El 401(k) es un atractivo vehículo de jubilación. Si trabaja para un empleador que ofrece este tipo de beneficio de jubilación, aprovecharlo merece una consideración seria.
Entonces, ¿cuáles son exactamente los beneficios de tener una cuenta 401(k)? ¿Y a qué edad debería empezar a retirar dinero de su 401(k)? Trabajaremos para responder esas preguntas y más para ayudarlo a prepararse para la jubilación.
La historia del 401(k)
El primer plan de jubilación 401(k) fue fundado en la década de 1970 por empleados de la corporación Kodak. ¿Los recuerdas: los tipos que hicieron todas esas cámaras y películas de estilo antiguo?
Entonces, a principios de la década de 1970, según Wikipedia, un grupo de empleados de Kodak con altos ingresos fue al Congreso. Querían que el Congreso aprobara una ley que estableciera que podían invertir parte de su salario en el mercado de valores y que ese dinero estuviera exento de impuestos sobre la renta.
Esta ley eventualmente se transformó en lo que ahora conocemos como 401(k). El 401(k) actual es utilizado por personas de todo el mundo como una forma de ahorrar para la jubilación.
Así es como funciona el 401(k)
Entonces, ¿cómo funciona el 401(k)? Aquí están los conceptos básicos.
Con un 401(k), puede hacer contribuciones con impuestos diferidos a una cuenta de jubilación. Las contribuciones se retienen antes de impuestos y crecen libres de impuestos. Los impuestos se pagan solo en el momento del retiro y se le aplican impuestos a su tasa impositiva en el momento del retiro.
Hay ciertas reglas para la contribución y el retiro con el 401(k). Aquí están los conceptos básicos.
Límites de contribución 401(k)
Dependiendo de su edad, tendrá ciertos límites sobre cuánto puede contribuir a su cuenta 401(k) cada año. Los límites son los que se enumeran a continuación:
Los adultos de 18 a 49 años pueden contribuir $18,500 por año a su cuenta 401(k) Los adultos de 50 años o más pueden contribuir con una contribución adicional de recuperación de $6,000 por año
Tenga en cuenta que estos números son un poco más altos que los límites de contribución de IRA. Con las cuentas IRA, los adultos de 18 a 49 años pueden contribuir hasta $5,500 por año. Esto se suma a los límites del 401(k). Los adultos de 50 años o más pueden agregar una contribución de actualización adicional de $1,000 por año a sus cuentas IRA.
Ahora, es importante recordar que los límites de contribución mencionados anteriormente se refieren a las contribuciones del titular de la cuenta. Algunos empleadores igualarán las contribuciones 401k de un empleado. Aquí es donde puede comenzar la diversión con un 401(k).
La mayoría de los empleadores que ofrecen un programa de igualación igualarán la contribución 401(k) de un empleado hasta el 0,50 por ciento y el 6 por ciento del salario del empleado.
Esto significa que obtiene automáticamente un rendimiento positivo en su 401(k) cuando su empleador ofrece una igualación.
Por lo tanto, si contribuye con el 5 por ciento de sus ingresos a su 401(k) y su empleador ofrece una contribución equivalente del 100 % hasta el 5 por ciento, habrá duplicado su dinero de inmediato.
Por supuesto, esta “duplicación” no incluye las fluctuaciones del mercado. Dependiendo de cómo elija invertir sus ganancias 401(k), podría ganar aún más.
O bien, podría perder dinero. Sin embargo, invierta bien y agregue interés compuesto a la ecuación, y podría estar buscando un efectivo de jubilación serio.
Ahora repasemos las reglas con respecto a los retiros 401(k).
Reglas de retiro 401(k)
La cuenta 401(k) tiene reglas de retiro para acompañar sus límites de contribución. Aquí hay una descripción de las reglas de retiro del 401(k).
Retiros regulares de su 401(k)
Puede comenzar a realizar retiros regulares de su 401(k) a los 59 años y medio. Si retira dinero de su 401(k) antes de esa edad, podría estar sujeto a la regla de multa del 10 por ciento del IRS.
Entonces, si sacas $50,000 de tu 401(k) a los 45 años, tendrás que darle $5,000 de ese dinero al Tío Sam.
Tenga en cuenta que hay algunas excepciones a la regla de 59 ½. Puede realizar retiros anticipados de su 401(k) en algunos casos, y sin penalización también.
Sin embargo, deben aplicarse circunstancias especiales para realizar estos retiros anticipados. Por ejemplo, si deja a su empleador actual entre los 55 y los 59 años y medio, y ese empleador es el patrocinador de su plan, puede realizar retiros sin penalización.
Sin embargo, debe dejar el 401(k) con ese empleador para poder hacerlo.
Esta regla también se aplica a las personas en ciertos puestos de seguridad pública, como los bomberos federales y el personal encargado de hacer cumplir la ley. También puede aplicarse a los controladores de tráfico aéreo.
¿Por qué destaco estas profesiones? Porque su edad de retiro anticipado comienza a los 50 años, no a los 55 años. Tenga en cuenta que esta regla se aplica ya sea que su separación laboral sea voluntaria o no.
Si elige realizar retiros anticipados, estará sujeto a la multa del 10 por ciento y tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos en función de su tasa impositiva actual. Tenga esto en cuenta antes de realizar un retiro anticipado de su 401(k).
Distribuciones Mínimas Requeridas
El IRS también tiene reglas sobre los retiros “tardíos”. La regla es que debe comenzar a retirar dinero de su 401(k) para el año calendario en el que cumple 70 años y medio.
Y hay reglas con respecto a cuánto dinero debe sacar de su cuenta 401(k) cada año después de cumplir 70 años y medio. Desde el sitio web del IRS:
“La distribución mínima requerida para cualquier año es el saldo de la cuenta al final del año calendario anterior dividido por un período de distribución de la ‘Tabla uniforme de vida útil’ del IRS”.
En otras palabras, la distribución mínima que debe tomar (nuevamente, las distribuciones mínimas se requieren después de los 70 años y medio) depende de varios factores.
Consulte la Tabla uniforme de por vida del IRS para obtener más información.
Tenga en cuenta que en algunos casos puede evitar tener que empezar a retirar dinero de su 401(k) incluso si tiene 70 años y medio.
Si todavía está empleado con el empleador que patrocina su plan 401(k) cuando cumpla 70 años y medio, y no es propietario de al menos el 5 por ciento de la empresa, es posible que pueda retrasar su requisito de RDM hasta abril 1 del año siguiente a su jubilación.
Con más y más personas trabajando hasta los 70 años y más, esta podría ser una buena manera de poder mantener su dinero en su 401 (k) si califica para hacerlo.
Consulte con su experto en impuestos para obtener más información sobre esta excepción.
¿Qué pasa si no tomo la distribución mínima requerida?
Es importante saber que si no toma su distribución mínima requerida (RMD) de su 401(k), las sanciones son severas. El IRS lo multará con un considerable 50 por ciento en las RMD que no hizo a tiempo. ¡Ay!
Moraleja de la historia: cuando llegue a la edad en que debe comenzar a tomar 401(k) RMD, hágalo. No hacerlo, ya sea por accidente oa propósito, será costoso.
¿A qué edad es mejor empezar a retirar dinero de mi 401(k)?
Por lo tanto, sabe cuándo debe comenzar a retirar dinero de su 401(k): a los 70 años y medio. Pero, ¿cuándo debería comenzar a retirarse? antes de eso, o debe esperar?
Esa respuesta va a variar dependiendo de su situación financiera individual. Hay varios factores que debes tener en cuenta antes de tomar esa decisión.
¿Cuánto dinero necesito?
Una pregunta que puede hacerse es cuánto dinero necesita para sobrevivir y pagar las facturas cada mes. Si tiene una lujosa cuenta de ahorros que no son para la jubilación, o si aún obtiene algunos ingresos, es posible que pueda postergar los retiros de 401(k) por un tiempo si aún no tiene 70 años y medio.
¿Tengo otras fuentes de ingresos?
Esta pregunta se relaciona con la pregunta anterior. Si aún no tiene 70 años y medio y tiene otras fuentes de ingresos, es posible que no necesite retirar el dinero de su 401(k).
Si no tiene una cantidad sustancial ahorrada en su 401(k), es posible que desee dejarla allí el mayor tiempo posible. De esta manera el dinero tendrá más tiempo para devengar intereses.
¿Cuáles son los beneficios fiscales de retrasar o acelerar los retiros 401(k)?
Dependiendo de su situación individual, podría ser beneficioso para usted comenzar a retirar dinero del 401(k) de inmediato a los 59 años y medio. O quizás sea mejor que espere hasta que tenga 70 años y medio.
La situación financiera de cada persona es diferente. Por lo tanto, querrá hablar con un experto en impuestos para averiguar qué es lo mejor para usted.
Dependiendo de cuánto haya ahorrado en los diversos vehículos de inversión, cuánto haya ahorrado en vehículos que no sean de jubilación y muchos otros factores, el tiempo de retiro correcto puede variar.
Así que asegúrese de consultar con expertos financieros para determinar cuál podría ser el mejor método para financiar su jubilación. Compañías como Bloom se especializan en ayudar a personas como usted a administrar su plan 401(k) de la mejor manera para su situación individual.
¿Le preocupa no estar ahorrando lo suficiente para financiar su jubilación? Considere los siguientes consejos para ahorrar más.
Cómo ahorrar más para la jubilación
Tal vez no le preocupe tanto cuándo debe retirar su 401(k). Su preocupación podría ser si habrá ahorrado o no lo suficiente para vivir. Considere estos consejos para ahorrar más dinero para la jubilación.
Hazlo automático
Ya sea que esté ahorrando en un 401(k), una IRA, una Roth IRA o algún otro vehículo de jubilación, los depósitos automáticos son vitales. Cuando trata sus ahorros para la jubilación como una factura, disminuye las posibilidades de no tener suficiente para ahorrar al final del mes.
Automatizar sus contribuciones al fondo de jubilación puede ser una excelente manera de disciplinarse para ahorrar más para la jubilación.
Reducir Gastos Actuales
Otra forma de encontrar más dinero para ahorrar para la jubilación es reducir sus gastos actuales. Sin embargo, tenga cuidado: es importante asegurarse de que el dinero “encontrado” llegue rápidamente a sus cuentas de jubilación.
De lo contrario, puede verse tentado a gastarlo en otros lugares. Tal como lo haría con una bola de nieve de la deuda, tome los fondos adicionales que encuentre y colóquelos de manera segura en sus cuentas de jubilación.
Algunas de las formas en que podría reducir los gastos actuales pueden incluir:
Recortar su presupuesto de comestibles mediante la planificación del menú y aprovechar los cupones Cambiar costosos planes de entretenimiento por opciones gratuitas o más baratas (es decir, tener una noche de cine en casa en lugar de ir al cine) Reducir los gastos del salón haciendo manicuras y pedicuras en casa Eliminar los costos de membresía del gimnasio haciendo ejercicio en casa o al aire libre
Para obtener más información sobre cómo reducir sus gastos actuales, consulte nuestro artículo sobre el presupuesto Challenge Everything.
Aproveche el programa de ajuste de su empleador
Si trabaja para un empleador que ofrece un programa de igualación 401(k) y aún no lo está haciendo, debe contribuir hasta el porcentaje máximo de igualación.
Por ejemplo, su empleador igualará sus depósitos 401(k) del 100 por ciento hasta el seis por ciento de sus ingresos. Si solo contribuye el 3 por ciento de sus ingresos a su 401(k), está dejando dinero sobre la mesa.
Aumente sus contribuciones hasta ese 6 por ciento y aproveche al máximo la generosa oferta de igualación de su empleador. El centro de beneficios de su empleador debería poder ayudarlo a hacerlo.
Usar contribuciones de actualización
Si tiene 50 años o más y necesita ahorrar más para la jubilación, puede aprovechar las contribuciones para ponerse al día. Como mencioné anteriormente, puede ahorrar $ 1,000 adicionales por año en su IRA si tiene 50 años o más.
Puede ahorrar $6,000 adicionales por año en su 401(k) (sobre el máximo de $18,500) si tiene 50 años o más. Aproveche las reglas de contribuciones de recuperación si tiene más de 50 años.
Apunte fondos inesperados hacia la jubilación
Otra forma de ahorrar más dinero para la jubilación es poner cualquier dinero inesperado en sus cuentas de jubilación. Esto podría significar los $50 que recibe por su cumpleaños de la abuela o el reembolso de impuestos de $3,000 que recibió este año.
Si el dinero no es una parte normal de sus ingresos y gastos, comprométase a depositarlo en cuentas de jubilación. No caiga en la tentación de usarlo para derrochar en vacaciones o compras importantes. En cambio, inviértelo en tu futuro.
Resumen
El tema de la jubilación y los retiros de jubilación puede ser complicado. Es importante asegurarse de planificar sabiamente la acumulación y el uso de sus fondos de jubilación. Un asesor financiero sabio puede ayudarlo a hacer esto.