Los ahorros de emergencia son esenciales para manejar gastos inesperados o afrontar situaciones inciertas como el desempleo.
Aún así, casi el 30% de los estadounidenses no tienen ningún tipo de fondo de emergencia y necesitarían pedir dinero prestado para pagar las facturas si les llega un costo inesperado.
Si tiene suficiente dinero para crear un fondo de emergencia, aún puede ser doloroso reservar ese efectivo. Las tasas de interés son bajas en estos días y la mayoría de las cuentas de ahorro casi no pagan intereses.
Incluso las cuentas de ahorro en línea tienden a pagar una tasa más baja que la tasa de inflación, lo que significa que en realidad está perdiendo dinero al mantener su efectivo en ahorros.
Una escalera de CD lo ayuda a mantenerse flexible con sus ahorros mientras obtiene un poco más de interés. También son útiles para las personas que tienden a dejar que el dinero les queme el bolsillo, lo que les dificulta gastar todos sus ahorros de una sola vez.
¿Qué es una escalera de CD?
Un Certificado de Depósito, o CD, es como un tipo especial de cuenta de ahorros. Cuando abre un CD, selecciona un plazo, como seis meses, dos años o cinco años.
Cuando deposita dinero para abrir su CD, le promete al banco que no retirará su dinero hasta que finalice el plazo del CD. Si necesita retirar dinero antes de que finalice el plazo, debe pagar una multa.
A cambio de su promesa de mantener su dinero en el banco durante un período determinado, los bancos suelen ofrecer tasas de interés más altas para los CD que para las cuentas de ahorro.
Otra característica de los CD es que bloquea la tasa de interés cuando abre la cuenta. Por el contrario, los bancos pueden cambiar la tasa de interés de las cuentas de ahorro cuando lo deseen.
La restricción sobre cuándo puede retirar dinero de un CD puede ser un gran problema.
Si su automóvil se descompone y necesita pagar la factura del mecánico, pagar una tarifa de retiro anticipado para obtener su dinero solo encarece las cosas. Ahí es donde entra la escalera de CD.
Una escalera de CD es una serie de CD con diferentes fechas de vencimiento. A medida que vence cada CD, tiene la opción de retirar su dinero o transferir el saldo a un nuevo CD.
Esto le permite conservar cierta flexibilidad con sus ahorros mientras obtiene las ventajas de los CD, como la tasa de interés más alta.
Puede personalizar su escalera de CD según sus necesidades. Si necesita acceso regular a efectivo, configúrelo para que uno de sus CD venza cada mes.
Si puede esperar más tiempo entre oportunidades para hacer un retiro, puede hacer que un CD venza trimestralmente o cada seis meses.
Beneficios del escalamiento de CD
Construir una escalera de CD tiene varias ventajas.
Una es que obtienes una tasa de interés más alta de la que ganarías poniendo tu dinero en una cuenta de ahorros. Con el tiempo, le dejará más dinero para cubrir los gastos de emergencia.
Para ilustrar el beneficio del escalamiento de CD, usaremos el generador de ahorro Bank ABC (simulado) que tiene un APY de 1.25%. Y luego compararíamos ese mismo banco con un CD APY de 1.30%.
Si tiene $ 10,000 para reservar, puede ponerlos en una cuenta de ahorros y ganar 1.25% APY. Durante tres años, ganaría $379 en intereses.
Si, en cambio, configura una escalera de CD utilizando CD de un año, ganaría un APY del 1,30 % en su depósito. Durante tres años, ganaría $395. Obtendría casi $ 100 más solo por usar una escalera de CD.
Otro beneficio potencial de las escaleras de CD es que hacen que sea más difícil gastar todo su dinero a la vez. Si tiende a ceder a la tentación y gastar sus ahorros en deseos en lugar de necesidades, una escalera de CD bloquea sus ahorros en la cuenta.
Tener que pagar una tarifa para realizar un retiro anticipado puede ayudar a reducir la tentación de gastar sus ahorros.
Cómo construir una escalera de CD
Digamos que tienes $6,000 y quieres usar ese dinero para construir una escalera de CD. Y quiere la opción de hacer un retiro una vez cada tres meses.
Para hacer esto, necesita dividir sus $6,000 en cuatro conjuntos de $1,500. Luego, abra un CD de tres meses, un CD de seis meses, un CD de nueve meses y un CD de un año. Deposite $1,500 en cada cuenta.
Cuando venza su primer CD, puede hacer un retiro. Si desea mantener su escalera de CD en funcionamiento, debe transferir el saldo a un nuevo CD con un plazo de doce meses.
Una vez que transcurra el primer año, tendrá cuatro CD con plazos de doce meses, uno con vencimiento cada tres meses. Cada CD gana la tasa de interés que se ofrece en los CD de doce meses, pero conserva una flexibilidad adicional.
Dependiendo de sus necesidades, puede estructurar su escalera de CD como más le convenga. Tal vez solo quiera acceder a algunos de sus ahorros cada seis meses, o necesite la oportunidad de hacer un retiro mensual. El uso de la combinación correcta de CD le permite obtener la frecuencia de extracción que necesita.
La mejor estrategia de escalera de CD para usted
La mejor estrategia de escalera de CD para usted depende de sus objetivos, recursos y necesidades.
Si tiene una gran cantidad de efectivo disponible, puede construir una escalera larga de CD para aprovechar las tasas de interés que ofrecen los CD a largo plazo. Generalmente, los CD a largo plazo ofrecen APY más altos que los CD a corto plazo.
Por ejemplo, si tiene $20,000 para reservar y quiere tener acceso a efectivo cada tres meses, puede abrir ocho CD de $2,500 con plazos que van de tres a veinticuatro meses.
Muchos bancos tienen requisitos de saldo mínimo para sus CD, por lo que puede ser difícil abrir tantos CD si no tiene mucho efectivo disponible.
Si necesita acceso frecuente a sus ahorros, la mejor estrategia podría ser reservar dinero en una cuenta de ahorros. Luego abra un nuevo CD de un año cada mes durante un año.
Hacer esto le permitirá acceder a algunos de sus ahorros todos los meses y aún le dará los beneficios de una escalera de CD. La desventaja de esta estrategia es que lleva más tiempo configurar la escalera.
Si valora mucho la flexibilidad, puede usar CD no tradicionales, como CD sin penalización, para construir su escalera de CD. Estos le permiten realizar retiros sin cargo cuando lo desee.
Alternativas a una escalera de CD
Si está tratando de ahorrar algo de dinero extra, hay opciones más allá de una escalera de CD.
La opción más simple y probablemente la más popular es usar una cuenta de ahorros para guardar sus ahorros de emergencia. Los bancos en línea suelen ofrecer excelentes tasas para sus cuentas de ahorro.
Muchos incluso superan las tasas de interés que ofrecen los CD en los bancos tradicionales. Eso puede hacerlos atractivos para almacenar un fondo de emergencia.
Si desea un acceso más flexible a sus ahorros y tasas potencialmente más altas, puede abrir una cuenta de mercado monetario.
Las cuentas del mercado monetario tienden a tener requisitos de saldo mínimo y tarifas más altas que otras cuentas bancarias, pero combinan muchos aspectos de las cuentas corrientes y de ahorro.
Al igual que las cuentas corrientes, la mayoría de las cuentas del mercado monetario le brindan la opción de escribir cheques contra su saldo. También puede obtener una tarjeta de débito para realizar compras o retiros de efectivo en cajeros automáticos. Sin embargo, existen límites en la cantidad de transacciones que puede realizar sin incurrir en una tarifa.
Al igual que las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario tienden a pagar intereses. Dependiendo del banco, esta tasa puede ser menor, mayor o similar a la tasa de las cuentas de ahorro.
A menudo, la tasa de interés que recibe por su cuenta del mercado monetario aumenta con el saldo de la cuenta. Esto hace que las cuentas del mercado monetario sean adecuadas para personas con grandes cantidades para ahorrar.
Si está dispuesto a asumir un riesgo adicional para obtener recompensas potencialmente mayores, podría colocar sus ahorros en un fondo del mercado monetario, un fondo mutuo de bonos o un ETF.
Estos tipos de inversiones implican riesgos y podría perder dinero si la inversión no funciona bien. Aún así, puede ganar mucho más de lo que recibiría de una cuenta de ahorros, una cuenta de mercado monetario o una escalera de CD.
Resumen
El escalamiento de CD es una estrategia que le permite ganar una tasa de interés más alta mientras conserva la flexibilidad de usar sus ahorros para gastos de emergencia.
Decidir sobre la estructura correcta y configurar su escalera de CD puede llevar tiempo, pero dará sus frutos a largo plazo.