Klarna revisó: ¿Es seguro “compre ahora, pague después”?

Puede parecer que Klarna hace que las compras sean más fáciles y “sin problemas”, pero ¿a qué costo? Hemos descubierto algo que tal vez no quieran que sepas (pero definitivamente lo hacemos).

Como líder en el movimiento ‘compre ahora, pague después’ (BNPL), Klarna es una aplicación cada vez más popular entre los estudiantes.

Sus características libres de intereses y sin cargos son particularmente atractivas, ya que permiten a los compradores comprar lo que quieren hoy y preocuparse por los pagos más adelante con (aparentemente) poco riesgo para su saldo bancario.

¿Crees que esto suena demasiado bueno para ser verdad? Nosotros también pensamos lo mismo, así que decidimos investigar el impacto real de sus servicios de pago en la forma en que compramos, y lo que encontramos nos sorprendió bastante.

¿Qué es Klarna?

Klarna es uno de los bancos más grandes de Europa y ofrece servicios de pago en línea a compradores de todo el mundo. Fue cofundada en 2005 por su actual director ejecutivo, Sebastian Siemiatkowski, junto con Victor Jacobsson y Niklas Adalberth.

La compañía transmite el mensaje central de que puede comprar lo que quiera hoy y lidiar con los pagos más tarde. Y, actualmente, es difícil encontrar un minorista en línea en el Reino Unido que no ofrecer los servicios BNPL de Klarna al finalizar la compra.

Pero como explicaremos con más detalle más adelante, hay una razón por la que tantas tiendas están dispuestas a ofrecerle la opción de comprar ahora y pagar después. Eso, al parecer, se debe a que quieren su dinero, y más.

Por supuesto, Klarna no es el único servicio de BNPL disponible para los compradores en el Reino Unido. Es posible que también haya encontrado otros, como Clearpay, PayPal Credit y Laybuy.

Sin embargo, Klarna es un nombre particularmente importante en el Reino Unido y ejecuta algunas campañas de marketing de muy alto perfil que han visto a Snoop Dogg, Lady Gaga y Tan France (por nombrar algunos) promocionarlas.

Como somos conscientes de que algunos de nuestros lectores usan Klarna, los investigamos más a fondo para asegurarnos de que ofrecen servicios responsables a los compradores.

Lo que encontramos nos preocupó – al igual que su respuesta cuando les pedimos un comentario.

Descargo de responsabilidad

Antes de entrar en detalles sobre algunos de los problemas clave con Klarna y servicios similares de “compre ahora, pague después” para los compradores, queremos reconocer que si es cuidadoso y conocedor, hay formas de pagar las cosas a plazos que no tendrá un gran impacto negativo en usted.

De hecho, hemos escuchado de algunos estudiantes que dan críticas positivas a Klarna. No estamos aquí para decirle que nunca los use; solo esperamos que, si usa Klarna o un servicio BNPL similar, esté familiarizado con los riesgos para que pueda administrar su dinero de la manera más efectiva posible.

Algunos de los riesgos son relativamente bien conocidos, como el impacto potencial de los servicios de BNPL en su puntaje crediticio, o la posibilidad de endeudarse al deber más de lo que puede pagar.

Pero, además de esto, existe otro riesgo del que no muchos compradores parecen darse cuenta, y esa es la forma en que Klarna y otros servicios de BNPL pueden llevarlo a gastar y comprar másposiblemente sin siquiera darse cuenta.

Cuando sabe dónde buscar, las estadísticas están ahí, pero generalmente se encuentran en el contenido dirigido a las empresas. En el contenido orientado al consumidor, hemos descubierto que falta claramente.

Nuestro objetivo es ayudarle a estar lo más informado posible. Por lo tanto, si decide pagar algo a plazos, está completamente al tanto de cómo los servicios de pago podrían afectar su mentalidad de compra y sus finanzas futuras.

¿Cómo funciona Klarna?

Klarna funciona de varias maneras y ofrece algunos servicios de pago diferentes:

Paga en 30 días – Esto les da a los compradores hasta 30 días para pagar sus compras, y un representante de Klarna nos dijo que este es su servicio más popular. No incluye intereses ni comisiones.
Cuotas (anteriormente conocido como ‘Pago en 3’) – Klarna también ofrece a los compradores la opción de pagar en tres cuotas mensuales. No incluye intereses ni comisiones.
Financiamiento (anteriormente conocido como ‘Slice it’) – Esto suele ser para artículos de mayor precio. Es un producto de crédito que divide los pagos entre seis y 36 meses. Eso lo hace incluyen intereses y se pueden agregar cargos.

En última instancia, estos son productos de crédito, entonces, ¿qué significa eso para usted como cliente?

Si bien el impacto potencial de los servicios de BNPL en su puntaje crediticio no es en realidad el problema clave que analizaremos en esta guía, aún creemos que es importante cubrirlo, ya que, lamentablemente, es un riesgo.

¿Klarna afecta su puntaje de crédito?

Al analizar si es seguro usar Klarna, primero debemos analizar el impacto potencial de BNPL en su puntaje crediticio. La verdad es que su puntaje de crédito podría verse afectado cuando utiliza Klarna Financing, su único producto de crédito regulado.

Esto se debe a que, cuando elige pagar algo con Financiamiento, tiene una verificación de crédito dura (a diferencia de una verificación de crédito suave, como la tendría con Pagar en 30 días y Cuotas). Tener una verificación de crédito dura significa que habrá un registro de la verificación en su archivo de crédito con la agencia de referencia de crédito (CRA).

Deberá obtener la aprobación y firmar un contrato de crédito regulado para comenzar a utilizar Klarna Financing. Luego, si no realiza un pago, se informa a la CRA y su el puntaje de crédito podría verse afectado.

Un representante de Klarna nos dijo:

Menos del 0,1 % de los clientes de Klarna Reino Unido han visto afectada su puntuación crediticia como consecuencia de la falta de pagos.

Lo sabemos, no parece mucho. Pero pongamos eso en contexto.

Al momento de escribir, dicen en su sitio web que 8,6 millones de compradores del Reino Unido paga con Klarna. 0.1% de 8.6m es 8,600.

Entonces, aunque “menos del 0,1 %” puede no parecer mucho, aún podría incluir a varios miles de personas, y eso realmente nos preocupa.

¿Qué pasa si no le devuelves el dinero a Klarna?

A diferencia de Klarna Financing, usar Pagar en 30 días y Cuotas no debería afectar su puntaje de crédito, pero eso no significa necesariamente que sean seguros. Ellos poder todavía contribuyen a la deuda.

En una publicación de blog del 24 de junio de 2020 llamada ‘Comentario de Klarna: Campaña de regulación de BNPL’, Klarna habla específicamente sobre Pago en 30 días y Cuotas:

Con estos dos productos, si un saldo pendiente permanece impago durante varios meses y los intentos de contactar a un cliente han fallado, a veces los transferimos a una agencia de cobro de deudas. Hemos seleccionado cuidadosamente a nuestros socios de cobro de deudas para garantizar que, incluso si la deuda se traspasa, el uso de estos dos productos de Klarna no afectará su puntaje crediticio.

Evidentemente, decir si los servicios de BNPL son o no seguros de usar ya es discutible, y eso es antes de que hayamos analizado realmente cómo pueden afectar los comportamientos de compra.

Los compradores gastan más con los servicios ‘compre ahora, pague después’

Al investigar a Klarna, nos encontramos con un artículo en la sección Conocimiento de su sitio web llamado ‘Cómo ‘Compre ahora, pague después’ está transformando las compras en línea’.

Tenía una fecha de publicación del 30 de octubre de 2019 y permaneció en vivo en el sitio hasta octubre de 2020. En la misma semana que le preguntamos a Klarna al respecto, el artículo fue eliminado.

El artículo parecía estar dirigido a las empresas e incluía algunas estadísticas que eran bastante… interesantes, por decir lo menos.

Incluido debajo del encabezado ‘Cómo afectan las cuotas de Klarna a las compras‘ [sic] fueron estas estadísticas:

“Aumento del 68 % en el valor medio de los pedidos de los compradores que pagan a plazos”
“El 44% de los usuarios dice que habría abandonado su compra si las cuotas no estuvieran disponibles”.

Un representante de Klarna nos dijo que estas estadísticas se refieren al mercado estadounidense, pero ese no es el único país donde se ha visto que los servicios de BNPL conducen a un aumento en el gasto.

En el mismo artículo que las estadísticas de EE. UU. (arriba), Klarna también hizo referencia a un informe de la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC) de 2018 que analizó los servicios de BNPL en Australia. Entre esas estadísticas estaban:

“60% de los usuarios son jóvenes, de 18 a 34 años”
“El 55% de los usuarios informaron que están gastando más que antes de la era BNPL”.

Como veremos en breve, también hemos visto a una empresa con sede en el Reino Unido decir que el tamaño promedio de la cesta de la compra de los compradores generalmente aumenta cuando existe la opción de pagar más tarde.

En su artículo, Klarna había escrito:

En resumen: este es EL método preferido por los millenials, el grupo de consumidores de difícil acceso que nació aproximadamente entre 1980 y 2000.

¿Klarna está actuando de manera responsable?

Inicialmente, cuando contactamos a Klarna por primera vez mientras investigamos para esta guía, hicimos referencia a las estadísticas en su artículo que, en ese momento, todavía estaba activo en su sitio.

En ese correo electrónico, hicimos una pregunta específica:

Por favor, ¿podría recibir un comentario de Klarna sobre si la empresa lo ve como responsable para que sus servicios de pago induzcan a sabiendas a los usuarios, que a menudo son jóvenes con ingresos más bajos, a gastar y comprar más?

En respuesta, un portavoz de Klarna nos envió un comentario de dos oraciones:

Nuestro producto a plazos ayuda a los consumidores a distribuir el costo de las compras de mayor valor durante varios meses, ayudándolos a administrar su flujo de efectivo de manera más efectiva, sin intereses ni cargos. La edad promedio de un consumidor de Klarna es de 33 años y el grupo demográfico de más rápido crecimiento es, de hecho, la Generación X (40 a 54 años).

Es seguro decir que nos decepcionó bastante esta respuesta.

Habiendo preguntado explícitamente si lo veían como responsable, esperábamos una referencia explícita a esto a cambio.

En particular, nos pareció frustrante que su comentario incluyera la edad promedio de un consumidor de Klarna y qué grupo de edad es el grupo demográfico de más rápido crecimiento, ya que esto de ninguna manera cambia el hecho de que los jóvenes usan sus servicios.

Después de que se publicó esta guía, recibimos respuesta de un representante de Klarna con comentarios actualizados. Ellos dijeron:

Invertimos significativamente en educar a nuestros clientes sobre el gasto responsable. Además de KlarnaSense, alentar a los clientes a hacer una pausa antes de comprar para asegurarse de que están comprando de manera responsable. Esto sigue a nuestra serie Mindful Money lanzada en 2019, donde trabajamos con expertos para brindar a los consumidores consejos y guías para una mejor administración del dinero.

Brindamos una alternativa mejor, más transparente y más manejable al crédito tradicional. Nuestros servicios brindan a los consumidores un cronograma de pago claro, sin cargos por intereses ni recargos por pagos atrasados. Creemos que al ofrecer una alternativa sin costo, transparente y manejable a las tarjetas de crédito tradicionales, nuestra oferta es un beneficio positivo para los consumidores del Reino Unido.

¿Por qué se eliminó el artículo de Klarna?

Como compradores, todos merecemos transparencia cuando se trata de nuestro dinero. Entonces, cuando notamos que el artículo, ‘Cómo ‘Compre ahora, pague después’ está transformando las compras en línea’, había sido retirado, tnos preocupó.

En respuesta al comentario de Klarna, preguntamos por qué el artículo ya no estaba activo.

Ellos nos dijeron:

Revisamos y actualizamos regularmente el contenido del blog.

Desde entonces, hemos notado otro cambio en su sitio: la sección “Conocimiento” que había incluido ese artículo en particular, entre otros destinados a las empresas, ya no está activa.

Mirando más lejos en Klarna

Además del artículo que mencionamos anteriormente, hay varios videos en la cuenta de YouTube de Klarna que parecen estar dirigidos a empresas, con estadísticas que enfatizan la forma en que los servicios de BNPL llevan a los compradores a gastar y comprar más.

Uno es un video, publicado en abril de 2019 en la cuenta de Klarna, ‘Klarna X Gymshark: Estudio de caso’. Enlace de Klarna al video de la sección ‘Klarna para empresas’ de su sitio.

En el video, Niran Chana, nombrado en el video como director comercial de Gymshark (que es una empresa con sede en el Reino Unido), analiza el impacto que Klarna ha tenido en las ventas:

Hay una mejora evidente en el uso de Klarna, no solo en el Black Friday, sino también en los períodos comerciales normales en los que se ve un gasto incremental obvio. aumenta el valor medio de la cesta.

Una de las áreas que tenía muchas ganas de vigilar era en realidad nuestra impacto de retorno – Entonces, ya sabes, ¿las personas gastaban por el simple hecho de hacerlo y luego volvían porque sabían que podían gastar?

y hemos no he visto ningún golpe real.

De manera similar, en otro video en la cuenta de YouTube de Klarna llamado ‘Klarna – Pague más tarde en 30 días – Reino Unido’ del 6 de mayo de 2020, hay las siguientes estadísticas:

El video está claramente dirigido a los minoristas, con la voz en off que dice:

Añadir ‘Pagar…