Confundido o preocupado por su calificación crediticia (y aún no completamente seguro de lo que es, si eres honesto)? Tenemos todo lo que necesita saber, además de consejos para mejorar su puntaje.
Suele haber mucha confusión cuando se trata de puntajes crediticios (también conocidos como calificaciones crediticias), y para ser honesto, eso no es realmente sorprendente.
lo que nosotros hacer saber, sin embargo, es que tener un buen puntaje de crédito es muy importante, especialmente si alguna vez desea solicitar algo como una hipoteca o una tarjeta de crédito.
Estas cosas pueden parecer un poco lejanas en el futuro para pensar en ellas ahora, pero la clave para construir una excelente calificación crediticia es empezar a mejorarlo agradable y temprano.
Estamos aquí para informarle exactamente por qué su calificación crediticia de estudiante es tan importante y cómo trabajar para mejorarla.
¿Qué es un puntaje de crédito y qué lo afecta?
Esencialmente, un puntaje de crédito es un tipo de sistema de clasificación utilizado por bancos y prestamistas para calcular cuánto dinero debe recibir cuando solicita productos financieros como tarjetas de crédito, sobregiros o una hipoteca (o si debe calificar para estos ‘productos’).
En algunos casos, un puntaje crediticio deficiente podría descalificarlo por completo de ser elegible para pedir dinero prestado, por lo que definitivamente vale la pena saber qué es y cómo se calcula.
Su puntaje de crédito está determinado por una amplia gama de factores, entre los que se incluyen los siguientes:
Tu historial de pagos, ya sea para pagar una deuda (excluyendo los pagos de préstamos para estudiantes) o para pagar su factura de energía.
El proporción de crédito disponible para usted que está usando; en otras palabras, ya sea que haya llegado al límite de su tarjeta de crédito y sobregiro de estudiante, o solo esté usando un pequeño porcentaje.
Con qué frecuencia ha solicitado crédito, particularmente en los últimos años, y especialmente si ha realizado varias aplicaciones en un corto período de tiempo.
Si eres o no Registrado para votar.
Pero recuerde, estos son solo algunos de los factores determinantes: más adelante entraremos en más detalles sobre cómo se calculan los puntajes de crédito.
¿Qué tan importante es su puntaje de crédito?
Como estudiante, es poco probable que haya tenido muchas posibilidades de hacer o deshacer su calificación crediticia, particularmente considerando que el duración de su historial de crédito también juega un papel en la determinación de tu puntaje, y solo una vez que seas adulto tendrás la oportunidad de construirlo.
Pero si bien es probable que su puntaje crediticio aún esté en pañales, y es probable que no compre una casa ni obtenga préstamos sustanciales durante algunos años, no tiene nada de malo tratar de mejorarlo desde el principio, especialmente como un buen puntaje crediticio. le ayudará a solicitar una tarjeta de crédito y un sobregiro estudiantil.
¿Por qué necesita un puntaje de crédito?
Su puntaje crediticio es una de las cosas más importantes que los bancos considerarán cuando solicite una hipoteca, y determinará qué tan generosos serán con los términos de pago. Como tal, vale la pena hacer cualquier cosa que pueda hacer ahora para mejorar su puntaje.
Sin embargo, tan valioso como es un buen puntaje de crédito, es no es el único factor que un prestamista considerará cuando solicite un crédito.
Entre otras cosas, también examinarán la asequibilidad de la deuda – en otras palabras, ¿alguien con su salario y con los demás compromisos económicos que tiene puede permitirse hacer los pagos mensuales requeridos?
Y a pesar de lo que le hayan dicho en el pasado, la idea de que existe algún tipo de “lista negra” de puntaje crediticio que impide que las personas obtengan préstamos no es cierto, ¡así que no te preocupes! Solo recuerde que si su puntaje de crédito es bajo, será más improbable que lo acepten para productos financieros.
Además, si cree que puede tratar de minimizar su historial de crédito en un esfuerzo por evitar una mala puntuación de crédito, piénselo de nuevo.
No tener historial crediticio es igual de malo como tener un mal historial de crédito, ya que los prestamistas están ansiosos por ver evidencia de que usted ha pagado exitosamente y de manera confiable el crédito en el pasado. En otras palabras, no puedes jugar con el sistema. Lo siento.
¿Para qué se utilizan los puntajes de crédito?
La gente a menudo asume que su calificación crediticia solo entra en juego cuando solicita una hipoteca o un préstamo, pero este no es el caso.
Aquí hay una lista de los principales productos y servicios financieros para los cuales un buen puntaje de crédito debería mejorar las posibilidades de que su solicitud sea aceptada (y con mejores tasas):
Todas estas son formas de crédito, y si su puntaje de crédito es bajo, su solicitud para las mejores tasas de interés puede no tener éxito y podría ser rechazado por completo.
¿Son fiables las calificaciones crediticias?
Es molesto que su puntaje de crédito no sea un número fijo e indiscutible. En cambio, variará dependiendo de la agencia a la que se le solicite calcularlo.
Hablaremos de las tres empresas principales más adelante, pero es importante tener en cuenta que todas usan escalas diferentes y probablemente le darán calificaciones ligeramente diferentes.
Esto se debe en gran parte al hecho de que un puntaje de crédito es el resultado de un cálculo matemático complejo, y cada organización tiene su propia forma de formularlo.
Entonces, como su puntaje de crédito puede diferir dependiendo de quién lo proporcione, vale la pena seguimiento de su calificación a través de múltiples compañías en lugar de solo uno.
Para ejemplificar, uno de los miembros del equipo de – usó dos verificadores de crédito para averiguar su puntaje. El primero fue de ClearScore (que usa los datos de Equifax) y leyó 556/1000, mientras que el segundo, de Experian, fue la friolera de 969/999. Una diferencia bastante sustancial, estamos seguros de que estará de acuerdo.
Si bien es poco común tener tal disparidad entre dos puntajes de crédito (en este caso, ¡incluso podría sugerir que uno de los informes ha cometido un error!), destaca cómo un solo puntaje de crédito puede ser poco confiable.
¿Cómo se calculan los puntajes de crédito?
Nadie (fuera de las agencias de crédito, por supuesto) conoce los criterios exactos utilizados para determinar una calificación crediticia, y diferentes compañías de crédito utilizan una variedad de factores al calificarlo. Es por eso que es mejor consultar con los tres para obtener una cifra precisa.
No obstante, nosotros son capaz de decir cuáles son los grandes factores definitivamente tomados en consideración y cuáles no.
Lo que se incluye en un puntaje de crédito
Sus tratos anteriores con este prestamista específico
Pagos de facturas (por ejemplo, si el pago de una factura se atrasa o se pierde por completo)
Pagos de contratos de telefonía móvil
historial de tarjetas de crédito
Historial de préstamos (incluidos los préstamos de día de pago, pero excluyendo préstamos estudiantiles)
Registros judiciales, incluidos los fallos de los tribunales del condado (CCJ, emitidos si no paga el dinero que debe) y la quiebra.
Lo que NO ESTÁ incluido en un puntaje de crédito
Cómo comprobar su calificación crediticia de forma gratuita
Si está preocupado por su puntaje de crédito, o incluso tiene un poco de curiosidad por ver cómo es el suyo, entonces es posible verificar sus registros con las tres principales agencias de crédito de forma gratuita. También puede pagar una tarifa (ya sea mensual o única) para ver más de cerca su informe.
Recuerde que cada compañía de crédito calificará su puntaje de manera diferente, por lo que es mejor verificar los tres para obtener una buena visión general de su situación.
Agencias de crédito del Reino Unido
Estos son los mejores lugares para verificar su puntaje de crédito:
Experian
Experian es una de las principales agencias de referencia crediticia, y ahora se puede acceder a su puntaje de crédito de forma gratuita aquí.
Para profundizar en su informe completo, incluido el seguimiento en tiempo real y las notificaciones cuando ocurren cambios, Experian ofrece su servicio CreditExpert por £ 14.99 al mes.
Sin embargo, los nuevos usuarios de CreditExpert son elegibles para una prueba gratuita de 30 días (solo asegúrese de cancelar antes de que expire la prueba, de lo contrario se le cobrará).
equifax
La mejor manera de verificar su puntaje de Equifax es presentar una solicitud a través de una compañía llamada ClearScore.
Las dos empresas no están directamente vinculadas entre sí, pero ClearScore utiliza los datos de Equifax para presentar su puntaje crediticio de forma gratuita. ClearScore también le enviará ofertas de tarjetas de crédito y otros productos financieros, pero es mejor que simplemente los ignore.
De lo contrario, puede suscribirse a una prueba gratuita de 30 días directamente con Equifax. Solo tenga en cuenta que una suscripción de Equifax costará £ 7.95 al mes después de que finalice la prueba gratuita y, a menos que recuerde cancelar, se le cobrará.
TransUnion (era Callcredit)
Los bancos y otros prestamistas rara vez utilizan TransUnion, por lo que el mantra de “no solo verifique un puntaje de crédito” es doblemente importante aquí.
Puede verificar su puntaje de TransUnion de forma gratuita a través de Credit Karma (anteriormente Noddle) o TotallyMoney, por lo que vale la pena darle una oportunidad a este para ver cómo se encuentra su puntaje.
Tenga en cuenta que ambos servicios anunciarán tarjetas de crédito, préstamos y otros productos financieros en un esfuerzo por lograr que los solicite. No hay obligación de hacerlo, ¡y siempre es mejor que haga su propia investigación sobre las mejores opciones para usted!
Cómo mejorar su calificación crediticia
Estos son nuestros mejores consejos para mejorar su puntaje de crédito:
Inscríbete en el padrón electoral
Registrarse para votar es probablemente lo más fácil que puede hacer para mejorar su calificación crediticia, ya que, si no está en el registro electoral, le resultará mucho más difícil presentar una solicitud de crédito exitosa.
Muchos estudiantes se equivocan con esto porque después de mudarse de casa, registrarse en una nueva dirección puede parecer una molestia.
Pero en realidad es muy fácil registrarse en línea (literalmente sobre dos minutos de su tiempo), y tendrá dificultades para encontrar una manera más fácil de mejorar su puntaje de crédito. Nota al margen: también puedes ganar dinero con las elecciones…
Puedes inscribirte en el censo electoral aquí.
Asegúrate de que los detalles sean correctos
Si no está de acuerdo con algo en alguno de sus informes de crédito, o ha notado algún error (¡esto puede suceder!), entonces deberá asegurarse de que se haya hecho algo al respecto.
Puedes arreglar esto por llamar a la compañía de crédito mismos y preguntando si investigarán los errores. También pueden solicitarle que se comunique con la empresa que les proporcionó los datos incorrectos (por ejemplo, su compañía de telefonía móvil o su banco) para modificarlos.
Pague todas sus facturas a tiempo
La forma más sencilla de mejorar su puntaje de crédito es asegurarse de que paga todas tus facturas a tiempo.
Esto incluye facturas de servicios públicos, contratos de telefonía móvil, alquiler mensual y cualquier forma de reembolso de préstamos (¡excepto préstamos para estudiantes, por supuesto!). Si es bueno pagando el alquiler a tiempo, también puede usar esto para ganar puntos en su informe de crédito al configurar una cuenta con Credit Ladder (más sobre esto en el siguiente punto).
Solo tenga cuidado de tener su nombre en todo las facturas si está en un hogar compartido. En este escenario, si solo una persona no puede pagar y se pierde el pago, la puntuación de crédito de todos podría verse afectado.
Use Credit Ladder para registrar sus pagos de alquiler
Desde marzo de 2016, ahora es posible organizar su pagos de alquiler que se mostrarán en su informe de crédito. Conocido como ‘El Intercambio de Alquileres’, esta es una gran opción para cualquiera que sea bueno pagando a su arrendador a tiempo y que esté buscando formas de mejorar su puntaje de crédito.
Para participar, debe registrarse en un sitio web de terceros llamado Credit Ladder. Credit Ladder luego verifica sus pagos de alquiler cuando van a su arrendador o agente de arrendamiento.
Cada vez que se realiza un pago, registran qué tan puntual es con el pago y si pagó la cantidad correcta, y luego almacenan estos datos para que se recojan en su informe de crédito. Bonito.
Obtén una tarjeta de crédito y úsala sabiamente
Siempre y cuando no permita que las cosas se salgan de control, solicitar una tarjeta de crédito y simplemente usarla le ayudará a mejorar su puntaje crediticio.
Tiene sentido, de verdad. Los prestamistas utilizan su calificación crediticia para ver qué tan confiable es usted para hacer pagos, y con una tarjeta de crédito, el banco esencialmente le “dará” dinero para gastar cada mes; luego depende de usted…