¿Es dueño de una o más HSA? ¿Tiene curiosidad sobre cómo reinvertir o transferir una HSA? Si tiene una o más cuentas HSA, podría considerar trasladar la(s) cuenta(s) a un custodio HSA diferente.
Puede obtener varios beneficios si traslada su(s) HSA(s) a otro banco de custodia. Te contamos cuáles podrían ser esos beneficios. Y compartiremos lo que necesita saber antes de reinvertir o transferir una cuenta HSA.
Más importante aún, le diremos exactamente cómo reinvertir o transferir una HSA a un nuevo banco.
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Es fundamental saber cómo transferir o reinvertir los fondos de la HSA correctamente. Si comete un error al mover o reinvertir los fondos de la HSA, podría estar preparándose para una gran caída de impuestos.
Verá, si bien las contribuciones a la HSA son deducibles de impuestos, los retiros a su HSA solo están libres de impuestos si los usa para gastos médicos calificados. Si los retiros de la HSA no se usan para gastos médicos que califican, el IRS considera el monto retirado para gastos médicos que no califican como ingreso imponible.
Eso significa que podría tener que reclamar el dinero de la HSA destinado a una reinversión como ingreso imponible. Además, podría pagar una multa del 20 % sobre los fondos que retire y no use para pagar los gastos médicos calificados.
Esta multa no se aplica cuando tiene más de 65 años. Los mayores de 65 años pueden usar los fondos de la HSA por cualquier motivo. Sin embargo, los fondos aún están sujetos a impuestos si no los usa para gastos médicos calificados.
El punto es que si comete un error al intentar reinvertir o transferir una HSA, podría estar exponiéndose a cargas impositivas innecesarias.
Aquí hay información sobre cuál es la diferencia entre una reinversión y una transferencia de una HSA. Después de compartir esa información, le mostraremos cómo transferir o reinvertir los fondos de su HSA correctamente.
Diferencia entre una transferencia y un rollover
Si bien las transferencias y las reinversiones pueden parecer similares, existe una diferencia entre las dos. Y es una diferencia importante.
Una transferencia, por definición, es cuando los fondos de su HSA van directamente de un custodio a otro. Nunca tienes la posesión de los fondos en tus manos. Se le permite un número ilimitado de transferencias de HSA cada año.
Además, no necesita informar las transferencias de HSA al IRS. La razón de esto es que una transferencia técnicamente no cuenta como retirar fondos de la HSA. Simplemente está haciendo que un custodio transfiera los fondos de su HSA a otro custodio.
Los rollovers funcionan un poco diferente. Con una transferencia de HSA, el custodio de la HSA al que desea transferir los fondos de su HSA le envía un cheque por el saldo de la HSA.
Luego tiene 60 días para depositar el monto que se le envió en otra cuenta HSA. Si no transfiere los fondos a otra HSA dentro de esos 60 días, deberá informarlo como una distribución.
Eso significa que pagará impuestos porque se considera ingreso. Además, es posible que deba pagar una multa del 20% sobre los fondos. El IRS impondrá una multa del 20 % si los fondos de la HSA se retiran y no se utilizan para gastos calificados.
Como se mencionó anteriormente, esta multa no se aplicará si tiene 65 años o más. Después de los 65 años, puede usar los fondos de la HSA por cualquier motivo. Sin embargo, aún pagará impuestos sobre cualquier retiro.
Es importante saber que las reinversiones no cuentan para su límite máximo de contribución anual. Para explicar, es porque ya tenías los fondos aportados con otro custodio.
Puede reducir su carga impositiva si tiene gastos médicos calificados que aún no le han reembolsado si no transfiere los fondos a otra HSA.
Sin embargo, si no tiene gastos médicos que califiquen y no entrega ese dinero a otro custodio de la HSA dentro de los 60 días, será responsable de pagar impuestos sobre el monto retirado (y posiblemente una multa del 20 por ciento) si está menores de 65 años.
Ahora que tiene claras las diferencias entre una reinversión y una transferencia, aprendamos cómo transferir o reinvertir los fondos de su HSA.
¿Cómo funcionan las transferencias?
Transferir fondos de la HSA es bastante simple. Comienza abriendo una cuenta HSA y transfiriendo sus otros fondos HSA al nuevo custodio que ha elegido.
En el proceso de apertura de esa cuenta, su nuevo custodio le ofrecerá un Formulario de solicitud de transferencia directa. Luego puede completar ese formulario (y firmarlo) y enviarlo por correo al custodio actual de su HSA.
El custodio actual de su HSA revisará el formulario. Una vez que se determina que es válido y está completo, el custodio transferirá el dinero (generalmente mediante cheque) al nuevo custodio de la HSA que haya elegido.
Su nuevo custodio de la HSA debe comunicarse con usted cuando se complete la transferencia.
¿Cómo funcionan los traspasos?
Cuando reinvierte los fondos de la HSA, el proceso es un poco diferente. Igual comenzará abriendo una cuenta HSA con el nuevo banco custodio que haya elegido. Pero tendrá que comunicarse directamente con el custodio de su HSA actual y solicitar una reinversión.
Su custodio actual le dará instrucciones sobre cómo recibir fondos transferidos para su HSA. Después de recibir los fondos de la HSA del custodio actual, deberá completar el Formulario de solicitud de reinversión de su nuevo custodio de la HSA.
Se lo enviará al nuevo custodio de su HSA, junto con el cheque que recibió del custodio actual de su HSA. Luego, su nuevo custodio de la HSA depositará los fondos en su nueva cuenta HSA.
Recuerde, tiene 60 días para completar este proceso. Si no lo hace, el IRS considerará los fondos reinvertidos como un retiro de la HSA y le cobrará los impuestos correspondientes.
Dónde transferir o transferir una HSA
Es posible que se pregunte dónde debe transferir o reinvertir los fondos de su HSA. El banco que elija para mover los fondos de su HSA depende de usted.
Sin embargo, debe ser exigente al decidir dónde abrir una nueva cuenta HSA. Un custodio de HSA que nos gusta es Lively.
Lively le permite abrir una HSA de forma gratuita. Y no hay cuotas mensuales. Además, Lively se asocia con TD Ameritrade. Su colaboración significa que puede invertir los fondos de su HSA de forma gratuita siempre que estén dentro de una HSA de Lively.
Puede comprar acciones, bonos, fondos mutuos y más, sin cargos ni comisiones comerciales (pueden aplicarse otros cargos). Y con la asociación Lively de TD Ameritrade, no hay un saldo mínimo que deba tener para comenzar a invertir.
Además, Lively ofrece banca en línea, tarjetas de débito y estados de cuenta electrónicos. Tenga en cuenta que tendrá que abrir una cuenta de inversión de TD Ameritrade separada para invertir sus fondos de Lively HSA. Pero Lively te ayudará a superar todo eso.
Otra opción es HSA Bank. HSA Bank ofrece varios beneficios, como tarifas bajas de administración de HSA ($ 2.50 por mes a partir de este escrito), inversiones autodirigidas y un centro de servicio al cliente 24/7.
HSA Bank se asocia con TD Ameritrade para invertir también los fondos de su HSA. Sin embargo, hay un saldo mínimo de $1,000 para comenzar a invertir con TD Ameritrade a través de HSA Bank. Pero las operaciones son libres de comisiones.
Hay varias opciones para abrir o transferir una HSA. Asegúrese de leer la letra pequeña antes de elegir el adecuado para usted.
Beneficios de transferir o renovar una HSA
Entonces, ¿por qué querría transferir o reinvertir sus cuentas HSA? Hay varias razones por las que hacerlo podría ser beneficioso.
En primer lugar, tener varias cuentas HSA dificulta el seguimiento de la salud de su HSA. Si tiene que realizar un seguimiento de tres o cuatro cuentas HSA diferentes, puede resultarle difícil encontrar el tiempo o recordar analizar cada una con regularidad.
En segundo lugar, si tiene varias cuentas HSA, es probable que esté pagando tarifas de administración de HSA a varias empresas. Consolidar sus HSA significa que solo pagará tarifas a una institución.
Y, según el banco HSA al que elija transferir, podría estar pagando menos si consolida todas sus HSA en un solo banco.
Límites de transferencia y reinversión
Se le permite completar una reinversión de HSA una vez al año. Sin embargo, puede completar tantas transferencias de HSA en un año determinado como desee.
Baste decir que la transferencia de fondos de la HSA es menos riesgosa que la transferencia de fondos de la HSA. Al transferir, se asegura de no tener que informar la mudanza al IRS. Además, se asegurará de no tener que contar los fondos como ingresos imponibles.
Resumen
Si no está satisfecho con su(s) custodio(s) actual(es) de HSA o simplemente desea consolidar sus cuentas HSA, considere aprender cómo reinvertir o transferir una HSA.
Consulte las diversas opciones de reinversión o transferencia de HSA para su HSA. Luego, elija el custodio o el banco de la HSA adecuado para usted. Elegir un custodio de HSA con tarifas más bajas podría aumentar la cantidad que tiene en su HSA con el tiempo.
El dinero que podría ahorrar en cuotas anuales podría aumentar su saldo gracias a la capacidad de ganar más en interés compuesto.
¿Alguna vez ha realizado una reinversión o transferencia de una HSA? Comparte tus experiencias en la sección de comentarios.