¿Está estresado pensando en cómo alguna vez podrá comprar una casa? Un ISA de por vida podría otorgarle £ 1,000 en efectivo gratis para su primera casa.
Nuestra Encuesta Bancaria para Estudiantes más reciente encontró que más de un tercio de los estudiantes no sabía qué es una LISA, y solo el 15 % tenía una. con tanto como £ 1,000 al año de dinero gratis en juego, ¡consideramos nuestro deber gritarlo!
El principal atractivo de Lifetime ISA (esencialmente una cuenta de ahorro libre de impuestos mejorada) es que, para muchos jóvenes, podría ser la única esperanza de juntar suficiente dinero para ascender en la escalera de la propiedad.
Las LISA también son una excelente manera de adquirir el hábito de ahorrar dinero cada mes, y hay sin monto mínimo de ahorro mensual, lo que significa que puedes ahorrar tanto como quieras. ¿Asique, como trabajan?
Resumen de ISA de por vida
Si no tiene tiempo para leer sobre LISA en detalle, aquí hay un resumen rápido de todos los detalles principales:
Puedes pagar un máximo de £ 4,000 en su Lifetime ISA cada año.
El gobierno entonces darte un bono del 25% de lo que ahorres (por lo tanto, un máximo de £ 1,000 cada año).
Lo más pronto que puede usar su fondo LISA es un año después de hacer su primer depósito.
Puede hacer depósitos y obtener la bonificación del 25% en ahorros cada año hasta la edad de 50 años.
No puede usar el dinero en su LISA a menos que sea para comprar su primer hogar, tienes 60 años o más, o (lamentablemente) si tiene una enfermedad terminal y le quedan menos de 12 meses de vida.
El valor máximo de la casa en el que puede poner la LISA es £ 450,000 (en una propiedad en cualquier parte del Reino Unido).
Usted puede combine su LISA con un socio para comprar una casa (que también pueden usar su propia LISA).
No puede usar el LISA para comprar una propiedad para alquilar – usted debe tener la intención de vivir allí.
Se le permite tener un Ayuda para comprar ISA abierta al mismo tiempo que una LISA, pero no puede usar ambos para comprar una propiedad con (nota: ya no puede abrir Ayuda para comprar cuentas ISA).
Usted puede transfiera cualquier fondo de Ayuda para comprar a su LISA.
ADVERTENCIA: Si retira el dinero antes de tiempo (es decir, antes de los 60 años sin destinarlo a su primera casa) se le cobrará una comisión del 25 % (equivalente a perder su bonificación del 25% y una multa del 6,25% en lo que queda).
¿Qué es un ISA de por vida?
Empecemos por lo básico: una ISA (Cuenta de Ahorro Individual) es una cuenta bancaria que te permite ahorrar dinero libre de impuestos cada año.
Anteriormente, el atractivo de una ISA era que se le solicitaría que pagar impuestos sobre los intereses ganado en una cuenta de ahorro regular, mientras que las ISA estaban exentas de impuestos (siempre que cumpla con las reglas, más sobre eso más adelante).
Sin embargo, ahora los contribuyentes de tasa básica (cualquiera que gane menos de £50,270 por año) pueden ganar hasta £ 1,000 de interés cada año en todas sus cuentas sin tener que pagar ningún impuesto.
Esto ha llevado a muchos a sugerir que la ISA ya no existe. Si esto es cierto o no para los ISA estándar es un debate propio, pero una cosa es segura: Lifetime ISA (LISA) es una tetera diferente, y nos gusta mucho.
La LISA es, en parte, la forma en que el gobierno ayuda a los jóvenes a ascender en la escalera de la propiedad, aportando un 25% extra además de lo que ahorran para pagar la fianza de una primera vivienda.
Entraremos en más detalles más adelante, pero podría ganar hasta £ 1,000 adicionales por año en dinero gratis del estado.
Y, si no está interesado en usar la LISA para comprar una propiedad, también puede usarse como un fondo de jubilación (más información a continuación).
¿Deberían los estudiantes obtener un ISA de por vida?
Claramente, los ISA de por vida son una excelente opción de ahorro para cualquier persona que esté pensando en asegurar su futuro, y eso incluye a estudiantes y graduados.
Prepararse para comprar su primera casa o pensar en jubilarse puede parecerle un poco loco en este momento, pero recuerde que ahorrar lleva tiempo. Como tal, es bueno comenzar a pensar en estas cosas lo antes posible.
También vale la pena señalar que tener un LISA no afectará el tamaño del Préstamo de mantenimiento para el que es elegible ni tendrá ningún impacto en los reembolsos de los Préstamos para estudiantes.
Razones para abrir una LISA
Aquí hay algunas buenas razones para abrir un ISA de por vida:
Has recibido algunos dinero de la herencia después de que un miembro de la familia fallece y no está seguro de cómo invertirlo. Descubrirá que normalmente le sobra un poco después de que llegan los pagos del Préstamo de mantenimiento, pero normalmente solo lo pone en una cuenta de ahorros o disfruta de algo agradable. Estas pensando acerca de comprar tu primera casa dentro de los próximos 10 años. Le gustaría trabajar por cuenta propia después de la universidad, por lo que es posible que no tenga un plan de pensiones.
¿Para qué sirve un ISA de por vida?
Solo puede retirar dinero de su Lifetime ISA (sin que se le cobre) en tres instancias.
Además de tener una enfermedad terminal y tener menos de 12 meses de vida (lo siento, es sombrío, ¡pero teníamos que mencionarlo!), las otras dos instancias en las que puede retirarse de su LISA son:
Comprando tu primera casa
Si está pensando en subirse a la escalera de la propiedad lo antes posible, LISA es una excelente opción siempre que:
Buscando comprar una propiedad en el Reino Unido
Aún no posee una propiedad o tener una parte de una propiedad (en cualquier parte del mundo)
Están planeando comprar una propiedad vivir en ti mismo en lugar de alquilar a otros
Buscará comprar una casa que cuesta menos de £ 450,000.
Usted y un compañero pueden combina tus LISA para comprar una nueva propiedad juntos.
Y, lo que es más importante, su LISA no se cerrará automáticamente una vez que compre una propiedad. Puede optar por cerrarlo o continuar usándolo para ahorrar para un fondo de jubilación.
Ahorro para la jubilación
Si comienza a ahorrar para una propiedad pero luego, por cualquier motivo, decide que no quiere usar la LISA para comprar su primera casa, puede evita perder el dinero de tu bono (e incurriendo en la sanción) al continuar utilizando su LISA como ahorro para la jubilación.
No tienes que hacer nada en esta situación, pero significa que no tendrás acceso al dinero. hasta tu 60 cumpleaños (aunque los bonos dejarán de pagarse a partir de los 50 años).
Si decide utilizar su LISA para la jubilación, no debe utilizarse como sustituto de un plan de pensiones, lo que le permitirá obtener un trato mucho mejor a largo plazo. En cambio, es una buena ventaja adicional.
Al igual que con cualquier préstamo o cuenta de ahorro, los términos de LISA podrían cambiar antes de que cumpla 60 años.
¿Cuánto puede ahorrar con un ISA de por vida?
La cantidad que ahorre con una LISA depende de la cantidad que deposite en la cuenta cada año. hay sin importe mínimo que tiene que pagar en forma mensual o anual, por lo que puede pagar a cuentagotas si y cuando puede pagarlo.
Sin embargo, hay una cantidad máxima: solo puede depositar hasta £ 4,000 al año en tu LISA. Con la bonificación anual del 25 % del gobierno, puede ganar hasta £ 1,000 adicionales en efectivo, lo que eleva sus ahorros anuales a £ 5,000.
No olvide que las ISA se ejecutan según el año fiscal (del 6 de abril al 5 de abril), independientemente de cuándo abra su cuenta. Si lo abre en enero, tiene hasta el 5 de abril de ese año para hacer un depósito (hasta £ 4,000) y asegurar el bono de ese año.
En el mejor de los casos: Si abriera su LISA en su cumpleaños número 18 y ahorrara la cantidad máxima de £ 4,000 cada año, para cuando se vaya a jubilar, tendría ahorró £ 132,000 y recibió un £ 33,000 adicionales del gobierno encima de eso Eso es mucho dinero gratis y un bote total de £ 165,000 en dinero de hoy (sin tener en cuenta el interés adicional con el tiempo).
Y recuerda, el bono que recibes es solo en base a lo que pones. No importa cuál sea la tasa de interés de su LISA en efectivo, o cuánto gane con una LISA de acciones y participaciones, la bonificación del gobierno siempre será la misma.
¿Cómo obtienes tu bono Lifetime ISA?
La bonificación del 25% en su Lifetime ISA puede ser pago mensual o anual y puede ganar intereses sobre el monto total en su cuenta. Sin embargo, el interés ganado no cuenta para sus £4,000, por lo que no puede usarlo para ganar más de un bono.
E incluso si el bono del 25% se paga mensualmente, eso no significa que debas hacer depósitos mensuales para recibirlo. Si prefiere hacer un depósito de suma global una vez al año, seguirá ganando un 25 % de lo que pague.
También vale la pena señalar que si usa LISA para comprar una propiedad, los fondos irán directamente del banco al abogado tramitación de la compra del inmueble.
Esto significa que, aunque podrá ver entrar los bonos y ver crecer su dinero, no podrá hacerse con el efectivo, ya que se pasará entre los bancos y los abogados.
Las únicas excepciones a esto son si elige retirarlo antes de tiempo (con una penalización) o después de cumplir 60 años, en cuyo caso el dinero va directamente a usted.
Retiros anticipados y otros riesgos de Lifetime ISA
Las cuentas ISA son una buena manera de mantener su dinero seguro, ¡particularmente de usted mismo! Siempre habrá ciertos riesgos involucrados, y aunque estos no deberían ser una gran preocupación, aún deben tenerse en cuenta.
Si cambia de opinión sobre el banco o la sociedad de crédito hipotecario que tiene su LISA, no se asuste: puede transferir fácilmente de un proveedor a otro sin perder ninguno de sus intereses o bonificaciones (aunque algunos proveedores pueden cobrar una tarifa administrativa única). para esto).
Sin embargo, si decide que quiere su efectivo antes de cumplir los 60 años y no quiere comprar su primera propiedad con él, generalmente hay* una tarifa del 25% sobre el total que retira.
Esto equivale a la bonificación total del 25 % que recibió del gobierno más un 6,25% adicional en la parte superior. Esto se debe a que el cargo del 25% se aplicaría al dinero que ha ahorrado. después se ha añadido el bono del gobierno.
Por ejemplo, imagina que tienes £1000 en tu LISA y recibes un bono del 25% de £250. Si decide retirarse antes de tiempo, tendrá que pagar un cargo del 25 % sobre el total total de £1250, lo que equivale a £312,50. Como resultado, solo te llevarás a casa 937,50 £ en lugar de las 1000 £ originales.
También existen riesgos adicionales asociados con los dos tipos de Lifetime ISA:
Riesgos LISA de caja
Esto es más similar a una cuenta de ahorros regular, en la que usted elige cuánto deposita y recibe una cantidad predefinida de intereses libres de impuestos.
El único riesgo involucrado en esta opción sería si el banco con el que tiene su LISA quiebra, en cuyo caso usted será protegido por hasta £ 85,000. Si bien esto parece mucho (y, para ser justos, lo es), si el saldo de su LISA está por encima de esta cantidad, podría perder cualquier cosa por encima de £ 85,000 si el banco colapsa.
Acciones y acciones LISA riesgos
Esta versión implica invertir su dinero LISA directamente en acciones y participaciones.
Como siempre es el caso con todo lo que se basa en el mercado de valores, esta opción implica una mayor asunción de riesgos, pero puede ver un mayor rendimiento si sus acciones funcionan bien. Por supuesto, si sus inversiones funcionan mal, podría perder dinero.
También hay tarifas asociadas con acciones y acciones LISA, y estas se comerán sus ahorros (quizás no mucho, ¡pero sigue siendo su dinero!).
Debido a la incertidumbre y los riesgos involucrados, siempre recomendamos que investigue cuidadosamente y busque asesoramiento profesional antes de invertir de esta manera.
¿Cómo se abre un ISA de por vida?
Abrir una ISA es un proceso bastante simple y realmente no debería llevarle mucho tiempo. Dicho esto, es posible que necesite algunos documentos a mano.
Dos cosas que podemos confirmar que necesitará antes de abrir un LISA son:
Su número de seguro nacional Prueba de que no ha abierto ninguna otra ISA en el año fiscal actual (de lo contrario, tendrá que esperar hasta el siguiente año fiscal para abrir una LISA).
¿Tus padres pueden abrir una LISA en tu nombre?
Tus padres pueden guiarte tanto como sea necesario, por supuesto, pero dado que las ISA son productos bancarios individuales, debes abrir la cuenta tú mismo (con la información anterior para comenzar).
Sin embargo, tus padres se les permite “regalarle” dinero libre de impuestos cada año para pagar su Lifetime ISA, ¡así que recuerde ser amable!
¿Se puede tener más de un ISA de por vida?
Ustedes puede tener más de una ISA a la vez que usted paga cada mes y gana intereses.
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