Si es un adolescente y comienza a invertir hoy, obtendrá un gran salto sobre dónde deberían estar sus finanzas cuando sea adulto, incluso con ganancias modestas. Aunque hoy hay titulares sobre el desplome del mercado de valores y la incertidumbre sobre la economía debido a la pandemia de coronavirus, eso no significa que no se deba invertir. De hecho, una caída en el mercado a veces es normal. Al invertir cuando todavía es un adolescente, creará una cartera de inversiones increíblemente amplia mucho antes de lo que piensa. Aquí está nuestra guía sobre cómo invertir siendo adolescente.
¿Qué edad hay que tener para invertir en acciones?
Antes de comenzar a llamar a los corredores de bolsa que hemos revisado aquí en -, tenga en cuenta que hay un problema básico con ser un inversionista adolescente: Tienes que tener al menos 18 años para empezar a invertir en acciones.
Hay muchas aplicaciones de inversión que parecen perfectas para adolescentes (hola, Robin Hood), pero aún necesitas cumplir 18 años para participar. Esta restricción es un requisito legal específico de la industria de la inversión, y no hay forma de evitarlo. Al menos, no directamente.
¿Cómo puede sortear este obstáculo?
Sudarshan Sridharan es un estudiante de secundaria de Carolina del Norte que acaparó los titulares en 2016. No se hizo famoso por ganar un campeonato de fútbol o por protagonizar una obra de teatro escolar, sino por ganar 17.000 dólares apostando al alza de las acciones de Tesla. También ganó $14,600 invirtiendo en Google y $5,600 adicionales en Netflix. Hizo todas sus ganancias en tres años.
Esto es lo que hizo Sudarshan: invirtió en usar un cuenta de custodia abierto y mantenido por su padre.
Estas cuentas le permiten invertir a través de un adulto. Cuando tenga 18 o 21 años (según las leyes de su estado), la cuenta volverá a estar a su nombre. Para entonces, estarás listo para volar solo.
Así que hablemos de las cuentas de custodia.
Cómo funcionan las cuentas de custodia
Un padre o tutor abre una cuenta de custodia para usted y luego le “regala” fondos. Para 2020, se pueden regalar hasta $ 15,000 en una cuenta de custodia.
Una vez que los fondos están en la cuenta, puede comenzar a invertir el dinero. Por supuesto, su padre o tutor tendrá que hacer los intercambios reales por usted. Retendrán el control de gestión sobre la cuenta y, como adolescente, no se le permite contactar al corredor de la cuenta para ejecutar sus operaciones.
Sin embargo, usted puede ser parte del proceso de inversión. Puede crear una asignación de cartera y seleccionar clases de activos e incluso inversiones específicas.
Una vez que alcance la edad legal en su estado, la propiedad de la cuenta se convertirá en usted. Con la experiencia que, con suerte, obtuvo a través del acuerdo de custodia, debe administrar completamente la cuenta en el futuro.
Las mejores cuentas de custodia
Hemos revisado muchos servicios que ofrecen cuentas comerciales de custodia. Y hemos encontrado algunos productos geniales.
Aprenda a diversificar su cuenta de custodia
Una vez que obtenga una cuenta imponible de custodia o una cuenta IRA, debe decidir qué tipo de inversiones colocar allí.
Hay muchos tipos diferentes de inversiones entre las que puede elegir, desde acciones simples de entender hasta derivados complicados. Creemos que lo mejor es empezar de forma sencilla.
1. Comience con acciones
No es necesario ser un científico espacial para comenzar a invertir en acciones. De hecho, al investigar acciones y seleccionar en cuáles invertir, aprenderá mucho sobre cómo funciona el mercado de valores.
Elija una empresa que disfrute y, lo más importante, en la que confíe. Es divertido poder decir que eres dueño de una parte de acciones como McDonald’s y The Walt Disney Co. Pero estas también han sido históricamente fuentes de ingresos constantes.
Considere invertir en algunas de las acciones de la lista Dividend Aristocrat. Hay nombres que reconocerá, como Coca-Cola y Target. Estas son empresas que tienen antecedentes probados de mayores pagos de dividendos. Eso significa que, además de las ganancias que obtendrá cuando finalmente venda las acciones, también recibirá distribuciones de efectivo trimestrales o anuales.
2. Pase a los fondos mutuos de bajo costo
Una vez que comprenda los conceptos básicos del comercio de acciones, es posible que desee considerar invertir en algunos fondos mutuos de bajo costo. Los fondos mutuos son colecciones de acciones individuales. Debido a que hay varias acciones en cada fondo mutuo, no depende de una sola compañía para obtener ganancias. De modo que puede repartir su riesgo, en lugar de poner todos los huevos en una sola canasta.
Los mejores fondos mutuos para nuevos inversionistas incluyen diversas acciones que le brindan una amplia exposición a diferentes industrias y mercados. Muchos de los corredores de bolsa de los que hemos hablado ofrecen sus propios fondos mutuos, por lo que no tendrá que pagar grandes comisiones cuando compre y venda estas inversiones.
3. Abra una cuenta de ahorros de alto rendimiento
Si no puede convencer a sus padres o tutores para que le abran una cuenta de corredor de bolsa con custodia, considere solicitar una cuenta de ahorros de alto rendimiento en su lugar. Si bien no obtendrá las ganancias potenciales que puede obtener del mercado de valores, las cuentas de ahorro son una forma de bajo riesgo de ganar dinero de manera constante con el interés compuesto.
Ahora, las tasas de interés que encontrará en su sucursal bancaria local no serán mucho del otro mundo. Sin embargo, los bancos solo en línea ofrecen tasas que pueden ser hasta 20 veces más altas. Eso se debe a que no tienen los costos generales de mantenimiento de ubicaciones físicas.
4. Use una aplicación de microahorros
Finalmente, si tiene su propia cuenta corriente, puede vincularla con una aplicación de microahorros. Con estos servicios podrás ahorrar e invertir el cambio de cada compra realizada con tu tarjeta de débito.
Digamos que compras un refresco y una bolsa de papas fritas todos los días después de la escuela por $2.68. Puede configurar la aplicación de microahorros para redondear al dólar más cercano, por lo que 32 centavos llegarán automáticamente a su cuenta de inversión. Claro, es una pequeña cantidad de dinero, pero cuando se hace 20 días al mes, se convierte en más de $6 por mes. Eso puede acumularse con el tiempo, y puede invertir ese dinero para obtener mayores ganancias.
bellotas es una aplicación de microahorros particularmente buena para adolescentes. No se requiere una cantidad mínima para comenzar a ahorrar, y hay formas de ahorrar dinero extra. Tus padres pueden configurar una cuenta para ellos y para ti por solo $5 al mes con una cuenta de Acorns Family.
Elija el plan IRA de custodia adecuado
Cuentas IRA Tradicionales con Custodia
Si está invirtiendo a largo plazo (y gracias al interés compuesto, este es un excelente momento para comenzar), puede configurar una cuenta de jubilación individual. Estos se conocen como IRA, y no mucha gente sabe que puede obtener uno de estos cuando es adolescente.
El interés compuesto es como un regalo que sigue dando. Con el tiempo, permite que su dinero crezca y se acumule. Supongamos que aporta $5500 al año a una cuenta IRA tradicional a los 15, 16 y 17 años. Tendrá $16500 en la cuenta. Ahora digamos que no hace más contribuciones por el resto de su vida.
Podría tener $773,877 a los 67 años, la edad esperada de jubilación total si la cuenta tiene una tasa de rendimiento promedio del 8% anual durante los próximos 50 años.
El único requisito es que ganes ingresos que puedas aportar a la cuenta. Para 2018, un adolescente puede contribuir hasta $5500 de sus ganancias cada año a una cuenta IRA tradicional.
Las ganancias de la inversión en su IRA se acumularán con impuestos diferidos. Pero hay algunos beneficios antes de llegar a la edad de jubilación. Por ejemplo, puede hacer un retiro sin penalización para comprar su primera casa.
Cuentas IRA Roth con custodia
También puede establecer una cuenta IRA Roth con custodia cuando era adolescente. Estos funcionan de manera muy similar a una cuenta IRA tradicional. Puede realizar aportes anuales de hasta $5,500.
Pero hay diferencias entre una IRA tradicional y una Roth. La primera es que una contribución Roth no es deducible de impuestos. Quizás la diferencia más significativa es que las distribuciones de su cuenta serán libre de impuestos.
Hay otra gran diferencia entre los dos planes, una que será un beneficio significativo para los adolescentes. Con una cuenta IRA Roth, después de cinco años, puede retirar su contribuciones en cualquier momento, libre tanto del impuesto sobre la renta regular como de la multa por retiro anticipado del 10%. Esto se debe a que ya pagó una tarifa por ellos.
Después de que haya retirado completamente sus aportes y comience a retirar las ganancias de inversión acumuladas, se aplicarán impuestos sobre la renta y multas. Esto se conoce como reglas de pedido de Roth IRA.
La cuenta IRA Roth le permite obtener los beneficios de los ingresos de inversión con impuestos diferidos y crear un plan de jubilación, pero los fondos se pueden retirar antes si es necesario. Eso será especialmente importante en la vida de una persona joven y podría hacer que una cuenta IRA Roth sea preferida a una tradicional.
Las compañías de inversión que ofrecen cuentas IRA con custodia tradicionales generalmente también ofrecen cuentas IRA Roth con custodia.
Las cuentas IRA con custodia revierten al adolescente al alcanzar la mayoría de edad
Si bien el adolescente se considera menor de edad, la cuenta IRA está a nombre del padre o tutor. Pero al llegar a los 18 o 21 años, la propiedad de la cuenta se convierte en adolescente según el lugar donde viva.
Si abre su cuenta a los 14 años, tendrá cuatro años de experiencia en inversiones cuando cumpla los 18. Debe estar listo para hacerse cargo de la cuenta y tomar todas las decisiones de inversión.
Es probable que también sea más experto en inversiones que sus pares, quienes probablemente no tengan ninguna experiencia en inversiones. Además, tendrá el beneficio de una cuenta de inversión creciente para construir a lo largo de su vida. Es uno de los mejores comienzos que puedes tener.
Desafortunadamente, los asesores de Robo generalmente no ofrecen cuentas IRA con custodia. Eso es una lástima porque estas plataformas de inversión Robo podrían ser la opción IRA perfecta para los adolescentes, aunque no necesariamente la mejor herramienta de aprendizaje para fines de inversión.
No importa, puede comenzar abriendo una IRA de custodia a través de uno de los corredores anteriores. Cuando alcance la mayoría de edad, puede transferir la cuenta a un asesor de Robo si lo desea.
Considere impuestos y tarifas
Su cuenta se no estar exento de impuestos. Pero se gravará a su tasa impositiva. Esto suele ser algo bueno, ya que probablemente tendrá una tasa mucho más baja que la de sus padres.
Aquí está la responsabilidad fiscal si es menor de 19 años:
Los primeros $1,050 de ingresos por inversiones están libres de impuestos. Los siguientes $1,050 se gravan al 10%. Cualquier ingreso que supere los $2,100 se grava a la tasa impositiva marginal de sus padres, que podría llegar al 37%. Esto es lo que a menudo se conoce como el “impuesto para niños”.
Comience más temprano que tarde
Si desea ser un inversionista adolescente, y absolutamente debería hacerlo si puede, pídale a su padre o tutor que abra una cuenta de inversión de custodia. Tendrá tiempo para aprender las cuerdas de la inversión y crear una pequeña cartera. Eso le dará una ventaja inicial cuando llegue a la edad adulta, y si considera que invertir es interesante, puede consultar nuestra guía completa de cómo invertir para principiantes y convertirse en profesional.
Confía en mí; eso será mejor que conseguir un coche nuevo como regalo de graduación.