Cómo salir de los préstamos de día de pago de manera legal y rápida [2021 Update]

Los préstamos de día de pago pueden terminar costándole mucho más a largo plazo de lo que originalmente pretendía pedir prestado. Si alguna vez obtuvo un préstamo de día de pago, no está solo.

De hecho, una de cada 10 personas ha obtenido un préstamo de día de pago, según una encuesta realizada por CNBC Make It en conjunto con Morning Consult.

Con tasas de interés y tarifas muy altas, los préstamos de día de pago pueden convertirse fácilmente en una trampa para los prestatarios. La factura vence y, como no pueden pagarla, solicitan otro préstamo con tarifas aún más altas.

Los prestamistas de día de pago estructuran los préstamos de tal manera que la cantidad crece rápidamente y se vuelve difícil de pagar.

Muchos estados tienen leyes que limitan las tarifas de los préstamos de día de pago, con topes de tarifas que van desde $ 10 a $ 30 por cada $ 100 prestados.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, un préstamo de día de pago típico de dos semanas con una tarifa de $ 15 por cada $ 100 equivale a una tasa de porcentaje anual (APR) de casi el 400%.

De hecho, aunque las tarjetas de crédito tienen mala reputación, tienen APR mucho más bajas que los préstamos de día de pago.

Solo por un poco de contexto, la APR en la mayoría de las tarjetas de crédito oscila entre el 12% y aproximadamente el 35%. Sin embargo, tenga en cuenta que la deuda es la deuda y lo mejor que puede hacer es pagarla.

¿Tiene un préstamo de día de pago que le gustaría ver desaparecido? Aquí hay algunas ideas sobre cómo liberarse legalmente de los préstamos de día de pago.

8 maneras de salir de los préstamos de día de pago

Cuando tiene un préstamo de día de pago, puede parecer imposible salir de él. No temas, hay pasos que puedes tomar para romper el ciclo de préstamos de día de pago y recuperarte.

Cuanto más rápido salga de un préstamo de día de pago, mejor.

A continuación se presentan algunas ideas para ayudarlo a salir del peso de un prestamista de día de pago.

1. Considere planes de pago extendidos

Lo crea o no, en realidad puede negociar un plan de pago extendido (EPP) con su prestamista de día de pago.

Esta voluntad dividir el préstamo en pagos a plazos más pequeños durante un período de tiempo más largo sin cargos ni intereses adicionales.

Antes de hablar con su prestamista, mire su presupuesto y calcule la cantidad máxima que puede pagar cómodamente para su préstamo cada mes. Esto le dará la base para su negociación con el prestamista para un EPP.

Lo bueno de un EPP es que mientras no deje de pagar su préstamo, no lo entregarán a una agencia de cobranza.

Asegúrese de hablar con su prestamista sobre la reestructuración de su préstamo antes de hora de cierre del último día hábil antes de la fecha de vencimiento de su préstamo.

Si necesita firmar un nuevo acuerdo de préstamo para su EPP, asegúrese de leer los términos y condiciones completos antes de firmar. De esta manera, puede evitar sorpresas desagradables en el camino.

Tenga en cuenta que no todos los prestamistas de día de pago estarán dispuestos a hacer un EPP. Sin embargo, siempre es bueno preguntar y averiguar qué tan flexible será su prestamista si no puede pagar su préstamo en el tiempo especificado.

Si su prestamista de día de pago no ofrece una opción EPP, considere acudir a algunos de sus otros acreedores para obtener ayuda.

Por ejemplo, si tiene una deuda de tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil, su prestamista puede estar dispuesto a trabajar con usted para reestructurar su deuda.

Los prestamistas generalmente requieren que demuestre que tiene dificultades financieras antes de calificar para una reestructuración de préstamo. Sin embargo, si sus acreedores están dispuestos a trabajar con usted, puede liberar algo de efectivo que puede destinar al préstamo de día de pago.

2. Refinanciar con un Préstamo Personal

Otra opción para deshacerse de su préstamo de día de pago es obtener un préstamo personal. Los préstamos personales tienen tasas más bajas de lo que pagaría a través de un prestamista de día de pago.

Esta puede ser una buena opción para obtener un préstamo con términos más favorables y un período de recuperación más largo.

¿Desearía tener una tarifa más baja? Verificar Creíble donde podría refinanciar su préstamo tan bajo como

2,49% a 35,99%

APR con pago automático.

Sin embargo, tenga en cuenta que necesitará al menos un crédito justo para calificar para un préstamo personal. Cuando busque opciones de préstamos personales, asegúrese de que los términos, los intereses y las tarifas tengan sentido en comparación con el monto que debe en su préstamo de día de pago.

Hay una serie de plataformas de préstamos en línea que pueden ayudarlo a obtener un préstamo personal. Aquí hay una lista de las compañías de préstamos personales más populares e información sobre lo que se necesita para obtener un préstamo.

3. Apúrate a corto plazo para generar efectivo

Si obtuvo un préstamo de día de pago, es probable que le faltara dinero en efectivo. Cuando llegue el momento de devolverlo, es probable que se enfrente a la misma situación: le faltará efectivo y tendrá que pagar las facturas. Solo hay dos formas de obtener más efectivo: obtener más ingresos o reducir los gastos.

Ninguna de estas opciones es necesariamente fácil, pero ambas son efectivas. Si bien reducir los gastos puede ayudarlo a liberar algo de efectivo, es probable que esto no sea suficiente para ayudarlo a pagar ese préstamo de día de pago.

La mejor opción es apresurarse y ganar dinero además de su salario neto.

Una de las formas más fáciles de generar efectivo a corto plazo es vender cosas. ¿Tienes desorden por ahí que se puede convertir en dólares? Puede vender artículos en Craigslist, Facebook Marketplace y otros mercados en línea gratuitos.

Otra buena opción es aumentar tus ingresos a corto plazo. Si su trabajo ofrece la opción de horas extra pagadas, esta puede ser una manera fácil de ganar más. Solo ofrézcase como voluntario para los turnos de horas extras hasta que tenga suficiente para pagar su préstamo.

Si no tiene la opción de horas extras pagadas, considere obtener un ajetreo adicional. Hay muchas maneras diferentes de ganar dinero en el lado.

Por ejemplo, puede registrarse para conducir con Uber o Lyft por las noches o los fines de semana. Esto te ayudará a generar más ingresos a corto plazo hasta que puedas pagar tu préstamo.

Una vez que pague su préstamo, considere trabajar un poco más a su lado para ahorrar un fondo de emergencia saludable. Esto le ayudará a evitar ir a un prestamista de día de pago si necesita dinero rápidamente en el futuro.

Echa un vistazo a una llamada de aplicación ganando que es una gran alternativa a los préstamos de día de pago. ¡Le pagarán por las horas que trabajó para que no tenga que esperar el día de pago!

4. Financiamiento de amigos y familiares

Pedir prestado a amigos y familiares conlleva su propio conjunto de riesgos. Sin embargo, puede ser una forma efectiva de reemplazar un préstamo de día de pago con una deuda más manejable. Solo asegúrese de establecer términos y condiciones claros para pagar el préstamo.

Trate cualquier préstamo de amigos o familiares de la misma manera que trataría un préstamo de una institución financiera. Mire su presupuesto y establezca un monto de pago mensual que tenga sentido en su situación.

Redacte un contrato de préstamo formal con los términos del préstamo, la tasa de interés y el monto de pago. Esto protegerá a ambas partes y te ayudará a cumplir con todas las condiciones del préstamo.

Una vez que obtenga el dinero, pague su préstamo de día de pago de una vez por todas y obténgalo por escrito.

5. Organizaciones basadas en la fe y ayuda militar

Hay algunas organizaciones religiosas y cooperativas de ahorro y crédito que pueden brindarle asistencia si está buscando salir de un préstamo de día de pago.

También hay una serie de cooperativas de ahorro y crédito basadas en la fe que ofrecen préstamos alternativos de día de pago.

Por ejemplo, Greater Galilee Credit Union en Milwaukee fue iniciada por Greater Galilee Missionary Baptist Church en parte como una alternativa enfocada en el consumidor a los prestamistas de día de pago.

Los veteranos y los miembros del servicio militar pueden comunicarse con varias organizaciones de veteranos que ofrecen ayuda de emergencia. La Ley Federal de Préstamos Militares ofrece protecciones especiales para los miembros en servicio activo y sus dependientes.

Entre estas protecciones se encuentra un tope de 36% APR, así como otras limitaciones sobre lo que los prestamistas pueden cobrar por préstamos de día de pago y otros préstamos de consumo.

6. Busque un préstamo alternativo de día de pago

Si es miembro de una cooperativa de crédito, considere obtener un préstamo alternativo de día de pago (PAL). El La Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito permite que las cooperativas de ahorro y crédito federales ofrezcan préstamos entre $200 y $1,000 a sus miembros.

Al obtener una PAL, la cooperativa de ahorro y crédito puede cobrar una tarifa de solicitud solo por la cantidad necesaria para recuperar los costos reales asociados con el procesamiento de la solicitud, hasta $20. El prestatario debe ser miembro de la cooperativa de ahorro y crédito durante al menos un mes.

Obtener un PAL puede ser una excelente manera de pagar un préstamo de día de pago y salir de debajo de las altas tasas de interés.

Este tipo de préstamos suelen tener plazos que van de uno a seis meses. Se pueden otorgar hasta tres PAL al mismo prestatario durante un período de seis meses.

7. Considere la consejería de crédito

Otra opción que puede considerar es la asesoría crediticia. Un asesor de crédito puede ayudarlo a lidiar con la deuda de su préstamo de día de pago al ayudarlo a considerar todas las diferentes opciones disponibles para usted.

Pueden revisar sus ingresos y gastos, y elaborar un plan para administrar su deuda.

Un asesor de crédito puede negociar con sus acreedores para reducir sus tasas de interés y elaborar un plan de manejo de deuda que resolverá la deuda para siempre.

Sin embargo, tenga cuidado con las estafas cuando se trata de asesoramiento crediticio. Si alguien hace promesas que suenan demasiado buenas para ser verdad o pide dinero por adelantado, corre en la otra dirección.

Para asegurarse de que está utilizando una organización de asesoría de crédito legítima, consulte las listas de agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro de la Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito y la Asociación de Asesoría Financiera de América.

8. ¿Cuándo es la bancarrota una opción?

La bancarrota siempre debe ser la opción de último recurso. Declararse en bancarrota tiene muchas implicaciones de gran alcance que afectarán su crédito en los años venideros.

Por eso es importante mire todas las opciones posibles antes incluso de considerar esta ruta.

Si el ciclo del préstamo de día de pago se sale de control o si tiene demasiadas deudas y no tiene suficientes ingresos para pagarlas, la bancarrota puede ser una opción para usted. Los préstamos de día de pago pueden cancelarse junto con sus otras deudas como parte de una declaración de bancarrota.

Antes de presentar la solicitud, deberá obtener un asesor de crédito previo a la bancarrota. Para encontrar un asesor aprobado por el gobierno, consulte el Programa de fideicomisarios de EE. UU. Esto asegurará que obtenga una tarifa de asesoramiento razonable.

Un asesor de crédito trabajará con usted y lo ayudará a evaluar su situación financiera individual. Ellos le ayudarán a averiguar si hay una manera de evitar declararse en bancarrota, como reestructurar su deuda y negociar con su prestamista de día de pago.

Si la bancarrota termina siendo su única opción, su asesor de crédito trabajará con usted para determinar si debe solicitar el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Cada tipo tiene diferentes procesos y criterios sobre qué tipos de deudas se pueden cancelar.

Si bien existe el rumor de que la bancarrota no es una opción viable para los préstamos de día de pago, eso es un mito. Otra preocupación entre los prestatarios es que pueden ser arrestados por no realizar los pagos.

Estos tipos de amenazas a menudo son propagadas por cobradores de deudas para prestamistas de día de pago y son ilegales. Todas estas amenazas deben informarse al fiscal general de su estado ya la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Resumen

Hay muchas maneras diferentes de salir de un préstamo de día de pago legalmente. Si termina obteniendo un préstamo de día de pago, trabaje lo más rápido posible para pagarlo. Con APR superiores al 300%, lo mejor que puede hacer es pagar su préstamo rápidamente.

Familiarícese con las leyes que rigen las prácticas de préstamos de día de pago de su estado. Algunos estados han aprobado leyes que limitan la cantidad de interés que los prestamistas pueden cobrar por los préstamos pequeños.

Conozca sus derechos y presente una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor si encuentra algún comportamiento abusivo.

Antes de tomar la ruta de la bancarrota, asegúrese de haber agotado todas las demás opciones. Hable con un asesor de crédito sobre las opciones para pagar su deuda, como la reestructuración de la deuda.