A medida que investiga las opciones de préstamo, se encontrará con dos tipos diferentes: un préstamo de tasa variable y un préstamo de tasa fija. Hay varias consideraciones que debe tener en cuenta al comparar los préstamos de tasa fija con los de tasa variable.
Si bien puede pensar que los préstamos de tasa fija son el ganador automático, no siempre es así. En ciertas situaciones, puede solicitar un préstamo de tasa variable.
Puede brindarle pagos más asequibles y ayudarlo a maximizar sus ahorros.
Pero, ¿en qué casos tiene sentido optar por una tasa fija? ¿Y cuándo deberías considerar una tasa variable? Esto es lo que debe tener en cuenta al comparar sus opciones de préstamo.
¿Qué es mejor: préstamo de tasa fija versus préstamo de tasa variable?
Los datos muestran que es probable que los prestatarios paguen menos intereses en general con un préstamo de tasa variable en comparación con un préstamo de tasa fija. Tenga en cuenta que las tendencias históricas no siempre son una señal de rendimiento futuro.
Otro factor crítico es el período de amortización del préstamo, que puede tener un impacto significativo en sus pagos. Cuanto más largo sea el período de amortización, más pagará en intereses durante la vigencia del préstamo.
El entorno actual de tasas de interés también debería desempeñar un papel en sus consideraciones. En los últimos 48 años, las tasas de interés de una hipoteca de tasa fija a 30 años han subido desde 18,63 por ciento en 1981 hasta un mínimo de 3,31 por ciento en 2012.
Hay varias fuerzas en juego cuando se trata de tasas de interés. La Reserva Federal establece la tasa de fondos federales, que afecta las tasas de interés variables y a corto plazo. Otro factor es la demanda de los inversionistas por las notas y bonos del Tesoro de EE. UU., lo que afecta los préstamos a tasa fija.
Los bancos también desempeñan un papel, ya que determinan qué tasa cobrar sobre los préstamos en función de las necesidades comerciales.
Los recursos a continuación lo ayudarán a comprender cada tipo de préstamo y cómo se aplica en diferentes situaciones. Tener la información correcta debería ayudarlo a elegir entre un préstamo de tasa variable o fija al considerar sus opciones.
¿Qué son los préstamos a tasa fija?
Un préstamo de tasa fija tiene una tasa de interés que no cambia durante la vigencia del préstamo. Esto significa que mientras tenga el préstamo, tendrá la misma tasa de interés, incluso si las tasas del mercado suben.
Como resultado, tendrá pagos regulares iguales durante toda la vigencia del préstamo.
Muchos de los préstamos que ha tenido a lo largo de los años probablemente eran préstamos de tasa fija. El término “tasa fija” puede aplicarse a muchos tipos de préstamos. Por ejemplo, podría ser un préstamo personal, una hipoteca, un préstamo para automóvil, un préstamo para estudiantes, etc.
Dado que es una tasa de préstamo fija, solo tiene sentido bloquearla si sale ganando. Por ejemplo, si las tasas de interés están aumentando, obtener un préstamo de tasa fija le dará una tasa más baja durante la vigencia del préstamo.
Sin embargo, si las tasas están bajando o si hay una legislación en el horizonte que podría causar una caída de las tasas, no le hará ningún favor a su billetera al fijar una tasa.
Esto significará que pagará más por su préstamo cuando todos los demás obtengan un mejor trato.
Si bien puede refinanciar su préstamo y obtener una mejor tasa de interés en el futuro, existen cargos asociados. Debe hacer un análisis de costo/beneficio para determinar si la refinanciación tiene sentido.
Tenga en cuenta que el tipo de préstamo y la duración también determinarán qué tipo de tasa tiene sentido.
Por ejemplo, los préstamos para automóviles suelen durar entre 60 y 72 meses, mientras que las hipotecas suelen durar entre 15 y 30 años. Lo que puede ser el préstamo adecuado para una hipoteca puede no ser el préstamo adecuado para la compra de un automóvil.
¿Qué son los préstamos a tasa variable?
Un préstamo de tasa variable tiene una tasa que cambia según las fluctuaciones del mercado. El interés cobrado es sobre el saldo pendiente del préstamo. Esto significa que sus pagos variarán según la tasa de interés actual del préstamo.
Los préstamos de tasa variable generalmente tienen una tasa de interés inicial más baja que los préstamos de tasa fija. También se conocen como préstamos de tasa variable. Hay diferentes préstamos de tasa variable, así que asegúrese de investigar qué tipo está considerando.
Este tipo de préstamos suelen seguir un índice bancario específico. Sigue el cambio en la tasa que los bancos cobran entre sí por pedir dinero prestado.
Esta tasa puede cambiar mensualmente, afectando tanto su pago de ese mes como el interés total esperado adeudado durante la vigencia del préstamo.
Los terceros neutrales publican índices de tipos de interés. Hay varios tipos diferentes, así que revise la documentación de su préstamo para averiguar cuál es seguido por su préstamo variable en particular.
Sin embargo, algunos préstamos de tasa variable vienen con un tope. Esto significa que nunca se le cobrará por encima de una tasa de interés establecida, independientemente de cómo cambie la tasa de interés del mercado.
Tener un límite de tasa puede ser vital, ya que evita que los pagos de su préstamo se salgan de control en caso de que haya un fuerte aumento en las tasas de mercado.
Hipotecas de tasa fija versus tasa variable
Al considerar qué tipo de tasa elegir para su hipoteca, observe el entorno actual de tasas de interés. Si las tasas son bajas en comparación con los últimos diez años, tiene sentido asegurar una hipoteca de tasa fija para asegurar pagos asequibles.
Si las tasas han estado subiendo y están cerca de un máximo histórico, optar por un préstamo de tasa variable puede ser favorable. Puede refinanciar su hipoteca después de unos años para obtener una mejor tasa.
Obtener una hipoteca de tasa variable también puede hacer que sea más asequible comprar una casa a corto plazo. Puede resultar en pagos mensuales más bajos, lo que ayuda a reducir sus gastos en los primeros años de propiedad de la vivienda.
Esta también puede ser una excelente opción si está buscando quedarse en su casa solo por unos años y venderla. Es importante averiguar por cuánto tiempo planea tener una hipoteca y cuándo cree que venderá la casa.
El tipo más común de hipoteca de tasa variable se conoce como ARM, abreviatura de hipoteca de tasa ajustable. El más popular de este tipo de préstamos es un ARM 5/1 en el que obtiene una tasa introductoria durante cinco años.
Después de eso, la tasa de interés puede cambiar cada año. Otros tipos de ARM que puede encontrar incluyen ARM 3/1, ARM 7/1 y ARM 10/1.
Las tasas ARM introductorias tienden a ser más bajas que las que puede obtener con un préstamo de tasa fija. Pero una vez que la tasa se ajusta, todo esto puede cambiar.
La diferencia del 0,25 por ciento en una tasa de interés puede marcar una gran diferencia por una suma de decenas de miles de dólares en una hipoteca a 30 años.
Préstamos estudiantiles de tasa variable vs. tasa fija
El tipo de tasa que tenga en sus préstamos estudiantiles depende, en parte, del tipo de préstamo. Todos los préstamos federales para estudiantes tienen tasas de interés fijas. Por el contrario, los préstamos estudiantiles privados pueden tener una tasa fija o variable.
Si está pensando en obtener préstamos estudiantiles, primero asegúrese de maximizar sus opciones federales. Eso es porque puede calificar para planes de pago basados en ingresos y programas de condonación de préstamos con préstamos federales. Los préstamos privados no te dan esa opción.
Cuando obtiene préstamos estudiantiles privados o refinancia préstamos federales, puede seleccionar una opción de tasa variable o fija. Al igual que con las hipotecas, un préstamo de tasa variable puede ahorrarle dinero por adelantado. Pero eventualmente, debe enfrentar un aumento en la tasa de interés.
Antes de firmar con su nombre en la línea de puntos, revise toda la documentación relacionada con su préstamo. Una vez que acepte los términos del préstamo, será responsable de pagar cada centavo, independientemente de su situación financiera.
Los préstamos estudiantiles son un problema creciente entre los estudiantes universitarios. Según las estadísticas más recientes, el 69 por ciento de los estudiantes obtuvieron préstamos y se graduaron con una deuda promedio de $29,800, incluidos préstamos privados y federales.
Los préstamos estudiantiles son una de las deudas más difíciles de librar. Incluso si se declarara en bancarrota, la cancelación de sus préstamos estudiantiles no es automática. Tendrás que pasar por varios aros para saldar la deuda.
Ir con un préstamo federal le brinda opciones para manejar una cantidad de deuda alta. Puede solicitar un plan de pago de ingresos que fije su pago mensual a sus ingresos actuales durante un período definido.
También tiene la opción de solicitar la indulgencia del préstamo si encuentra trabajo en el sector público.
Como escoger
Elegir un préstamo de tasa fija o variable depende de su situación personal y del clima económico actual. No hay una respuesta absoluta correcta o incorrecta. Su situación dictará qué tipo de préstamo funciona mejor.
Para aquellos que disfrutan saber cuánto serán sus pagos mensuales, tiene sentido obtener un préstamo de tasa fija.
Esta elección también tiene sentido si planea liquidar el préstamo en un plazo más largo, como 10, 20 o incluso 30 años.
Fijar una tasa fija eliminará la posibilidad de que los pagos aumenten debido a un aumento de la tasa. Este tipo puede funcionar bien para préstamos más grandes, como hipotecas, especialmente si planea permanecer en la propiedad en el futuro previsible.
Por otro lado, obtener un préstamo de tasa variable maximizará sus ahorros iniciales. Puede venir con un pago más bajo, lo que puede ayudarlo a pagar el préstamo con más margen de maniobra.
Sin embargo, tenga en cuenta que la tasa de interés aumentará en algún momento y deberá prepararse para pagos más altos.
Si planea cancelar un préstamo antes de tiempo haciendo pagos adicionales, un préstamo de tasa variable le ahorrará dinero. Además, si compra una casa y planea venderla en los próximos años, podría tener sentido obtener una hipoteca de tasa variable como una ARM.
La única forma de cambiar la tasa de un préstamo de tasa fija es refinanciar. Los préstamos de tasa variable tienen más margen de maniobra para que pueda aprovechar las caídas de tasa.
Por otro lado, sus pagos pueden aumentar si las tasas de interés prevalecientes en el mercado tienden al alza.
Resumen
Ya sea que opte por un préstamo de tasa variable o de tasa fija, depende de su situación. Algunos factores a considerar son el plazo del préstamo, el monto del préstamo y los planes de pago.
Cuanto más largo sea el período del préstamo, mayor será el impacto que tendrá un cambio en la tasa de interés en sus pagos.
Por ejemplo, con una hipoteca, un ARM puede tener sentido si planea mudarse dentro de unos años. Para los préstamos estudiantiles, maximizar los préstamos federales, que son de tasa fija, le brinda más opciones en caso de dificultades financieras.
Evalúe cuidadosamente los pros y los contras de cada tipo de préstamo y lea la letra pequeña antes de aceptar asumir la deuda.