Todos hemos visto las grandes historias de personas como Mr. Money Mustache y Jacob de Early Retirement Extreme. Ambas personas se jubilaron del trabajo a tiempo completo a los 30 años.
Incluso si no puede jubilarse tan pronto como a los 30 años, es posible que pueda jubilarse antes. La edad de jubilación promedio nacional actual es de 65 años para los hombres y 63 para las mujeres.
Puedes seguir estas sugerencias para hacer un plan de jubilación anticipada.
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Si le gusta la idea de poder al menos tener la opción de retirarse antes de tiempo, entonces esta publicación es para usted.
Ya sea que se jubile cinco o 35 años antes, la capacidad de jubilarse cuando lo desee brinda una inmensa cantidad de libertad personal y financiera en casi todas las áreas de la vida.
Aquí hay una hoja de ruta financiera que puede seguir si desea seriamente la posibilidad de jubilarse antes de tiempo.
¿Qué significa jubilarse anticipadamente?
La jubilación anticipada simplemente significa que ya no tiene que trabajar a tiempo completo para pagar las cuentas.
Tiene la libertad financiera de no trabajar durante varios meses o años sin obtener un ingreso a tiempo completo o parcial.
Una hoja de ruta para la jubilación anticipada
La hoja de ruta para lograr la capacidad de jubilarse anticipadamente no es difícil. Pero jubilarse temprano requiere la voluntad de comprometerse con un plan financiero serio.
Las personas a menudo desperdician todas las posibilidades de una jubilación anticipada simplemente porque no están dispuestas a dar los pasos necesarios pero simples para llegar a donde deben estar financieramente para la jubilación anticipada.
En cambio, las personas siguen un estilo de vida de “Solo se vive una vez” (YOLO) en lugar de planificar cómo ahorrar un millón de dólares.
Al elegir seguir los pasos a continuación, puede lograr una base financiera sólida.
Haga un plan de jubilación anticipada
Al hacer un plan de jubilación anticipada, me refiero a sentarse y evaluar su situación financiera actual.
Considere algunos de estos factores financieros:
Ingreso anual Gastos mensuales Tasa de ahorro personal Relación deuda-ingreso Patrimonio neto líquido Patrimonio neto total Saldos corrientes de cuentas de jubilación
La forma más fácil de hacer esto es rastrear estas métricas financieras clave usando una herramienta como Personal Capital. Esta aplicación financiera gratuita puede realizar un seguimiento de su patrimonio neto y el rendimiento de sus inversiones. También tiene una herramienta de planificación de jubilación gratuita.
Use una calculadora de jubilación
Después de evaluar su situación financiera, introduzca sus objetivos de jubilación actuales en una calculadora de jubilación. Esta calculadora recomienda cuánto dinero debe ahorrar cada dinero para alcanzar la edad de jubilación deseada.
Reducir Gastos Actuales
Si necesita aumentar sus ahorros mensuales para lograr su plan de jubilación anticipada, busque formas de disminuir los gastos. Luego, ahorre o invierta los ahorros.
Algunos gastos que puede reducir incluyen:
Pagos de deudasServicios de suscripciónPlanes de teléfono o televisión por cable obsoletos
Si ya está logrando su objetivo de ahorro mensual, es una buena idea mantener los gastos mensuales al mínimo.
En primer lugar, puede ahorrar más de su monto objetivo para jubilarse antes o tener más efectivo si sus gastos futuros son más altos de lo previsto.
Incluso en la jubilación anticipada, es posible que ya no gane un ingreso de tiempo completo, pero es probable que tenga un trabajo secundario. Menos gastos amplían los ahorros de su vida, por lo que es posible que no tenga que volver a ingresar a la fuerza laboral para reponer sus ahorros.
Seguimiento de gastos
Hacer un plan es una parte de trabajar hacia la jubilación anticipada. También debe realizar un seguimiento de su progreso para ver si su plan está funcionando.
Una aplicación de presupuesto puede ayudarlo a realizar un seguimiento de los gastos y su tasa de ahorro. Mire los informes mensuales para ver dónde sobresale y qué áreas puede mejorar.
¿Pagar deudas o ahorrar para la jubilación?
Si tiene una deuda con intereses altos, debe concentrarse en salir de la deuda rápidamente.
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos personales son más altas que la mayoría de los rendimientos anuales de las inversiones.
Pero si sus ingresos lo permiten, intente pagar sus deudas y ahorrar para la jubilación al mismo tiempo.
A medida que paga la deuda con intereses altos, considere invertir los ahorros de intereses.
Calcular los gastos anuales de jubilación
Saber cuánto ahorrar para la jubilación depende principalmente de sus costos de jubilación anuales proyectados.
También hay dos “reglas” que puede seguir que pueden facilitar sus cálculos.
regla de 25
La “Regla de 25” es un cálculo rápido para decidir cuánto dinero total necesitas ahorrar. Puedes estimar tus gastos anuales y multiplicarlos por 25.
Por ejemplo, necesitará ahorrar $1 millón si sus gastos anuales de jubilación son $40,000.
Verás, 40.000 veces 25 es igual a 1 millón.
regla del 4%
Otra regla de jubilación anticipada a seguir es la “regla del 4%”. Esta regla calcula su tasa de retiro anual.
El consenso es que puede retirar el 4% de sus ahorros para la jubilación y no sobrevivir a su dinero.
Por ejemplo, con un ahorro de $1 millón, puede retirar $40,000 y seguir la regla del 4%.
Puede seguir la regla del 25 y la regla del 4 % para decidir si está listo para jubilarse. Pero la mayoría de los jubilados anticipados continúan trabajando a tiempo parcial mientras persiguen sus pasiones para obtener ingresos adicionales.
Investigue opciones de inversión
Ahorrar e invertir para la jubilación anticipada es diferente a la jubilación regular.
Por ejemplo, puede decidir no invertir solo en cuentas de jubilación con ventajas impositivas.
¿Por qué?
Las inversiones de jubilación en cuentas 401k, IRA tradicional, IRA Roth y cuentas similares pueden respaldarlo después de los 59 años y medio.
Pero si realiza retiros de cuentas de jubilación antes de los 59 años y medio, lo más probable es que pague una multa por rescate anticipado del 10%.
Es una buena idea diversificar sus inversiones entre cuentas de jubilación y de no jubilación.
Puede acceder a sus inversiones en una cuenta imponible sin penalización. Pero aún puede deber impuestos sobre cualquier ganancia de inversión.
Considere usar un corredor en línea con muchas opciones de inversión y tarifas bajas o nulas para invertir. Los mejores corredores en línea ofrecen cuentas imponibles y de jubilación.
Invierta en activos generadores de ingresos
Invertir en activos generadores de ingresos puede generar suficiente flujo de efectivo para reemplazar los ingresos de su trabajo.
Este flujo de efectivo puede ayudarlo a pagar la jubilación anticipada cuando tiene un saldo de cuenta relativamente pequeño.
Otro beneficio de obtener dividendos e ingresos recurrentes es que puede utilizar los ingresos pasivos para pagar sus facturas.
No desea vender el capital de su inversión a menos que sea necesario para poder seguir ganando interés compuesto.
Algunas ideas para inversiones generadoras de ingresos que no son para la jubilación pueden incluir:
Determinar la tolerancia al riesgo
Es importante investigar cuidadosamente sus opciones de inversión para la jubilación y las que no son para la jubilación al formular su plan de jubilación anticipada.
Determine su tolerancia al riesgo y asignación de activos como si se jubilara a la edad promedio.
Las inversiones de alto riesgo pueden ayudar a aumentar la riqueza que necesita para jubilarse antes de tiempo.
Sin embargo, considere cambiar a inversiones de menor riesgo a medida que se acerque la jubilación anticipada. No desea perder dinero y retrasar la jubilación en el último minuto debido a una cartera riesgosa.
Una estrategia de inversión para la jubilación anticipada es invertir como un Boglehead. Al invertir en fondos indexados de bajo costo, puede tener más efectivo para invertir. Hay diferentes estrategias de cartera que puede utilizar para modelar su asignación de activos.
Utilizar inversiones con eficiencia fiscal
La jubilación anticipada no significa que deba descuidar las cuentas de jubilación con ventajas impositivas.
Considere invertir con una cuenta IRA Roth. Usted paga impuestos sobre la renta por adelantado sobre su contribución, pero no paga impuestos sobre los retiros durante la jubilación.
Una IRA tradicional, por otro lado, crece con impuestos diferidos. Usted paga impuestos sobre la renta sobre el monto del retiro en la jubilación. Este costo adicional reduce sus ahorros totales para la jubilación.
Use cuentas de ahorro de alto rendimiento
Invertir en acciones y activos generadores de ingresos no son las únicas formas de obtener ingresos pasivos.
También puede colocar su efectivo no invertido en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Estas cuentas ganan más intereses que los bancos tradicionales.
Debido a las tasas de interés históricamente bajas, no podrá vivir solo de los intereses. Pero su efectivo no invertido puede generar las mejores tasas de interés y tener seguro de la FDIC.
Habla con un asesor financiero
Además, considere hablar con un asesor financiero para obtener asesoramiento personalizado. Hablar regularmente con un asesor financiero puede valer la pena si su orientación lo ayuda a jubilarse antes de tiempo.
Aprende el arte de vivir con sencillez
Los que se jubilan antes de tiempo (y permanecen jubilados antes de tiempo) generalmente no están acostumbrados a una vida llena de artículos materiales lujosos. En cambio, han aprendido la importancia del gasto basado en el valor y el arte de vivir con sencillez.
Mr. Money Moustache, por ejemplo, se mantiene a sí mismo, a su esposa y a su hijo con solo $25,000 al año en ingresos. Tampoco tienen deudas y no se sienten atraídos por el atractivo del mundo material actual.
Sus ingresos mensuales de más de $2,000 incluso le permiten a la familia Moustache viajar cada año.
Aprender a vivir frugalmente puede ayudarlo a necesitar menos dinero para jubilarse.
Persistir en la ejecución de su plan
La mayoría de las personas hacen planes de jubilación anticipada, pero pierden fuerza en su búsqueda para lograr la capacidad de jubilarse anticipadamente.
Lo entiendo. Puede ser difícil ahorrar la mayor parte de sus ingresos cuando sus amigos y familiares no lo hacen. La mayoría de la gente sigue la mentalidad de YOLO.
Pero recuerda esto. Dentro de diez años, cuando pueda tener un patrimonio neto de más de un millón de dólares y estar libre de deudas.
Es probable que sus amigos y familiares de YOLO estén luchando con las mismas deudas y problemas de dinero que tienen hoy.
Visitar algunos de los mejores blogs sobre jubilación anticipada puede inspirarlo a seguir ahorrando. Conectarse con otras personas que buscan una jubilación anticipada también puede ayudar.
Cómo mantenerse motivado para la jubilación
Hay varias maneras de motivarse para seguir invirtiendo para la jubilación anticipada.
Aquí hay algunas sugerencias de motivación:
Coloque gráficos en la pared. Mantenga una imagen de un “objetivo de motivación”. Forme un grupo de personas con ideas afines. Use afirmaciones positivas.
Tener pensamientos positivos puede ayudarte a mantener altos los niveles de motivación.
Resumen
Cuando comienza a considerar el sueño de jubilarse anticipadamente, los números pueden parecer imposibles de alcanzar.
Sin embargo, si elige seguir los pasos anteriores de manera constante, de hecho acumulará la riqueza que necesita para estar en condiciones de jubilarse antes de tiempo.
Cada paso que das hacia el éxito financiero te acerca un paso más a la libertad financiera. Luego, puede jubilarse en sus términos.