Revisado por: Roger Wohlner, editor de inversiones
Una de las ventajas de trabajar para una empresa a tiempo completo es que puede tener acceso a un plan 401k para ayudarlo a prepararse para la jubilación. Estos planes le permiten aportar dinero a una cuenta e invertir para generar riqueza.
Todo el dinero que ingresa se deduce de su ingreso imponible. Algunos empleadores igualan las contribuciones hasta un porcentaje específico.
Ciertos planes también pueden ofrecer una opción Roth 401k para las contribuciones realizadas después de impuestos. Esto crea la oportunidad de retirar sus ahorros libres de impuestos durante la jubilación.
Si trabaja por cuenta propia, puede creer que no tiene acceso a un 401k. ¡Eso no es cierto!
Muchos corredores de descuento ofrecen planes especiales “solo 401k” para propietarios de pequeñas empresas y sus familiares. Los planes Solo 401k a menudo se denominan planes 401k de “un participante” o “individuales”.
Examinemos los detalles de un solo 401k y algunas compañías que los ofrecen. Luego puede decidir si este plan tiene sentido para usted.
¿Qué es un Solo 401k?
Un solo 401k es un plan de jubilación diseñado para personas que trabajan por su cuenta. Si administra una pequeña empresa sin empleados, puede calificar para un 401k en solitario.
Su cónyuge puede calificar si él o ella está involucrado en el negocio. Un socio comercial compañero que sea propietario también es elegible.
La clave es que ningún empleado de derecho consuetudinario es elegible para participar. Un solo 401k no es la opción correcta para su negocio si tiene empleados que desea que estén cubiertos por un plan de jubilación.
Este plan de jubilación puede ser una herramienta poderosa en sus esfuerzos de ahorro. Te permite invertir en casi cualquier cosa. Las opciones de inversión incluyen acciones, fondos mutuos, bonos y fondos cotizados en bolsa.
Tenga en cuenta que hay algunas inversiones prohibidas. Consulte con su empresa de custodia 401k para obtener más información.
Las contribuciones a un solo 401k se pueden hacer antes de impuestos a una cuenta tradicional. También se pueden hacer después de impuestos a una cuenta Roth si su custodio ofrece esta opción.
Al igual que los planes 401k del empleador, normalmente no puede retirar dinero en un 401k solo hasta los 59 años y medio. Sacar dinero antes de esa fecha significa que puede pagar impuestos sobre esos fondos además de una multa del 10%.
Importante Corretaje Solo 401ks
Muchas de las principales firmas de corretaje en línea ofrecen una opción 401k para personas que trabajan por cuenta propia. La mayoría de los planes son similares pero pueden tener diferentes costos, opciones o características.
Vale la pena investigar todas estas compañías para ver cuál ofrece un 401k solo que sea adecuado para usted.
La mayoría de las principales firmas de corretaje de descuento establecerán un 401k individual a un costo mínimo o gratuito. Es importante tener en cuenta que pueden cobrar comisiones cada vez que negocia un bono, una acción, un fondo mutuo u otra inversión.
Por lo tanto, sería prudente evitar hacer compras pequeñas frecuentes. En su lugar, realice operaciones más grandes distribuidas durante un período prolongado.
1. Fidelidad
Con un total de $8,8 billones de activos de clientes bajo administración, Fidelity es una de las firmas de corretaje de descuento más grandes del mundo. Ofrece un 401k de Autónomo con acceso a una amplia gama de opciones de inversión.
Esta cuenta no tiene requisitos de saldo mínimo y comisiones de $0 para transacciones en línea de ETF, acciones de EE. UU. y opciones.
El asesoramiento de inversión personalizado gratuito está disponible por teléfono o en persona en uno de sus muchos centros de inversión.
Puede contribuir el máximo de $ 19,500 por año a un Fidelity Self-Employed 401k como empleado. Como empleador, puede contribuir hasta el 25% de la compensación (hasta $57,000).
Fidelity no ofrece una opción Roth 401k donde las contribuciones pueden crecer libres de impuestos.
Un comentarista en el sitio web de Fidelity señaló esta falta de una opción Roth como un gran inconveniente.
“Estoy considerando seriamente cambiarme si Fidelity no lanza la función Roth pronto”, escribieron. “Por lo demás, estoy muy satisfecho con las ofertas y los servicios de Fidelity”.
Ventajas: Gran selección de inversiones, tarifas bajas
Contras: Sin opción Roth.
2. TD Ameritrade
TD Ameritrade es otro corredor de descuento destacado que ofrece un 401k en solitario con un amplio espectro de opciones de inversión para elegir.
Las contribuciones de los empleados alcanzan un máximo de $ 19,500 con contribuciones del empleador de hasta $ 57,000 o el 25% de la compensación.
No hay tarifas de mantenimiento o comisión para las operaciones en línea en la cuenta TD Ameritrade Solo 401k. Espere pagar una tarifa de $ 0,65 por operaciones de opciones y una comisión de $ 6,95 por cualquier acción que no esté en una bolsa de EE. UU.
TD Ameritrade le permite realizar préstamos desde su cuenta Solo 401k. Además, hay una opción Roth. Lea nuestra revisión completa de TD Ameritrade para conocer todos los detalles.
Ventajas: Sin cuotas de mantenimiento, muchas opciones de inversión, opción Roth disponible.
Contras: Las tarifas de comisión de $0 solo se aplican a ETF, opciones y acciones que cotizan en la bolsa de EE. UU.
3. Carlos Schwab
Schwab es una de las agencias de corretaje de descuento más antiguas con algunos de los costos más bajos. La compañía ofrece un 401k individual sin tarifas de mantenimiento ni comisiones comerciales.
Con Schwab, puede invertir en una amplia gama de acciones, bonos, fondos mutuos y ETF.
Puede contribuir hasta el 20 % de la participación en las ganancias además del aplazamiento de salario máximo de $19,500. Todas las contribuciones no pueden exceder más de $57,000, según el límite del IRS.
No se permite tomar préstamos de un Schwab Individual 401k. Además, Schwab no ofrece una opción Roth 401k.
Ventajas: Gran selección de inversiones, ETF de Schwab y más de 500 otros comercio sin comisión. Schwab también ofrece ayuda de inversión personalizada sin cargo.
Contras: No se permiten préstamos. Sin opción Roth 401k.
4. Comercio electrónico
E-Trade es sinónimo de inversión en línea y Kiplinger lo nombró el bróker en línea número 1. La compañía ofrece un 401k para autónomos con acceso a un amplio universo de inversiones.
La firma de corretaje tiene una opción 401k tradicional y Roth solo. Es posible dividir las contribuciones entre los dos.
Puede negociar acciones y ETF por $0. Las opciones cuestan entre 50 y 60 centavos. Los fondos mutuos con una tarifa de transacción cuestan $ 19.99 por operación.
Puede traspasar la gestión de su 401k individual a E-Trade Capital Management. Ofrecen varias carteras para adaptarse a sus necesidades.
La cartera más pequeña requiere al menos una inversión mínima de $ 25,000 con una tarifa de asesoría anual combinada de 0.65%-90%.
E-Trade permite contribuciones de hasta el 100% de la compensación o $57,000 anuales, lo que sea menor.
A diferencia de algunas casas de bolsa, se le permite hacer préstamos de un plan 401k individual de E-Trade.
Ventajas: Gran selección de inversiones. Opción Roth 401k disponible. Capacidad para hacer préstamos.
Contras: Alto costo de $19.99 para negociar fondos mutuos.
5. Vanguard Solo 401k
Vanguard es pionera en inversiones de bajo costo. Ofrecen una opción 401k individual para propietarios de pequeñas empresas y sus cónyuges.
Las opciones de inversión están limitadas a alrededor de 100 fondos mutuos de Vanguard, incluidos 38 fondos indexados con índices de gastos bajos.
Las tarifas incluyen un cargo de $20 por año para cada cuenta. No pagarás comisiones por cada compra de inversión.
La compañía ofrece una opción Roth. No se permiten préstamos de un 401k individual.
Ventajas: Bajos costos. Opción Roth disponible.
Contras: Las opciones de inversión se limitan a los fondos de Vanguard. No se permiten préstamos.
6. Merrill Edge Individual 401k
Merrill Edge es una subsidiaria de Bank of America que ofrece un 401k individual.
Las tarifas incluyen $100 por configuración y una tarifa mensual de $20 para empresas con activos del plan de menos de $250,000. Para las empresas por encima de ese umbral, la tarifa mensual es de $25.
Merrill Edge permite préstamos y tiene una opción Roth 401k. El proveedor le permite invertir en fondos mutuos o carteras modelo de Morningstar Investment Management.
CorredorCuota de comisión¿Préstamos permitidos?¿Opción Roth?Fidelity$0 por operación NoNoTD Ameritrade$0 por operación en línea, $0,65 por operaciones de opciones, $6,95 por acciones fuera de EE. UU. SíSíCharles Schwab$0 por operaciónNoNoE-Trade$0 por acciones y ETF, $19,99 por fondos mutuosSíSíVanguard$0 a $20 por operación, dependiendo de la inversión. Tarifa de cuenta de $20 por año. NoSíMerrill EdgeTarifa de instalación de $100, mantenimiento de $20-$25 por mes. Sí Sí
Opciones 401k autodirigidas
Si desea configurar un 401k en solitario pero prefiere no utilizar una importante firma de corretaje de descuento, puede acudir a una empresa que ofrezca un plan autodirigido.
Básicamente, estas empresas le permiten actuar como custodio y destinatario del plan 401k.
Puede valer la pena explorar los planes autodirigidos si desea acceder a algunas inversiones no tradicionales. Estos pueden incluir deuda privada y capital, capital de riesgo en etapa inicial o metales preciosos.
Estas son algunas de las opciones más destacadas en este espacio:
7. Dólar cohete
Rocket Dollar le permite tener un plan 401k individual autodirigido con la capacidad de invertir en casi cualquier cosa permitida por el IRS. Espere pagar una tarifa de configuración de cuenta inicial de $ 360 y luego $ 15 por mes después de eso.
Rocket Dollar ofrece acceso a una amplia gama de clases de activos a través de una variedad de asociaciones con grupos de inversión. Incluyen:
Bienes raíces
The DeRosa GroupQuinlan MacKayAdministración de inversiones aéreasPinnacle Storage PropertiesSDIRA WealthRich UnclesBCP Services
Inversión en etapa inicial
WealthBlockDealboxHoneycomb CreditMr. MultitudReyesMultitud1000 Ángeles
Ventajas fisicas
Financiadores de energíaHarvest ReturnsUS Gold Bureau
Capital Privado y Deuda
8. Accuplan
Accuplan Benefits Services ofrece un plan 401k individual autodirigido con acceso a inversiones inmobiliarias. Usando su plan one.k, puede comprar bienes raíces directamente, comprar opciones sobre propiedades e incluso cambiar propiedades.
Para facilitar esto, Accuplan establecerá LLC o C-Corps para usted y configurará los planes 401k para esas empresas. Bajo esta configuración, usted dirige las inversiones de la empresa como fideicomisario.
9. MySolo401kFinanciero
MySolo401k ofrece planes autodirigidos para propietarios de pequeñas empresas. Le permiten invertir en bienes raíces, metales preciosos, gravámenes fiscales, pagarés y capital privado. Incluso puede invertir en Bitcoin a través de MySolo401k.
Más allá de eso, MySolo401k le permitirá invertir en acciones y fondos mutuos, ya que lo ayudará a configurar una cuenta de corretaje a través de una de las corredurías de descuento mencionadas anteriormente.
La tarifa de configuración inicial es de $ 550, luego pagará una tarifa anual de $ 125 después de 12 meses.
Está disponible una opción Roth 401k individual y puede obtener préstamos en la cuenta.
Otras cosas que debe saber
Asegúrese de tener estas otras cosas en mente también.
Límites de contribución
Hay límites anuales a la cantidad de dinero que puede contribuir a su 401k individual. Por ejemplo, en 2020, una persona podría apartar un máximo de $57,000. Cualquier persona mayor de 50 años podría contribuir con $63,500.
Cuando hace estas contribuciones, las hace como empleado y como empleador.
“El propietario de la empresa tiene dos funciones en un plan 401(k): empleado y empleador”, señala el Servicio de Impuestos Internos. “Se pueden hacer contribuciones al plan en ambas capacidades. El propietario puede aportar ambos.”
Si tiene un plan 401k individual, puede contribuir hasta $19,500 en “aplazamientos electivos”, hasta un máximo de $57,000, incluidas las contribuciones de participación en las ganancias. Estos aportes son realizados por el empleador.
Por lo tanto, si aporta el máximo en aplazamientos electivos, no puede contribuir más de $37,500 en participación en las ganancias. ¿Entendido?
Para aquellos que tienen 50 años o más en cualquier momento durante el año, el aplazamiento electivo máximo es de $26,000 en 2020. Esto incluye una contribución de recuperación de $6,500.
Las contribuciones de participación en las ganancias no pueden exceder más del 25% de la compensación de su empleado. Este podría ser su salario si obtiene un salario del negocio o sus ingresos como propietario único.
Dependiendo de sus ganancias, su contribución máxima permitida puede ser inferior al 25%.
Sus contribuciones también pueden estar limitadas por el corredor de su plan 401k. Más adelante ofreceremos algunos detalles sobre esas posibles restricciones.
Ventajas fiscales
Un plan 401k solo le permite pagar menos impuestos sobre la renta. Todas las contribuciones a los planes Solo 401k se deducen de su ingreso imponible para un plan que no sea Roth.
Por ejemplo, digamos que gana $100,000 y aporta $19,000 a su 401k. Solo $81,000 de sus ingresos estarían sujetos a impuestos.
En algunos casos, esto puede llevarlo a una categoría impositiva más baja. Como resultado, hay un gran incentivo para…