Aprender a invertir dinero y dónde invertirlo puede ser complicado si eres nuevo en la disciplina.
Para brindarle los mejores consejos posibles sobre cómo abordar la inversión, le pedimos a un experto en finanzas e inversiones que creara esta guía para principiantes para nosotros.
Nuestra guía que explica cómo funciona el mercado de valores es un excelente punto de partida para comprender el mundo de las inversiones, pero a continuación encontrará respuestas a todas sus preguntas candentes sobre donde su dinero debe ir.
Este artículo ha sido escrito por Andrew Hallam, el autor de Profesor millonario: las nueve reglas de la riqueza que deberías haber aprendido en la escuela (disponible en Amazon).
como invertir dinero
Si aún no ha descubierto esto, permítame compartir una de las cosas más importantes que todos deben saber antes de comenzar a invertir:
El mundo está lleno de personas que te venderían recortes de uñas de los pies y estiércol mágico de gato… si pudieran salirse con la suya.
Desafortunadamente, la industria de servicios financieros genera más de esos oportunistas que cualquier otro campo de ventas. Y pueden disimular hábilmente las heces felinas para verse (y oler) más dulces que un ramo de flores de primavera.
Como inversor joven, no puede permitirse el lujo de poner algunos de estos productos en su plato, no si finalmente quiere hacerse rico. Soy un profesor de finanzas personales de secundaria que construyó una cartera de inversiones de un millón de dólares cuando tenía 38 años.
publiqué un libro llamado Profesor millonario: las nueve reglas de la riqueza que deberías haber aprendido en la escuela. Alcanzó el número 1 en Amazon USA para libros de finanzas personales en noviembre de 2011, el número 1 en Canadá en febrero de 2012, y ahora quiero resumir los elementos de inversión esenciales para una audiencia británica joven.
Si solo lees esto con escepticismo, ¡bien! Eso es lo que quiero. Sea escéptico de casi todo lo que la gente le dice cuando le están dando consejos financieros..
Encuentre estudios académicos que puedan refutarlo. Solo entonces estará lo suficientemente educado para tomar una buena decisión de inversión. No escuche a un vendedor o asesor financiero que refuta o apoya ciertos consejos de inversión. Busca un estudio académico, algo verdaderamente imparcial.
¿En qué debes invertir tu dinero?
Si ya tiene sus fondos, probablemente se esté preguntando dónde puede invertirlos.
Para empezar, si va a invertir, compre activos que se aprecien con el tiempo (inversiones que aumentan de valor). Los automóviles pierden su valor cada año, por lo que es mejor gastar pequeñas cantidades en activos que se deprecian (como automóviles) y más en activos que aumentan de valor.
He visto anuncios de compraventa de divisas, especialmente dirigidos a jóvenes con grandes promesas. Pero recuerda esto: por cada dólar que se gana, hay un dólar que se pierde. Siempre.
A diferencia de las acciones, acciones, bonos y bienes raíces, las monedas (excepto las criptomonedas) no aumentan de valor. Cuando intercambia una moneda, hay otra persona en el otro extremo de esa operación. ¿De verdad quieres jugar con ellos?
El único ganador seguro es el banco de inversión que gana dinero con los márgenes de comisión de la compra y venta. Estas inversiones se impulsan por esa razón: crean entusiasmo (generalmente para los ingenuos) y obtienen enormes beneficios para las grandes casas de bolsa que realizan las transacciones.
Es mejor para los inversores comprar activos que se aprecien con el tiempo, en lugar de perder tiempo y dinero en el comercio de divisas. Si dos personas intercambian una moneda (forex) de ida y vuelta durante veinte años, el ganador ganará en una proporción igual a la cantidad perdida por el perdedor. Las probabilidades son, también, que el ganador no ganaría por mucho, si cada uno jugara el juego durante veinte años.
Si usted y yo negociamos un fondo de seguimiento del mercado de valores o un piso en Londres de ida y vuelta durante veinte años, ambos nos beneficiaríamos del aumento del valor del mercado de valores (más los dividendos) o del aumento del valor del piso. Probablemente sería mejor mantener esos activos, en lugar de negociarlos, pero mi punto es este: los mercados de acciones y bonos en general aumentan de valor con el tiempo, al igual que los precios de los bienes raíces.
El comercio de divisas no ofrece eso. Da pocas probabilidades de éxito (como una noche en Blackpool) y no encontrará a Warren Buffett, ni a un administrador de fondos de dotación universitario, ni a un ganador del premio Nobel económico que sugiera el comercio de divisas como un método de inversión sensato. Hace dinero para la casa, pero no para los jugadores, como conjunto.
En resumen, si se pregunta dónde invertir su dinero como estudiante, la respuesta simple es: no en forex.
¿Qué sugeriría Warren Buffett?
Buffett, consistentemente una de las personas más ricas del mundo, no es fanático de la industria de servicios financieros. A menudo bromea sobre una fantasía que tiene, en la que un grupo de corredores quedan atrapados en una isla desierta sin escapatoria. Muchos inversionistas compran fondos de inversión administrados activamente, pero las empresas que los crean tienen un objetivo: ganar dinero para ellos mismos.
Cómo aumentar sus probabilidades de éxito en la inversión
Si cree que Warren Buffett y una gran cantidad de ganadores del Premio Nobel de Economía ofrecen valiosos consejos (estos muchachos no venden productos), entonces estará interesado en crear una cartera diversificada y de bajo costo de fondos rastreadores.
En los EE. UU., estos se denominan fondos indexados. Son fideicomisos unitarios de costo extremadamente bajo que superan a más del 90 % de los inversionistas profesionales durante períodos de estudio de 20 años, después de todas las tarifas, el desgaste y los impuestos.
Los asesores de inversiones y los corredores odian estos productos y, por lo general, harán todo lo posible para disuadirlo de comprarlos. Los corredores, después de todo, ganan más dinero cuando le venden productos de cajas de arena. Las carteras de fondos de inversión gestionados activamente (y sus tarifas ocultas) suelen ser un mal negocio para los inversores.
Por qué vale la pena invertir en fondos rastreadores de índices
Allan S. Roth, profesor adjunto de la Universidad de Denver, realizó una simulación de Monte Carlo para determinar la probabilidad de que una cuenta de fondos de inversión administrados activamente superara a una cuenta de fondos indexados.
Después de todo, una cartera responsable tendría más de un fondo de seguimiento dentro de ella: probablemente tendría al menos un fondo de seguimiento del mercado de valores británico, un fondo de seguimiento del mercado de bonos y un fondo de seguimiento del mercado de valores internacional.
Roth determinó que, si tuviera cinco fideicomisos de unidades administrados activamente durante un período de 25 años, sus probabilidades de vencer a una cartera de fondos indexados serían solo del 3%.
Si tuviera 10 fondos mutuos administrados activamente durante un período de 25 años, sus probabilidades de vencer a una cartera de fondos indexados serían solo del 1%.
No encontrará evidencia respaldada académicamente para refutar esos hallazgos. Para obtener las mejores probabilidades de éxito en la inversión, los fondos de seguimiento de índices son la elección correcta. Invertir se trata de reducir el riesgo y poner las probabilidades a su favor.
Cinco años 10 años 25 años
Un fondo activo30%23%12%
Cinco fondos activos18%11%3%
10 fondos activos9%6%1%
Elija el fondo adecuado al invertir
Pero no todos los fondos de seguimiento se crean por igual. Algunos de ellos pueden ser bastante caros. En la autobiografía de Richard Branson, perdiendo mi virginidad, él dijo que:
Después de que Virgin ingresó a la industria de servicios financieros, puedo decir sin modestia que nunca volvería a ser lo mismo. Recortamos todas las comisiones; ofrecimos productos de buen valor; y fuimos prácticamente pisoteados por los inversores en su prisa por comprar.
Los grandes fondos que Branson promocionó fueron los fondos rastreadores de índices de Virgin. Pero son demasiado caros. Las intenciones de Branson podrían haber sido buenas, pero HSBC ofrece los mismos productos a una fracción del costo. Y en el mundo del dinero, los pequeños costos se suman.
Vea lo que una diferencia del 1% puede hacer durante la vida útil de una inversión:
£ 1,000 capitalización en 7% interés por 50 años = £ 29,457
£ 1,000 capitalización en 8% interés por 50 años = £ 46,901.
Si tiene 20 años, de manera realista podría tener dinero trabajando para usted hasta el día de su muerte. Claro, venderá una parte para cubrir los costos de vida cuando se jubile, pero no desea que los costos afiancen su dinero durante toda su vida.
Los mejores fondos rastreadores del Reino Unido
Creo que los fondos rastreadores del Reino Unido más convenientes se ofrecen a través de HSBC. En un estudio de 2008 titulado Comisiones de fondos mutuos en todo el mundo (publicado por Oxford University Press), los investigadores Ajay Khorana, Henri Servaes y Peter Tufano descubrieron que los fideicomisos del mercado de valores del Reino Unido cuestan a los inversores una media del 2,28 % al año, incluidos los costes de venta y las comisiones por gastos ocultos.
Una cartera de fondos rastreadores de HSBC, por el contrario, le habría costado aproximadamente un 0,29% anual. Los fondos de seguimiento de Virgin cuestan más del triple.
Cuando se trata de fideicomisos unitarios, cuanto más bajas sean las tarifas, mejor.
Como revela la firma global de investigación de fondos unitarios, Morningstar, los bajos costos son el único predictor confiable del desempeño futuro. No se deje engañar por fondos de inversión con grandes rendimientos históricos. Las probabilidades de que repitan esa actuación no son muy buenas.
Cree una cartera diversificada de fondos de seguimiento de bajo costo y vencerá a más del 90 % de los profesionales de la inversión a lo largo de su vida, sin ningún trabajo. No olvide que una cartera no es un fondo de seguimiento único: es una canasta diversificada de ellos. Esta es la joya que la mayoría de los profesionales nunca podrán superar.
Para más información sobre el tema de cómo invertir dinero, lea mi libro y también recomiendo los siguientes libros.
Y no dejes que nadie te atraiga hacia la caja de arena.
Consulte nuestra guía para invertir en el mercado de valores para obtener más información sobre los tipos de inversión que puede considerar y cómo evitar errores de inversión comunes.