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Todos sabemos que se supone que debemos invertir en cuentas de jubilación con ventajas impositivas, por el bien de nuestro futuro financiero. Se supone que la base de su futuro financiero es su 401(k) o 403(b). Y, para muchas personas, estas cuentas patrocinadas por el empleador son una excelente opción que les permite ahorrar y prepararse para el futuro…
PERO… y este es un gran “pero”…
Invertir en un 401(k) o 403(b) no siempre es la mejor opción. Y esto se debe a que, como empleado, está limitado a los fondos 401(k) y 403(b) que elija su empleador. Estoy seguro de que su empleador es excelente, pero es posible que haya elegido fondos que tienen tarifas muy altas o que tienden a estar mal administrados. Está en tus manos resolver esto.
Tarifas, tarifas y más tarifas
Todos sabemos que a los bancos les encantan las comisiones. ¡Y son astutos! ¿No es una locura pensar que antes era legal que los bancos te cobraran una comisión por sobregiro en un cajero automático? Quiero decir, ¿por qué no simplemente decirle al cliente que no hay fondos suficientes? ¿Por qué cobrarles $35 para decirles que no tienen dinero? Sí, así es como operan los bancos y es por eso que estamos tratando de educar a nuestros lectores.
Por lo tanto, no sorprende que las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador tengan cargos. La pregunta es ¿cuánto?
Estas son algunas de las tarifas que quizás ni siquiera se dé cuenta de que está pagando cuando tiene un 401 (k):
Razones de gastos: El coste que te pasa el banco por gestionar tu dinero. Menos del 1 % es justo, pero cualquier cosa por encima de eso comienza a reducir realmente sus ganancias, y es posible que sea necesario investigar más a fondo si invierte en esa cuenta.
Tarifas de mantenimiento de registros: Algunos planes en realidad los cobran además de las tarifas de los fondos mutuos que podría estar pagando. Estos tipos de tarifas administrativas pueden ser fijos o pueden ser un porcentaje de los activos.
Tarifas del servicio de asesoramiento: Sí, si su empleador contrata a un consultor 401(k), esa es una tarifa que se puede agregar directamente al costo de su plan.
Costos de transacción: Es común que los bancos te cobren si hacen un cambio en la cartera. Por ejemplo, podrían vender una gran posición y comprar otra. Pero al hacerlo, le cobrarán, y esto puede reducir las ganancias.
Según un estudio citado en el Tiempos de Los Ángeles, el ahorro promedio ve una reducción del 30% debido a las tarifas 401(k). Las tarifas enumeradas anteriormente pueden ser solo el comienzo. Y recuerde que las tarifas se aplican tanto si el fondo obtiene un retorno de la inversión (ROI) positivo como si no. Así es, incluso si los administradores de fondos están perdiendo dinero, aún se le cobran las tarifas.
Realmente, las tarifas son una gran preocupación cuando se trata de la planificación de su jubilación. Las tarifas no solo reducen sus rendimientos, sino que también pueden reducir su capital. Un capital reducido significa que tiene menos dinero trabajando en su nombre. Esto puede ser un problema real más adelante y puede reducir su eficacia.
Otros problemas con 401(k)s y 403(b)s
Digamos que hiciste tu tarea: te inscribiste en Capital Personal o descargaste el florecer aplicación Independientemente de su método, se enteró de que el fondo de jubilación patrocinado por su empleador está cobrando un 0.5% razonable. ¿Significa eso que definitivamente debe contribuir a un 401(k) o 403(b) protegido de impuestos?
¿El plan está repleto de acciones de su propia empresa?
No nos olvidemos de Enron.
¿Los administradores de fondos tienen un buen historial?
El hecho de que las tarifas sean bajas no significa que el administrador del fondo sea bueno. Es tedioso, pero recomiendo al menos buscar a su administrador de fondos. Aquí hay una lista de algunas cosas que desea evitar.
¿Está SEGURO de que sus impuestos en el futuro serán más bajos de lo que son hoy?
Es importante recordar la postura filosófica detrás de las cuentas protegidas de impuestos: invierta hoy su dinero antes de impuestos en un fondo XYZ. Para cuando se jubile y quiera usar ese dinero, y tendrá que pagar impuestos sobre la renta, su nivel impositivo será más bajo. ¿Estás seguro de eso?
Espero que este artículo lo haga pensar dos veces antes de invertir a ciegas en el 401(k) o 403(b) de su empresa. En general, estas son excelentes opciones y, de hecho, recomendamos que la mayoría de los estadounidenses las aprovechen y contribuyan. Pero asegúrese de saber exactamente en qué está invirtiendo. Después de todo, este es su dinero y te preocupas más por eso que nadie.