¿Gastó su préstamo estudiantil y tiene dos semanas antes de la próxima cuota? He aquí por qué un préstamo de día de pago no resolverá su problema y qué puede hacer en su lugar.
Cada año encuestamos a miles de estudiantes para obtener más información sobre su situación financiera.
Este año, aprendimos en nuestra Encuesta Nacional de Dinero Estudiantil que los estudiantes experimentan un déficit promedio de £ 340 cada mes y que el 3% de ustedes usa préstamos comerciales o de día de pago como una forma de ganar dinero.
Cuando las cosas se ponen realmente difíciles entre las cuotas del préstamo, esta puede parecer una opción razonable, pero hay una gran cantidad de razones por las que no debe tocarlos con un poste de barcaza de quince metros.
Y no te preocupes, no estamos aquí para advertirte sin hacer lo decente en ofreciéndote otras opciones en su lugar! Lo tenemos todo cubierto…
¿Qué es un préstamo de día de pago?
Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo eso bastante alguien puede sacar, sin hacer preguntas. Por lo general, son relativamente pequeños (unos cientos de libras o menos), pero algunos prestamistas ofrecen préstamos por miles.
En teoría, el concepto es que el préstamo que toma de estos prestamistas será reembolsado una vez que se le ha pagado al final del mes. Esta es la razón por la que a menudo también se les conoce como ‘avances en efectivo’ o ‘avances en cheques de pago’.
Sin embargo, tan sencillo como suena, este tipo de préstamos son una mucho más peligroso de lo que suenan.
Para empezar, los préstamos de día de pago pueden ofrecer una entrada inmediata de efectivo. Algunos prestamistas incluso transferir dinero en efectivo dentro de la hora, ¡y todo lo que tienes que hacer es enviarles un mensaje de texto!
Suena tentador, lo sabemos, pero es muy importante tener en cuenta lo peligroso que es poder pedir dinero prestado con tanta facilidad, por no hablar del impacto a largo plazo de obtener este tipo de crédito y los costos que implica hacerlo.
Para tener una mejor idea de lo peligrosos que pueden ser los préstamos de día de pago, lea nuestra entrevista con Danny Cheetham, un estudiante único que terminó con una deuda de préstamos de día de pago de £ 26,000.
¿Cuáles son los peligros de los préstamos de día de pago?
Las tasas de interés son paralizantes
Las tasas de interés que vienen con los préstamos de día de pago son suficientes para hacerte llorar. Varios prestamistas de día de pago cobran APR que se encuentran en el rango de 1,000% (ni siquiera estamos bromeando).
APR (Tasa de porcentaje anual) es la tasa de interés que pagaría durante un año. Si bien puede pensar que pedir prestado el dinero por un corto período de tiempo significa que no se le cobrarán muchos intereses, este no es el caso.
El resultado de tasas tan altas es que su interés podría golpear cifras dobles en muy poco tiempo, ¡y así es como ganan dinero contigo!
La buena noticia (más o menos) es que en 2015, las tasas de interés de los préstamos de día de pago se limitaron a 0.8% de la cantidad prestada por día. Además, el costo total del préstamo (tasas e intereses, etc.) ya no puede ser mayor que la cantidad original prestada.
Decimos “algo”, ya que varios proveedores de préstamos de día de pago todavía tienen una APR de más del 1,000%, significativamente menos que las cantidades anteriores, que a menudo eran cuatro o cinco veces más, pero aún así repugnantemente alto.
La falta de pagos podría costarle seriamente
No solo pagará intereses sobre su préstamo prácticamente desde el día en que lo recibe, sino que también se enfrentará a otros cargos en la parte superior de esta.
Mantenerse al día con los pagos es un problema suficiente para las personas que trabajan a tiempo completo, y mucho menos para los estudiantes que a menudo no tienen un ingreso mensual regular.
Afortunadamente, la FCA (Autoridad de Conducta Financiera) ha aplicado una límite de cargo por pago atrasado de £ 15, lo que significa que los prestamistas no podrán cobrarle nada más cada vez que no haga un pago.
Sin embargo, con este tipo de cargos, los préstamos de día de pago siguen siendo la opción más costosa disponible: ¡podría terminar pagando más en un mes de lo que le cobrarían en todo un año con una tarjeta de crédito!
Los préstamos de día de pago pueden dañar su puntaje de crédito
Incluso si paga su préstamo en cuestión de días, el mero hecho de haber obtenido un préstamo de día de pago en primer lugar podría trabajar en contra de obtener una hipoteca más adelante en la vida.
Estos préstamos aparecerán en su informe de crédito, y algunos prestamistas hipotecarios no se acercarán a nadie que haya obtenido un préstamo de día de pago, ya que da la impresión de que no es bueno para administrar su efectivo.
Las tarjetas de crédito, por otro lado, en realidad pueden mejorar su puntaje de crédito (si los usa de manera responsable, descubra cómo).
Los prestamistas de día de pago pueden tomar dinero de su cuenta
Cuando se suscribe a un préstamo de día de pago, a menudo le pedirán que se suscriba a Autoridad de Pago Continuo (CPA).
Sin embargo, lo que podría pasar por alto es que registrarse en esto le da al prestamista la autoridad para tomar el dinero de reembolso de su cuenta cuando sea necesario.
La ley ahora establece que solo se les permite hacer dos intentos de tomar su dinero si no hay fondos suficientes en su cuenta.
Pero si toman su dinero sin que usted se dé cuenta, esto podría causar problemas cuando arruine su presupuesto mensual y tenga otras facturas que pagar, o incluso llevarlo a un sobregiro no planificado.
Se aprovechan de los vulnerables
Piénselo de esta manera: si necesita obtener un préstamo de día de pago, es probable que tenga dificultades para presupuestar de manera efectiva. Y aquellos que luchan con el presupuesto tienden a tener dificultades para pagar el dinero prestado a tiempo.
Si tiene suficientes problemas financieros como para considerar tomar uno de estos préstamos en primer lugar, es más que probable que tenga dificultades para pagar tasas de interés como estas.
Y lo triste es que estas empresas dependen de que usted no pueda hacer sus pagos como una de sus principales fuentes de ingresos.
8 alternativas a los préstamos personales
Está muy bien que hablemos sobre el peligro de los préstamos de día de pago y por qué debería evitarlos, pero lo que la mayoría de ustedes querrá saber es: ¿Cuáles son tus otras opciones?
Bueno, la buena noticia es que hay muchas alternativas para que pruebes. Si tiene poco dinero, los prestamistas de día de pago deberían ser al final de tu lista de opciones para probar, y debe agotar todas las demás posibilidades antes de contactarlos como último recurso.
Solicita financiamiento de tu uni
Es sorprendente cuántos estudiantes no saben que existe esta financiación.
Las universidades del Reino Unido solían ofrecer algo llamado Access to Learning Fund, pero oficialmente esto ha sido reemplazado. Dicho esto, varias universidades aun lo ofrezco – algunos bajo el mismo nombre, otros bajo algo diferente.
Sin embargo, la conclusión es que la mayoría de los unis tendrán algún tipo de fondo de dificultades disponible para los estudiantes que están luchando financieramente. Simplemente busque en la sección de financiación en el sitio web de su universidad, o hable con los servicios estudiantiles/sindicato.
Sin embargo, antes de hacerlo, vale la pena señalar que estos fondos no son infinitos y que su universidad solo brindará apoyo a los estudiantes que realmente lo necesiten.
Como tal, deberá proporcionar la prueba (como extractos bancarios) que no ha estado gastando todo su dinero en juegos de PS4 y otros artículos no esenciales.
Utilice su sobregiro de estudiante
Si es un estudiante a tiempo completo, asegúrese de aprovechar los beneficios que vienen con las mejores cuentas bancarias para estudiantes, que incluyen un sobregiro al 0% para estudiantes de hasta £ 3,000.
Nunca volverá a recibir un sobregiro organizado tan bueno, por lo que si tiene dificultades para llegar a fin de mes, ahora podría ser el momento de cambiar de cuenta.
Si ya alcanzó su límite pero cree que le vendría bien una pequeña extensión, puede probar preguntando al banco (aunque nada está garantizado).
Obtener una tarjeta de crédito 0%
Existen tarjetas de crédito que le permiten pedir prestado dinero al 0% por hasta 24 meses (si no más).
Si está bastante seguro de que sus problemas de dinero son relativamente a corto plazo y que podrá hacer pagos antes de que terminen los 18 meses, entonces este es un mucho mejor opción que un préstamo de día de pago.
¿No estás seguro acerca de las tarjetas de crédito? Lea nuestra guía de tarjetas de crédito para estudiantes para saber antes de decidir si son el camino correcto para usted.
Únase a una cooperativa de crédito
Las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones de préstamo de dinero sin fines de lucro que son establecido de forma independiente por una comunidad.
Tradicionalmente, los miembros del sindicato viven en la misma área, tal vez asisten a la misma iglesia o trabajan en cierta industria, pero hoy en día las comunidades tienden a ser mucho más amplias.
La idea es que por eliminar a los prestamistas comerciales, el dinero se mantiene dentro de la comunidad financiera. Esto mantiene las tasas bajas y permite que aquellos que normalmente tendrían dificultades para ser aceptados para préstamos bancarios obtengan acceso al apoyo que necesitan.
Para obtener un préstamo con una cooperativa de ahorro y crédito, debe tener un ‘vínculo común’ – en otras palabras, tener algo que te vincule a los miembros del sindicato. Esto podría ser un vínculo religioso, ancestral o cualquier cosa que actúe como base para una cooperativa de ahorro y crédito.
Hay cientos de cooperativas de ahorro y crédito en el Reino Unido y cientos de miles de miembros, por lo que, en teoría, ¡debería poder encontrar una que lo acepte!
Averigüe a qué cooperativa de crédito podría presentar una solicitud consultando este sitio web.
Pregúntale a tus padres/amigos
A nadie le gusta acudir a sus padres con problemas de dinero, pero seamos honestos: es poco probable que le cobren un 500 % de interés, y le vendría bien una mano amiga.
Sabemos que pedir ayuda puede ser difícil, por eso hemos elaborado una guía para pedir dinero a tus padres.
Si te sientes cómodo con la idea y el préstamo no es demasiado, también puedes intentar pedir ayuda a un amigo. Sin embargo, esto viene con un descargo de responsabilidad de que solo debe intentarlo si sabe con certeza que podrá pagarle a su amigo. antes de un plazo acordado.
No arriesgue su amistad si existe la posibilidad de que no pueda pagarla: que un amigo le deba dinero es tan incómodo como deberle dinero, por eso tenemos una guía para lidiar con eso.
Aumenta tu saldo bancario
En lugar de pedir dinero prestado y endeudarse más, ¿por qué no buscar otras formas de ganar dinero rápido para cubrir sus costos?
Gracias a la belleza que es la red mundial, hay toneladas de formas en las que puede ganar un dólar extra en línea: hemos enumerado 40 de nuestras ideas favoritas aquí, pero tenemos muchas otras guías para ganar dinero en el sitio. también.
Sacar un préstamo bancario
Los préstamos bancarios deben ser el último recurso, ya que las tasas de interés aún pueden ser elevadas, ¡pero sin duda tienen un mejor valor que un préstamo de día de pago!
Sin embargo, es posible que el banco se muestre reacio a otorgarle un préstamo en primer lugar, ya que si usted es elegible depende en gran medida de su calificación crediticia.
También es cierto que los bancos tienden a no estar tan interesados en préstamos más pequeños (ya que no ganarán mucho dinero con ellos), por lo que esta podría no ser su mejor opción.
Busque asesoramiento profesional
Si se siente realmente atascado porque ha agotado todas las opciones de esta lista y aún no recibe dinero, tenemos una última sugerencia: hable con un profesional.
Hay tantas organizaciones benéficas con personal capacitado para hablar con las personas sobre situaciones difíciles como la suya.
Por ejemplo, StepChange (0800 138 1111) o National Debtline (0808 808 4000) estarán encantados de revisar sus opciones y evaluar su caso individual con usted (y respetarán su anonimato).
Rethink es una organización benéfica que también brinda asesoramiento financiero a las personas afectadas por problemas de salud mental.
En -, queremos nunca aconsejes cualquier persona a tomar préstamos de día de pago o ceder a las tentaciones de crédito instantáneo. Nuestro lema cuando se trata de productos financieros es: si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea.
Si tiene dificultades para realizar un seguimiento de sus finanzas, consulte nuestra guía para hacer un presupuesto y apegarse a él.