $24,95 si utiliza un corredor. Para el comercio de bonos y opciones, espere pagar $ 19.95 para operar en línea y $ 29.95 más $ 1 por bono si utiliza un corredor.
No hay un saldo inicial mínimo y no hay un umbral de inversión. Sin embargo, las cuentas no están aseguradas por la FDIC y no tiene una opción de cuenta de ahorros.
Cómo evaluar las opciones de HSA
Es difícil evaluar las opciones de HSA porque muchas tienen características similares. Si su empleador ofrece una HSA, comience su evaluación allí. La mayoría de los empleadores cubren las tarifas de la cuenta y usar la cuenta puede tener sentido con su seguro de salud.
Sin embargo, si se separa de su empleador o comprar su propio seguro de saludlas tarifas y las opciones de inversión se vuelven más importantes. Por lo tanto, opciones como Fidelity HSA se vuelven atractivas debido a la falta de tarifas y la gran cantidad de opciones de inversión.
Cuando busque diferentes cuentas HSA, considere cómo utilizará los fondos. Si solo está buscando una cuenta de ahorros, una opción como BMO Harris HSA puede ayudarlo a maximizar sus ganancias.
Sin embargo, si planea invertir su saldo, compare las opciones de inversión y los cargos de la cuenta antes de elegir una HSA.
Cómo usar una HSA para maximizar los ahorros
Las HSA son una excelente manera de pagar los copagos de rutina y los gastos médicos de bolsillo con dólares antes de impuestos. Dependiendo de su categoría impositiva, los ahorros pueden ser significativos.
Para maximizar sus ahorros, asegúrese de contribuir tanto como pueda a su cuenta HSA. Si puede permitirse el lujo de contribuir al máximo, este debería ser su objetivo.
A diferencia de las cuentas FSA, si no usa los fondos en un año determinado, se transferirán al año siguiente.
Configure una contribución automática a su HSA de su cheque de pago. De esta manera, está ahorrando dinero en piloto automático con cada cheque de pago. Todas las contribuciones y el crecimiento son libres de impuestos y puede retirar los fondos libres de impuestos para gastos médicos calificados.
HSA frente a FSA
El IRS publicó recientemente los límites de contribución ajustados por inflación para una cuenta de ahorros para la salud. Para 2020, un individuo puede contribuir hasta $3,550 a una HSA, mientras que para una familia, el límite es de $7,100.
Por otro lado, las contribuciones de la cuenta de gastos flexibles (FSA) están limitadas a $ 2,750 para 2020. Las contribuciones son antes de impuestos …