Si lee muchos artículos de finanzas personales, a menudo encontrará escritores hablando de la temida palabra “B”: un presupuesto.
Los presupuestos a menudo tienen un trasfondo negativo, pero la verdad es que un presupuesto no es más que una herramienta que puede usar para ayudarlo a gastar su dinero en lo que es más importante para usted.
Al tener una lista de sus gastos mensuales y comparar esa lista con sus ingresos mensuales, puede organizar sus gastos de una manera que se alinee con sus verdaderas metas financieras.
Solía aborrecer la idea de usar un presupuesto. Los presupuestos me hicieron imaginar una vida de bola y cadena en la que no se me permitía divertirme ni gastar dinero fuera de los gastos básicos.
Sin embargo, después de que comencé a usar un presupuesto constantemente hace cinco años, descubrí que los presupuestos realmente promueven la libertad, no las cadenas.
Gastos domésticos más comunes
Los gastos mensuales típicos se pueden dividir en varias categorías básicas.
Gastos del hogar Gastos de alimentación Gastos relacionados con los hijos Obligaciones de la deuda Gastos de atención médica Gastos de transporte Gastos de cuidado personal Gastos de cuidado de mascotas Gastos de entretenimiento Gastos varios
Hablemos de cada categoría y qué tipos de gastos podrías asignarle a cada una.
1. Vivienda
Los gastos del hogar incluirán todo lo relacionado con su hogar, incluidos elementos como:
Su alquiler mensual o pago de hipoteca Facturas de servicios públicos como electricidad, gas natural y agua Costos de mantenimiento como jardinería, reemplazo de bombillas, etc. Costos de reparación como la necesidad de una nueva aspiradora, horno, pisos, etc. Pagos de impuestos a la propiedad (a menos que sean re cobrado con el pago de tu casa)
Algunos de estos tipos de costos pueden fluctuar cada mes, por lo que deberá tenerlo en cuenta cuando cree un presupuesto mensual.
Una buena manera de prepararse para costos más grandes, como un nuevo horno, sería tener una cuenta de ahorros especial en la que guarde dinero cada mes específicamente designado para grandes reparaciones en el hogar en el futuro.
2. comida
Los gastos de alimentos pueden incluir cualquier costo que gaste en comer, como:
Viajes de compras semanales y aleatoriosDinero gastado en comidas escolares para sus hijosCarreras o comidas para llevarCostos de alimentos asociados con el trabajo, como almuerzos, cafés, etc.
Puede hacer las cosas de manera diferente, pero algunas personas también agregan viajes a restaurantes en esta categoría.
Ponemos los viajes a restaurantes en la categoría de entretenimiento a menos que vayamos simplemente porque necesitamos comer y no estamos cerca de casa.
En esos casos, agregamos viajes a restaurantes en nuestra categoría de alimentos.
3. Cuidado de niños
Los gastos relacionados con los niños pueden incluir cualquier cosa relacionada con el cuidado de su hijo que no sea parte de sus gastos de atención médica, que recomiendo registrar por separado.
Algunas ideas incluyen:
Gastos de guardería Gastos extracurriculares como hockey o baile Juguetes nuevos que no son regalos para un cumpleaños u otro día festivo
No agrego gastos como gastos de atención médica en esta categoría; hablaremos de los de otra categoría.
4. Deuda
A algunas personas les gusta dividir las obligaciones de pago de la deuda en las categorías individuales con las que se relacionan, como colocar el pago de su automóvil en la categoría de “transporte”.
A otros les resulta más útil mantener las obligaciones de deuda mensuales en curso en una categoría separada.
Las obligaciones de deuda pueden incluir:
Pagos de la casa o pagos de préstamos con garantía hipotecaria Pagos de automóviles Pagos de tarjetas de crédito Pagos de préstamos para estudiantes Pagos de manutención infantil o pensión alimenticia
Sin embargo, usted elige categorizarlos depende de usted, por supuesto; solo asegúrese de incluirlos en sus gastos mensuales cuando trabaje con un presupuesto.
5. Cuidado de la salud
Es importante realizar un seguimiento de los gastos de atención médica porque, créalo o no, es posible desperdiciar dinero en el área de la atención médica al igual que con cualquier otra categoría.
Uno de los beneficios de tener un presupuesto y hacer un seguimiento de sus gastos cada mes es que podrá reconocer más fácilmente dónde está desperdiciando el dinero.
En el caso de la atención médica, el desperdicio puede ser tan simple como elegir un medicamento de marca en lugar de un medicamento genérico.
Ejemplos de gastos de atención médica:
Deducciones de nómina para atención médica, cobertura dental y de la vistaCostos de medicamentos recetados y de venta libre mensuales u ocasionalesPagos de facturas de médicos y dentistasDeducciones por ahorros mensuales destinados a una HSA (cuenta de ahorros para la salud)
Nuevamente, con los gastos de atención médica puede ser útil ahorrar por adelantado si espera un gran gasto médico en el futuro, como una cirugía, el nacimiento de un niño o aparatos ortopédicos para uno de los niños.
Una cuenta de ahorros para la salud es una excelente manera de hacerlo con ventajas impositivas adicionales si califica para una.
Propina: ¿Quiere una manera fácil de hacer un presupuesto? Echa un vistazo a Tiller, que usa hojas de cálculo pero extrae toda la información de tu cuenta bancaria automáticamente.
6. Transporte
Los gastos de transporte pueden incluir cualquier dinero que gaste para llegar a donde necesita ir, como:
Pagos de automóviles (a menos que los esté poniendo en la categoría de “obligaciones de deuda”) Costos de transporte público o costos de viajes compartidos Costos de gasolina Costos de mantenimiento y reparación del vehículo Ahorros mensuales designados para la compra futura de un vehículo nuevo
Es importante ahorrar para la necesidad futura de un vehículo de reemplazo para evitar tener que pedir un préstamo cuando surja la necesidad de un vehículo nuevo.
Confía en mí: te ENCANTARÁ la sensación de pagar en efectivo por tu próximo auto.
7. Cuidado Personal
Los gastos de cuidado personal incluyen cualquier cosa que necesite (o desee) para cuidarse a sí mismo, como:
Artículos de tocador como jabones, champús, pasta de dientes, crema de afeitar, maquinillas de afeitar, etc. Membresías de gimnasio Gastos de salón para cortes de cabello, manicura, etc.
Y cualquier otro costo asociado con el cuidado y manutención de las personas de su familia.
8. Cuidado de mascotas
Los gastos de cuidado de mascotas son cualquier costo asociado con tener mascotas.
Algunos ejemplos de gastos de cuidado de mascotas:
Compra de una mascota y cualquier artículo de cuidado coordinado Facturas veterinarias Costos de aseo de mascotas Alimentos, juguetes y golosinas para mascotas Cuidar a las mascotas si usted está fuera y necesitan que otra persona las cuide
Las mascotas pueden ser costosas y es una buena idea considerar controlar lo que gasta en ellas para asegurarse de que puede pagar su cuidado y mantenimiento.
9. Entretenimiento
Los gastos de entretenimiento incluyen cualquier tipo de dinero gastado en divertirse.
En su categoría de entretenimiento puede incluir:
Citas nocturnas semanalesViajes al cineViajes a museos o parques temáticosGastos de vacacionesCompras que hace solo por diversión, como comprar una nueva película en DVDViajes a restaurantes que son solo por diversión
Cualquier gasto que no sea necesario y que tenga para divertirse entrará en esta categoría.
Nuevamente, especialmente en lo que respecta a las vacaciones, es útil ahorrar dinero con anticipación para que pueda pagar sus vacaciones en efectivo cuando llegue el momento.
10. Varios
Los gastos varios incluirían cualquier artículo que no encaje en las categorías anteriores. Algunas ideas pueden incluir:
Regalos para cumpleaños y otros días festivosDonaciones a organizaciones benéficasGastos varios mensuales para cada cónyuge (a Deacon le gusta llamarlo dinero de chico/chica)Cualquier otro gasto que no encaje en otras categorías
En otras palabras, si no puede encontrar otra categoría que le parezca adecuada para un gasto, siempre puede agregarla a la categoría “varios”.
Ahora que tiene una idea de qué tipos de gastos domésticos mensuales comunes existen, puede crear un presupuesto que funcione para usted.
Cómo crear un presupuesto
– tiene un excelente formulario de presupuesto inicial que puede ayudarlo a hacer eso. A medida que comience a crear su presupuesto, querrá comenzar enumerando todas sus fuentes de ingresos.
Puede enumerar sus fuentes de ingresos como “brutas” (sin deducciones) o “netas” (con deducciones). Si decide enumerar sus ingresos en su estado bruto, querrá agregar una categoría adicional de gastos del hogar que incluya todas las deducciones de cada cheque de pago.
Me gusta trabajar con mis ingresos netos ya que simplifica mi presupuesto, con una categoría menos que contabilizar.
Una vez que haya hecho una lista de todas sus fuentes de ingresos, querrá usar la información de la categoría de gastos anterior para enumerar todos sus gastos. La siguiente parte es simple: reste sus gastos mensuales totales de sus ingresos mensuales totales. La diferencia se llama su ingreso “discrecional”.
¿Qué haces con tus ingresos discrecionales, o los ingresos que no tienen cabida? Muchas personas simplemente usan este dinero para gastar en cualquier oportunidad que se les presente durante el mes, pero tengo una idea mejor.
Trate de usar un presupuesto de suma cero. Un presupuesto de suma cero significa que tiene en cuenta a dónde irá cada dólar que gane, incluso antes de que su cheque de pago llegue a su cuenta bancaria.
De esta manera, minimiza la posibilidad de gastar cientos de dólares cada mes.
En lugar de dejar que su ingreso discrecional mensual se use para compras diversas que no aportan ningún valor a su vida, usted decidiría cómo puede usarlo mejor para lograr sus objetivos financieros.
Como ejemplo, digamos que uno de sus objetivos financieros es pagar su casa antes de tiempo. ¿Cuánto más rápido podría pagar su casa si usara su ingreso discrecional de, digamos $400, para pagar su casa antes de tiempo?
Aquí hay un ejemplo. Digamos que usted compra una casa de $200,000 y hace un pago inicial del 5% y obtiene una hipoteca a 30 años. Si la tasa de interés es del 3,88 %, su pago mensual de capital e intereses será de $893,99 durante 30 años.
Sin embargo, si agrega un pago adicional cada mes de $500 de su ingreso discrecional, reducirá el plazo de su hipoteca a la mitad y tendrá su casa pagada en 15 años.
Incluso si solo realiza un pago adicional de $250 cada mes en su hipoteca, aún reducirá el plazo de su hipoteca en más de 10 años.
Otra idea sería utilizar sus ingresos discrecionales para invertirlos con el fin de generar riqueza para poder jubilarse antes de tiempo.
Si invierte sus ingresos discrecionales de $ 500 por mes en una cuenta de inversión que obtiene un rendimiento promedio del 8% y lo hace durante 30 años, tendrá más de $ 700,000 en efectivo disponibles que de otra manera no habría tenido.
¿Qué podrías hacer con $700k adicionales?
El punto es que usar sus ingresos discrecionales hacia una meta específica a medida que presupuesta, en lugar de solo cinco centavos y atenuarlos con compras no planificadas, puede cambiar absolutamente la vida de su situación financiera.
Considere ese pensamiento mientras decide qué hacer con ese ingreso discrecional mensual.
¿Qué pasa si no tengo ingresos discrecionales?
A veces, cuando las personas elaboran un presupuesto, descubren que no les queda nada para ahorrar o para pagar deudas adicionales.
En algunos casos, después de crear un presupuesto, las personas descubren que en realidad están en un aprieto, lo que significa que tienen más gastos que ingresos.
Si creó su presupuesto y descubrió que tiene más gastos que ingresos, tiene dos opciones: reducir sus gastos o aumentar sus ingresos.
Reduzca sus gastos
Si necesita reducir sus gastos mensuales, podría ser útil hacer un “presupuesto para desafiar todo”. El enlace lo explica en detalle, pero básicamente, su objetivo es revisar cada elemento de su lista de gastos mensuales y hacerse una pregunta:
“¿Cómo puedo reducir o eliminar ese gasto?”
Esto podría significar que tiene que comprar DVD usados en lugar de ir al cine, dejar de comer fuera o dejar de gastar dinero en viajes al salón por el momento, pero valdrá la pena a medida que mejore su situación financiera.
Al hacer esto, es probable que descubra que las cifras de su presupuesto están cambiando el rumbo y tendrá más dinero extra para alcanzar sus objetivos.
Aumente sus ingresos
Otra forma de poner su presupuesto en una mejor situación y superar cualquier déficit presupuestario es aumentar sus ingresos.
Afortunadamente, hay docenas de ideas de ajetreo lateral que te ayudarán a hacer eso. Una vez que encuentre el ajetreo del lado adecuado para usted, puede comenzar a ganar más efectivo y mejorar su situación financiera a largo plazo.
Resumen
Los gastos domésticos mensuales son parte de la vida. Sin embargo, si los administra correctamente, puede estar seguro de que tiene suficiente dinero para cubrirlos todos y también tiene efectivo para alcanzar sus objetivos financieros.