Cómo evitar convertirse en pobre de la casa [2021 Update]

El término “pobres de la casa” adquirió un nuevo significado cuando estalló la burbuja inmobiliaria en 2006-2007. Luego, los valores de la vivienda alcanzaron mínimos aún más nuevos en 2012.

Las ejecuciones hipotecarias aumentaron de aproximadamente 885.000 en 2005 a 1.259.000 en 2006, un aumento de aproximadamente el 42%, según la cronología de Wikipedia sobre la burbuja inmobiliaria de EE. UU.

Una recesión en la economía puede ocurrir en cualquier momento. Y si usted es pobre en su casa, su riesgo de tener dificultades para hacer el pago de su casa aumenta.

Por eso, te vamos a dar algunos consejos para que no te quedes sin casa y no puedas pagar la hipoteca.

¿Qué es “Casa Pobre”?

Los expertos nos dicen que casi la mitad de los estadounidenses son lo que se describe como «pobres en activos líquidos». Esto significa que, esencialmente, viven de cheque en cheque.

Una gran razón por la que tantas personas viven de cheque en cheque es que, en realidad, son casa pobre.

Definición de vivienda pobre

“Pobre de la casa” es un término que se usa para describir cuando el pago de la casa de una persona y otros los gastos de vivienda son lo suficientemente altos como para afectar su capacidad de pagar las facturas o de tener dinero extra.

Ahora, el punto en el que un propietario se siente atado o abrumado por sus gastos de vivienda es diferente para todos.

Algunas personas pueden sentirse atadas cuando el pago de su hipoteca y otros gastos de vivienda superan el 25% de sus ingresos.

Otros pueden no sentirse abrumados hasta que sus gastos de vivienda superen el 40% de sus ingresos.

Pero el resultado de sentirse de esa manera es el mismo: la alegría de ser propietario de una vivienda desaparece y los factores financieros estresantes afectan las vidas y las familias del propietario pobre de la vivienda.

Dicho esto, aquí hay algunas cosas que puede hacer para evitar quedarse sin vivienda o para cambiar su situación de vivienda si ya lo está dejando atado financieramente.

1. Determine un límite presupuestario para su vivienda

No es raro que las personas compren casas con costos de vivienda que equivalen hasta el 40 % de su presupuesto mensual. El gurú financiero Dave Ramsey establece un presupuesto de vivienda mucho más conservador del 25%.

Usted sabe lo que le resulta más cómodo en cuanto a establecer porcentajes de presupuesto para los costos de vivienda, pero es seguro decir que cuanto menor sea el porcentaje de sus ingresos que se destine a los costos de vivienda, mejor.

Piénselo: cuanto más bajos sean sus gastos de vivienda y otros, mejor podrá manejar un cambio en los ingresos, ya sea debido a un despido laboral, divorcio o alguna otra razón.

Los prestamistas juegan un papel

Es importante comprender el papel que juega su prestamista para determinar si terminará sin vivienda.

Curiosamente, hoy en día muchas compañías hipotecarias le prestarán felizmente a un prestatario con buen crédito y una deuda mínima un préstamo de vivienda con pagos de deuda totales equivalentes al 45% de los ingresos mensuales.

El principal problema con esto es que los prestamistas usan el ingreso bruto para determinar estas proporciones de deuda a ingreso, no el ingreso neto. Entonces, en muchos sentidos, la industria prepara a los prestatarios para el fracaso.

Por lo tanto, usted, como consumidor, debe tomar el control de sus propias decisiones y destinos financieros. Depende de usted determinar por sí mismo con qué monto de pago de la casa se siente cómodo.

Y qué tamaño de pago de la casa podría ponerlo en una situación difícil en el futuro si nuestra situación financiera cambia.

Luego haga que su precio de compra sea lo suficientemente bajo como para estar en condiciones de capear las tormentas financieras y salir financieramente seguro del otro lado.

Al establecer el porcentaje con el que se siente cómodo para un presupuesto de vivienda, asegúrese de dejar espacio para los factores de variación de ingresos. De esa manera, un cambio repentino o inesperado en los ingresos no lo dejará luchando para hacer los pagos de su casa.

Cuanto más margen de maniobra deje en su presupuesto al planificar los costos de vivienda, mejor podrá manejar los cambios en los ingresos. Además, también podrá manejar mejor los cambios en esos gastos del hogar.

Factores como los aumentos en los impuestos a la propiedad, las reparaciones en el hogar y las mejoras necesarias también pueden colocarlo en la categoría de «casa pobre».

2. Cuidado con las tasas de préstamo variables

Las tasas variables de los préstamos hipotecarios pueden aumentar sus posibilidades de quedarse sin vivienda.

El préstamo ARM, o «hipoteca de tasa ajustable», creció inmensamente en popularidad antes de que estallara la burbuja inmobiliaria a medida que la gente buscaba formas de obtener la mayor cantidad de dinero por su dinero.

La popularidad del ARM fue una de las principales razones del colapso de la vivienda en primer lugar.

Las tasas de vivienda habían estado en mínimos históricos durante varios años y, como es costumbre, los estadounidenses se sintieron demasiado cómodos con los buenos tiempos financieros.

Cuando estalló la burbuja y las tasas de interés comenzaron a aumentar, las tasas de préstamos ARM de las personas también comenzaron a aumentar, agregando varios cientos de dólares al mes a los pagos de la vivienda de muchas personas.

Hable acerca de pagar un «BRAZO y una pierna!» Como resultado, muchas personas se convirtieron en «pobres de la casa» aparentemente de la noche a la mañana y lo que alguna vez fue una casa asequible se convirtió rápidamente en una carga inasequible.

Cuando busca un préstamo a largo plazo que no se pagará rápidamente, por lo general es más seguro ir con una tasa fija para que siempre sepa cuál será el pago de su casa.

Si cometió el error de sacar un préstamo de tasa variable, vea si puede refinanciar a una hipoteca de tasa fija con una empresa.

No solo refinancian préstamos estudiantiles, sino también otros tipos de préstamos.

3. Tenga un fondo de emergencia en su lugar

Otra forma de evitar convertirse en pobre de la casa es asegurarse de haber establecido un fondo de emergencia saludable.

Los gastos de seis a doce meses son ideales para un fondo de emergencia, especialmente si está asumiendo un pago de casa más grande. Como mínimo, debe considerar tener tres meses de ingresos en su fondo de emergencia.

Cuanto mayor sea su reserva de ahorro, más opciones tendrá en caso de que enfrente una pérdida de ingresos por algún motivo.

Entonces, antes de comprar esa casa, asegúrese de reservar un buen fondo de emergencia para prepararse para gastos inesperados o una disminución en los ingresos.

Si ya compró su casa, haga de la acumulación de un fondo de emergencia saludable una prioridad vendiendo artículos innecesarios en Craigslist u obteniendo un segundo trabajo temporalmente.

4. Evita compararte con los demás

También es importante evitar compararse con los demás, tanto antes de comenzar a comprar una casa como después de haberla comprado.

Me doy cuenta de que esto puede ser difícil de hacer. Sin embargo, probablemente no sepa exactamente cuál es la situación financiera de las personas con las que se siente tentado a compararse.

Por esa razón, hacer la compra de su casa o hacer mejoras en su casa basándose en lo que otros hacen puede ser peligroso. Es posible que tengan más ingresos que usted o un pago inicial más grande ahorrado.

O bien, ellos mismos ya pueden estar luchando por ser pobres en casa.

Moraleja de la historia: tome sus decisiones de compra y mejora de vivienda en función de sus mejores intereses financieros, no de las apariencias de los demás o de la preocupación sobre cómo podrían ver su hogar.

A continuación, hablemos de lo que puede hacer si ya se encuentra en una situación en la que se siente pobre.

Si ya eres pobre en casa

¿Qué pasa si ya no tiene casa y sabe que necesita hacer algunos cambios en su presupuesto? Aquí hay algunos consejos que pueden ayudar.

5. Siéntete incómodo siendo incómodo

Si ya te sientes incómodo y te sientes atado por los gastos de tu vivienda, es importante que te sientas incómodo siendo incómodo.

Cuando te canses de luchar por el dinero todos los meses, es cuando puedes comenzar a hacer cambios reales.

Una forma de empezar a sentirte incómodo con tu situación es empezar a imaginar todo lo que podrías hacer en la vida si tuvieras algo de dinero extra y no estuvieras tan atado económicamente.

¿Te irías de vacaciones? ¿Comprar un barco? ¿Retirarse anticipadamente? ¿Trabajar menos horas y pasar más tiempo con la familia?

Una vez que se haya cansado de ser pobre en casa, puede trabajar para cambiar su situación financiera en su totalidad.

6. Trabaje para cambiar su situación financiera en general

Cambiar su situación financiera como un todo puede no ser fácil de hacer, pero valdrá la pena. Empiece por echar un buen vistazo a su presupuesto.

Pregúntese cómo puede facilitar las cosas al disminuir los gastos innecesarios. ¿Se puede comer fuera menos? ¿Abandonar la suscripción a la televisión por cable y usar algunas alternativas de televisión por cable?

¿Dónde más puede reducir los gastos, al menos hasta que las cosas no estén tan apretadas?

Por el contrario, ¿puede aumentar sus ingresos? ¿Obtén un trabajo de tiempo parcial? ¿Recoger un ajetreo secundario? Otra sugerencia sería aumentar los ahorros de su fondo de emergencia.

Al menos de esa manera, tiene un buen colchón para ayudar a amortiguar el presupuesto ajustado. Cuanto más haga para mejorar su situación financiera en general, menos estresantes serán sus gastos de vivienda.

7. Alquila una habitación

Otra idea para ayudar si ya no tienes casa es considerar alquilar una habitación. Puede alquilar habitaciones por noche o por semana a través de un sitio como Airbnb.

O puede alquilar una habitación o su sótano o ático a un inquilino a largo plazo y tener un ingreso mensual garantizado.

Use este ingreso adicional para pagar su hipoteca u otra deuda rápidamente, o para aumentar su fondo de emergencia.

8. Sepa cuándo es el momento de vender

Y, por último, si ya se encuentra en una situación de pobreza en el hogar, tómese el tiempo para analizar su situación con honestidad. Tome una determinación acerca de si es o no el momento de vender y mudarse a algo más asequible.

Muchas personas y familias han atestiguado el hecho de que vale la pena renunciar a la casa de sus “sueños” por la reducción del estrés relacionado con el dinero.

Si se encuentra en una situación en la que el estrés del pago de su casa se vuelve demasiado difícil de soportar, considere vender la casa y comprar algo menos costoso, incluso si eso significa mudarse a otra ciudad.

Ningún artículo material vale las dificultades que una situación financieramente estresada trae a la vida de uno.

Resumen

Si está buscando comprar una casa, es aconsejable investigar y planificar cuidadosamente antes de firmar en la línea punteada y comprometerse a 15 o 30 años de pagos del préstamo.

La seguridad financiera resultante que será suya cuando decida evitar un pago de la casa que sea demasiado alto para su presupuesto valdrá la pena el tiempo y el esfuerzo que dedique para tomar una decisión presupuestaria sólida para la compra de su casa.

También considere vender, alquilar la casa y vivir en otro lugar, conseguir un compañero de cuarto o alguna otra forma de aumentar sus ingresos o reducir sus pagos.

De esa manera usted puede estar más cómodo con sus gastos de vivienda. Las recompensas y la tranquilidad que conlleva la seguridad financiera bien valen el sacrificio de no tener que vivir en la «pobreza de la casa».