El seguro de vida a término es un producto financiero que paga un beneficio si usted muere durante un período de tiempo específico, también conocido como “plazo”. Está destinado a llenar un vacío financiero para sus beneficiarios cuando fallezca.
El seguro de vida a término es diferente del seguro de vida completo. El dinero que invierte en una póliza de seguro de vida completa genera un valor en efectivo que puede usar más adelante en la vida o que se sumará al pago del beneficio por fallecimiento.
Sin embargo, sus primas mensuales son mucho más altas para el seguro de vida completo que para el seguro de vida a término. El seguro de vida a término es la mejor opción para la mayoría de las personas por varias razones:
Las primas mensuales a término cuestan menos que las primas del seguro de vida entera. El seguro de vida a término tiene cantidades de cobertura más altas que el seguro de vida entera.
En pocas palabras, obtiene más cobertura pagando menos dinero cada mes. Además, el término es el tipo de seguro de vida más fácil de entender. Es más probable que comience con un seguro de vida si mantiene las cosas simples.
Pero, ¿cuánto te costará la vida a término? A continuación, cubriremos los factores que determinan eso y le mostraremos algunas formas de reducir su tasa. Finalmente, repasaremos algunos de los mejores proveedores de seguros de vida a término.
¿Qué determina el costo de su seguro de vida a término?
Cuando compre un seguro de vida a término, necesita obtener varias cotizaciones. La forma más fácil es conectar su información a Policygenius. Puede buscar rápidamente cotizaciones por cantidad de cobertura y duración del plazo.
Para ayudarlo a tomar una mejor decisión, es importante comprender qué factores determinan las tarifas de su seguro de vida.
Estos son los principales factores:
Duración del plazo Cantidad de cobertura Edad Sexo Peso Condiciones de salud actuales Lecturas de presión arterial y colesterol Uso de productos de tabaco
¿Cuánta cobertura de seguro de vida necesita?
Una de las primeras cosas que debe decidir es cuánta cobertura de seguro de vida necesita. Esta respuesta es diferente para cada persona.
Una regla general estándar de la industria es obtener 10 veces su salario anual. Con esta regla, una persona que gana $40,000 al año debería obtener una cobertura de $400,000. Esta regla le dará a sus beneficiarios 10 años de ingresos cuando usted muera.
Para obtener una estimación más precisa, considere estos costos:
Cualquier préstamo pendiente o deuda que deba pagar Reemplazo de ingresos Gastos de funeral y entierro Dinero adicional para pagar las facturas médicas o la educación universitaria de sus hijos
Cuando mi esposa y yo obtuvimos nuestro seguro de vida a término, incluimos el saldo de la hipoteca de nuestra vivienda en el monto de nuestra cobertura. De esta manera, mi esposa podría pagar la hipoteca si yo falleciera.
Además, hay que pensar en la reposición de ingresos. Tengo un monto de cobertura mayor que el de mi esposa porque soy el principal generador de ingresos. Si muero temprano, no quiero que ella tenga que apresurarse y encontrar un trabajo mejor para llegar a fin de mes.
Para mantener bajos los costos de su prima, primero debe concentrarse en sus deudas actuales, reemplazo de ingresos y gastos funerarios.
¿Qué plazo de duración debe elegir?
El producto de seguro de vida a término más popular es un término a nivel de 20 años, pero la mayoría de los proveedores ofrecen estos cinco plazos:
10 años15 años20 años25 años30 años
Los plazos más cortos cuestan menos dinero cada mes, pero pagará más cuando renueve. Esto se debe a que la mayoría de las pólizas de vida a término son pólizas “niveladas”, lo que significa que aseguras un monto de prima cuando compras.
A medida que envejece, las primas de las nuevas pólizas aumentan. Si ha bloqueado una tasa baja durante 20 años, no tendrá que preocuparse por renovar con una prima más alta en la década siguiente.
Pero no hay garantía. Tendrá que hacer los cálculos para su situación particular. Si las primas de la compañía de seguros son mucho más alto para un plazo más largo, puede ser más barato contratar una póliza de plazo más corto y renovarla.
Aún así, hay otro argumento para obtener una póliza a más largo plazo, incluso si es más costosa: lo ayuda a protegerse contra lo inesperado. Tan desagradable como es pensar en ello, es posible que este año esté sano y que le diagnostiquen cáncer el próximo año. Si tiene que renovar después de su diagnóstico, sus tarifas serán más altas. Y corre el riesgo de no calificar para el seguro en absoluto.
Ninguno de nosotros puede predecir el futuro y cómo será nuestra salud. O qué cobrarán los proveedores de seguros de vida por las nuevas pólizas. Es por eso que puede ser útil fijar una tasa más baja durante más tiempo.
Una buena regla general es elegir primero el monto de cobertura que necesita. Luego, elija el plazo más largo que pueda pagar.
¿Qué edad debe tener cuando compre un seguro a término?
En los seguros, como en muchos otros ámbitos de la vida, cuanto antes empieces, mejor. Cada década que espera, el seguro de vida se vuelve más caro. No verás una gran diferencia de precio entre tus 20 y 30 años. Pero, la brecha de precios se amplía entre los 30 y los 40 años.
Las compañías de seguros basan sus cotizaciones en tablas actuariales. A medida que envejece, es más probable que muera. No se puede eludir este hecho.
Una persona de 20 años que obtiene un plazo de 20 años tiene menos probabilidades de morir que una persona de 40 años que obtiene una póliza de 20 años. Por lo tanto, asegurar a un joven de 20 años es menos riesgoso para el asegurador que a uno de 40 años. Pagará menos a los 20 años porque es menos probable que canjee su póliza que a los 40 años.
Ejemplos de cotizaciones de seguros de vida por década de vida
A continuación se presentan varias cotizaciones mensuales para un no fumador con buena salud para una póliza de $500,000.
Ejemplos de cotizaciones de seguros de vida si tiene 20 años
Pagará menos cuando obtenga un seguro de vida a los 20 años:
Duración del plazoMasculinoMujer10 años$13$1120 años$19$1630 años$30$23
Ejemplos de cotizaciones de seguros de vida si tiene 30 años
La siguiente tabla muestra cuánto puede esperar pagar cada mes cuando cumpla 30 años.
Duración del plazoMasculinoMujer10 años$13$1220 años$20$1730 años$33$28
Ejemplos de cotizaciones de seguros de vida si tiene 40 años
Finalmente, veamos cuánto paga cada mes cuando cumple 40 años. Obtener una póliza a los 40 años puede brindarle cobertura a medida que se acerca la jubilación.
Dado que el seguro de vida se vuelve costoso una vez que se convierte en una persona de la tercera edad, esfuércese por autoasegurarse en ese momento. Eso significa reservar suficiente dinero en su cuenta de ahorros para reemplazar su póliza a término actual.
Duración del plazoMasculinoMujer10 años$21$1920 años$36$2930 años$63$49
¿Observa alguna tendencia común con estos tres ejemplos de cotizaciones de seguros de vida?
Aquí hay algunas cosas que generalmente suenan verdaderas:
Las tarifas aumentan a medida que envejece Las mujeres generalmente tienen tarifas más bajas que los hombres (porque tienden a vivir más) Los plazos más largos tienen primas mensuales más altas
Este es un buen punto de partida. Pero también hay algunas maneras de pagar tarifas de seguro de vida más bajas.
Formas de reducir el costo de su seguro de vida a término
Estas son las tres formas más fáciles de pagar menos por un seguro de vida:
Elija un monto de cobertura más pequeño Obtenga un plazo de póliza más corto (por ejemplo, un plazo de 20 años en lugar de un plazo de 30 años) Solicite un seguro de vida cuando tenga 20 o 30 años
Además de estas tres tácticas, aquí hay algunas otras opciones que puede hacer para reducir sus tarifas.
No use tabaco
Es cierto, los consumidores de tabaco pagan más por un seguro de vida que los no consumidores de tabaco. Dejar este hábito es difícil, pero puede ahorrarle dinero. Por ejemplo, mi cita de muestra es $57 más por mes cuando digo que fumo tres cigarrillos al día.
Muchas compañías de seguros de vida clasifican a los fumadores en dos categorías. Los “fumadores estándar” consumen tabaco de manera regular.
Los “fumadores preferidos” pueden fumar de manera ocasional o usar alternativas al tabaco, como cigarrillos masticables o electrónicos. Además, los fumadores preferidos pueden tener una salud excelente. Si no fumaran, calificarían para las mejores tarifas para no fumadores.
Si consume tabaco, Legal and General tiene una de las tarifas más bajas para los consumidores de tabaco.
Después de dejar el tabaco, puede calificar para las tarifas de no fumador 12 meses después. Sin embargo, es posible que deba esperar entre tres y cinco años para obtener las mejores tarifas para no fumadores.
Si esta es su situación, puede ser mejor obtener una póliza de seguro de vida a término de 10 años ahora. Cuando deje de fumar a mitad de la póliza, pregúntele a su proveedor si puede enviar análisis de laboratorio para obtener una tarifa más baja.
Hágase un examen físico
El examen físico era la parte que más temía cuando obtuve un seguro de vida a término. Gozo de excelente salud y el examen no fue tan malo. Fue más fácil que su examen físico anual normal.
Para mí, la peor parte fue tener que proporcionar una muestra de sangre. De lo contrario, la enfermera solo me tomó las medidas de peso y cintura. Además, tuve que responder algunas preguntas básicas.
Si es mayor o tiene antecedentes médicos, es posible que deba hacerse un seguimiento en un consultorio médico. Pero no tiene que pagar por ninguna de estas citas.
En la mayoría de los casos, hacerse un examen médico significa que paga una tarifa más baja. Esto se debe a que a las compañías de seguros les gusta la certeza. Con un seguro de vida sin examen, la compañía de seguros no sabe mucho sobre usted. Por lo tanto, generalmente cobran una tarifa más alta para protegerse contra lo desconocido.
Sugerencia: use Ethos para comparar cotizaciones de políticas de no examen y políticas de examen.
En algunos casos, es posible que su proveedor de seguros de vida no requiera un examen para montos de cobertura pequeños. Por ejemplo, mi esposa y yo obtuvimos un seguro de vida al mismo tiempo del mismo proveedor. Ella no tuvo que hacerse un examen porque tiene un monto de cobertura menor. Tuve que hacerme un examen porque el monto de mi cobertura está por encima del límite de no examen.
Si no necesita un examen, el proveedor de seguros solicitará esta información:
Registros de la Oficina de información médica digital (MIB) Historial de recetas Historial de manejo
Ya sea que obtenga o no un examen, todavía tiene que hacer una entrevista telefónica. Esta entrevista hace muchas preguntas diferentes sobre su historial de salud y sus hábitos actuales. Sus respuestas también pueden dictar si necesita un examen para calificar para la cobertura.
Ejemplos de tarifas de seguro de vida para seguro de vida sin examen
A continuación se muestran algunas tarifas sin examen que podría pagar por una póliza de $500,000 con un plazo de 10 años de John Hancock.
EnvejecerMasculinoMujer30$27.62$22.9740$36.02$28.8250$67.52$58.07
Como puede ver, su tarifa mensual podría ser de $10 a $15 más alta para una política sin examen. Además, no todos los proveedores ofrecen un seguro de vida sin examen.
Mantener un peso saludable
A medida que envejeces, te das cuenta de lo difícil que es mantenerse en forma. Esta es una razón para obtener una póliza a más largo plazo, especialmente si tiene dificultades para perder peso.
Otro factor que usan los proveedores de seguros de vida para determinar su tarifa es su índice de masa corporal (IMC). Básicamente, ¿tienes sobrepeso? Si es así, ¿lo pone en riesgo de desarrollar futuras condiciones de salud?
Perder peso puede colocarlo en un nivel de solicitante más alto. A su vez, puede pagar una tarifa mensual más baja.
Bajar de peso también suele conducir a lecturas más bajas de colesterol y presión arterial. Además, es menos probable que desarrolle condiciones médicas negativas en el futuro.
Propina: Una forma rápida y asequible de obtener un seguro de vida a término sin examen médico es a través de Bestow.
Una nota rápida sobre las condiciones preexistentes
Las condiciones preexistentes son un tema candente en los seguros. Cada proveedor tiene una política diferente sobre condiciones preexistentes. Por lo tanto, definitivamente debe obtener varias cotizaciones diferentes si tiene una condición de por vida.
En algunos casos, es posible que un proveedor no ofrezca cobertura. Otros pueden cobrar una tarifa alta (tal vez más de lo que puede pagar). Y, otros proveedores pueden cobrar más pero aún estar a su alcance. La única manera de averiguarlo es obtener una cotización.
Tendrá las mejores posibilidades de aprobación si su condición es estable o mejora.
Mantenga un historial de manejo limpio
Evitar multas por exceso de velocidad, DUI y percances de tráfico significa un seguro de automóvil más barato. Un historial de manejo limpio también ayuda a reducir las tarifas de su seguro de vida.
Cada infracción de tránsito y accidente aumenta las posibilidades de que usted resulte herido o muera. Los registros de manejo limpios ayudan a demostrar que usted es responsable.
Además, verifique si su proveedor de seguros de automóviles ofrece un seguro de vida a término. Si es así, por lo general puede obtener un descuento por tener varios productos de seguros. Muchas compañías llaman a esto un descuento de múltiples pólizas.
Evite pagar por las cláusulas del seguro
Otra forma en que puede ahorrar dinero es no pagar por las cláusulas del seguro. Algunas empresas incluyen pasajeros gratuitos. Por ejemplo, puede retirar su póliza antes de tiempo si tiene una enfermedad terminal. Sin embargo, algunas compañías pueden cobrarle unos cuantos dólares adicionales cada mes por este anexo.
Otras cláusulas complementarias incluyen la pérdida de ingresos por…