Su Préstamo Estudiantil es probablemente la mayor cantidad de dinero que ha pedido prestado en su vida hasta ahora. Pero, ¿entiende completamente los términos de pago de los Préstamos Estudiantiles? ¡Estamos aquí para darte una pista!
Si usted es como dos de cada cinco estudiantes, su acuerdo de préstamo es un poco como su apéndice: sabe que tiene uno, pero no está completamente seguro de cómo funciona. ¡Y eso no es bueno!
Con tasas de matrícula de más de £ 9,000 e intereses que se agregan todo el tiempo, su deuda de préstamos estudiantiles es más grande que nunca. Como tal, es fácil ignorar los detalles cuando se trata de pagarlo todo, pero la realidad es que el Préstamo Estudiantil no es tan complicado (o tan aterrador) como podría pensar.
Hemos revisado la letra pequeña y la hemos dividido en partes manejables, lo que significa que puede familiarizarse con los reembolsos de préstamos para estudiantes y luego seguir con su vida.
Esta página es para el Reino Unido y la UE estudiantes no graduados quien empezó la universidad en cualquier momento después de 1998 y usé Student Finance para pagarlo.
¿Es su plan de préstamos estudiantiles 1, 2 o 4?
El tipo de préstamo estudiantil que tengas depende de cuándo fuiste a la universidad y qué país te otorgó el préstamo (por lo general, dondequiera que vivieras antes de comenzar a estudiar; comunícate con Student Finance si no estás seguro).
Nos referiremos mucho a los diferentes préstamos, así que antes de sumergirnos en los detalles, aquí le mostramos cómo averiguar si tiene un préstamo del Plan 1, Plan 2 o Plan 4.
Planes de préstamos estudiantiles
Si se pregunta por qué hay un Plan 1, un Plan 2 y un Plan 4, pero no un Plan 3, hay una muy buena explicación para ello.
Aunque no está etiquetado como tal, el plan de pago de los préstamos de posgrado en Inglaterra y Gales es en realidad el Plan 3.
Tenemos más información en nuestras guías de Préstamos de posgrado en Inglaterra y Gales pero, en esencia, funcionan de la misma manera que los reembolsos del Plan 2: solo que paga un porcentaje menor de sus ganancias por encima de un umbral más bajo.
¿Es la deuda estudiantil como cualquier otra deuda?
Las noticias siempre parecen estar llenas de historias sobre enormes deudas estudiantiles y tasas de interés astronómicas, pero lo que nadie le dice es que el Préstamo Estudiantil no es como otros tipos de deuda.
Si obtuvo un Préstamo de matrícula (para el costo del curso) y/o un Préstamo de mantenimiento (para los costos de vida), el monto total que tomó prestado es su préstamo estudiantil (recuerda que las ayudas, ayudas y becas no tienen que devolverse).
Sin embargo, los reembolsos de Student Finance no comienzan hasta abril después de que hayas dejado el curso. Y cuando estás ganando por encima de cierta cantidad. Incluso entonces, solo pagará el 9% de sus ganancias por encima del umbral (consulte los resúmenes de préstamos del Plan 1, Plan 2 y Plan 4 para obtener más detalles sobre cuál es su umbral).
Existen no hay cargos adjuntos a la obtención de un préstamo estudiantilaunque constantemente se agregan intereses, y cuanto más ganes, mayores serán tus pagos mensuales.
Su préstamo estudiantil tampoco afecta su puntaje crediticio, el infame número que decide qué tan generosos serán con usted los prestamistas (como cuando solicita una tarjeta de crédito o una hipoteca).
Pero quizás las dos mayores diferencias entre la deuda regular y la deuda estudiantil son que no solo se deducen automáticamente de su salario los reembolsos de los Préstamos para estudiantes antes de que le paguen (lo que significa que no puede faltar a un pago, incluso si se muda al extranjero), sino que la deuda total también se cancela después de aproximadamente 30 años (dependiendo de qué plan sea su préstamo).
El hecho de que la deuda finalmente se cancele (y que es poco probable que la pague por completo antes de esa fecha) también significa que, a diferencia de la mayoría de los otros tipos de deuda, puede que no sea la mejor idea hacer pagos adicionales y tratar de saldar su deuda. Préstamo Estudiantil tan pronto como sea posible.
Nuestro propio Jake Butler dice:
Ha habido algunas apelaciones al gobierno para etiquetar los préstamos estudiantiles y la deuda como algo más parecido a un impuesto de posgrado.
La verdad es que la mayoría de los estudiantes bajo el sistema actual simplemente pagarán el 9% de cualquier cosa que ganen por encima de un umbral durante 30 años después de graduarse, independientemente del tamaño de su deuda o del interés que se le agregue.
Esto suena más a un impuesto que a una deuda, ¿verdad?
Bueno, la reciente Revisión de Augar sobre las tasas universitarias y la financiación ha sugerido que los Préstamos Estudiantiles sean renombrados como un ‘sistema de contribución estudiantil’, ¡así que es alentador ver que los que están en el poder están empezando a escuchar!
Jake Butler, experto en finanzas estudiantiles de –
¿Cómo se calculan los intereses de los préstamos para estudiantes?
En los últimos años, es posible que haya visto mucho alboroto en las noticias sobre el aumento de la tasa de interés del gobierno en los Préstamos Estudiantiles del Plan 2. Si bien esto es técnicamente cierto, y estamos en contra del principio de que los estudiantes deben cargar con una deuda adicional, hay un punto muy importante para enfatizar: la deuda añadida es esencialmente sin sentido.
Como la deuda ya es tan grande y los pagos son tan pequeños, lo más probable es que nunca pague el monto total de todos modos. El IFS (Instituto de Estudios Fiscales) estima que el 83% de los estudiantes con préstamos del Plan 2 tendrán algunas o todas sus deudas pagadas por el gobierno, por lo que agregar más intereses a la pila no tiene sentido.
De todos modos, hablemos de ánimo, ahora vamos a los detalles. El interés comienza a acumularse desde el día en que solicita su préstamo (así que sí, incluso mientras está estudiando) y continúa acumulándose hasta el día en que liquida su saldo.
Si paga en su totalidad, habrá devuelto más de lo que pidió prestado, pero lamentablemente así es como funcionan los intereses. Dicho esto, hay un poco más que eso debido a una pequeña cosa llamada RPI.
El RPI (el ‘Índice de precios minoristas’) muestra cuánto han subido (o bajado) los precios en todo el Reino Unido en los últimos 12 meses. Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles se basan en el RPI y, como el RPI puede ir arriba o abajolas tasas de interés también pueden hacerlo.
Por supuesto, como el interés solo afecta el valor total de la deuda, y no cuánto paga cada mes, las tasas de interés más altas solo marcan la diferencia para los graduados con mayores ingresos (los que probablemente paguen o se acerquen a pagar). pagar, la totalidad de su Préstamo Estudiantil).
El papel del RPI en el interés de su Préstamo Estudiantil dependerá del tipo de préstamo que tenga. Consulta las tasas de interés del Plan 1, Plan 2 y Plan 4.
Explicación de los préstamos para estudiantes del Plan 1
¿Obtuvo su préstamo en Inglaterra y Gales entre septiembre de 1998 y agosto de 2012, o en algún momento desde septiembre de 1998 en Irlanda del Norte?
Si es así, probablemente tuvo la suerte de tener tasas de matrícula más bajas, además de becas no reembolsables y otro dinero en efectivo gratis. Probablemente habrás tomado prestado mucho menos que aquellos con préstamos del Plan 2y también habrá ganado menos interés en él.
Sin embargo, el Plan 1 tiene una desventaja: sus pagos mensuales serán más que los que tuvieron que sacar un préstamo del Plan 2 (explicaremos por qué en un segundo).
¿Cuál es la tasa de interés de los préstamos para estudiantes del Plan 1?
La tasa de interés para los préstamos del Plan 1 es por lo general establece cada septiembre (sigue leyendo, porque no es tan simple como eso) y siempre está en lo que sea más bajo Entre:
La tasa RPI de marzo del mismo año La tasa base del Banco de Inglaterra más 1%.
A diferencia de los préstamos del Plan 2, la tasa de interés de los préstamos del Plan 1 es la misma ya sea que esté estudiando o se haya graduado, y tampoco se ve afectada por cuánto gana.
Del 1 de septiembre de 2021 al 31 de agosto de 2022, la cifra de RPI de marzo de 2021 es la que nos interesa (1,5%). La tasa base del Banco de Inglaterra es actualmente del 0,25 %, por lo que la tasa de interés actual de los Préstamos Estudiantiles del Plan 1 es 1,25% (la tasa base más 1%, ya que aún es inferior al RPI).
Por supuesto, como habrás visto en las noticias, la tasa base del Banco de Inglaterra puede cambiar a lo largo del año. Y si esto sucede, la tasa de interés de los Préstamos Estudiantiles del Plan 1 puede cambiar antes de su revisión habitual de septiembre.
La crisis del coronavirus subrayó este hecho y, en marzo de 2020, la tasa base bajó dos veces en poco más de una semana, primero del 0,75% al 0,25% y luego nuevamente al 0,1%. Como tal, unas semanas más tarde, la tasa de interés de los Préstamos Estudiantiles del Plan 1 se redujo al 1,1 % (la tasa base más el 1 %).
Puede ver las tasas de interés de años anteriores en el sitio web de Student Loans Company.
¿A cuánto ascienden los reembolsos del Préstamo Estudiantil del Plan 1?
Solo comenzará a realizar reembolsos de Student Finance una vez que haya dejado el curso y esté ganando lo suficiente.
El umbral de pago para los préstamos del Plan 1 es actualmente £ 19,895 / año (£1,657/mes o £382/semana) antes de impuestos.
Este umbral ha aumentado en abril de cada año desde 2012, así que asegúrese de mantenerse al día con la cifra. Y recuerda: si ganas menos que eso en ingresos imponibles (sueldos, trabajo independiente, propinas, etc.), no pagarás nada hasta que vuelvas a estar por encima del umbral.
Una vez que gana más que el umbral, los reembolsos se activan y usted pagar el 9% sobre el monto por encima del umbral. Entonces, si gana £24,895 (£5,000 por encima del umbral), pagará el 9% de £5,000, que son £450 por año.
Así es como podrían verse sus pagos mensuales. Si trabaja por cuenta propia, use esto como una guía de cuánto debe ahorrar para su declaración anual de impuestos:
Plan de salario anual 1 cuotas mensuales (6 de abril de 2021 – 5 de abril de 2022) 19 895 £ 0 £ 22 000 £ 16 £ 25 000 £ 38 £ 30 000 £ 76 £ 40 000 £ 151 £ 50 000 £ 226
Los reembolsos de préstamos estudiantiles también vienen con umbrales semanales y mensuales. Esto significa que incluso si tiene un salario por debajo del umbral anual, recibir una bonificación o completar turnos adicionales podría significar que terminará cruzando el umbral y haciendo un reembolso de Student Finance.
Sin embargo, si al final del año fiscal (que va de abril a abril) sus ganancias anuales siguen estando por debajo del umbral de pago anual, tendrá derecho a un reembolso. Dirígete a nuestra guía de reembolsos de préstamos estudiantiles para saber cómo reclamar la devolución de tu dinero.
¿Cuándo se cancelan los préstamos para estudiantes del Plan 1?
Si comenzó a estudiar en el año académico 2005/06 o antes, su Préstamo para estudiantes Plan 1 se cancelará cuando cumpla 65 años. Si comenzó la universidad en el año académico 2006/07 o después, su Préstamo para estudiantes Plan 1 se cancelará apagado después de 25 años.
Tenga en cuenta que cuando decimos “después de 25 años”, se refiere a la cantidad de tiempo desde el primer mes de abril después de graduarse (es decir, cuando se volvió elegible por primera vez para pagar su Préstamo Estudiantil).
Y si el préstamo se ‘cancela’, eso significa que ya no tendrá que hacer reembolsos, incluso si no lo ha devuelto en su totalidad.
Los préstamos del Plan 1 también se pueden cancelar si recibe un beneficio relacionado con la discapacidad, lo que significa que ya no puede trabajar (o si muere, lo que con suerte no ocurrirá).
¿Qué significa su estado de cuenta de préstamo estudiantil?
Hemos numerado la declaración anterior para explicar lo que significa cada parte. Este estudiante ya se graduó y lo más probable es que tenga algunos años para hacer pagos en esta etapa.
Su declaración muestra lo que sucedió durante el año fiscal de abril de 2015 a abril de 2016.
Saldo de apertura
Este monto es el préstamo total con el que comenzó el egresado al comienzo de este período de estado de cuenta. Este será el cantidad total que pidieron prestada más interesesmenos cualquier reembolsos (si se ha pagado alguno).
Si este graduado mirara el saldo de cierre en su estado de cuenta de préstamos para estudiantes anterior (para el año financiero de abril de 2014 a abril de 2015), sería el mismo monto que el saldo de apertura aquí (£21,556.67).
El (los) préstamo(s) total(es) tomado(s) prestado(s)
Obviamente, este estudiante ya completó sus estudios. Por lo tanto, durante el período que cubre este estado de cuenta, no habrán pedido prestado ningún dinero extra (vea nuestro desglose de un estado de cuenta del Plan 2 para ver cómo podría haber sido si este resumen cubriera el tiempo que este graduado estuvo en la universidad).
Interés total aplicado
El interés aplicado (£ 243,15) se explica más arriba, así como en nuestra guía de Student Finance.
Como referencia, la tasa de interés de los Préstamos Estudiantiles del Plan 1…