Si te preguntas cuánto dinero deberías tener en tu 401k, tu espera ha terminado. Los ahorros para la jubilación son gran parte del debate en el mundo de las finanzas personales de hoy.
Quiere asegurarse de que está ahorrando lo suficiente para alcanzar sus objetivos de jubilación. De lo contrario, es posible que deba encontrar formas de ahorrar más o posiblemente retrasar la jubilación.
Si bien cada persona tiene una situación financiera diferente, estas ideas pueden mejorar su plan de jubilación.
¿Cuánto debo tener en mi 401k según mi edad?
Hay algunas escuelas de pensamiento diferentes sobre cuánto debería haber ahorrado una persona en su 401k en función de su edad.
Cada experto financiero tiene una opinión diferente. Al decidir cuál es el número correcto para usted, creo que una cosa a tener en cuenta es que es mejor tener más ahorrado que menos.
Crear un posible presupuesto posterior a la jubilación como guía lo ayudará a determinar cuánto dinero gastará después de jubilarse.
En un mundo ideal, estará completamente libre de deudas para cuando se jubile y tenga una vivienda y otros gastos mínimos.
Querrás estar preparado para estos costos:
Facturas de servicios públicosPrimas de segurosFacturas médicasVehículo de reemplazoViajeImpuestos
Los ingresos y gastos de una persona pueden marcar la diferencia cuando se trata de cuánto debería haber ahorrado en cada intervalo de edad, pero aquí hay algunas pautas generales.
Use estas pautas junto con su presupuesto proyectado posterior a la jubilación para saber si debería tener más o menos ahorros al momento de jubilarse de lo que se sugiere aquí.
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A los 30 años
Para cuando tenga 30 años, debe tener un salario mínimo de un año (utilice su salario actual para todas las ecuaciones) guardado en su 401k. Actualmente, el salario promedio en los Estados Unidos es de $54,100 (datos de 2019).
Si comenzó a ahorrar justo después de la universidad, esto no debería ser poco realista. Si no comenzó a ahorrar hasta finales de los veinte o principios de los treinta, es posible que deba hacer algunas contribuciones para ponerse al día.
A los 35 años
Para cuando llegue a los treinta y cinco, debería tener dos años de salario ahorrado en su 401k. Esto es un promedio de $108,200.
Los cinco años de interés compuesto entre los treinta y los treinta y cinco años y sus contribuciones continuas deberían hacerlo posible.
A los 40 años
Para cuando tenga cuarenta años, debería tener tres años de salario ahorrado en su 401k. El saldo de ahorro promedio de 401k aquí es de $162,300 al salario promedio nacional actual.
Si comenzó a ahorrar mucho más tarde, como entre los treinta y los treinta años, las contribuciones para ponerse al día son vitales.
A los 45 años
Para cuando cumpla cuarenta y cinco años, debería tener cuatro años de salario ahorrado. Un saldo promedio de 401k en este punto debería ser de $216,400.
Nuevamente, la edad en la que comienza a ahorrar puede tener un impacto, para bien o para mal, en cuánto ha ahorrado en este momento.
A los 50 años
Esta es una buena edad de punto de control, y debe tener ahorrado cinco años de su salario anual a la edad de cincuenta años. Esto equivaldría a un ahorro 401k de $270,500.
Si no lo hace, ahora sería un buen momento para comenzar a hacer esas contribuciones de recuperación y también para comenzar a ahorrar en otros vehículos de jubilación, como Roth o IRA tradicional.
Además, debe comenzar a considerar seriamente pagar todas las deudas en este momento, incluida la deuda hipotecaria.
Los pagos de la deuda son un serio obstáculo para una vida de jubilación cómoda.
Además, el nuevo libro de Deacon Hayes, You CAN Retire Early, tiene mucha información valiosa sobre cómo crear una vida de jubilación lujosa.
Si está decidido a jubilarse temprano o simplemente jubilarse cómodamente, esta es una lectura informativa e inspiradora.
A los 55 años
En este punto, deberías tener ahorrado seis veces tu salario anual. La cantidad promedio de ahorro de 401k debería ser de $324,600. Nuevamente, las contribuciones para ponerse al día son vitales si está atrasado.
Con solo diez años hasta la edad típica de jubilación, querrá hacer de los ahorros para la jubilación una prioridad importante si no tiene tanto ahorro como le gustaría.
Piense en aumentar su 401k y otros ahorros para la jubilación como esforzarse mucho para lograr una meta que vale la pena cada esfuerzo: una jubilación cómoda con poca o ninguna preocupación por el dinero.
A los 60 años
A los sesenta años, deberías tener ahorrado siete veces tu salario anual. Esto equivale a un ahorro promedio de 401k de $378,700. Las maravillas del interés compuesto deberían estar trabajando seriamente a su favor en este momento.
A los 65 años
A los sesenta y cinco años es cuando la mayoría de las personas que aún no se han jubilado están pensando seriamente en tener una jubilación cómoda.
En este punto, deberías tener ahorrado al menos ocho veces tu salario anual. A esta edad, eso equivaldría a $432,800 en su 401k.
Como otro ejemplo, si ha estado ganando $70,000 por año, debería tener al menos $560,000 en su cuenta 401k.
Saldo promedio actual de ahorros para la jubilación
Desafortunadamente, muchas personas están lamentablemente mal preparadas para la jubilación desde un punto de vista financiero.
Aquí hay algunas estadísticas sobre los saldos de ahorro de jubilación actuales promedio de los estadounidenses en función de su edad.
Familias entre Mediana de ahorros para la jubilación20 a 29$15,00030 a 39$50,80040 a 49$120,80050 a 59$203,60060 a 69$229,10070+$213,600
Fuente: Esto es lo que tienen los estadounidenses en sus 401(k) a cada edad
Como puede ver, hay un gran número de familias que están muy por debajo de los ahorros para la jubilación. Puede alcanzar estos objetivos fácilmente si puede ahorrar al menos el 10% de sus ingresos.
El mismo informe de Fidelity enumera la tasa de contribución actual a los planes 401k por edad. Estos datos están actualizados al cuarto trimestre de 2020.
Familias Entre Tasa Media de Cotización20 a 297,4%30 a 398,3%40 a 498,9%50 a 5910,4%60 a 6911,4%70+12,3%
Los trabajadores ahorran más para la jubilación a medida que envejecen y pagan otras deudas, como préstamos estudiantiles y una hipoteca de vivienda.
Como mínimo, muchos expertos recomiendan ahorrar al menos el 10 % de sus ingresos para la jubilación. Baby Steps de Dave Ramsey recomienda ahorrar al menos un 15% en cuentas de jubilación después de salir de deudas y crear un fondo de emergencia.
Puede usar una calculadora de jubilación como NewRetirement para revisar su progreso personal y proyectar cuánto durarán sus ahorros. Esta herramienta es gratuita, pero también hay planes pagos disponibles.
Lea nuestra revisión NewRetirement para obtener más información sobre este planificador de jubilación interactivo.
Aumento de los ahorros para la jubilación
En un mundo ideal, todos empezarían a ahorrar para la jubilación inmediatamente después de terminar la universidad y continuarían haciéndolo durante toda su carrera laboral.
Sin embargo, la vida se interpone en el camino de muchas personas y ahorrar en un 401k a menudo no es una prioridad o no es una posibilidad debido a los altos saldos de deuda.
Las personas con ingresos más bajos tienen aún más dificultades para ahorrar dinero, especialmente si tienen una familia que mantener.
Si está atrasado en sus ahorros para la jubilación, siga leyendo para descubrir algunos consejos para encontrar más efectivo para aumentar sus ahorros para la jubilación y llevarlos a donde quiere que estén cuando esté listo para jubilarse.
1. Comience a vivir con un presupuesto y controle sus gastos
El hecho es que hasta que no sepa a dónde va su dinero cada mes, tendrá dificultades para encontrar dinero para ahorrar para la jubilación.
La razón por la que es tan importante descubrir y realizar un seguimiento de a dónde va su dinero cada mes es para que pueda identificar los gastos innecesarios y redirigirlos hacia causas que son más importantes para usted.
Cuando comienzan a llevar un registro de los gastos, muchas personas descubren que están gastando dinero en incrementos de $5, $10 y $20 (ya veces incluso más) que parece que no es mucho, pero suma cientos o miles de dólares cada mes.
Cuando mi familia comenzó a hacer un seguimiento de los gastos en 2013, pudimos reducirlos en casi $1,000 por mes, y en ese momento estábamos ganando menos de $100,000 por año.
Al recortar los gastos de comestibles, reducir los costos de entretenimiento y ser más conscientes de cada compra, encontramos muchos desperdicios en nuestros gastos. Pudimos usar lo que estábamos desperdiciando para cosas mucho más importantes, como pagar nuestra deuda.
2. Aumente sus ingresos si es necesario
A veces, la falta de ahorros para la jubilación se debe a una mala gestión de los ingresos. Es común quedar atrapado en gastos frívolos todos los días que parecen inofensivos pero que causan grandes déficits de ahorro a lo largo de los años.
Otras veces existe una falta real de ingresos que ha provocado la incapacidad de una persona para ahorrar para la jubilación.
Si está administrando bien su dinero y minimizando el desperdicio, pero no gana lo suficiente para ahorrar lo que necesita para la jubilación, es posible que deba aumentar sus ingresos.
Por suerte, hay varias opciones para aumentar tus ingresos:
Luego tome ese efectivo y utilícelo para financiar su 401k u otras cuentas de jubilación.
Sin embargo, es importante recordar que a medida que aumenta sus ingresos, debe asegurarse de tomar ese dinero extra y destinarlo a los ahorros para la jubilación.
Puede ser tentador usarlo para cosas divertidas como vacaciones y cosas nuevas y brillantes, especialmente si ha estado viviendo con un presupuesto ajustado durante un largo período de tiempo.
No cometas ese error. En su lugar, comprométase a canalizar todos los ingresos adicionales a su 401k u otras cuentas de jubilación, incluso si es solo por un período específico, como cinco o diez años.
Después de ese tiempo, es probable que vea un aumento significativo en sus ahorros para la jubilación. Ese aumento le ayudará a asegurarse de que no tendrá que luchar para vivir en sus últimos años.
3. Solo hazlo
¿Recuerdas los viejos comerciales de Nike “Just Do It”? El objetivo era conseguir que los consumidores se pusieran sus tenis Nike y salieran a hacer ejercicio.
Las camisetas y letreros de “Just Do It” estaban en todas partes durante esos años destacados de Nike y todos los que eran alguien usaban zapatillas de tenis Nike.
Si está atrasado con sus ahorros para la jubilación, debe tener la actitud de “simplemente hágalo”. Debe decidir que AUMENTARA sus ahorros para la jubilación, sin importar lo difícil que se pongan las cosas.
Dado que las contribuciones 401k tradicionales son antes de impuestos, es posible que note un cheque de pago más pequeño debido a la retención inicial. Pero también paga impuestos sobre la renta más bajos.
La mayoría de las personas pueden adaptarse a un cheque de pago más pequeño al reducir los gastos.
Mientras tanto, sus contribuciones 401k están trabajando silenciosamente en su nombre, creciendo para crear un fondo de jubilación exuberante mientras duerme.
Piense en aumentar sus ahorros para la jubilación como correr un maratón o ahorrar para comprar o construir una casa con dinero en efectivo.
Cada día puedes dar pequeños pasos. Tal vez venda algo en Facebook Marketplace y pueda agregar otros $ 100 a su cuenta 401k.
O reducirá su factura de comestibles en $ 50 un mes y podrá poner ese dinero en una cuenta IRA. Puede parecer que cada paso que dé no tendrá un gran impacto, especialmente si está muy atrasado en sus necesidades de ahorro para la jubilación.
Sin embargo, combinado con el poder del interés compuesto, sus contribuciones comenzarán a crecer.
En el transcurso de una década o más, puede ver un cambio significativo para mejorar en su 401k y otros saldos de cuentas de jubilación si está dispuesto a hacer pequeños cambios que resulten en más dinero para los ahorros de jubilación.
Deuda y Jubilación
Es bastante típico en estos días que las personas tengan algún tipo de deuda de consumo. Pueden tener un saldo de tarjeta de crédito, un préstamo de automóvil, un préstamo estudiantil o un préstamo personal, o una combinación de todos los anteriores.
También es común que muchas personas lleven un préstamo hipotecario.
De hecho, esta encuesta de 2019 realizada por Experian muestra que la persona típica de 65 años tiene un saldo promedio de deuda de tarjeta de crédito de $6,726.
Experian® también mostró cifras de deuda hipotecaria. Su informe mostró que los baby boomers (nacidos entre 1946 y 1964 y próximos a jubilarse) tenían una deuda hipotecaria promedio en 2019 de $175,743.
Ese tipo de pago de deudas puede agregar fácilmente mil dólares o más a los gastos de subsistencia mensuales de un jubilado. Con gastos de manutención mucho más altos, 401k y otros saldos de jubilación también deben ser más altos.
Si está atrasado con los ahorros para la jubilación, tendrá mucho más para ponerse al día…