Invertir es una parte importante del ahorro para la jubilación y la obtención de ingresos pasivos con tasas de interés de cuentas de ahorro en mínimos históricos.
Sin embargo, muchas personas dudan en invertir porque investigar inversiones y administrar su cartera puede ser estresante y consumir mucho tiempo.
Betterment ofrece carteras de inversión gestionadas y otros productos financieros que pueden ayudar a los inversores nuevos y experimentados a mejorar sus finanzas con un esfuerzo mínimo.
Resumen
Betterment es uno de los sitios de robo-inversores más grandes que ofrece a los inversores una alternativa a los asesores financieros humanos más tradicionales. Como uno de los primeros grupos financieros en lanzar un robo-inversor, ofrecen tarifas bajas y una aplicación fácil de usar para sus necesidades de inversión.
ventajas
Tarifas bajas Aplicación fácil de usar Sin mínimos
Contras
Sin indexación directa Opciones de inversión limitadas Tarifas para acceder a la ayuda de expertos
¿Qué es Mejora?
Betterment es uno de los primeros robo-advisors que gestiona completamente sus inversiones. El servicio utiliza la teoría moderna de la cartera para crear una cartera diversificada de fondos indexados de acciones y bonos.
Es posible que prefiera esta plataforma si no tiene el tiempo o el deseo de elegir sus propias inversiones y reequilibrar su cartera. Esta aplicación de inversión toma estas decisiones una vez que comparte sus objetivos de inversión y su tolerancia al riesgo.
Además de ser uno de los mejores robo-advisors, hay varios servicios adicionales disponibles.
Las características adicionales incluyen:
Cuenta de cheques en líneaCuenta de administración de efectivoTarjeta de débito de recompensasHerramientas de planificación de jubilaciónAcceso a asesor financiero
Si bien los productos de inversión pueden ser la mejor razón para usar Betterment, también puede usar la plataforma exclusivamente para sus cuentas bancarias.
Tarifa
Se aplican tarifas por los servicios de inversión, pero las cuentas bancarias son gratuitas.
Tarifas de inversión
Pagará una tarifa de asesoramiento anual por una cuenta de inversión. El servicio retiene las cuotas mensualmente.
Hay dos planes de precios de inversión diferentes:
Inversiones digitales: Tarifa anual del 0,25 % (saldo mínimo de $0)Inversión premium: Tarifa anual del 0,40 % (saldo mínimo de $100 000)
La tarifa de asesoramiento anual cubre todos los gastos, incluido el reequilibrio automático de la cartera para comprar o vender ETF.
Los índices de gastos de ETF que recopila el administrador del fondo tienen un cargo adicional. Sin embargo, las tarifas son las mismas que si compra los mismos fondos en una cuenta autogestionada.
Una tarifa opcional es para los paquetes de asesoramiento de asesores financieros. Estos paquetes pueden costar entre $299 y $399.
Puede obtener acceso ilimitado a un asesor financiero con el plan Premium. Sin embargo, el saldo mínimo de la cuenta es de $100,00 y la tasa anual de asesoría es del 0,40%.
Tarifas Bancarias
No hay cargos por servicio para las cuentas de cheques o de reserva de efectivo.
Betterment también puede ofrecer estos beneficios bancarios:
Reembolsos de tarifas de cajeros automáticos en todo el mundoPago de facturasCheques en papel
Si bien no es una tarifa, deberá realizar un depósito mínimo de $ 10 para abrir una cuenta de Reserva de efectivo.
¿Quién puede unirse a Betterment?
La edad mínima es de 18 años para las cuentas de inversión.
Debido a las leyes estatales, es posible que deba tener 19 o 21 años para abrir una cuenta bancaria.
Desafortunadamente, la plataforma actualmente no ofrece cuentas de custodia para menores de 18 años.
Características de inversión de mejora
A continuación se muestra cómo funciona invertir con Betterment y algunos de los principales beneficios que disfruta cada miembro.
Opciones de cuenta
Puede abrir las siguientes cuentas de inversión:
Cuentas tributables individualesCuentas tributables conjuntasIRA tradicionalRoth IRASEPIRAIra heredadaCuentas de fideicomiso
Puede abrir cualquier cuenta imponible o de jubilación con un saldo inicial de $0. Abrir una cuenta le permite desarrollar sus objetivos de inversión y asignación de activos.
Sin embargo, el saldo de su cuenta debe ser de al menos $10 para realizar su primera inversión. La inversión mínima es de $10 para todas las operaciones futuras.
Cuentas Digitales y Premium
Betterment ofrece dos tipos de cuentas de inversión:
Las opciones de inversión son las mismas. Sin embargo, el plan Digital ofrece más opciones de asesoramiento.
mejora digital
Lo más probable es que comience con Betterment Digital, ya que no tiene un requisito de saldo mínimo.
Los beneficios de la cuenta incluyen:
Reequilibrio automáticoRecolección de pérdidas fiscalesInversión pasiva en fondos indexadosEstrategias de inversión avanzadasReinversión de dividendosPaquetes adicionales de asesoramiento financiero
El asesoramiento anual es solo del 0,25 % (en lugar del 0,40 % para Premium). Si el saldo de su cuenta supera los $ 100,000, puede mantener este plan de cuenta si no necesita las funciones Premium adicionales.
Prima de mejoramiento
Necesitará un saldo de cuenta de inversión de al menos $ 100,000 para calificar para el plan de precios Premium.
Los beneficios adicionales del plan incluyen:
Llamadas y correos electrónicos ilimitados con un CFPIAsesoramiento en profundidad para inversiones que no sean de mejora
Tendrá que decidir si estos beneficios valen la tarifa de asesoría anual del 0,40 %.
Cartera principal
Core Portfolio es la estrategia de inversión estándar, ya que puede tener las tarifas de fondos más bajas y basar su asignación de activos en la teoría de la cartera moderna.
Betterment recomienda una combinación de ETF de índice de acciones y bonos con tarifas de fondos bajas que se alineen con su tolerancia al riesgo y su edad.
A medida que envejece, la plataforma se reequilibra automáticamente para mantener más fondos de bonos que son inherentemente más reacios al riesgo y menos volátiles que las acciones.
Portafolios Avanzados
También puede agregar una estrategia de cartera avanzada para centrarse en una estrategia específica. Estos portafios son opcionales.
La plataforma le permite invertir en estas estrategias además de una cartera principal. Si no desea un Core Portfolio, puede invertir en exclusiva en una o varias de las estrategias avanzadas.
Sus opciones avanzadas de cartera incluyen:
Inversión socialmente responsable (SRI)Impacto climáticoImpacto socialBlackRock Target Income (100% bonos)Goldman Sachs Smart Beta (intenta superar una estrategia de fondo indexado tradicional)
Estas carteras tienen un enfoque de inversión más activo que no intenta seguir el rendimiento general del mercado tan de cerca como una cartera principal.
Dependiendo de la estrategia que pruebe, puede vender activos con más frecuencia. Cada venta es un hecho imponible en una cuenta que no es de jubilación.
Portafolios Flexibles
Los usuarios también pueden modificar las clases de activos y los pesos geográficos de su cartera.
Esta característica es opcional y puede ser beneficiosa para inversores experimentados que aún prefieren la inversión automatizada pero quieren controlar algunas de las opciones de inversión.
Reequilibrio automático de cartera
El reequilibrio de la cartera es necesario porque le ayuda a mantener su asignación de activos objetivo.
No desea que el equilibrio entre acciones y bonos se desvíe demasiado de su asignación objetivo.
Betterment reequilibra su cartera según sea necesario cuando las posiciones se “desvían” de su porcentaje objetivo.
Con cada nueva inversión, la primera porción de su efectivo compra fondos que tienen la subasignación más alta.
El servicio puede vender posiciones sobreasignadas y reinvertir sus ganancias en posiciones subasignadas.
Puede crear reglas personalizadas sobre la frecuencia con la que el servicio reequilibra su cartera.
Cosecha de pérdidas fiscales
La recolección de pérdidas fiscales es cuando vende un valor que ha experimentado una pérdida y luego lo reemplaza comprando uno similar.
Esta venta y reemplazo le da al inversionista la oportunidad de reclamar una pérdida de capital en sus impuestos mientras mantiene la “exposición a la clase de activos”.
Estas pérdidas pueden minimizar sus ganancias sujetas a impuestos en cuentas que no son para la jubilación.
Esta característica es gratuita y Betterment sugiere si el saldo de su cartera es lo suficientemente grande como para beneficiarse de esta herramienta de reequilibrio.
Otros robo-advisors pueden cobrar una tarifa adicional por esta conveniencia.
Coordinación Tributaria
Cuando tiene cuentas de jubilación sujetas a impuestos y con ventajas fiscales en Betterment, la plataforma utiliza una función de coordinación fiscal para optimizar su situación fiscal.
El servicio invertirá principalmente en activos con más ingresos sujetos a impuestos en una cuenta con ventajas fiscales.
Por lo tanto, su cuenta imponible mantendrá fondos que generan menos ingresos imponibles.
donaciones caritativas
Además de ofrecer activos de mercado socialmente responsables para invertir, Betterment tiene donaciones benéficas.
Puede donar acciones directamente desde su cuenta a organizaciones benéficas, lo cual es deducible de impuestos. Evitará los impuestos sobre las ganancias de capital en lo que decida donar.
depósito inteligente
Una vez que vincule su cuenta corriente a Betterment, puede transferir dinero automáticamente directamente a la cuenta.
Si desea dar un paso más para automatizar realmente sus ahorros, Betterment tiene una función llamada SmartDeposit que saca el efectivo innecesario de su cuenta corriente y lo invierte por usted.
Esta característica es similar a Acorns, excepto que SmartDeposit le permite establecer un presupuesto para usted mismo para que sepa que no debe sacar demasiado de su cuenta.
Pronosticador de objetivos
Puede proyectar el valor potencial de su cartera en años futuros con la herramienta Goal Forecaster. Simplemente ingrese su inversión inicial y el monto de su contribución recurrente para ajustar la predicción.
Esta herramienta estima su resultado promedio, favorable y desfavorable según el desempeño del mercado y el reequilibrio de su cartera.
Opciones de inversión
Estos son algunos de los ETF de acciones y bonos en los que puede invertir su cartera. Su cartera invertirá principalmente en ETF de Vanguard, iShares y Schwab.
¿Qué ETF de acciones se utilizan en la cartera de Betterment?
Betterment ofrece los siguientes ETF de acciones:
Mercado de valores total de EE. UU. – Vanguard US Total Stock Market Index ETF (VTI)
En pocas palabras: estas son acciones que le brindan una amplia exposición a todo el mercado de valores de EE. UU.
Acciones de valor de gran capitalización de EE. UU. – ETF del índice de valor de gran capitalización de EE. UU. de Vanguard (VTV)
En pocas palabras: es similar al mercado de valores total de EE. UU. Pero está orientado a centrar la cartera en empresas de gran tamaño que tienen una relación precio-beneficio baja.
Acciones de valor de capitalización media de EE. UU. – Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
En pocas palabras: es similar al mercado de valores total de EE. UU., excepto que está diseñado para enfocar la cartera en empresas medianas que tienen una relación precio-beneficio baja.
Acciones de valor de pequeña capitalización de EE. UU. – Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
En pocas palabras: es similar al mercado de valores total de EE. UU., excepto que está orientado a enfocar la cartera en empresas de tamaño pequeño que tienen una relación precio-beneficio baja.
Acciones desarrolladas internacionales – Vanguard FTSE Índice de mercado desarrollado ETF (VEA)
En pocas palabras: obtiene exposición a varios países internacionales como el Reino Unido, Europa, Japón y otros.
Acciones de mercados emergentes – Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)
En pocas palabras: tiene la oportunidad de que su cartera crezca con los países en desarrollo a medida que se modernizan y crecen, pero estos también tienden a tener un mayor riesgo.
¿Qué ETF de bonos se utilizan en la cartera de Betterment?
Estos son los ETF de bonos que están disponibles:
Tesoros a corto plazo – ETF del índice de bonos del Tesoro a corto plazo de iShares (SHV)
En pocas palabras: Son de bajo riesgo y pueden madurar entre un mes y un año.
Bono protegido contra la inflación – Índice de Bonos del Tesoro Protegidos contra la Inflación a Corto Plazo de Vanguard ETF (VTIP)
En pocas palabras: parte de los activos de su cartera están protegidos de los efectos depreciadores de la inflación.
Bonos estadounidenses de alta calidad (Cuentas IRA y 401(k)) – Vanguard US Total Bond Market Index ETF (BND)
En pocas palabras: estos bonos son generalmente estables, tienen un riesgo bajo y tardan un promedio de siete años en madurar.
Bonos Municipales Nacionales (Cuentas imponibles) – iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
En pocas palabras: estos bonos están exentos de impuestos federales, lo que puede ser una excelente adición a sus carteras sujetas a impuestos.
Bonos corporativos de EE. UU. – ETF del índice de bonos corporativos de iShares (LQD)
En pocas palabras: este tipo de bonos se realizan para financiar actividades comerciales y ayudar a diversificar las carteras de renta fija.
Bonos del Mercado Internacional – Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
En pocas palabras: estos bonos son emitidos por gobiernos y organizaciones fuera de los EE. UU. y pueden ofrecer diversificación de tasas de interés.
Bonos de Mercados Emergentes – iShares JP Morgan USD ETF de bonos de mercados emergentes (EMB)
En pocas palabras: estos son emitidos por gobiernos en países de rápido crecimiento y presentan un mayor riesgo pero también un mayor rendimiento esperado.