Para muchos de nosotros, la escuela involucraba demasiadas ecuaciones cuadráticas y no suficiente sobre finanzas personales. Aquí están las lecciones de dinero que deberían habernos enseñado en su lugar.
Extrañamente, la educación financiera solo ha sido una parte obligatoria del plan de estudios nacional desde 2014: demasiado poco y demasiado tarde para muchos de los estudiantes universitarios actuales que ya se están recuperando de más de £ 9,000 en tasas de matrícula y términos complicados de préstamos para estudiantes.
Nuestra Encuesta Nacional de Dinero Estudiantil reveló que hasta dos de cada cinco estudiantes en el Reino Unido no entienden su acuerdo de Préstamo Estudiantil, y casi las tres cuartas partes han dicho que no recibieron suficiente educación financiera en la escuela.
Con los jóvenes de hoy en día enfrentando un clima económico difícil, un mercado inmobiliario complicado y deuda estudiantil, es más importante que nunca aprender sobre el dinero.
Les preguntamos a los lectores de – qué desearían haber aprendido sobre finanzas personales cuando eran adolescentes, y esto es lo que dijeron…
Cómo hacer que el dinero dure
Si tiene problemas para llegar a fin de mes, efectivamente se reduce a ganar más o gastar menos.
Por muy tentador que sea ir de compras masivas tan pronto como su Préstamo Estudiantil o sus salarios bajen, es crucial que primero calcule su ingreso disponible. Pagar el alquiler y reservar dinero en efectivo para las facturas no lleva mucho tiempo, y una vez que se solucione, tendrá una idea mucho más clara de lo que está disponible para gastar.
Las cuentas bancarias basadas en aplicaciones pueden ser una excelente manera de realizar un seguimiento de su dinero y saber cuánto le queda para gastar.
Dicho esto, trate de evitar cualquier compra impulsiva, tenga en cuenta los trucos que utilizan los supermercados para hacerle gastar más dinero y tómese el tiempo para considerar (y ahorrar) compras emocionantes de gran valor, como una computadora portátil nueva o unas vacaciones de verano.
¿Cuánto dinero necesitas para vivir?
No existe una respuesta clara sobre cuánto dinero necesita para vivir: el efectivo que necesita para sobrevivir en Londres será muy diferente de la cantidad que necesitaría en Leeds (de ahí que los préstamos de mantenimiento varíen según su situación).
De hecho, descubrimos la cantidad promedio que los estudiantes de cada universidad del Reino Unido gastan cada mes y en qué lo gastan; use esto como una guía para lo que puede esperar gastar, pero siempre trate de reducir cuando sea posible.
El primer paso para calcular cuánto necesitará personalmente es elaborar un presupuesto. Sigue nuestro pasos de presupuesto y descargue nuestra ingeniosa hoja de cálculo para darle una idea clara de cuáles son sus gastos.
El objetivo del juego es evitar sorpresas desagradables planificando con antelación. ¿Se acerca el gran cumpleaños de mamá? Póngalo en su hoja de cálculo, configure un recordatorio en su teléfono y comience a ahorrar para su regalo ahora.
La creación de un fondo de contingencia también es una bonificación para costos inesperados, como vacaciones grupales de última hora o arreglar otro pantalla del teléfono rota.
como regatear
No hay vergüenza en regatear para obtener la mejor oferta cuando estás comprando algo. ¿Qué mejor manera de convencer a un vendedor de que baje su precio que el hecho de que está viviendo de un préstamo estudiantil?
Pero, a menos que tenga años de experiencia como comerciante de mercado, probablemente no le enseñaron cómo hacer trueques como Del Boy en la escuela. Afortunadamente, tenemos una guía realmente útil para regatear como un profesional. ¡Ponte a practicar!
Si bien siempre debe solicitar una descuento estudiantil (incluso si no se anuncia), las oportunidades para negociar un poco son infinitas. Por ejemplo, diríjase a un mercado de agricultores hacia el final del día y llévese a casa algo de comida gourmet por menos de lo que pagaría en Tesco Value.
Una de las mejores oportunidades para regatear es cuando su contrato de telefonía móvil está a uno o dos meses de caducar.
Simplemente llame, pregunte por el departamento de cancelaciones, finja que quiere dejarlos y encienda el encanto. Los mensajes de texto gratuitos, los datos adicionales, un mejor teléfono y planes más económicos se pueden lograr con determinación y paciencia.
Los peligros reales de la deuda
Algunas deudas son inevitables (e incluso necesarias).
Para la mayoría de los estudiantes, ir a la universidad sería imposible sin incurrir en deudas por las tasas de matrícula y los Préstamos de mantenimiento y, a pesar de algunas de las historias de miedo, los reembolsos de los Préstamos para estudiantes son en realidad alcanzables, fáciles y siempre en línea con lo que está ganando.
Sin embargo, algunos tipos de deuda poder ser bastante peligroso si no tienes cuidado.
La deuda de la tarjeta de crédito puede salirse de control si no se mantiene al tanto de los pagos, mientras que los préstamos de día de pago depredadores vienen con tasas de interés astronómicamente altas y deberían siempre debe evitarse. Las consecuencias pueden ser devastadoras, como descubrimos cuando entrevistamos a un hombre que terminó con una deuda de préstamo de 26.000 libras esterlinas.
Los préstamos privados también conllevan riesgos; es posible que encuentre algunos que están dirigidos a estudiantes que Mira tentador, pero es importante buscar primero formas alternativas de financiación.
Para obtener consejos más detallados, lea nuestra guía para administrar la deuda en la universidad.
Cómo mejorar su puntaje de crédito
Cuando solicita la mayoría de los productos financieros (cosas como tarjetas de crédito y sobregiros bancarios, donde esencialmente ‘compra’ dinero), los prestamistas ejecutarán un Verificación de crédito depende de usted calcular su riesgo.
Las verificaciones de crédito se realizan en función de los informes de su historial de préstamos, administrados por una pequeña cantidad de agencias de referencia de crédito.
A partir de su puntaje de crédito, los prestamistas decidirán la probabilidad de que Udsserás capaz de pagar lo que pidas prestado.
Un puntaje de crédito bajo puede afectar sus posibilidades de obtener una hipoteca más adelante en la vida, alquilar una casa o incluso obtener un contrato de telefonía móvil. Cada vez que le rechacen algo debido a su mal crédito, permanecerá como una “marca negra” en su informe durante siete años.
Piense dos veces antes de solicitar productos financieros (¿realmente necesita otro tarjeta de crédito?), y siempre haga sus pagos a tiempo.
Es posible verificar sus informes de crédito para ver cómo le está yendo y detectar inexactitudes y fraudes. Una de las principales empresas de calificación crediticia los ofrece de forma gratuita, ¡ideal!
Cómo funcionan las tasas de interés
Las tasas de interés para todo el Reino Unido las establecen el Banco de Inglaterra y los bancos comerciales, el primero establece la “tasa base” y los segundos agregan más según el servicio ofrecido y cuán generosos se sienten.
En términos generales, las tasas de interés en el Reino Unido se encuentran actualmente en su punto más bajo debido al impacto financiero de la pandemia de coronavirus. Aumentar la tasa base sería más difícil para los prestatarios (no para las personas diminutas de la película), pero excelente para los ahorradores.
Como ejemplo de cómo pueden funcionar las tasas de interés, alguien con £20,000 de ahorro podría ganar 3% de interés además de su efectivo cada año, mientras que un adicto a las compras que ha llegado al límite de su tarjeta de crédito con un límite de £ 3,000 podría ser pago 20% de interés sobre el dinero que han pedido prestado.
Algunas tarjetas de crédito, sobregiros e hipotecas a menudo anuncian tasas de interés bajas, pero hay no hay garantía de que obtendrá estas ofertas. Esto se debe a que las mejores tarifas generalmente se reservan para personas con la puntuaciones de crédito más altas.
Las razones para tener una tarjeta de crédito
Sin duda, hay muchas trampas potenciales para tener una tarjeta de crédito.
No menos importante es el peligro de una espiral de deuda si no se mantiene al tanto de las cosas: debe nunca tener una tarjeta de crédito si cree que existe la posibilidad de que no pueda pagar los reembolsos, incluidos los intereses adicionales.
Sin embargo, cuando se usan de la manera correcta, las tarjetas de crédito pueden ser muy beneficiosas. Ser un usuario responsable de la tarjeta de crédito es uno de los formas más fáciles de construir una buena calificación crediticiaya que es la forma más sencilla de demostrar que sabe cómo pagar a tiempo.
Cada tarjeta de crédito es diferente pero, en general, pueden ayudarlo a hacer compras más grandes cuando sabe que no puede pagar de una sola vez, pero definitivamente podrá pagar en cuotas al final de cada mes.
Si tiene la autodisciplina para liquidar por completo (no solo el pago mínimo) cuando llega la factura, por lo general no pagará ningún interés en las compras que has hecho, tampoco.
También hay algunas ventajas para los clientes de tarjetas de crédito, como millas aéreas para unas vacaciones, cambio de moneda más barato, devolución de dinero y protección contra fraudes. Sin embargo, no debe elegir una tarjeta de crédito basándose únicamente en los beneficios, o podría terminar pagando rápidamente por encima de las probabilidades solo para poder acumular sus millas para unas vacaciones.
Muchas tarjetas de crédito ofrecen 0% de interés durante un cierto período de tiempo cuando obtiene su tarjeta por primera vez. Algunas personas inteligentes regularmente cambiar entre bancos y ofertas de tarjetas de crédito para aprovechar las ventajas, los regalos y el período de 0% de interés que se ofrecen.
Cómo buscar la mejor oferta
Aunque puede sonar bastante aburrido, tomar la decisión correcta cuando se trata de seguros de automóviles, facturas de energía, ahorros e inversiones, e incluso cuál es la mejor cuenta bancaria para estudiantes, realmente importa.
Por ejemplo, ¿sabe por cuánto tiempo está disponible su sobregiro de estudiante libre de cargos e intereses y cuánto tiempo después de graduarse tendrá que empezar a pagarlo?
Además, ¿sabe cuáles son las multas vinculadas a su sobregiro no arreglado? ¿O cuando su cuenta de ahorros se reduzca a un mísero 0,09% de interés?
Muchos estudiantes con los que hablamos se mantienen leales a su banco solo para “mantener las cosas simples”, pero la verdad es que esto podría costarle mucho. Recomendamos estar atento en línea a las mejores ofertas en las cuentas y cambiar de banco cada vez que vea aparecer una mejor oferta.
Los bancos incluso ofrecen cambios sin complicaciones (cambian todas sus órdenes permanentes para que no tenga que organizarlas usted mismo) e incentivos en efectivo para alentarlo a cambiar. Lea nuestra guía de las mejores cuentas bancarias para estudiantes para obtener toda la información que necesita.
No confíes en todo lo que te dicen los anuncios
Si un anuncio promociona algo como ‘gratis’, asumirías que, de hecho, sería gratis… ¿verdad? Bueno, desafortunadamente, este no es siempre el caso.
La ASA (Advertising Standards Authority) a menudo denuncia a las empresas por tergiversar sus anuncios, como cuando los proveedores de banda ancha engañan a los clientes.
Tenga especial cuidado con las ofertas de compra múltiple: no solo terminará con un montón de un producto que probablemente no quería mucho en primer lugar, sino que también es uno de los trucos sucios de los supermercados que usan para atraerlo. gastar más dinero.
Qué buscar en sus extractos bancarios
Por más doloroso que esto pueda ser, es importante que adquiera el hábito de revisar sus estados de cuenta bancarios con regularidad si quiere evitar cargos inesperados, malgastar dinero o ser estafado.
Esto incluye su cuenta corriente, cuentas de ahorro y (lo más importante) tarjetas de crédito. Dado que la mayoría de los bancos y sociedades de crédito hipotecario ahora operan en línea, controlar su dinero es tan fácil como navegar por su sitio o abrir una aplicación.
Ya has escuchado todo esto antes, pero lo diremos de nuevo: es totalmente crucial para mantenerse al tanto de las deudas. Ir más allá de su límite de sobregiro del 0% o retrasar un pago con tarjeta de crédito puede generar cargos desagradables (y un golpe a su calificación crediticia).
Los registros regulares son vitales para controlar los pagos que se espera que haga (y las multas por no hacerlo), cualquier interés que esté ganando y para eliminar los débitos directos o las suscripciones que pueda deshacerse.
Y, si detecta cargos por cosas que no recuerda haber comprado, ¡vaya al banco de inmediato!
Vigilar los estados de cuenta también le muestra mes a mes si está equilibrando tus libros efectivamente o dirigiéndose en una dirección peligrosa.
Si está empujando el rojo con más frecuencia de lo que le gustaría, aquí es donde puede ver dónde está gastando de más y tomar medidas para controlarlo.
La magia del interés compuesto
El interés compuesto es algo poderoso, solo depende de qué lado de la calculadora estés sentado.
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