Los planes 401(k) son una forma común que muchos estadounidenses usan para planificar sus ahorros para la jubilación. Probablemente sea una de las millones de personas que utilizan un 401(k) como parte de su plan de jubilación.
De hecho, es posible que tenga la mayor parte de su fondo de jubilación guardado en un plan 401(k).
Según el Investment Company Institute, 58 millones de estadounidenses participaron activamente en un plan 401(k) en 2018. Eso equivale a miles de millones de dólares estadounidenses ahorrados en estas cuentas ordinarias de jubilación.
Aunque muchos de nosotros ponemos nuestro dinero duramente ganado en estas cuentas, la mayoría de nosotros no estamos completamente actualizados sobre los rendimientos promedio. Saber más sobre su cuenta 401(k) puede ayudarlo a planificar su jubilación de manera más efectiva.
En este artículo, analizaremos más de cerca las devoluciones de 401(k).
Los empleadores generalmente ofrecen un plan 401(k) como parte de su paquete de beneficios para empleados. La mayoría de las empresas incluso tienen un programa de inscripción automática en el que es fácil optar como empleado. Es especialmente fácil participar si sabe que quiere jubilarse algún día.
Dado que es tan fácil registrarse, casi todo el mundo acepta la opción 401(k). Por lo general, puede configurar el porcentaje de su cheque de pago que le gustaría contribuir.
¿Cuánto deberías estar aportando? Es posible que su empresa proporcione un incentivo de coincidencia.
Si está empleado por una empresa que iguala sus contribuciones al 401(k), entonces al menos debe ingresar la cantidad que su empleador igualará. El dinero del partido es dinero gratis. ¡A todos nos encanta el dinero gratis!
Después de decidir un porcentaje, los pagos van al 401(k) sin ingresar a su cuenta bancaria. La facilidad del proceso hace que sea sencillo ahorrar para la jubilación sin pensar demasiado en ello.
El aspecto automático del plan de ahorro 401(k) es excelente porque casi lo obliga a ahorrar dinero. Sé que es más difícil para mí ahorrar dinero cuando ya está en mi cuenta corriente regular. Como dicen, fuera de la vista fuera de la mente.
Popularidad del Plan 401(k)
Muchas personas simplemente se inscriben en el plan 401(k) estándar ofrecido por su empleador y nunca vuelven a pensar en ello. Al igual que con muchas cosas que conciernen a su futuro financiero, puede ser muy fácil configurar algo y luego olvidarse de él.
¡Lo entiendo totalmente! Soy culpable de dejar que mi 401(k) permanezca con la configuración original durante demasiado tiempo. Además, la vida es corta, agitada y desea disfrutar de su tiempo sin preocuparse demasiado por el dinero.
Sin embargo, su yo futuro le agradecerá más tarde por obligarse a establecer una base financiera sólida para su futuro. Realmente no tomará demasiado tiempo adicional maximizar los rendimientos de su 401(k).
Las razones por las que podría verse tentado a dejar su 401(k) en paz podrían incluir la falta de educación financiera, la confianza en las configuraciones estándar para obtener lo mejor o el miedo al mercado de valores.
Es crucial que supere estos temores y analice más de cerca su 401(k). Hacer algunos ajustes menores podría ayudarlo a jubilarse con más dinero en el banco.
Por todo el dinero que ha invertido en su plan 401(k), ¿sabe qué tan bien se está desempeñando realmente su plan? Echemos un vistazo a los rendimientos promedio actuales.
Con tantos estadounidenses invertidos en un plan 401(k), esperaríamos que los rendimientos promedio de un plan 401(k) fueran más altos que el promedio del mercado.
Desafortunadamente, este no es el caso.
Según un estudio de Motley Fool, el rendimiento promedio de 401(k) en 2015 fue de -.4%. Ese es un número terriblemente bajo para aquellos de nosotros que intentamos abrirnos camino hacia la jubilación.
Es posible que esté mirando estos números y pensando “¿Cómo podré llegar a jubilarme con rendimientos como el -0,4 % en 2015?”
Bueno, no temas: 2019 fue una historia completamente diferente. Con la ayuda de S&P, que registró un rendimiento del 31,5 % en 2019, los saldos de 401(k) aumentaron un récord del 17 %.
Y eso es lo que pasa con la inversión: un año puede tener rendimientos extraordinariamente bajos, mientras que otro puede tener rendimientos extraordinariamente altos.
Teniendo ese hecho en cuenta, Investopedia nos dice que la tasa de rendimiento promedio de un 401(k) oscila entre el 5 % y el 8 %.
Si bien una tasa de rendimiento del 5% al 8%% es un número mucho más alto que el -0,4%, la diferencia entre esos dos números (y los números de 2015/2019) es sorprendente. ¿Qué tipo de rendimiento debemos esperar en el transcurso de nuestros años de ahorro para la jubilación? Tradicionalmente, los planificadores de jubilación utilizan una tasa de crecimiento promedio del 5 % cada año para los planes 401(k).
¿Por qué están utilizando el extremo inferior del rango de ROI de Investopedia?
Tenga cuidado con las estimaciones
Por lo general, sería mejor pecar de precavido cuando se trata de sus planes de jubilación. Sería brutal quedarse sin dinero y verse obligado a volver a trabajar en su vejez.
Si no cree que los jubilados alguna vez tengan que volver a trabajar, entonces está equivocado. Alrededor de un tercio de los jubilados regresan al trabajo a tiempo completo o parcial, según la Junta de la Reserva Federal. ¡Ojalá no seas uno de ellos!
La baja tasa de rendimiento puede haberlo asustado, pero no tenga miedo, hay algunas maneras en las que puede maximizar la tasa de rendimiento de su 401(k).
¿Puede su rendimiento 401 (k) ser mayor si se administra activamente?
Uno podría suponer lógicamente que si toma una posición más activa en su cuenta 401(k), sus ganancias aumentarán.
Lo contrario de esta lógica parece ser cierto, un plan gestionado activamente en realidad parece ser superado por los planes 401(k) gestionados pasivamente.
Si bien los fondos administrados activamente pueden superar a los fondos administrados pasivamente de un año a otro, es muy poco probable que un fondo administrado activamente pueda superar constantemente a un fondo administrado pasivamente.
Recuerde, el fondo gestionado activamente necesitaría superar al fondo gestionado pasivamente en el transcurso de varios años y décadas.
Dado que probablemente estará ahorrando para la jubilación durante varias décadas, el fondo administrado pasivamente parece ser la mejor opción.
Puede tener suerte si elige administrar activamente su cuenta, pero el crecimiento será más predecible a través de un plan administrado de forma pasiva.
A menos que se sienta cómodo trabajando en el ámbito de las ganancias menos predecibles, probablemente sea mejor ceñirse a un plan 401(k) administrado de forma pasiva.
Los rendimientos promedio de 401 (k) a menudo son más bajos
Un factor clave de los bajos rendimientos de un 401(k) es el porcentaje de cargos asociados con el plan. Sí, la cantidad de tarifas adjuntas a su plan es lo que está causando un desempeño tan pésimo.
Puede parecer una locura, pero las tarifas asociadas con su 401(k) pueden tener un tremendo impacto en su futuro.
En un informe reciente de la SEC, un ejemplo con una cartera de $100 000 y una diferencia en las tarifas de solo 0,75 % causó una brecha de $30 000 en el transcurso de un período de inversión de 20 años. ¡$30,000 podrían afectar significativamente su fecha de jubilación!
¡Ahora piense en el hecho de que podría tener una cartera de inversiones más grande, un marco de tiempo más largo para invertir o un porcentaje aún mayor de tarifas!
Podría estar perdiendo miles de dólares o incluso cientos de miles de dólares que deberían estar seguros en su cuenta de jubilación.
De hecho, ¡solo una reducción de la tarifa del 1% podría ayudar a agregar 10 años adicionales a sus ingresos de jubilación! ¡Vale la pena prestar atención a las tarifas ocultas! El simple hecho de hacer un esfuerzo por reducir sus tarifas podría aumentar significativamente el crecimiento de sus cuentas 401(k).
El efecto que tienen las tarifas en las devoluciones
Es posible que no esté convencido de que las tarifas realmente tendrán un impacto en su fondo de jubilación, pero lo harán. Es posible que no note las tarifas, ya que lentamente reducen sus ahorros para la jubilación.
Antes de darse cuenta de lo que está sucediendo, es posible que ya haya perdido miles de dólares. La clave para detener este problema generalizado es encontrar las tarifas temprano y eliminarlas.
Tarifas 401(k)
Es probable que el peso de las tarifas ocultas tenga un gran impacto en el crecimiento de su 401(k). Es posible que se haya registrado sin mirar toda la letra pequeña, pero hay una variedad de diferentes tipos de tarifas que pueden estar absorbiendo dinero y el crecimiento general de sus planes 401 (k).
Algunas de las tarifas ocultas que puede encontrar adjuntas a su plan incluyen cosas básicas como tarifas administrativas, tarifas de servicios individuales y tarifas de inversión.
Hay algunos planes astutos más creativos que incluyen cargos de venta, tarifas 12b-1 y una variedad de otros según el fondo mutuo en el que decida invertir su dinero.
Si recuerda la universidad, puede sentirse como si estuviera de regreso en la escuela con la forma en que algunos de estos planes intentan ganarle cinco centavos.
Se siente como el último tramo del último año cuando todo tenía una tarifa adjunta, como tarifas de graduación, tarifas de bienestar, tarifas de certificación, la lista nunca terminaba. De hecho, incluso tuve que pagar una cuota para recoger mi diploma, como si 4 años y miles de dólares no fueran suficientes.
Cuando tenía 22 años, me sentía impotente ante la abrumadora cantidad de tarifas en ese entonces. Simplemente asumí que las tarifas eran solo cómo funcionaba el mundo. Sin embargo, hay formas de ayudar a reducir la carga de las tarifas en sus planes de jubilación.
Las tarifas ocultas deben saber
Ahora que sabe que hay tarifas ocultas en todas partes, ¿qué puede hacer con el problema?
Primero, necesitas saber a qué te enfrentas. ¿Cuántos cargos están realmente asociados con su plan 401(k)? Algunos planes 401(k) tienen más tarifas que otros, pero estoy dispuesto a apostar que su plan 401(k) tiene al menos algunas tarifas adjuntas porque las tarifas similares a sanguijuelas se esconden en todas partes.
Puede pensar que su plan 401(k) no tiene cargos adjuntos. Aunque no está solo en esta suposición, simplemente no es cierto.
De hecho, según CNBC, usted sería uno del 67 % de los estadounidenses que creen que no hay cargos asociados con su plan 401(k). Simplemente no es probable que su 401(k) no tenga ninguna tarifa adjunta.
Creer que no hay cargos asociados con su plan 401(k) es similar a creer que una bicicleta funcionaría sin los pedales. Por mucho que deseemos que sea cierto, simplemente no va a suceder.
Se sorprenderá de la cantidad que puede ahorrar, simplemente minimizando sus tarifas.
Es posible que pueda ahorrarse miles de dólares simplemente ajustando su plan para reducir las tarifas.
Toda esta reducción de tarifas suena increíble, ¿verdad? Pero, ¿cómo sabe que valdrá la pena ajustar su plan? Además, ¿qué planes debería cambiar para ahorrarse una montaña de dinero en tarifas?
Las respuestas a esas preguntas variarán según su situación. Puede ser difícil saber por dónde empezar si está buscando reducir las tarifas de cualquier manera que pueda, ¡pero había una herramienta gratuita llamada Blooom creada solo para esto!
Le ayudará a analizar el costo de sus tarifas y a encontrar formas de reducirlas.
Herramientas para ayudar con las tarifas
Entonces, si no está seguro de cómo analizar el costo a largo plazo de sus tarifas actuales, le recomiendo que consulte nuestra revisión de Blooom.
La compañía ofrece una herramienta gratuita de análisis de tarifas que lo ayudará a ver el costo real de las tarifas asociadas con su cuenta (o cuentas) 401(k).
Los resultados útiles lo ayudarán a comprender fácilmente cuánto le cuestan sus tarifas. Es probable que le sorprenda saber cuánto querían sacar de su jubilación las tarifas de los chupasangres.
Para ser honesto, puede que te enoje un poco que nadie te haya hablado antes de estas tarifas. Lamentablemente, no puede retroceder el reloj, pero puede cambiar los detalles de sus planes para minimizar los cargos asociados con su 401(k).
La reducción de tarifas es una forma garantizada de ayudar a que aumente el rendimiento de su 401(k). Aunque no puede controlar muchos otros factores que contribuyen al crecimiento de su 401(k), reducir las tarifas es un aspecto controlable de su cuenta de jubilación.
Eliminar las tarifas ayudará a que su cuenta le brinde mejores rendimientos porque menos tarifas significan más dinero en sus cuentas de jubilación.
Cómo registrarse con Bloom
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